Всем привет! К «Тинькофф» относилась лояльно, используя многие его продукты, однако последние события меня сильно удивили: выяснила, что стоимость страховки по кредиту, который я получила, выше озвученной банком в 11 раз. Этой историей и хочу поделиться с vc.ru.
23 912 просмотров
Имеем: обеспеченный недвижимостью кредит 760.000 на 10 лет. Перед регистрацией залога общалась с банком о страховках, которые включены в одобренное предложение. Их две: страховка объекта залога и заемщика. Если с первым все понятно, то ко второму продукту были вопросы по стоимости, с которыми я обратилась в поддержку. Ответы банка ниже.
Обращение 1 Тут сотрудник рассказывает о страховке, забыв уточнить, на какой период распространяется страхование задолженности стоимостью 0.3%. Не сдаюсь и уточняю повторно
Обращение 2 Теперь все прояснилось. 25.200 — страхование за 10 лет, 2.520 в год. Или нет?
На этом история могла закончиться, но несколько дней назад вносила кредит в приложение для учета финансов и кредитный калькулятор показал ощутимо меньшую сумму платежа. Это показалось странным, поэтому обратилась в поддержку банка, где мне подробно расписали сумму страховок — и да, Тинькофф, который я активно советовала друзьям, продал мне полис страхования от несчастных случаев (он там почему-то называется страхованием задолженности) по завышенной в 11 раз цене (274.000 против озвученных 25.200 рублей).
Дешёвое страхование ипотеки • Страхование ипотеки каждый год • Страховка при ипотеке в Сбербанке
Обращение 3 Забавный факт: если на этапе заключения договора банк дважды не смог назвать размер страховки, теперь птичка в клетке и никаких сложностей при указании реальных размеров платежей нет.
Казалось бы, мораль истории банальна: читай документы, которые подписываешь, и будешь жить хорошо. Это не так: в комплекте документов, полученном от представителя, отсутствует страховой полис, а тарифы нужно искать на сайте банка или в поддержке, скрипты которой прописаны мастерами социальной инженерии — ну, вы видели их ответы.
Что в итоге? Банк Тинькофф обманул меня при заключении договора, затем признал свою ошибку, а в качестве компенсации предложил…барабанная дробь…1000 рублей! Ниже — его ответ.
Разумеется, с таким отношением я закрою этот кредит в ближайшие полтора-два года и поменяю банк, порекомендовав своему окружению поступать так же. Десяток клиентов — капля в море, но я верю, что столь банальные способы доставать деньги из карманов людей, как обман, давно изжили себя и не должны сходить банкам с рук.
Показать ещё
150 комментариев
Написать комментарий.
Здравствуйте. Мы не хотим, чтобы вы были расстроены из-за условий по нашему кредитному продукту, ведь основная задача для нас — довольный клиент. Проверим консультации и работу по вашей заявке, выясним детали по страхованию. Сразу вернемся с подробным ответом.
Развернуть ветку
Если бы не хотели, то писали бы девушке в ответах техподдержки правду, а вы ей в чате соврали, а потом развели♂️
Словам ваших сотрудников в чате — нельзя верить получается ?
Программа «Приведи друга» от Тинькофф больше не работает? Не приходит бонус и не отображаются друзья
Развернуть ветку
13 комментариев
Не врите, что вам довольный клиент нужен! Смотрите, какую дичь вы тут мне пишете и мои аргументы слышать отказываетесь. Хотя все читатели их однозначно интерпретируют, что вам просто плевать на своих клиентов https://vc.ru/claim/278372-tinkoff-strahovanie-otpravlyayut-na-nekachestvennyy-remont-po-osago
Развернуть ветку
Я начинаю относится с осторожностью к предложениям от вашего банка.
Около года назад, увидев рекламу, я подал запрос на кредит в размере 50 т.руб. В рекламе говорилось, наличными на руки, и без залога.
Менеджер перезванивает и говорит, банк не одобрил кредит, но я могу взять кредит под залог недвижемого имущества. Меня однозначно возмутило их предложение. Это то 50 т.руб под залог недвижемого имущества? Где я им найду такое равноценное недвижеммое имущество? Его сперва надо преобрести, например это гараж на окрайне города.
В городе цена на недвижеммое имущество начинается от 350 т.руб, что неравноценно предложению. Я отказался, не стал их дальше слушать, повесил трубку.
