Скоринг программа что это

Скоринг — что это такое простыми словами

О системах скоринга, которые автоматически рассматривают заявки по кредитам , могли слышать многие. Но что это такое и как это работает, понятно не всем. Попробуем объяснить самыми простыми словами, понятными даже неспециалисту, что такое кредитный скоринг в банках и МФО и как он работает.

Фото: pixabay.com

Если говорить простыми словами, что такое скоринг?

Скоринг — это компьютерная программа, которая оценивает платежеспособность и надежность заемщика в банке или МФО. Если упростить смысл скоринга до предела, то выглядит это так:

• разработчики скоринга в той или иной кредитной организации загружают в программу определенные параметры, которым должен отвечать надежный заемщик;
• рассматривая анкету потенциального заемщика, который обращается за кредитом или займом, скоринговая программа сравнивает его данные с загруженными в нее “идеальными” параметрами;
• по результатам анализа информации о потенциальном заемщике скоринговая система выдает свой вердикт — одобрить кредит или отказать в деньгах.

Система скоринга выдает скоринговый балл — заемщику присваивается определенный рейтинг. Если общий балл ниже порога, который установлен банком, в заявке на кредит откажут.

Что такое скоринг? Скоринговая модель и система в 2022 году

Скоринг используется в обычных банках при рассмотрении заявок на кредиты или кредитные карты, в МФО при выдаче займов, при pos-кредитовании на кассах торговых точек и т.п.

Скоринг используют также страховые компании, мобильные операторы и прочие далекие от рынка банковских услуг организации. В этом случае конечная цель анализа данных немного другая.

Разумеется, кредитный скоринг устроен намного сложнее, чем мы описали. Мы привели основную суть. Помимо общего вердикта — отказать в заявке или выдать деньги — скоринг может принимать и другие решения на основе полученного рейтинга заемщика. Например, под какой процент будет выдан кредит.

Если заемщик очень надежный и имеет право на дополнительные скидки (например, как зарплатный клиент банка), он получит деньги под минимальный процент. А если заявка одобрена с трудом, ставка будет ближе к максимальной.

Зачем банкам и МФО скоринг? Разве проверка данных человеком не самый надежный вариант?

Скоринг используется именно для того, чтобы свести к минимуму работу человека. Во-первых, ручная проверка всех заявок будет отнимать много времени. А главное, денег — человеку нужно платить. Проще один раз вложиться в автоматическую систему, которая затем будет работать и не требовать особых расходов.

Во-вторых, человек может ошибаться. Особенно если перегрузить его работой.

Наконец, сотрудник банка может поддаться соблазну обмануть своего работодателя. Одобрив заявку на огромный кредит своим сообщникам, человек исчезнет вместе с деньгами.

Автоматический скоринг избавляет от всех подобных проблем и рисков. Максимум, к чему прибегают банки — проверка результатов скоринга специалистами кредитной организации. Скоринг может отсеять заявки, которые точно не могут быть одобрены. А вот со всеми остальными могут дополнительно работать живые люди.

Специалист банка при необходимости позвонит работодателю по указанному в анкете номеру телефона. Или свяжется с самим заемщиком, чтобы уточнить какие-то нюансы.

Многие банки не прибегают даже к этому или прибегают, но реже, чем их конкуренты. Все очень индивидуально и зависит от политики конкретного кредитного учреждения.

Какие данные анализирует скоринг?

На самом деле, этого не знает почти никто. Даже большинство сотрудников того или иного банка.

Понятны основные данные, которые рассматриваются автоматическими системами кредитного скоринга:

• состояние кредитной истории потенциального заемщика — кредитный рейтинг имеет большое значение для банков, хотя не является основным фактором при рассмотрении заявок;
• платежеспособность клиента — здесь многое зависит от того, какими способами человек может подтвердить свой регулярный доход, будет ли это официальная справка или информация, не подтвержденная документом;
• возраст и социальное положение заемщика — студенты, пенсионеры, родители в декрете обычно считаются менее надежными заемщиками;
• история сотрудничества данного заемщика с данной кредитной организацией — если человек обращается в банк, клиентом которого он уже является, при этом никаких проблем при сотрудничестве не возникало, это очень повышает его шансы на одобрение кредита.

