На основании скоринговой оценки менеджер банка решает: выдавать Вам кредит или нет. Экспресс-анализ Вашей платежеспособности позволяет принять решение быстро. Система скорингового расчета постоянно обновляется, а алгоритм держится в секрете.
Зачем это нужно?
Скоринговая система нужна кредитору для оценки платежеспособности будущего заёмщика. Так как прибыль банка завит от того, насколько добросовестно клиент будет исполнять обязательства по кредитному договору, кредитору нужно на первых стадиях знакомства с кредитным портфелем заёмщика оценить его демографические, финансовые и социальные, характеристики.
Источниками для скорингового подсчёта являются данные анкеты, заполненные заёмщиком, кредитная история, а также иная информация, доступная банку по картам и счетам клиента.
Анкета заёмщика
При обращении в банк с заявкой на кредит, сотрудник просит Вас заполнить анкету, которая является одной из составляющих скоринговой модели. Как правило, вопросы в анкете у всех банков одинаковы включают в себя: ФИО, возраст, пол, семейное положение, место работы и должность, а так же сумму дохода.
Как обходят скоринговые программы
Каждый из пунктов анкеты имеет свой скоринговый балл, который влияет на решение банка.
Кредитная история
Кредитная история – первое, на что обращают внимание банки. Она складывается из всех действий, связанных с кредитами ранее. Так, например, если Вы никогда не оформляли кредитные обязательства в финансово-кредитных организациях, то Ваша кредитная история чистая. А если, ранее оформленные кредиты были выплачены в срок, то репутация будет хорошей.
Но если в прошлом у Вас имелись просрочки по платежам, штрафы и пенни, то такая кредитная история считается испорченной, что существенно снижает скоринговый балл при расчете системы.
Иная информация, доступная банку
Наличие дебетовой или кредитной карты, открытого вклада или счёта может повлиять на решение банка в отношении заявки на кредит. Все эти данные могут быть включены в скоринговый расчет, так как информация уже имеется у кредитора, и она может быть максимально показательной.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Преимущество бальной системы заключается в экономии времени, как для заёмщика, так и для банковского сотрудника. Так, ранее менеджер банка должен был вручную просмотреть все анкеты и вынести решение по кредиту. А сейчас система сама рассчитывает балл, по которому выносится вердикт.
Продолжительность рассмотрения заявки также уменьшилась. Теперь она составляет не более 5-7 минут, в то время как ранее на это уходило от одного до нескольких дней.
Программа исключает любую предвзятость сотрудника и выдает балл объективно, оценивая платежеспособность человека.
Минусы системы скоринга
Если ранее Вы не брали кредит в банке, то скоринговой системе сложно рассчитать балл Вашей платёжеспособности, так как информации для подсчета нет. Поэтому клиенты с чистой кредитной историей часто получают отказ в заявке.
Как пройти скоринг в банке?
Программа оценивает ответы клиента из анкеты, и в случае, если заёмщик ошибется в заполнении данных, система может выдать маленький балл. В таком случае человеческий фактор может сыграть злую шутку, так как подать новую заявку в тот же банк советуют не раньше, чем через 30-90 дней.
Можно ли обмануть систему?
Обмануть скоринговую систему можно, но только на время. Можно подогнать информацию в анкете к идеалу: указать высокий уровень дохода, наличие недвижимости, не указать текущие кредиты.
Но это всего лишь верхушка айсберга. А вот самое важное начнется, когда сотрудники начнут проверку документов, которые могут не совпадать с данными, что Вы ввели. Отсюда часто клиенты получают отказ в кредите после получения предварительного одобрения.
Поэтому, чтобы не портить свою кредитную историю, так как отказы тоже включаются в нее, советуем быть предельно честными с банком.
Как видите скоринговая система необходима банку, чтобы быстро для себя и для Вас проверить Ваши возможности по кредиту. Чтобы повысить шансы на хороший балл, советуем Вам улучшить свои финансовые характеристики: например, закрыть старые кредиты, улучшить кредитную историю и так далее.
Пытаться обмануть систему – нет смысла, так как после тщательной проверки документации сотрудниками банка, вся правда всплывет наружу.
Источник: dzen.ru
Обмани, если сможешь
Недобросовестный заемщик может повлиять на результат процедуры скоринга, но банки делают все, чтобы минимизировать такую возможность Одно из направлений защиты от заемщиков-обманщиков — использование средств фрод-скоринга (статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика). Например, проверка предоставленных данных на противоречия, причем как в рамках самой анкеты, когда могут сравниваться ответы на разные вопросы, так и через сравнение полученных результатов с предустановленными данными и статистикой (например, о размерах доходов в разных отраслях).
Другое направление — усложнение самой процедуры скоринговой оценки заемщика, чтобы последний не мог повлиять на результаты. Также кредитные организации держат в секрете подробности функционирования своих скоринговых систем.
