Вклады для бедных что это за программа

Специальные вклады «для бедных»: кому они нужны и зачем?

Регулятор вернулся к своей инициативе с введением специальных вкладов для малообеспеченных россиян и собирается воплотить ее в действие. У рынка, однако, есть вопросы – кому нужны эти вклады, кто компенсирует разницу в ставках и главное – если эта нагрузка ляжет на банки, то зачем им это.

Центробанк настойчиво стремится реализовать инициативу со вкладами для бедных. Идея в публичном поле возникла в прошлом году: тогда регулятор предложил новый вид вкладов для малообеспеченных россиян, в котором процент можно привязать к ключевой ставке или инфляции. В 2022-м инициативу модернизировали, стали говорить о социальных депозитах с нормированной повышенной ставкой. Пока идею отложили до осенней сессии в Госдуме , но обещают ее принять.

Изначально планировалось, что ЦБ введет специальные вклады до 100 тыс. руб., с процентной ставкой, привязанной к ключевой ставке, увеличенной на 1 п.п. Начисления планировалось осуществлять ежемесячно, а пополнить вклад можно было бы в любое время, не превышая установленный лимит. Вкладчик мог бы иметь фиксированную доходность с возможностью относительно свободно распоряжаться средствами.

Все про банковские вклады и депозиты.

Инициатива социальная и выглядит положительно, но все же вызывает многочисленные вопросы. Любые социальные программы, как правило, имеют конкретный экономический эффект. К примеру, льготная ипотека – это не только помощь определенным категориям населения с жильем, но еще и поддержка рынка недвижимости и девелоперов, а также, определенно, рынка кредитования и страхования. Льготная программа автокредитования и лизинга – стимулирование малого и среднего бизнеса (корпоративные моторные парки), автобизнеса непосредственно, а также и соответствующих сегментов финансового рынка. В случае же со вкладами для малоимущих с повышенными ставками, какие цели преследует регулятор?

На поверхности – стимулирование наполнения банковских пассивов денежными средствами граждан, привлекая их специальными условиями. Но, во-первых, у малообеспеченных категорий населения, в основном, и нет накоплений, а, во-вторых, они не понимают преимущества и риски плавающих ставок или нормированных ставок. Кроме того, все же непонятно, зачем такие привилегированные вклады банкам, которые должны платить за них повышенными процентными расходами.

Зарубежный опыт

В ЦБ по поводу инициативы сообщали, что внимательно изучили зарубежный опыт, в частности, Бельгии и Франции . Там малообеспеченные люди могут открывать социальные счета и социальные вклады, государство директивно обеспечивает им более высокую доходность вкладов. Их еще называют регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts), что лучше обозначает их суть.

Работает это следующим образом. Определенная сумма вклада приносит человеку повышенный доход в виде нормированного процента. Сумма и процент регулируются государством, банки не могут их менять. В Бельгии ставка определяется декларативно, во Франции привязана к Euribor и потребительским индексам. Выплачиваемые проценты освобождены от налогов.

Банковский вклад: от А до Я

В свою очередь, вкладчики не могут досрочно снимать проценты по таким депозитам, во Франции , к примеру, проценты можно забрать раз в год. По правилам, один человек может открыть только один регулируемый депозит.

Повышенные ставки (примерно на 1 п.п.) ложатся на плечи банков, но они таким образом могут получить необходимый объем денежных средств на депозитах и не беспокоиться об оттоке вкладов.

Во Франции и Бельгии этот вид вкладов очень распространен, в Бельгии крупнейшие банки ( BNP Paribas , KBC, Belfius, Rabobank Belgium) фокусируются именно на regulated-deposit accounts. Но в других европейских странах аналогов таким социальным продуктам нет.

Российский вариант

Согласно предложениям регулятора, в России социальные вклады могут работать по аналогичным условиям. Один человек – один вклад, повышенная нормированная доходность.

Но, во-первых, нужно обеспечить принцип единственности такого вклада. Это, по всей видимости, приведет к дополнительным проверкам бедных вкладчиков. Плюс, нужно создать соответствующую ИТ-инфраструктуру, где будут содержаться все данные.