Благоприятная история сотрудничества с конкретным банком — это не только хорошее исполнение кредитных обязательств. Можно впервые обратиться за кредитом в тот банк, в котором открыта обычная дебетовая карта, и получить кредит с более высокой вероятностью при прочих равных. Банк видит обороты по дебетовой карте и уже исходя из этого оценивает платежеспособность человека.

Хорошая кредитная история — тоже не залог одобрения заявки, если клиент часто прибегал к тактике быстрого погашения задолженности. Взять кредит на пять лет и закрыть его через месяц — это, конечно, хорошо. Но банку интересно не только вернуть свои деньги, но и заработать. Понимая, что клиент, скорее всего, снова не позволит это сделать, банк вполне может отказать в кредитовании.

Есть масса совсем неожиданных факторов, которые учитываются в скоринге, и о которых можно только догадываться или узнать случайно. Например, в 2017 году Сбербанк рассказал об анализе “цифрового следа” заемщиков при рассмотрении кредитных заявок.

Банк на тот момент собирался модернизировать свой скоринг так, чтобы система анализировала социальные сети клиента. Страница “вконтакте” или аккаунт в Instagram позволяет понять образ жизни человека, его реальный статус и т.п. При условном интересе к “тюремным четкам” и “Владимирскому централу” получить кредит будет немного сложнее.

Чем больше факторов тот и или иной банк закладывает в свой скоринг, тем точнее он работает. Но определяющими все равно остаются те из них, которые мы описали выше — кредитная история, социальный статус и возраст, платежеспособность.

Банки используют одинаковый скоринг?

В разных банках свой собственный скоринг. В него могут быть заложены разные факторы, которые принимаются во внимание. А главное — будут разными сами настройки. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимо.

Собственно, этим и объясняется то, что вероятность получить кредит в разных банках отличается для одного и того же заемщика.

Как правило, самые консервативные требования у больших банков, особенно имеющих государственное участие. Они менее склонны к риску и им достаточно того места и той доли, которые они занимают на рынке.

Частные банки, особенно небольшие, заинтересованы в росте своего кредитного портфеля. Они готовы перехватывать клиентов, которым отказывают большие кредитные организации. Их скоринг более лоялен к заемщикам.

Можно ли обойти кредитный скоринг?

Самым слабым местом скоринга является то, что он анализирует те данные, которые указал в анкете сам потенциальный заемщик. Если информация о трудовом стаже и уровне заработка выше необходимого минимума, скоринг пропустит клиента.

Другое дело, что обманывать банк или МФО не стоит. Скоринг, который учитывает сотни параметров, может выявлять подозрительные данные в анкете. Плюс информацию может проверить специалист банка вручную. Выявленная попытка обмана наверняка закроет клиенту возможность кредитоваться в этой кредитной организации.

Наконец, никто не может фальсифицировать свой кредитный рейтинг, а он крайне важен. Обратившись в бюро кредитных историй, система скоринга получит массу полезной информации для принятия окончательного решения.

Источник: dzen.ru

Страшное слово «Скоринг», или то, что вы давно хотели, но боялись спросить

Риск-технологии начали серьезно развиваться в России с 2008 года. Буквально 5 лет назад индустрия была еще совсем «зеленой», а сегодня сделала колоссальный рывок. Мы часто слышим о том, что финансовым организациям работать с рисками важно и нужно, однако, все же большое количество людей и компаний не совсем понимают специфику такой работы. Этот гайд станет отличным обучающим материалом для всех и позволит разложить вопросы по полочкам.