Мнение эксперта Марина Малайчик, заместитель генерального директора АИЖК Скоринговая система это «живой организм», она настраивается с учетом появления и накопления новой информации, приспособиться к этому очень трудно. Как правило, скоринговые системы связаны с внешними базами данных, в которых фиксируется фактическая информация о клиенте, в том числе, как он исполнял свои обязательства ранее, есть ли у него долги.
Эту информацию не подделаешь. Если говорить об ипотеке, то здесь автоматическое принятие решений возможно только на уровне предварительного одобрения кредита, но окончательное решение принимается только после оценки сотрудником банка всех факторов.
Светлана Бахарева, заместитель председателя правления МБР Безусловно, в процессе кредитования с использованием скоринга банк проверяет не все данные, предоставляемые заемщиком, — это касается тех данных, по которым нет требования документального подтверждения на этапе простого заполнения анкеты. Здесь все зависит и от самой модели математического анализа, ее технологичности и продуманности, и от опыта работы кредитной организации в данном сегменте, в том числе опыта отслеживания именно мошеннических схем, профессионализма банковских андеррайтеров.
Обмануть скоринг можно, к сожалению, это показывает существующий опыт невозвратов. Сам скоринг не спасение от риска невозврата, он позволяет поставить розницу на поток, а за счет объемов и повышенных ставок компенсируются неизбежные потери.
Александр Поляков, начальник управления процессов одобрения департамента розничных рисков Хоум Кредит Банк Риск невелик, однако банки стараются не раскрывать подробности моделей. Сергей Капустин, директор дирекции оценки и методологии рисковОТП Банк Недобросовестный заемщик может повлиять на результаты скоринга, изменив, например, данные о себе.
Скоринг не является системой распознавания мошенников. Это задача других инструментов, включенных в систему принятия решений.
Семен Кочнев, заместитель директора департамента рисковУральский Банк Реконструкции и Развития Если упростить процедуру выдачи кредита только до скоринговой оценки кредитоспособности заемщика на основе его социального портрета (application scoring), то одинаково заполненная анкета выдаст одинаковый результат. Соответственно, если заемщик указывает о себе недостоверные сведения и их верификация банком не производится, то результат скоринга будет искажен.
Именно поэтому в банках действует не просто скоринговая оценка заемщиков, а целая система оценки с различными этапами и стратегиями, включающая помимо скоринговой оценки социального портрета, например, скоринговую оценку кредитной истории клиента, согласно данным БКИ, верификацию предоставленных заемщиками данных по работе, контактной информации и т.д. Таким образом, в настоящее время под скоринговой оценкой необходимо понимать набранные заемщиком зачетные баллы по различным направлениям, используемым в его оценке, и повлиять на них ему достаточно сложно.
Хотя в зависимости от агрессивности политики кредитования, проводимой банками, данные процедуры могут упрощаться для отдельных сегментов клиентов или продуктов, тогда вероятность получения кредита недобросовестным заемщиком (с точки зрения некорректности указанной им информации) существенно возрастает и становится основным риском кредитования. Ирина Горлова, заместитель директора департамента рисков Банк Москвы Необходимо различать несколько категорий заемщиков, которых вы называете недобросовестными.
Часть клиентов без злого умысла, просто пытаясь улучшить свой портрет и получить более интересное предложение, представляет недостоверные сведения, например, о стаже работы или уровне дохода, какая-то часть клиентов просто не может подтвердить цифры документами. Такие ситуации наименее опасны, так как банк при оценке основывается не только на анкетных данных клиента.
Часть данных, используемых в скоринге, вообще нельзя подменить, например, оценку кредитной истории, так как ее мы берем в БКИ. Другая категория клиентов, изначально не собираясь погашать задолженность, пытается пустить банк по ложному следу, «подложив» чужие персональные данные. Здесь основной риск в том, что скоринговая процедура оценит совсем другую персону.
В обоих случаях использование банком эффективных процедур верификации данных и инструментов предотвращения мошенничества (специальные скоринги, сервисы по предотвращению мошенничества, использующие настраиваемые правила) сводит риски банка почти к нулю. Наиболее опасна ситуация с внутренним мошенничеством, когда участие в мошеннической схеме принимает сотрудник кредитной организации.
В данном случае банком должны использоваться эффективные процедуры контроля и применяться жесткие меры воздействия на мошенников. Олег Курбатов, председатель правления Первый Республиканский Банк У недобросовестных клиентов есть возможность повлиять на результаты скоринга в случае, когда он автоматизирован, и особенно, если у банка не хватает данных о заемщике.