Во-вторых, не понятны преимущества таких вкладов для банков, которые по всей видимости будут за это платить. Повышенные ставки – это дополнительные процентные расходы. В ЦБ говорят, что процентные ставки не должны сильно расходиться с установленными по депозитам в банках (примерно на тот же 1 п.п. от ключевой ставки, это порядка 2 п.п. от тарифов банка по вкладам), чтобы обеспечить необходимый баланс между активами и пассивами. Однако пока их величина и порядок расчета не определен: говорили и о процентах, привязанных к ключевой ставке, и о ставках, определенных декларативно. Также нет информации о возможности снятия процентов и суммы вклада.

Получается, что в зарубежных вариантов таких «спецвкладов» более высокая доходность компенсируется для банков фактическим запретом досрочного закрытия и снятия денег вкладчиком, а вот в нашем случае и это не предусмотрено.

Для регулятора принятие данного закона является приоритетом, о чем неоднократно заявляли представители ЦБ . Почему – пока остается вопросом. Может быть, регулятор хочет стимулировать население держать больше денег на депозитах? Но ощутимого оттока денег из вкладов не ощущается. В своем отчете по ликвидности банковского сектора регулятор отметил, что, несмотря на продолжающееся снижение депозитных ставок, продолжается накопление сбережений населения в банках. Значит, и самим банкам дополнительный приток денег в пассивы, к тому же более для них дорогих, не очень и нужен.

При этом, «в ближайшие месяцы возросшая склонность населения к сбережению будет способствовать сохранению притока средств в банки в основном за счет рублевого сегмента», – прогнозирует ЦБ . Возможно, его данные показывают, что идет отток средств какой-то социальной категории, к примеру, пенсионеров, и стремится этот тренд преодолеть через активные коммуникации и работу над законопроектом. Однако и в этом случае, вызывает вопросы, зачем эти, не такие существенные объемы, нужны банкам, у которых с депозитной массой и так все неплохо.

Источник: news.myseldon.com

Вклады для бедных что это за программа

Центробанк решил ограничить такие вклады суммой всего в 100 тысяч рублей, но это лишь одна из инициатив. Кроме этого, регулятор предлагает расширить практику кредитных каникул, отменить ряд комиссий и ввести коробочный продукт для держателей карты «Мир».

Специальные вклады для бедных

• открыть такой вклад смогут не все, а лишь социально уязвимые категории населения;
• у одного человека может быть только один такой вклад;
• сумму вклада ограничат;
• процентная ставка, скорее всего, будет плавающей – с привязкой к ключевой ставке Банка России или к инфляции.

Буквально сразу инициативу начали критиковать представители банков и эксперты. Так, непонятна сама идея таких вкладов – в силу конкуренции банки и так предлагают своим клиентам условия со ставками выше инфляции (сейчас максимум – это от 9% до 9,3% годовых), а кто будет компенсировать дополнительные расходы банкам, до сих пор непонятно.

Вскоре председатель профильного комитета Госдумы Анатолий Аксаков пояснил, что максимальная сумма по таким вкладам составит примерно 200-300 тысяч рублей (до этого рассматривалась сумма в 50 тысяч рублей, но ее посчитали слишком заниженной).

Теперь же заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин объявил, что регулятор принял решение ограничить сумму вклада 100 тысячами рублей. При этом открыть спецвклад смогут лишь те, кто внесен в Единую государственную информационную систему социального обеспечения (ЕГИССО) – то есть, получает какие-то виды помощи от государства.

Почему вопросов больше, чем ответов

На данный момент ключевая ставка Центробанка составляет 8,5% годовых, а инфляция достигла 8% в годовом выражении. Это значительно больше, чем годом ранее, однако банки уже адаптировали условия по своим вкладам – клиентам доступно 7-8% годовых с возможностью пополнения вклада или частичного снятия, и до 9,3% годовых без такой возможности. Такие условия предлагают как крупные банк (вроде Альфа-Банка), так и банки поменьше через платформу Финуслуги.

Зачем в такой ситуации вводить вклад со ставкой, зависящей от ключевой ставки или инфляции, до конца непонятно. Так, сами представители банков предупреждают – обе величины могут начать снижаться уже в 2022 году, что сократит доходность по предложенным спецвкладам.