Но это ещё не все, в БКИ были сведения что мне был одобрен это кредит. Т.е. незнаю как банку, но менеджерам в Тинкофф верить точно нельзя.
Развернуть ветку
2 комментария
Чуждый вентилятор
если вы этого не хотите, то вам надо самоликвидироваться
Развернуть ветку
Что вы гоните как под одну копирку! Меня тоже надули не верьте им!!
Развернуть ветку
Ну вы и свиньи конечно
Развернуть ветку
Развернуть ветку
2 комментария
Крестьянский томагавк_два
И читайте внимательно, что если схватите 1-ую или 2-ую группу инвалидности по болезни, то это не покрывается (там только в результате несчастного случая). Нах оно вам надо было вообще такое «счастье»?
Развернуть ветку
Скидка в 5% годовых за страхование была на порядок (в 10 с копейками раз) больше, чем озвученная цена полиса. Поэтому, несмотря на его посредственное наполнение, не возражала против такой покупки
Развернуть ветку
15 комментариев
Елена, вы можете вернуть страховку, это реально, Верховный суд РФ в 15 июня 2020 разъяснил про возврат страховки. Изучите как вернуть страховку, пишите финансовому управляюшему (с 2019 года суммы до 500к в тяжбах с банками идут через них), излагаете суть дела (чтобы грамотно расписать, лучше обратиться за юридической консультацией).
У нас получилось вернуть страховку аж 2018 года от ВТБ, финансовый управляющий обязал вернуть ВТБ сумму страховки на основе решения Верховного суда.
Запомните — Тинькофф добровольно никогда ничего не вернёт.
Развернуть ветку
Смотрела судебную практику по этому вопросу, а вот про финансового уполномоченного совсем забыла. Очень слабо верится в эффективность сего деяния, но посоветуюсь с юристом. Спасибо за совет!
Развернуть ветку
2 комментария
Обманы для Тинькофф Страхование — это скорее норма, чем исключение. И навстречу клиентам идти — это тоже не про этот бизнес из 2000-х. Вот написал статью тоже про это — по итогу общения с из поддержкой (см комментарии в статье) закрыл все счета в банке и перекрестился
Потерпевшей стороне занижают сумму выплаты. А, как альтернативу, от которой нельзя будет…
Развернуть ветку
Поздравляю, это вот верное решение!!
А тем кто там кредит берет, кроме как молиться и ничего больше не остаётся))) Олежка со всех бабла скосит) Один вопрос, как его ЦБ ещё не прикрыл?)
Развернуть ветку
3 комментария
Согласен, тоже из-за Тиньков.Страхование перестал банком пользоваться.
Развернуть ветку
1 комментарий
Интересно на сайте есть вобще положительные посты о Тинькоф?)))) Кроме где они там новую карту выпустили и пр.
Развернуть ветку
Интересно, а вы часто пишете хвалебные посты о товаре или услуге, которые вам понравились? Я не об отзывах, а именно о статье/посте? Поверьте, большинство людей никогда не писали компаниям благодарностей, но многие писали жалобы. Так устроен человек, им движет мотивация, он хочет что-то получить взамен своих затрат времени и сил, решить проблему, а хвалебная статья, которая не оплачена объектом похвалы, ничего не приносит хвалителю и не решает никакую его проблему, поэтому такие статьи очень редки и вряд ли они будут про банк, транспорт, госуслуги или торговые предприятия.
Развернуть ветку
5 комментариев
Если все хорошо, то большинство не пойдут куда-то там писать отзыв. Еще обосрут, что заказной отзыв и тд.
Развернуть ветку
1 комментарий
Развернуть ветку
1 комментарий
Да. Только такие и те проплаченные.
Развернуть ветку
Банком я был доволен. Кредит на бу тачку там брал, кэшбек отличный был на блекметалл. Но страховая все впечатление испортила. Все операции в другой банк перевел.
Развернуть ветку
Аккаунт удален
Развернуть ветку
Ах, если бы 🙂 Страховую премию банк рассчитывает от фактически выданной суммы кредита, то есть ежемесячно умножает 760.000 на 0.3% и радостно их списывает
Развернуть ветку
6 комментариев
Ужас какой
Получается операторов в чате спрашивать ни о чем нельзя — они могут написать все что угодно, а потом отказаться от своих слов.
Развернуть ветку
Когда заключаете договор, прежде всего нужно читать что написано в договоре, а не то что скажут беременные мамочки и студенты, подрабатывающие в техподдержке банка.