3177 просмотров
Что такое скоринг

Скоринг (от англ. scoring — подсчет очков в игре) — это модель классификации клиентской базы на различные группы, если неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы, но известны другие факторы, связанные с интересующей нас характеристикой. Существует много разных скорингов, которыми пользуются компании, но самым главным для банков и МФО остается application scoring, то есть «заявочный» скоринг, который происходит на момент подачи заявки клиентом на получение кредитного продукта. Цель данного инструмента заключается в управлении кредитным риском, а именно максимально точном отделении тех, кто вернет деньги, от тех, кто не сможет этого сделать.

Для решения задачи скоринга в базовом виде могут использоваться простые классификаторы, допустим, является ли клиент пенсионером, отвечают ли по указанному рабочему номеру и многие другие. Понятно, как эти факторы влияют на риск и какие правила из этого могут вытекать: например, скидка пенсионерам как хорошим клиентам и отказ в выдаче неработающим заемщикам. При этом мы понимаем, что чем больше получено данных и чем качественнее эта информация, тем больше можно построить различных правил. Но с увеличением количества данных растет сложность их обработки, и правила органичным образом преобразуются в математические модели.

Кому нужен скоринг

Очевидное для крупных организаций оказывается не самым очевидным для небольших. Далеко не все МФО пользуются услугой запроса данных из БКИ, чего же говорить о других источниках. Почему так происходит?

Некоторым не хватает базовых знаний, они не знают с чего начать и не понимают, как вообще это может помочь. Другим, кто понимает основы, также известно, что построить хороший скоринг сложно — нужен хороший риск-менеджер, а это дорого и непонятно как оценить эффективность его работы. Третьи вообще опасаются участвовать в процессах передачи и получения данных.

Например, еще несколько лет назад, многие, в том числе и крупные МФО, боялись передавать свои данные даже в БКИ. Сейчас же закон обязывает передавать данные о клиентах, и ни о каких инцидентах рынок не слышал. Причин может быть много, хотя на вопрос, кому нужен качественный скоринг, то уверенно отвечу — всем.

Как понять, что скоринг работает

Во-первых, все смотрят на показатель просроченной задолженности или попросту «просрочку». В банковском секторе есть устоявшаяся методология и соответствующие виды просрочки — portfolio NPL (доля плохих займов в портфеле, говорит о качестве текущего портфеля), FPD/SPD (отсутствие первого или второго платежа, помогает находить мошеннические кредиты), 90+ dpd in a year (просрочка более 90 дней через год после выдачи займа, чаще всего используется для построения и оценки скоринговых моделей).

На данный момент на рынке МФО все по-разному считают просрочку и адаптируют под свои продукты на схожих принципах. Соответственно, для оценки работы скоринга используют ту же методологию — просрочку по поколениям, так называемый «винтажный» или «когортный» формат. Суть его заключается в том, чтобы посмотреть, как выдачи определенных периодов ведут себя через какой-то фиксированный промежуток времени. Такой формат завоевал довольно широкую популярность, потому что при его использовании очень удобно увидеть, когда произошли те или иные изменения в процессе кредитования.

Таблица 1. Пример того, как выдачи разных месяцев попадают в просрочку 90+

Во-вторых, вместо показателя просрочки можно использовать «рекавери рейт», то есть долю всех оплат по отношению к выдачам в «винтажном» формате. Проще говоря, выдав 100 рублей, сколько компания вернет с них с учетом основного долга, уплаты всех процентов штрафов и пеней. Данный показатель уже давно используется для поколенческого анализа в мире и набирает популярность на российском рынке. Дополнительно о его популярности говорит то, что, начиная с 2017 года, этот показатель можно встретить в запросах на предоставление статистики от Банка России к МФО.

Таблица 2. Пример того, как выдачи разных месяцев выплачиваются с течением времени

Соответственно, если просрочка падает, а «рекавери рейт» растет при сохранении объемов выдач — компания начинает больше зарабатывать. Это утверждение верное, но оно не единственное. Чтобы разобраться, нужно понять, за счет чего скоринг может увеличивать доходы организации.

Конкретные кейсы, где может помочь скоринг

1. Отказывать клиентам, на которых компания теряет деньги.