Другой вопрос – источники финансирования дополнительных процентов (если они будут). Центробанк предлагал финансировать все это из прибыли банков, но как именно это будет работать, все еще непонятно.

Но больше всего вопросов вызывают остальные условия таких спецвкладов:

• сумма в 100 тысяч рублей – это уже с учетом процентов или без них?
• будет ли возможность пополнения и частичного снятия? Какой будет процентная ставка при досрочном расторжении договора вклада;
• будет ли ставка плавающей в течение срока, или фиксироваться на определенный момент?
• сможет ли клиент открыть спецвклад в дополнение к уже имеющимся обычным вкладам или наоборот?

На эти вопросы ответов пока не появилось – поэтому суть предложенных ЦБ изменений непонятна до сих пор.

Отметим, что несколько банков и без того запустили вклады с доходностью, привязанной к ключевой ставке (правда, это небольшие банки). К тому же, даже частное лицо может приобрести облигации с индексируемым номиналом (ОФЗ-ИН), доходность по которым привязана к официальной инфляции.

Что еще предлагает Центробанк?

«Социальные» инициативы Банка России не заканчиваются спецвкладами для малоимущих. Всего регулятор готовит сразу пять предложений, которые должны сделать жизнь граждан с низкими доходами чуть проще.

Помимо спецвкладов это такие предложения:

• специальный текущий счет в формате «коробочного» продукта. Это будет специальный пакет услуг или тарифный план по карте «Мир», по которому клиент сможет получать проценты на остаток (ставка – чуть ниже ключевой), снимать наличные, переводить деньги и оплачивать платежи без комиссии на сумму до 15 тысяч рублей в месяц, и даже защищать часть суммы от безакцептного списания;
• запуск кредитных каникул по потребительским кредитам на постоянной основе . Ранее они действовали в России только в период пандемии, когда заемщики могли остановить платежи не только по ипотеке, но и по любым другим кредитам на срок до полугода. Недавно уже называли основные условия таких кредитов, а до конца года ЦБ все еще рекомендует банкам оформлять такие каникулы клиентам;
• отмена комиссий за переводы между своими счетами в разных банках . Эльвира Набиуллина предлагает обнулить комиссии за такие переводы на сумму до 1,4 миллионов рублей – причем как через Систему быстрых платежей, так и через другие каналы. Это нужно, чтобы клиент мог перенести свои сбережения в банк, который предложит более высокую ставку по вкладу. Правда, и сейчас ничего не мешает клиенту снять свои сбережения наличными и так же наличными отнести их в другой банк, но ЦБ намерен упростить и безналичный перевод;
• запрет банкам применять всевозможные уловки в условиях вклада – в частности, на «новые» деньги банки не смогут давать более высокие ставки, равно как и обуславливать ставку оплатой дополнительных услуг банка.

Когда все это будет оформлено в виде законопроекта и поступит в Госдуму, пока сказать сложно.

Источник: bankstoday.net

Банк России предложил ввести специальный вклад для бедных с ограничением в ₽100 тысяч

Банк России предложил создать специальный банковский вклад для малообеспеченных граждан, денежная сумма на котором будет ограничена ₽100 тыс. Об этом сообщает «Интерфакс» со ссылкой на зампреда регулятора Владимира Чистюхина.

US Dollar / Russian Ruble
1h 4h 1d 1w
Настроение рынка (на торгах с левереджем)
Изменение за день
Макс.: 58.085

Мы также рассматриваем вариант специального банковского вклада , предполагающего гарантированное начисление процентов в привязке к ключевой ставке либо инфляции на сумму, не превышающую ₽100 тыс. Владимир Чистюхин, заместитель председателя Банка России

Идея специального вклада обсуждается властями с ноября. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предлагал ограничить вклад суммой ₽200-300 тыс.

По задумке Центробанка, возможность открыть спецвклад должна быть у граждан, которые есть в госсистеме соцобеспечения, которую пока только планируется создать. При этом такой вклад можно открыть только один.

Какой ваш прогноз цены для USD/RUB?

57.6475
Вырастет
Упадет
Проголосуйте, чтобы увидеть!