Развернуть ветку
5 комментариев
Они просто нагло врут и умалчивают информацию
Развернуть ветку
Как говорится, с подключением. Сам месяц назад досрочно закрыл такой же кредит у Тинькова. Хотел сначала погасить частично, но когда выяснил, что сумма за страховку останется прежней, % от начальной суммы, то смысл в частичном погашении сразу отпал. Поэтому рекомендую отклонять такую страховку, даже если вам кажется, что с ней процент ниже.
При этом хочу отметить, что Тиньков предлагает самое удобное оформление и высокий шанс одобрения. Например мой кредит был оформлен на недвижимость родственника и мы были в разных городах. Не могу представить, чтобы какой то другой банк смог оформить такую сделку.
Развернуть ветку
Аккаунт удален
Развернуть ветку
Не защищаю Тинькофф банк, но похожая ситуация ситуация может произойти в любом банке. Зайдите скуки ради на банки. ру там это отчетливо видно
Развернуть ветку
Банк может умалчивать, прятать условия под звездочки и активно использовать мелкий шрифт — к этому я готова, более того, способна принять как свою ошибку. Но написать одну сумму, а удерживать другую — это вне моего понимания.
Развернуть ветку
Никогда такого не было, и вот — опять!)
Развернуть ветку
Тиньков, или какой-нибудь другой банк — все пытаются максимально накрючить заемщика на страховании.
Условия договора страхования настолько кабальны, что для признания события страховым случаем в вас 10 раз подряд должна ударить молния. Утрирую конечно, но единицы добиваются выплаты страхового возмещения.
Конечно, есть т.н. период охлаждения, в период которого вы можете отказаться от страхования.
Но увы! Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту, которую вам предложили, действительна только со страховым пакетом.
А если от страхования вы откажетесь — процентная ставка будет значительно выше.
Короче тупик со всех сторон.
Могу рекомендовать только искать вменяемые процентные ставки без страхования. Тут каждый мастак пнуть Тиньков, но все банки работают по одному сценарию.
Кредиты в России это кабала и безысходность.
Развернуть ветку
Так в этом суть страховых, что брать денежку то они хотят за страхование, а вот расставаться до последнего не хотят. А те кто на службе в некоторых гос. органах так вся эта страховка вообще неакутуальна поскольку у большинства страховых видел галочку что не подлежит возмещению если страхуемый сотрудник органов таких то, мол опасная у человека работа и шансов что придётся выплачивать значит больше))
Развернуть ветку
Ну вот вообще не удивлен
Развернуть ветку
Видный томагавк_два
Я как слышу слово Тинькофф, меня прям трясти начинает. Кто вообще пользуется услугами этого «чудесного» человека Олеженьки?)))
Развернуть ветку
Я пользуюсь. И искренне желаю окончания ремиссии болезного.
Развернуть ветку
2 комментария
Аккаунт удален
Развернуть ветку
Пользуюсь дебетовой картой больше 10 лет и доволен. Однажды карту блокнули с сообщением замечена подозрительная активность. Поддержка сказала что где то была попытка снятия денег со счета. Новую карту привозят в любую деревню в течении 2-3 дней и бесплатно. Другими услугами не пользуюсь.
Пробовал посчитать у них ипотеку, рефинансирование ипотеки, автокредит, потребкредит, каско. Но ни разу не было лучшего предложения. Никогда не пытаюсь складывать и считать проценты. Я спрашиваю какой ежемесячный платеж и в стороннем калькуляторе считаю реальную ставку, и сравниваю с другими предложениями. Непонятно, что в этом сложного.
Кстати автокредит брал в росбанке, под 9,9% на 3 года и страховка была 25 тр примерно, разовая. Сумма кредита 1,2 млн.р. платеж уже точно не помню, тк гашу досрочно и прошло больше года, что то около 40 тр в месяц.
Развернуть ветку
Чего можно ожидать от банка пивовара и торговца? Нет, бизнес-то он построить смог, тут вопросов нет, хватка имеется. Речь о методиках работы.
Забавный случай со мной произошел. От тинькова у меня карта с кэшбеком. Но периодически тинькоф предлагает разные продукты, это само собой. Мне их предложения до лампочки, но однажды мне понадобилось взять кредит и я обошел банков 7. Среди них был и звонок в Тиньков. Было это году в черт знает каком, в итоге Сбер дал мне кред по 13%.