Почти любой скоринг можно улучшить, добавив данные и хорошую модель. Это поможет найти в клиентской базе «плохих» клиентов, которые до этого «прятались» среди других. Существенное улучшение скоринговой модели поможет определить 10-20% текущих действующих клиентов, у которых «рекавери рейт» значительно ниже 100. То есть в этом сегменте вы не зарабатываете, а занимаетесь благотворительностью для мошенников и самых неблагонадежных заемщиков.

2. Одобрять некоторым клиентам, которым компания сейчас отказывает.

Почти все МФО используют много стоп-факторов — простых условий, после которых не производится выдача займа. Примером может служить ограничение возраста заемщика 21 или 25 годами. Всем известно, что чем моложе заемщик — тем в среднем выше шансы у него не вернуть займ. Но не стоит всех ставить «под одну гребенку».

Может быть, он регулярно оплачивает платежи, полноценно работает несколько лет и обладает другими факторами «хорошего» клиента. Скоринг поможет найти таких клиентов и не отказывать им по ряду стоп-факторов.

3. Одобрять различные суммы.

Многие МФО недооценивают важность этого метода. Он менее интерпретируемый, поэтому удобнее всего изучить его на примере инфографики, из которого станет понятно, насколько больше можно заработать, просто перераспределив суммы между скоринговыми интервалами.

Пример того, как работает скоринг
Большие игроки уже давно используют скоринг, но с чего начать остальным

Первый — не самый простой способ — развивать свою систему оценки рисков, подключать много источников данных, делать ретроспективные тесты и самим строить модели. Подходит для крупных проектов с высокими объемами ежемесячно обрабатываемых заявок. Требует больших инвестиций на время набора персонала и организации системы управления рисками. При этом дает максимальное качество.

Второй — для быстрого начала — получать скоринг от БКИ или от другого источника данных, предоставляющего скоринговый балл отдельно для банков и МФО. Сейчас крупная тройка БКИ (НБКИ, Эквифакс, ОКБ) имеет полную линейку таких продуктов и постоянно их улучшает. Начать работать достаточно просто, к тому же это может сразу дать высокий прирост в эффективности. Сложности могут только быть, когда нужно объединять данные нескольких бюро или источников, и если нет риск-менеджера или даже просто человека с математическим образованием, готового разбираться в вопросе.

Третий — воспользоваться услугами сервисов, предоставляющих готовую агрегированную скоринговую оценку — например, scortech.ru, scorista.ru. Эти проекты знают, что нужно заказчику, их модели проверены на миллионах заявок и подходят для всех, кроме, пожалуй, лидеров рынка, обладающих большими объемами данных и собственной укомплектованной командой, хорошо знакомой со спецификой бизнеса данной конкретной организации.

Помимо прямой выгоды для участников рынка развитие скоринговых систем очень важно для целей снижения социальной напряженности и увеличения финансовой доступности. «Хорошие» заемщики не должны платить за «плохих», и «хорошему» заемщику всегда должен быть одобрен кредит или займ, а тем, кто не сможет исполнить свои обязательства в срок, должны быть ограничены в предоставлении услуги. Мы искренне верим в это, поэтому заложили тезис в миссию нашей группы компаний: создавать услуги и технологии, чтобы сделать финансы доступными.

Источник: vc.ru

Что такое кредитный скоринг

Банки заинтересованы в том, чтобы выданные ими кредиты принесли доход и были возвращены вовремя. Поэтому важно, чтобы клиент обладал двумя важными характеристиками: платежеспособностью и благонадежностью. Произвести быструю объективную оценку клиента на основании предоставленной им самим информации — задача кредитного скоринга.

Заемщику, желающему получить высокий скоринговый балл, открывающий доступ к лучшим кредитным программам и выгодным процентным ставкам, расскажем, что такое скоринг в банке и как его улучшить.

Что такое кредитный скоринг

Чтобы было понятно даже человеку, не сведущему в специальной банковской терминологии, объясним, что такое скоринг простыми словами. Кредитный скоринг — это оперативная оценка кредитоспособности, которую ставит банк потенциальному заемщику, основываясь на статистических данных.