Настроение Рынка

50% 50%

Вы проголосовали за падение цены.Вы проголосовали за рост цены .

Попробуйте торговать USD/RUB?

Приступить к торговле

Спецвклад должен стать одной из пяти мер, которые ЦБ разрабатывает, чтобы на финансовом рынке была «более справедливая и дружелюбная среда» и не только для малообеспеченных. Кроме вклада для бедных, это, например, счет, привязанный к карте «Мир», на который будет начисляться процент чуть меньше ключевой ставки.

Также обсуждается возможность обнуления комиссий за переводы между своими счетами, введение «постоянных кредитных каникул» и запрет на навязывание банками дополнительных услуг при открытии и пополнении вкладов.

Материалы, представленные на этом веб-сайте, предназначены только для информационных целей, не являются инвестиционным исследованием и не должны рассматриваться в качестве инвестиционного совета. Любое мнение, которое может быть представлено на этой странице, является субъективной точкой зрения на объект сообщения автора материала, не является рекомендацией Currency Com или его партнёров. Мы не делаем никаких заявлений и не даем никаких гарантий относительно точности или полноты информации, представленной на этой странице. Полагаясь на информацию на этой странице, вы признаете, что действуете осознанно и самостоятельно и принимаете соответствующий риск.

Следите за нашими социальными сетями

Вместе выгоднее
реферальная программа

Приведите друга в Currency.com — и вы оба получите бонус

Обзоры рынков
Обзоры рынков
Обзоры рынков
Обзоры рынков

Следите за нашими социальными сетями

Активно торгуемые рынки
Криптовалюты Индексы Сырьевые товары Акции Валюты
1h 4h 1d 1w

Имя Цена Спред Изменение

DOGE/USD	Торговать Торговать	0.0722953	0.0004279	-9.200%
Ethereum / USD	Торговать Торговать	1168.07	0.06	-1.170%
Bitcoin / USD	Торговать Торговать	16540.85	0.15	-1.160%
Litecoin / USD	Торговать Торговать	61.86	0.15	-4.120%
Ethereum / EUR	Торговать Торговать	1100.67	0.27	-1.460%

Имя Цена Спред Изменение

US 500	Торговать Торговать	3815.7	0.9	-0.610%
US Tech 100	Торговать Торговать	11086.5	2.3	-1.000%
US Wall Street 30	Торговать Торговать	32701	3	-0.400%
Germany 40	Торговать Торговать	13915.2	5.1	+0.200%
US Dollar Index	Торговать Торговать	104.2523	0.0626	-0.190%

Имя Цена Спред Изменение

Natural Gas	Торговать Торговать	5.739	0.005	-10.740%
Brent Oil	Торговать Торговать	80.51	0.10	+1.130%
Gold	Торговать Торговать	1789.35	0.47	-0.190%
Crude Oil	Торговать Торговать	76.03	0.11	+1.690%
Silver	Торговать Торговать	22.987	0.031	-1.000%

Имя Цена Спред Изменение

Tesla	Торговать Торговать	150.63	1.08	+0.270%
Coinbase	Торговать Торговать	35.43	0.11	-3.530%
Nvidia	Торговать Торговать	163.07	0.19	-1.260%
Sunac China	Торговать Торговать	4.65	0.20	—
Apple	Торговать Торговать	132.39	0.13	-1.430%

Имя Цена Спред Изменение

EUR/USD	Торговать Торговать	1.06145	0.00010	+0.300%
GBP/USD	Торговать Торговать	1.21593	0.00008	+0.290%
USD/JPY	Торговать Торговать	136.866	0.011	+0.070%
AUD/USD	Торговать Торговать	0.67068	0.00009	+0.400%
USD/CHF	Торговать Торговать	0.93014	0.00014	-0.520%

Вам может быть интересно

Стоимость газа приблизилась к $4000 за тысячу кубометров

Цена нефти Brent поднималась выше $130 за баррель

Производители процессоров и полупроводников отказываются от поставок в РФ из-за санкций

Евросоюз согласовал «самые жесткие в истории» санкции против России

Торгуйте токенизированными акциями, индексами, сырьевыми товарами и валютами с использованием криптовалют и фиата

Торгуйте токенизированными акциями, индексами, сырьевыми товарами и валютами с использованием криптовалют и фиата

Криптобиржа Currency.com
Торгуйте BTC и токенизированными акциями
Подпишитесь
Download apps

Обучение трейдингу

Настоящим уведомляем о следующих рисках:

1. Цифровые знаки (токены) (далее – токены) не являются законным платежным средством и не обязательны к приему в качестве средства платежа.