А тиньков, как многолетнему владельцу карты, по телефону предложил. 19,5%. Однако, когда я сказал, что это много, знаете, что менеджер ответил? Готовы? =) чиста «па пацански» он матерым голосом мне сказал » чего отказываетесь, это нормальная ставка, во всех банках так» с интонацией типа «куда ты пошел, мудак, а ну ка иди сюда, тварь» ))))) повесил трубку и долго смеялся. Хорошее настроение Тинькоф обеспечил.
Но они же со всеми так разговаривают)) мда, веселуха.
Хотя не могу не отметить -в чате многие вопросы решаются оперативно.
А еще они очень нерасторопные. Мне надо было страховать машину, завтра утром выезд на дальняк. Набираю в Тинь, они предлагают страхову, плюс там пакет какой-то, плюс кэшбек на карту. Но бляха муха, три звонка, неумение ответить на вопрос «как быстро вы сможете это сделать», и только поздно вечером сообщение, что «завтра к вам приедет человек осматривать машину».
Операторы тинькова вообще не слушают, я им четко сказал, что выезд на следующее УТРО, бл*ь, как можно быть такими тупыми? В итоге страханулся в Югории за 15 минут. Ау, отдел контроля работы сотрудников Тинькова, если ты тут — проведи воспитательную беседу «против тормознутости».
Развернуть ветку
Что то за Тинькофф сильно взялись. Хейтят каждый день. К чему бы это? Чьи то происки? Или действительно так все плохо?
Развернуть ветку
Был похожий случай.
Хотел рефинансировать свой кредит, а у Тинька была акция и предлагали 10 или 12%.
Позвонил в тех поддержку и объяснил, что по автокредиту плачу 15% и меня интересует меньший процент. Меня заверили, что мне дают 11,9%, без всяких допов.
Как Вы сами думаю понимаете, когда приехал курьер, в договоре было написано в районе 25%.
Когда начал выправаживать курьера, он начал рассказывать, что у меня могут дети заболеть, кто-то умереть и т.д., что мне надо хоть бы взять этот пластик, а через неделю расторгнуть договор и прочую чушь.
Пока не пообещал спустить собаку, выпроводить его не мог.
Развернуть ветку
не умеете вы работать с клиентом. под дых ему аккуратно и за ухо как нашкодившего пацана за порог. я вообще с определенного момента начал подобные встречи снимать. как бабка отшептала
Развернуть ветку
1 комментарий
Мы действительно сработали не лучшим образом. Во время первой консультации в апреле сообщили, что отключение страховки никак не повлияет на процентную ставку по кредиту, хотя это не так. Во время второй консультации случилось недопонимание. Мы пояснили, что стоимость страховки 0.3% от первоначальной суммы кредита, ее включаем в регулярный платёж.
Т.е. ответ поясняет, что плату берем каждый месяц. А во время консультации 15 апреля снова неверно сообщили, что 25 200 рублей — это сумма страхования задолженности за весь период в 10 лет. Хотя правильнее было сообщить, что это страхование имущества.
Да, наши ошибки есть. И мы приносим извинения за них. Это ещё не финальный наш ответ, работу над вопросом продолжаем, поэтому позже вернемся с окончательными итогами.
Развернуть ветку
Пытались связаться с вами, чтобы обсудить варианты решения ситуации, но поговорить так и не удалось. Поэтому направили вам информацию в чат. Если такой вариант вам подходит, дайте, пожалуйста, обратную связь.
Источник: vc.ru
Тинькофф банк плата за программу страховой защиты что это такое
Бесплатная
Консультация:
Москва и МО
С-Петербург и ЛО
- Автострахование
- Жилищные споры
- Земельные споры
- Административное право
- Участие в долевом строительстве
- Семейные споры
- Гражданское право, ГК РФ
- Защита прав потребителей
- Трудовые споры, пенсии
- Главная
- Публикации и практика
- Главная
- Взимание банком платы за программу страховой защиты держателей карт незаконно. Решение суда
Взимание банком платы за программу страховой защиты держателей карт незаконно. Решение суда
Определение Свердловского областного суда от 29 марта 2012 г. по делу N 33-2647/2012
Выводы суда: условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является законным, потому как заемщик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем.
Условие договора о выпуске и обслуживании кредитной карты о взимании платежей за программу страховой защиты держателей банковских карт является недействительным. Указанная услуга является навязанной и более того, неоказанной.