Кредит наличными всем до 3 млн.

Как работает кредитный скоринг?

Специальная программа в автоматическом режиме обрабатывает информацию о клиенте, предоставленную им самим при заполнении анкеты, а также из других источников:

• кредитной истории;
• социальных сетей;
• базе данных судебных приставов.

Скоринг напоминает компьютерную игру, в которой заемщик зарабатывает баллы в зависимости от:

• возраста;
• половой принадлежности;
• образования;
• семейного положения;
• региона проживания;
• уровня доходов;
• должности;
• стажа работы;

• наличия движимого и недвижимого имущества;
• закредитованности;
• финансовой репутации.

Чем большее количество баллов наберет претендент, тем больше у него возможности рассчитывать на одобрительное решение банка в плане выдачи кредита.

Для чего нужен кредитный скоринг?

Скоринг необходим банку, чтобы оценить клиента с точки зрения:

• надежности и ответственности;
• способности нести долговременную ежемесячную финансовую нагрузку.

Виды кредитного скоринга

Система скоринга применяется не только на стадии рассмотрения заявки на получение кредита. Используются различные модели, в зависимости от этапов кредитного скоринга:

1. Скоринг заявителя, основанный на подсчете вероятности невозврата кредита на стадии обработки заявки.
2. Скоринг от мошенников, отсеивающий клиентов с неблаговидной репутацией.
3. Поведенческий скоринг, оценивающий поведение уже существующего клиента банка при изменении ему кредитного лимита.
4. Скоринг взыскания, применяющийся на этапе возврата проблемной задолженности.

Кредит для больших планов

Что влияет на оценку кредитоспособности клиента?

На числовое значение скоринга влияет огромное количество факторов:

1. Возраст. Банк менее лояльно относится к клиентам, относящимся к возрастной группе с потенциально низким уровнем дохода.
2. Дети. Наличие детей положительно характеризует заемщика, но большое количество несовершеннолетних детей свидетельствует о значительных семейных расходах.
3. Образование. Высокий уровень образованности подразумевает наличие высокооплачиваемой работы.
4. Поездки за границу. Частые выезды за пределы страны являются положительным фактором.
5. Стаж. Клиенты, отличающиеся работоспособностью и приверженностью к одному месту работы, расцениваются, как надежные.
6. Наличие свежих займов. Активным заемщикам, своевременно расплачивающимся с долгами, отдается предпочтение.

Как узнать скоринговый балл?

Если кредитный рейтинг клиент может запросить совершенно официально в Бюро кредитных историй, при том два раза в год — бесплатно. То узнать какой скоринговый балл выставила ему программа в конкретном банке — не удастся: информация не подлежит разглашению.

Как обойти кредитный скоринг?

Намереваясь ввести в заблуждение скоринговую систему, внеся в анкету недостоверные факты и сведения, можно:

• заработать репутацию неблагонадежного клиента;
• попасть в “черный список”.

И даже подвергнуться санкциям со стороны правоохранительных органов.

Как увеличить шансы на получение кредита?

К процедуре оформления кредита нужно отнестись серьезно. Начиная с того, что:

• грамотно и аккуратно заполнить заявку-анкету;
• вежливо и корректно разговаривать с сотрудником;
• выглядеть во время посещения банка презентабельно.

1. Подготовьте максимальное количество документов, подтверждающих высокий уровень доходов и профессиональной компетенции.
2. Заключите официальный брак, если до сих пор пребывали в гражданском.
3. Попросите повышение по службе, даже если оно не связано с повышением заработной платы.
4. Погасите имеющиеся задолженности.
5. Приведите в порядок страничку в социальных сетях, удалив фотографии и группы, несущие негативную окраску.
6. Улучшите кредитную историю, путем получения незначительных займов и своевременного их погашения.