Для предотвращения подобных ситуаций банки прибегают к помощи фрод-скоринга и задействуют дополнительные IT-решения во внутренних банковских процессах. Поэтому с каждым годом манипулировать данными недобросовестным заемщикам становится все труднее.
Антон Рябов, начальник управления розничного кредитованияВозрождение Результат работы скоринга целиком зависит от полноты и качества данных, поступающих на вход модели. В целях повышения качества принятия решений необходимо обеспечивать предварительную верификацию данных кредитной заявки либо использовать данные, полученные из независимых от заемщика доверенных источников (например, бюро кредитных историй).
Именно поэтому скоринговый модуль — это лишь часть системы принятия решений, конечная конфигурация которой зависит от внутренних требований банка к процессу принятия решений Ольга Щербакова, первый заместитель генерального директора — председателя правления Энергомашбанк Недобросовестный заемщик может повлиять на предварительные результаты решения вне зависимости от того автоматический скоринг или он проходит через андеррайтинг вручную. Но в конечном счете заемщик все равно не получит денежные средства в связи с тем, что на подписание кредитной документации потребуются оригиналы основных документов, на основании которых было принято положительное решение.
Виктор Порядин, начальник отдела риск-отчетности Стройкредит Вполне может. Так же как и недобросовестный сотрудник, который ввел неверные данные о клиенте с целью мошенничества. Чтобы снизить свои риски, банки проводят дополнительную проверку анкетных данных.
Сергей Тараканов, начальник департамента оценки розничных рисковТранскапиталбанк Скоринговая модель — это сложный механизм, включающий в себя большое «дерево решений» и огромное количество зависимых друг от друга критериев оценки кредитоспособности. Правильно построенную скоринговую модель заемщику не расшифровать, поэтому и повлиять на принятие решения почти невозможно.
Марианна Магтесян, заместитель директора департамента по управлению рисками ДжиИ Мани Банк Все определяется тем, насколько сильно «открыты двери» для такого влияния. В наши дни, когда данные о кредитной истории имеют значительный вес в скоринге и существует множество способов выявить недостоверность предоставленной информации, становится гораздо сложнее подделывать факты и получать кредит на основе недостоверных данных.
Ольга Махова, директор департамента розничных кредитных рисков Росбанк Такое возможно, поэтому задача команды моделирования и внедрения скоринговых моделей — свести данное влияние к минимуму. Например, использовать в скоринговых моделях данные, которые можно проверить в ходе авторизации.
Антон Мелехин, директор по рискам Кредит-Москва Все зависит от того, какие данные использовались для построения скоринговой модели. Например, возьмем фактор «образование».
Если банк имеет информацию о том, как обслуживали свой долг 50 тыс. клиентов, чье образование записывалось со слов клиентов и не проверялось, то такая модель уже учитывает в себе склонность некоторых клиентов завышать собственное образование в надежде получить больший лимит по кредиту. Гораздо хуже, если банк при разработке модели использовал информацию о клиентах, которые обязательно подтверждали информацию об образовании документально, и при этом банк принимает решение не подтверждать в дальнейшем информацию об образовании документально.
В таком случае определенный процент заявок будет проходить с недостоверными сведениями об образовании, в результате чего могут быть приняты неверные решения. Вот почему процедуры верификации и валидации должны соответствовать исходным данным, использованным при построении скоринговой модели. Максим Турчанинов, Начальник управления банковских информационных технологий Банк «Западный» Безусловно, может (особенно, если речь идет о мошенниках), но не кардинально, поэтому модели и статистика держатся в тайне, а решение принимается, в первую очередь, на подтвержденных фактах и общей статистике. Ольга Бойчарова, советник председателя правления Мастер-Банк Все сведения, предоставленные заемщиками, проходят тщательную проверку, поэтому риск, связанный с недостоверными сведениями, и вероятность мошенничества сведены к минимуму.
- скоринг
- платежеспособность заемщика
ФНС обещает разобраться с ЕНП!
Бухгалтеры, ЕНП с нами надолго. Придется разбираться. Узнайте:
• Единый налоговый платеж и Единый налоговый счет: что скоро изменится;
• очередность списания денег с ЕНС;
• как в июле сдавать уведомление по ЕНП на НДФЛ по новым правилам;
• как в июльском уведомлении по ЕНП отразить аванс по УСН за полугодие;
Топ вебинаров для бухгалтеров в июле по продажам на Клерке. Сколько должен стоить вебинар?
Внимательно следя за продажами вебинаров на «Клерке», я заметил интересные тенденции в их популярности. С удовольствием поделюсь своими наблюдениями и буду благодарен за вашу обратную связь.
Инвестиции в азиатский рынок: 8 новых ETF на СПБ Бирже
Хорошие новости для неквалифицированных инвесторов, предпочитающие инвестиции в азиатские фонды. Уже 12 июля СПБ Биржа начинает торги гонконгскими ETF с расчетами в юанях и гонконгских баксах, а именно: 6 фондов, расчёты по которым возможны как в юанях, так и в гонконгских долларах, и 2 фонда только в гонконгских долларах.