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 марта 2012 г. по делу N 33-2647/2012
Судья Торгашина Е.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Волковой Я.Ю.
судей Семерневой Е.С.,
Гайдук А.А.
при секретаре Смущенко С.С. рассмотрела в судебном заседании 29.03.2012 дело по иску Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов
по апелляционной жалобе ответчика М. на решение Карпинского городского суда Свердловской области от 29.12.2011.
Заслушав доклад судьи Семерневой Е.С., судебная коллегия
Истец ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» обратился в суд с вышеизложенными требованиями, в обоснование которых указано, что 20.10.2008 с М. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N .
Условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка.
Ответчик заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, направила его в банк.
В соответствии с заключенным договором банк выпустил на ее имя кредитную карту с лимитом задолженности 40000 руб.
Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.
Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами и его размер, и срок погашения указываются банком в ежемесячно направляемом заемщику счете-выписке. Процентная ставка установлена тарифами банка.
М. произвела активацию кредитной карты 20.10.2008 и стала пользоваться денежными средствами.
Обязательства по возврату кредита она выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк, на основании пункта 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования.
На дату предъявления в суд искового заявления, задолженность М. перед банком составляет 107253 рубля 83 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу 65864 рубля 29 коп., просроченные проценты 29291 рубль 59 коп., штрафные проценты и комиссии 12097 рублей 95 коп., за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Банк просил взыскать с М. задолженность по кредитному договору в размере 107253 рубля 83 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3378 рублей 53 коп., и в сумме 1672 рубля 54 коп. — за обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.
Ответчик М. с исковыми требованиями не согласилась пояснив, что в июле 2008 года по почте получила заявление-анкету о приобретении кредитной карты.
Активацию кредитной карты произвела в конце 2008 года стала пользоваться денежными средствами, полагая, что базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. Она стала ежемесячно перечислять по 2 500 рублей в месяц в оплату по кредиту. В 2010 году ей стало известно, что процентная ставка более 12,9%. В июне 2010 года она получила распечатку с долгом по карте.
По телефону неоднократно пыталась выяснить размер процентной ставки, с письменным заявлением, в банк не обращалась. Заявление-анкета, не содержит никаких условий, предусмотренным гражданским законодательством о кредитовании.
Вместо конкретных условий заявление-анкета отсылает к неким «общим условиям выпуска карты», «тарифам по кредитной карте», «внутренней инструкцией о порядке акцепта и выпуска карты», с которыми возможности ознакомиться, у нее не было. Следовательно, в надлежащей (письменной) форме кредитный договор между нею и банком не был заключен. Она не была надлежащим образом ознакомлена с тарифами банка, условиями погашения кредита, размером различных комиссий, взимаемых с нее Банком, размером эффективной процентной ставки по кредитному договору, графиком ежемесячного погашения суммы по кредиту. Считает, что банк умышленно ввел ее в заблуждение, нарушив тем самым ее права, как потребителя.
Суд исковые требования удовлетворил частично. Взыскал в пользу Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» с М. задолженность по кредитному договору в размере 107253 (сто семь тысяч двести пятьдесят три) рубля 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3378 (три тысячи триста семьдесят восемь) рублей 53 копейки, всего взыскал 110632 (сто десять тысяч шестьсот тридцать два) рубля 36 копеек. В остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить как незаконное.
В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились. Представитель Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» в возражениях на жалобу просил рассмотреть дело без участия банка. М. направила а адрес коллегии заявление с просьбой рассмотреть жалобу без ее участия.
Судебная коллегия, установив, что по делу имеются как первоначальные, так и встречные исковые требования, а также учитывая, что решение суда от 21.12.2011 г. об отказе в удовлетворении встречного иска судебной коллегией отменено, считает необходимым рассмотреть апелляционные жалобы по существу.
М. во встречном исковом заявлении просит признать договор о карте, заключенный с ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» недействительным. Она оспаривает сумму кредита, его срок, проценты по договору, минимальный платеж, а также платежи: за снятие наличных денежных средств, СМС-услугу, за программу страховой защиты держателей банковских карт и другие. Просит взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» компенсацию морального вреда в сумме 108000 рублей, неустойку за неисполнение в добровольном порядке норм закона в размере 50% от начисленных банком процентов.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что М. произвела активацию кредитной карты 20 октября 2008 года и стала пользоваться денежными средствами, что ею не оспаривается.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента — предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий.
Необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и тарифах, с которыми истец была ознакомлена.
Из содержания заявления-анкеты следует, что истица выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым истица ознакомлена до подписания заявления-анкеты. Заявление-анкета подписано истцом.
Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Так, часть первая статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).
Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает и наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом М. не лишена была возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако она, снимая наличные денежные средства, сделала выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость.
ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма Платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с Платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы». Таким образом, условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является законным.
Между тем, заслуживают внимания доводы жалобы о незаконности условий о платежах за программу страховой защиты держателей банковских карт. Указанные платежи приведены в расчете банка (л. д. 7 — 9, 104 — 109).
Доводы истца по данным платежам сводятся, в основном, к следующему: М. не возражала против подключения к Программе страховой защиты заемщиков банка; банк довел все условия страхования до нее (путем получения согласия на участие); банк «лично» услуги такой не оказывал.
Между тем, согласно ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как видно из заявления — анкеты М., действительно не возражала против подключения к Программе страховой защиты заемщиков банка (л. д. 33 об.)
На протяжении всего периода действия договора из средств, поступающих от М., взимались суммы на оплату указанной программы, согласно п. 14 Тарифов (л. д. 46, 104 — 109).
Ссылка истца на то, что ответчик согласилась участвовать на условиях, предложенных банком, не подтверждается самим истцом, противоречит Общим условиям. Условий страхования, предложенных банком, истцом суду, в порядке ст. 56 ГПК Российской Федерации, не представлено (л. д. 68).
Как видно из лицензии, она выдана Закрытому акционерному обществу Банк «Тинькофф Кредитные системы» на осуществление только банковских операций (л. д. 54).
Как видно из п. 2.1 Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт регулируют отношения по порядку выпуска и обслуживанию карт между банком и клиентом.
Общие условия не содержат указания на осуществление какой-либо деятельности банка по страхованию клиентов.
Отношения страхования выходят за пределы отношений по предоставлению кредита.
Не имеет значения ссылка истца на то, что они довели существенные условия страхования до заемщика, которые, по его мнению, выражены в согласии на участие в Программе (возражения на жалобу — л. 4)
Для клиента банка имеет значение формулировка условия, существующая на момент заключения договора и предполагающая участие в Программе страхования в период действия кредитной карты. Поэтому само по себе согласие М. не освобождает истца от доказывания: наличия такой Программы; того, что истец обеспечивал правовыми средствами участие М. в такой Программе и что взимаемые платежи перечислялись банком страховой компании. Таких доказательств банком, в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации, ни суду первой, ни апелляционной инстанции не представлено.
Позиция истца о том, что ст. 16 закона «О защите прав потребителей» применяется только тогда, когда услуга оказывается одним и тем же лицом, не принимается. В данном случае, банк, получив согласие клиента на участие в страховой программе, действительно, такой услуги не оказывал, однако плату за нее получал систематически (л. д. 62 — 68, 104 — 109).
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что услуга по взиманию платежей за подключение к Программе страховой защиты заемщиков банка является навязанной и более того, неоказанной.
Судебная коллегия, учитывая вышеизложенное, полагает что условие договора о выпуске и обслуживании кредитной карты N . между М. и Закрытым акционерным обществом Банк «Тинькофф Кредитные системы» о взимании платежей за программу страховой защиты держателей банковских карт является недействительным. Таким образом, сумма 12 087,25 руб. является незаконно взысканной, поэтому решение суда подлежит изменению. Сумма взыскания должна быть снижена с 107 253,83 руб. до 95 166,58 руб. Государственная пошлина — до 2503,33 руб.
Иные доводы апелляционных жалоб М. не принимаются коллегией, поскольку сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования суда первой инстанции, к выражению несогласия с произведенной судом оценкой доказательств, толкованием договора и закона.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, п. 2 ст. 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
Признать недействительным условие договора о выпуске и обслуживании кредитной карты N . между М. и Закрытым акционерным обществом Банк «Тинькофф Кредитные системы» о плате за участие в программе страховой защиты держателей банковских карт.
решение Карпинского городского суда Свердловской области от 29.12.2011 изменить. Взысканную в пользу Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» с М. задолженность по кредитному договору снизить с 107253,83 руб. до 95166,58 руб.; расходы по оплате государственной пошлины снизить с 3378,53 руб. до 2 503,33 руб. Всего взыскать 97 669,9 руб.
В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу — без удовлетворения.
Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:
- Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
- Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
- Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
- Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
- Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта — смешанный договор
- Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
- Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
- Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
- Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
- Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
- Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
- Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
- Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?
Законность отдельных видов банковских комиссий:
- Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
- Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
- Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
- Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
- Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
- Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
- Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
- Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
- Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
- Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
- Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
- Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)
Источник: logos-pravo.ru
Тинькофф запустил «Тинькофф Защиту» — комплексную платформу безопасности экосистемы
Ее задачи — обеспечить безопасность розничных, бизнес-клиентов и партнеров экосистемы в любых пользовательских сценариях (открытие счета, вход в приложение или интернет-банк, проведение транзакций и др), предотвращать атаки мошенников, минимизировать клиентские потери и повышать финансовую грамотность среди жителей России (не только клиентов).
Платформа «Тинькофф Защита» объединила в себе как традиционные банковские инструменты защиты средств клиентов, так и новые технологии, разработанные в экосистеме Тинькофф. Например, подтверждение операций в мобильном приложении по селфи, первую телеком-платформу по защите от телефонного мошенничества Tinkoff Call Defender, бесплатный определитель номера для любых абонентов и другие.
Тинькофф Защита работает по принципу 360°: в автоматическом режиме 24/7 оценивает риски во время проведения любых операций, отслеживает подозрительные звонки, предотвращает атаки злоумышленников во всех сервисах и бизнес-линиях экосистемы, включая Тинькофф Мобайл, брокера Тинькофф Инвестиции, Тинькофф Бизнес и другие.
Основные элементы Тинькофф Защиты:
· Аутентификация клиентов во время проведения операций
· Система фрод-мониторинга, усиленная машинным обучением и искусственным интеллектом
· Защита от телефонного мошенничества – платформа Tinkoff Call Defender
· Определитель номера внутри суперприложения
· Система безопасности банкоматов
· Site Scanner — технология анализа сайтов компаний, подключающихся к эквайрингу Тинькофф
· Проверка смартфонов на вирусы или вредоносные программы
· Обучение клиентов финансовой самозащите
Аутентификация клиентов
Сегодня клиент может подтвердить перевод, покупку, заявку на кредит и другие операции несколькими способами: через селфи, звонком по телефону или видеозвонком от сотрудника контакт-центра, по СМС или с помощью контрольного вопроса.
Первые три метода, наименее подвержены компрометации. Во время таких проверок Тинькофф использует собственные разработки по сверке голоса и лица клиента, а также технологию liveness, которая анализирует живой ли человек проходит аутентификацию или, например, мошенник подставляет фото, записанное видео клиента для подтверждения операции. Проверка подозрительных операций происходит максимально бесшовным и комфортным для клиента методом.
Система фрод-мониторинга
Тинькофф Защита запрашивает у клиента подтверждение операции как один из факторов проверки. Большая часть работы по оценке рисков происходит «под капотом» без прямого взаимодействия с клиентом.
Анализ и проверка осуществляются системой фрод-мониторинга — набором алгоритмов, усиленных машинным обучением и технологиями искусственного интеллекта. Система собирает информацию о действиях клиента, его платежных привычках и формирует список типичных для него мест покупок.
Система мониторит, что клиент обычно покупает, когда, в каком магазине, каким способом — по карте или онлайн, как заходит в приложение — по отпечатку пальца или ПИН-коду, с какого устройства, кому обычно переводит деньги и многое другое.
В случае, если появляются подозрительные отклонения от обычного поведения клиента и другие риск-факторы, система может подать сигнал. После этого сотрудник Тинькофф проведет анализ рисков и может запросить дополнительное подтверждение операции (звонок по телефону или видео). Например, если клиент был в баре, такси, а после этого с карты начали совершать крупные покупки или переводы — система подаст сигнал для более тщательного наблюдения и возможной блокировки транзакций.
Система фрод-мониторинга также оценивает цифровой отпечаток устройства. Он позволяет определить уникальность девайса и соотнести с конкретным пользователем. Например, если клиент всегда заходил в мобильное приложение с одного смартфона, и вдруг начал пользоваться другим, то система даст сигнал внимательнее следить за операциями, чтобы исключить факт того, что телефоном завладел мошенник.
Тинькофф Защита исследует также и другие варианты оценки поведенческих особенностей пользователя, чтобы выявлять и предотвращать мошенничество, например, клавиатурный почерк, привычки клиента держать телефон и т.д.