Даже такая мелочь, как покупка мобильного телефона, позволяющего устанавливать современные приложения, может способствовать тому, что вы не получите отказ банка по скорингу.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: 1000bankov.ru

Что такое кредитный скоринг — оценка кредитоспособности заемщика

Банки и микрофинансовые организации в процессе своей деятельности сталкиваются с рядом рисков, снижение уровня которых достигается путем применения кредитного скоринга. Специальные скоринговые модели помогают кредиторам оценивать заемщиков на разных стадиях действия кредитного договора.

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг возник от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет». Кредитный скоринг — это система оценки потенциальных и действующих клиентов, в основу которой вкладываются статистические данные. Путем сопоставления статистических данных компания принимает то или иное решение.

Скоринговые модели применяются кредитными и микрофинансовыми организациями, точками, занимающимися pos-кредитованием, страховыми компаниями и сотовыми операторами. Изначально система оценки рисков использовалась на стадии принятия решения по заявке на кредит или заем. После того, как потенциальный заемщик заполнил анкету, все указанные им данные анализируется компьютерной программой, которая присваивает клиенту определенное количество баллов.

Банкирос рекомендует!

Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Кредит наличными
Получить кредит
Альфа-Банк, Лиц. № 1326

Для чего нужен кредитный скоринг?

Задачи скоринговой модели сводятся к одному — оценить уровень рисков кредитора на каждой стадии действия кредитного договора. Финансовые организации широко применяют практику приема онлайн-заявок на свои продукты. Это удобно и кредиторам, и потенциальным заемщикам. Первые — принимают предварительное решение в течение нескольких минут, вторые — получают возможность подавать заявки без посещения офиса организации.

Такая схема взаимодействия стала возможной после внедрения в деятельность организаций кредитного скоринга. Именно компьютерная программа, а не живой человек, принимает предварительное решение по заявке. Таким образом, заведомо неблагонадежные клиенты отсеиваются на стадии обработки онлайн-заявки. Подобный подход существенно снижает затрату ресурсов компании, а также экономит большое количество времени, так как кредитный скоринг пропускает ко второму этапу оформления кредита или займа только тех клиентов, которые соответствуют требованиям организации.

Банкирос рекомендует!

Банк «Открытие», Лиц. № 2209
Кредит «На любые цели»
Получить кредит
Банк «Открытие», Лиц. № 2209

Как работает кредитный скоринг?

Скоринговая программа — это компьютерный софт, которые организации используют в целях автоматизации принятия решений по заявкам. Если учитывать, что у двух банков могут быть совершенно разные требования к клиентам, то логично, что скоринговая оценка кредитоспособности ими настраивается так же по-разному. Работает система следующим образом:

1. Банк (иная финансовая организация) вводит в программу статистические данные — возраст, социальное положение, место проживания, требования к состоянию кредитной истории, трудовая занятость, размер постоянного дохода, семейное положение, и прочие.
2. Обрабатывая заявку, скоринговая программа сопоставляет требования кредитора с данными, указанными заемщиком по заявке.
3. По итогу рассмотрения заявки система присваивает потенциальному клиенту определенное количество баллов.

По каждому кредитному предложению организация выставляет минимальное количество баллов — планка, разграничивающая кредитоспособных и не кредитоспособных клиентов. Если по результатам рассмотрения заявки скоринговая программа выставляет оценку ниже заданного минимума, выносится отрицательное решение. И наоборот, если итоговый балл выше, заявка автоматически одобряется. Человеческий фактор в данном процессе практически не задействуется.

Банкирос рекомендует!

СберБанк, Лиц. № 1481
Кредит на любые цели
Получить кредит
СберБанк, Лиц. № 1481

Благодаря такому распределению клиентов, до специалистов финансовой организации доходят заявки только от потенциально надежных клиентов, с которыми, впоследствии, может быть заключено кредитное соглашение.

Виды кредитного скоринга

Скоринг кредитного риска используется банками не только на стадии рассмотрения решения по онлайн-заявкам. Система применяется и после заключения договора с заемщиком. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы изучать поведение клиента до полного погашения задолженности по кредиту. По этой причине применяются разные виды скоринговых моделей.