Курсы повышения квалификации для бухгалтера с дипломом
Источник: www.klerk.ru
Что такое кредитный скоринг и для чего он нужен и как обойти?
Вы подаете заявку на кредит в банк. И ждете ответа в напряжении и с надеждой. Вроде ваши данные нормальные и отвечают условиям кредитования – восемнадцать лет есть, работа есть, кредитная история чиста. Но ответ приходит – отказ. В чем причина? Причина в кредитном скоринге, который высчитывает, сможете ли вы оплачивать кредит.
Скоринг нельзя уговорить, упросить – ведь это программа. Что такое скоринг и как его обойти, расскажем далее.
Что такое скоринг кредитной истории
- При создании программы в нее загружаются данные предыдущих заемщиков – возраст, пол, стаж работы, занимаемая должность, зарплата и т. п.
- Загружаются данные об их кредитной истории – все просрочки, платежи, совершенные вовремя и т. д.
- Данные сопоставляются, и программа вычисляет, при каких параметрах, указанных в личной анкете, должник справляется с кредитом, и при каких – нет. Далее, когда вы подаете заявку на кредит, скоринг сравнивает ваши данные со своей базой данных и таким образов высчитывает шанс, что вы справитесь с кредитом. Если шанс ниже определенного уровня, в кредите вам откажут.
Зачем банкам скоринг
Но зачем использовать программу, если можно поручить обработку заявок на кредит человеку – разве человек не более надежный вариант? Нет. Скоринг, как и другие программы современности, призван не только облегчить человеческий труд, но и исключить человеческий фактор, из-за которого можно получить ошибочные выводы.
Например, если перед человеком сидит внешне успешный бизнесмен и уверенно рассказывает, что он выплатит кредиты за неделю – можно и потеряться. А потом бизнесмен пропадает со всеми деньгами и приходится искать его с помощью суда.
Скоринг полностью исключает подобные случаи, ставя процесс обработки заявок на конвейер – значительно уменьшается время ожидания ответа от банка – и одновременно не позволяет банку выдавать кредиты лицам, которые статистически ненадежны. Конечно же, статистическая ненадежность не говорит о том, что конкретный человек, не отвечающий параметрам программы, ненадежен. В этом главный минус скоринга. Но скоринг значительно сокращает расходы банка на обработку заявок – учреждение платит один раз программисту за разработку программы и обрабатывает миллионы заявок, когда как человеку нужно было бы платить ежемесячно, и это огромные расходы. Главная задача кредитного скоринга – обезопасить организацию от кредитования лиц, которые кредит не потянут.
Способы легально обойти кредитный скоринг
К сожалению, нет легальных способов обойти кредитный скоринг при подаче заявки в банк. Потому, если вашу заявку не одобрили в конкретном банке, повторный запрос ничего не решит – программу не обмануть. Важно! Нельзя указывать неверные данные о себе для повышения «рейтинга» — например, указывать неверное место работы или возраст, это незаконно и этот способ нельзя назвать легальным. Если требуются деньги, но банки не готовы вам их предоставить – придется обратиться к другим способам получить заём или микрокредит. Способов несколько:
- Заём под расписку. Придется обратиться к частнику и под расписку договориться с ним о предоставлении денежных средств. Способ плох тем, что такое лицо сложно найти.
- Микрофинансовые организации. Предоставляют клиенту деньги быстро и без лишних вопросов – не смотрят кредитную историю и для оформления потребуется только паспорт и пятнадцать минут. Конечно, в них тоже есть кредитный скоринг. Но не во всех. Например, его нет в «Займ-Экспрессе», который предоставляет займы онлайн или офлайн – по желанию клиента.
Преимущества МФО перед другими способами займов
Кредиты и микрозаймы похожи, но последние имеют ряд ключевых особенностей:
- Легкость получения займа. Кредитная история не учитывается, сбор документов не потребуется.
- Прозрачные условия и интуитивно понятный способ погашения. На сайте организации вы сможете легко узнать, как погасить заём, а также все способы его получения.
- Возможность получить заём онлайн на карту, не выходя из дома, без посещения офиса в вашем городе. При желании, конечно, доступен вариант получения денег наличными.
- Простой расчет процентов – обратите внимание, что процент зависит от общей суммы займа и его срока.
- Без залога и поручителей.
- Возможность оформить пролонгацию – отсрочить платеж.
Важно! При плохой кредитной истории, если вы возьмете несколько микрозаймов и вернете их вовремя, кредитная история станет чище, что поможет в дальнейшем получать кредиты в банках
Источник: www.zaim-express.ru