2. Токены не обеспечиваются государством.

3. Приобретение токенов может привести к полной потере денежных средств и иных объектов гражданских прав (инвестиций), переданных в обмен на токены (в том числе в результате волатильности стоимости токенов; технических сбоев (ошибок); совершения противоправных действий, включая хищение).

4. Технология реестра блоков транзакций (блокчейн), иной распределенной информационной системы и аналогичные ей технологии являются инновационными и постоянно модернизируемыми, что предполагает необходимость периодических обновлений (периодического совершенствования) информационной системы ЗАО «Дзеньги Ком» и риск возникновения технических сбоев (ошибок) в ее работе.

5. Отдельные токены, реализуемые ЗАО «Дзеньги Ком», могут иметь ценность лишь при использовании информационной системы ЗАО «Дзеньги Ком» и (или) услуг ЗАО «Дзеньги Ком».

6. В связи с тем, что отношение разных государств (их регуляторов) к сделкам (операциям) с токенами и подходы к их правовому регулированию в различных юрисдикциях отличаются, существует риск того, что в отдельных государствах договоры между клиентом и ЗАО «Дзеньги Ком» или отдельные их условия могут являться недействительными и (или) невыполнимыми.

Currency Com Global LLC is a limited liability company registered in St. Vincent the Grenadines.

Currency Com Limited is a private company limited by shares incorporated in Gibraltar under company number 117543, having its registered address at Madison Building, Midtown, Queensway, GX11 1AA, Gibraltar. The merchant location address is located at Unit 5.25, World Trade Center, 6 Bayside Road, Gibraltar, GX11 1AA.

The company is authorised by the Gibraltar Financial Services Commission as a DLT Provider under the Financial Services Act 2019. Licence No. 25032.

Leverage trading requires extra caution, because whilst you can realize large profits if the price moves in your favour, you risk extensive losses if the price moves against you. Trading in this product will not be appropriate for everyone. This product would commonly be used by persons who want to generally gain short-term exposures to crypto assets; are trading with money, which they can afford to lose; have a diversified investment and savings portfolio; have a high-risk tolerance; and have a good understanding of the impact of and risks associated with trading on leverage.

Источник: currency.com

Вклады для бедных что это за программа

ЦБ предложил два варианта финансирования ставок по вкладам для малообеспеченных граждан: за счет прибыли банков или их дивидендов. Банки и эксперты оценили эту инициативу.

Детали. Глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор сейчас обсуждает введение специального вклада для граждан с невысокими доходами. Ставка выше рыночной по такому депозиту может быть обеспечена за счет прибыли банков. «Мы посмотрели стоимость привлечения пассивов для банков со стороны физических лиц, она сейчас меньше 3%. Учитывая, какие сейчас ставки по розничным кредитам, здесь мы не думаем, что будут убытки по операциям с клиентами — физическими лицами у банков. Второй вариант — субсидирование правительством за счет повышения отчислений по дивидендам со стороны тех же банков», — сказала Набиуллина, выступая 30 ноября на форуме «Россия зовет!» (цитата по ТАСС).

Идея с депозитом для малообеспеченных граждан появилась в середине ноября, когда спикер Госдумы Вячеслав Володин предложил создать рабочую группу, которая разработает механизм защиты вкладов граждан от инфляции, и обратил внимание ЦБ на эту проблему. Позже зампред ЦБ Ольга Полякова, выступая в Госдуме, рассказала о предложении ЦБ создать специальный вклад.

Конкретные параметры будущего продукта пока не определены. Что предлагает ЦБ:

• привязать ставку по вкладу к ключевой ставке (сейчас 7,5%) или к текущему уровню инфляции (годовая инфляция 16-22 ноября составила 8,05%)

• установить лимит суммы для такого вклада

• разрешить малообеспеченным гражданам открывать только один такой вклад

Что говорят эксперты. Frank Media попросил крупные банки, а также экспертов, оценить инициативу ЦБ. Сбербанк, «Почта банк», Райффайзенбанк, банк «Русский стандарт» отказались комментировать эту тему.