Application-scoring

Дословно термин с английского переводится как «скоринг заявки». Эта та самая модель, которая применяется на стадии обработки заявки на кредит или заем. Это наиболее распространенный вид кредитного скоринга, который выставляет первичную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Модель анализирует анкетные данные клиента, и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам данного анализа выносится положительное или отрицательное решение.

Банкирос рекомендует!

Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
Кредит на любые цели под залог недвижимости
Получить кредит
Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902

Collection-scoring

Применяется при работе с проблемными клиентами на предмет возврата просроченной задолженности. Эта модель скоринга актуальна на первых стадиях взыскания (Soft-collection), а также и после передачи дела заемщика коллекторскому агентству (Hard-collection). Суть этого вида кредитного скоринга заключается в применении конкретных шагов в процессе возврата задолженности. По статистике примерно 40% заемщиков, вышедших на просрочку, погашают долг до подачи иска в суд, либо до получения кредитором судебного приказа. Такая система мер воздействия на заемщика получила наименование collection-scoring.

Behavioral-scoring

Этот вид принято называть еще и «скорингом поведения». Его применение целесообразно по договорам с возобновляемой кредитной линией. С ее помощью кредитор оценивает поведение клиента на протяжении определенного промежутка времени. В частности, первостепенное значение здесь имеет возможное изменение материального положения заемщика, а также его действия в процессе пользования продуктом. Наибольшее распространение модель получила в сегменте выпуска кредитных карт — кредитный лимит повышается или понижается в зависимости от того, какие результаты покажет behavioral-scoring.

Банкирос рекомендует!

Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)
до 700 тыс
Получить кредит
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673

Fraud-scoring

В отличие от остальных моделей скоринга, которые работают самостоятельно, fraud-scoring применяется в связке с каждой из них. Основное предназначение модели заключается в статистической оценке и выводе вероятности мошеннических действий со стороны клиента. Наиболее актуально ее применение на стадии обработки онлайн-заявки — вкупе с application-scoring.

Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?

Оценивая потенциального клиента, скоринговая модель работает с теми данными, которые в нее заложены кредитором. Программа оценивает характеристики заемщика, выставленные в качестве требований по конкретному кредитному продукту. Непосредственно на уровень кредитоспособности влияют следующие факторы:

• Кредитная история — содержит сведения, от которых в основном и зависит предварительное решение.
• Возраст и социальное положение — студентам, пенсионерам, родителям в декрете и прочим категориям населения с неустойчивым финансовым положением оформить кредит сложнее, чем всем остальным.
• Наличие и отсутствие опыта сотрудничества с кредитором, в адрес которого подается заявка — ранее добросовестно погашенные обязательства перед банком признаются большим плюсом при рассмотрении повторных заявок.
• Данные, которые клиент готов предоставить при подтверждении заявки на кредит — справка по форме банка, квитанция 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по счету, открытому в сторонней кредитной организации.

Банкирос рекомендует!

Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420
Кредит на покупку квартиры
Получить кредит
Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420

Из основных факторов можно выделить следующие: текущая кредитная нагрузка, наличие или отсутствие просроченных обязательств перед другими кредиторами, действующее поручительство. Методы кредитного скоринга автоматически вычисляют достоверность паспортных данных (и, как следствие, наличие гражданства РФ), но практически бессильны перед тем, что любой заемщик может увеличить в онлайн-анкете размер своей заработной платы или дохода из других источников.

Как узнать скоринговый бал?

Конечный скоринговый бал, выставленный программой по заявке, узнать невозможно. Часть 5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дает право кредиторам не разглашать причину отрицательного решения по заявке. Все параметры рассмотрения заявке так же не подлежат разглашению.

Скоринговый балл и кредитный рейтинг заемщика — смежные термины, но это ни одно и то же. Кредитный рейтинг — условное числовое значение, носящее сугубо информационный характер. Оно косвенно влияет на шансы получения кредита. Какой-либо единой системы вычисления рейтинга заемщика в настоящее время не существует.