Контроль клонирования и перевыпуска сим-карт
Кроме цифрового отпечатка, Тинькофф Защита, по данным от мобильных операторов, отслеживает уникальный код, закрепленный за каждой сим-картой (IMSI). Во время отправки банком СМС, система сверяет IMSI-код, если он отличается, то запускается дополнительная проверка личности клиента. Таким образом, мошенник не сможет получить доступ к личному кабинету мобильного банка, даже если у него будет такой же номер телефона, как у клиента.
Tinkoff Call Defender — первая банковская антифрод-платформа для защиты от телефонного мошенничества, в том числе с использованием подменных номеров. Платформа разработана в партнерстве с крупнейшими мобильными операторами, включая Tele2, Мегафон, МТС и Тинькофф Мобайл. Антифрод-платформа предусматривает обмен данными между банком и мобильными операторами в режиме реального времени. С помощью специального ПО в момент вызова происходит автоматическая синхронизация данных участников сервиса и выявление подозрительных телефонных звонков, которые могут оказаться мошенническими.
Определитель номера в суперприложении
Бесплатный определитель телефонных номеров, позволяет предотвратить мошенничество еще на этапе звонка. В момент звонка определитель автоматически проверяет телефонный номер, сверяя его с различными телефонными базами, включая данные мобильных операторов и антифрод-платформы Tinkoff Call Defender. Если сервис определяет потенциально мошеннический звонок — он предупредит абонента и автоматически передаст эту информацию в систему фрод-мониторинга Тинькофф, чтобы предотвратить возможный обман клиента со стороны злоумышленников.
Определитель могут подключить абоненты любых операторов, даже если у них нет продуктов Тинькофф. По данным сервиса, клиенты, подключившие определитель, на 62% реже попадаются на уловки мошенников, чем те, у кого он не подключен.
Безопасность банкоматов
Система защиты и шифрования информации защищает банкоматы от распространенных технологий взлома и новых видов атак. Она обеспечивает изоляцию данных и делает невозможным отключение средств защиты информации. Благодаря шифрованию диска, даже в случае похищения банкомата, у злоумышленников не будет информации, необходимой для проникновения в инфраструктуру банка. Устойчивость к взлому подтверждена пентестами.
В банкоматах также применяется технология выявления фальшивых купюр и видеонаблюдение.
Site scanner
Технология, анализирующая сайты компаний, которые подают заявку на подключение к эквайрингу. Тинькофф перед подключением компании к интернет-эквайрингу проводит не только юридические и бухгалтерские проверки, но и оценивает риски, связанные с возможной мошеннической деятельностью компании. Технология сканирует подлинность и репутацию сайта, соответствие компании критериям банка, нормативам международных платежных систем и ЦБ РФ.
Антивирус для смартфонов
Тинькофф Защита во время запуска клиентом мобильного приложения банка автоматически проверяет смартфон на наличие вирусов, вредоносных и программ удаленного доступа. Собственная разработка Тинькофф подает сигнал системе фрод-мониторинга, если обнаруживает подобные программы, чтобы сотрудник обратил внимание на дальнейшие действия клиента, например, нехарактерные переводы, платежи и вовремя связался с клиентом.
Финансовая грамотность и самозащита от мошенников
С каждым годом растет доля социальной инженерии — когда клиента обманом заставляют самостоятельно совершить перевод или раскрыть номер карты и другие данные. На конец 2020 года доля составляла 80% от всего объема мошеннических атак.
Технологии помогают отслеживать и блокировать нетипичные подозрительные операции, но и сами клиенты должны быть бдительными и уметь вовремя определять, что с ними общается мошенник.
Чтобы предотвращать атаки еще на первом этапе — во время разговора или переписки с мошенником, Тинькофф Защита проводит обучение и регулярно уведомляет клиентов о новых уловках мошенников. Правила безопасности публикуются в Stories мобильного приложения, отправляются клиентам в пуш-уведомлениях и других каналах.
По итогам этой работы была создана целая «библиотека» материалов по борьбе с мошенничеством, которая постоянно пополняется. На сайте Tinkoff Secure опубликованы ключевые советы, обучающий курс Тинькофф Журнала с тестами, а также анимационный сериал для взрослых и детей «Мошенники в огороде».
Кроме того, в суперприложении клиенты могут сами подключить различные опции для дополнительной защиты: лимиты трат, скрытие баланса счета, режим инкогнито, защиту карты и СМС-уведомления.
Источник: www.vedomosti.ru