Вот что ответили банкиры и эксперты:

• Мы видим проблемы и при реализации первого, и при реализации второго варианта, комментирует член правления ВТБ Дмитрий Пьянов. «В первом случае банкам, включая частные, государством будет навязан убыточный социальный продукт без должной компенсации затрат – это нерыночный механизм. Второй сценарий можно назвать «забрать у банков с госучастием капитал в виде повышенных дивидендов и поделить в виде госсубсидий среди всех», хотя именно банки с госучастием и так отягощены обязательным требованием выплаты дивидендов в 50% от чистой прибыли», — приводит комментарий Пьянова пресс-служба ВТБ. По его словам, важно, чтобы регулятор совместно с банковским сообществом проработал параметры нового продукта, в том числе, принципы формирования процентной ставки, источники и механизмы госсубсидирования.

• У ЦБ большой опыт госсубсидирования кредитных продуктов, например, льготная ипотека, который можно распространить также на банковские вклады, отмечает лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин. По его словам, стоимость привлечения рублевых вкладов сейчас более 7%, но пассивы граждан — это не только вклады, но и текущие счета, карточные счета, счета эскроу, на которых клиенты размещают средства без вознаграждения со стороны банка. «Пассивы — это не только рубли, но и валюта (в основном доллары и евро), доходность по которой редко превышает 1%. В итоге общая сумма всех выплаченных процентов банками по привлеченным средствам граждан действительно менее 3%», — говорит он.

• Администрировать этот процесс банкам будет сложно, уверена старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова. Судя по предложенным главой ЦБ вариантам, материальная сторона в любом случае ляжет на плечи банков, ведь субсидии – даже если они и будут – предлагается предоставлять за счет повышенных дивидендов тех же банков, что даже еще хуже для банков, чем предоставлять льготы за счет прибыли, поскольку в последнем случае дополнительные расходы можно будет принять к зачету в целях налогообложения, добавляет она.

• Изначально, когда неделю назад ЦБ заговорил о таких депозитных продуктах для малообеспеченных граждан, процентная ставка по которым должна была превышать ключевую или уровень инфляции, появились аналогия со льготной ипотекой, отмечает старший директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. «Оба инструмента несут в себе социальную поддержку населения, в случае ипотеки ставка субсидировалась, поэтому льготная ипотека была выгодна банкам. Если по депозитам малоимущим господдержки не будет и разницу между рынком и ставкой компенсировать придется за свой счет, банки этой инициативе рады не будут», — добавил Лопатин.

Контекст. В 2020 году совокупная чистая прибыль российских банков составила 1,6 трлн рублей, в 2019 – 1,7 трлн рублей. За десять месяцев 2021 года банки заработали 2,1 трлн рублей, писал ЦБ в информационно-аналитическом материале «О развитии банковского сектора в октябре 2021 года». Это на 62% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Львиная доля (85%) чистой прибыли пришлась на системно-значимые банки. Ранее ЦБ прогнозировал, что в текущем году банки смогут показать рекордную чистую прибыль – 2,5 трлн рублей.

Согласно июньскому распоряжению правительства, которое утвердило единый подход к дивидендной политике госкомпаний, госбанки обязаны направлять не менее 50% скорректированной чистой прибыли по МСФО. В сентябре Минфин предложил повысить для некоторых госбанков планку по дивидендам, сообщал РБК со ссылкой на руководителя департамента финансовой политики министерства Ивана Чебескова. «Некоторые банки, на наш взгляд, могли бы платить не 50% чистой прибыли, могли бы платить 75% чистой прибыли, почему нет? Почему платить эти деньги в бюджет хуже, чем развивать экосистему или инвестировать в профильные активы? Мы не уверены, что тут правильный баланс», — заявил он.

Зачем мне это знать. Если ЦБ реализует идею с депозитами для малообеспеченных граждан в одном из двух вариантов, то это потребует от банков дополнительных затрат.

Источник: frankrg.com