Источник: bankiros.ru

Скоринг — что это такое простыми словами

О системах скоринга, которые автоматически рассматривают заявки по кредитам, могли слышать многие. Но что это такое и как это работает, понятно не всем. Попробуем объяснить самыми простыми словами, понятными даже неспециалисту, что такое кредитный скоринг в банках и МФО и как он работает.

Вас заинтересует: МФО, которые не проверяют кредитную историю

Если говорить простыми словами, что такое скоринг?

Скоринг — это компьютерная программа, которая оценивает платежеспособность и надежность заемщика в банке или МФО. Если упростить смысл скоринга до предела, то выглядит это так:

• разработчики скоринга в той или иной кредитной организации загружают в программу определенные параметры, которым должен отвечать надежный заемщик;
• рассматривая анкету потенциального заемщика, который обращается за кредитом или займом, скоринговая программа сравнивает его данные с загруженными в нее “идеальными” параметрами;
• по результатам анализа информации о потенциальном заемщике скоринговая система выдает свой вердикт — одобрить кредит или отказать в деньгах.

Система скоринга выдает скоринговый балл — заемщику присваивается определенный рейтинг. Если общий балл ниже порога, который установлен банком, в заявке на кредит откажут.

Скоринг используется в обычных банках при рассмотрении заявок на кредиты или кредитные карты, в МФО при выдаче займов, при pos-кредитовании на кассах торговых точек и т.п.

Скоринг используют также страховые компании, мобильные операторы и прочие далекие от рынка банковских услуг организации. В этом случае конечная цель анализа данных немного другая.

Разумеется, кредитный скоринг устроен намного сложнее, чем мы описали. Мы привели основную суть. Помимо общего вердикта — отказать в заявке или выдать деньги — скоринг может принимать и другие решения на основе полученного рейтинга заемщика. Например, под какой процент будет выдан кредит.

Если заемщик очень надежный и имеет право на дополнительные скидки (например, как зарплатный клиент банка), он получит деньги под минимальный процент. А если заявка одобрена с трудом, ставка будет ближе к максимальной.

Зачем банкам и МФО скоринг? Разве проверка данных человеком не самый надежный вариант?

Скоринг используется именно для того, чтобы свести к минимуму работу человека. Во-первых, ручная проверка всех заявок будет отнимать много времени. А главное, денег — человеку нужно платить. Проще один раз вложиться в автоматическую систему, которая затем будет работать и не требовать особых расходов.

Во-вторых, человек может ошибаться. Особенно если перегрузить его работой.

Наконец, сотрудник банка может поддаться соблазну обмануть своего работодателя. Одобрив заявку на огромный кредит своим сообщникам, человек исчезнет вместе с деньгами.

Автоматический скоринг избавляет от всех подобных проблем и рисков. Максимум, к чему прибегают банки — проверка результатов скоринга специалистами кредитной организации. Скоринг может отсеять заявки, которые точно не могут быть одобрены. А вот со всеми остальными могут дополнительно работать живые люди.

Специалист банка при необходимости позвонит работодателю по указанному в анкете номеру телефона. Или свяжется с самим заемщиком, чтобы уточнить какие-то нюансы.

Многие банки не прибегают даже к этому или прибегают, но реже, чем их конкуренты. Все очень индивидуально и зависит от политики конкретного кредитного учреждения.

Какие данные анализирует скоринг?

На самом деле, этого не знает почти никто. Даже большинство сотрудников того или иного банка.

• состояние кредитной истории потенциального заемщика — кредитный рейтинг имеет большое значение для банков, хотя не является основным фактором при рассмотрении заявок;
• платежеспособность клиента — здесь многое зависит от того, какими способами человек может подтвердить свой регулярный доход, будет ли это официальная справка или информация, не подтвержденная документом;
• возраст и социальное положение заемщика — студенты, пенсионеры, родители в декрете обычно считаются менее надежными заемщиками;
• история сотрудничества данного заемщика с данной кредитной организацией — если человек обращается в банк, клиентом которого он уже является, при этом никаких проблем при сотрудничестве не возникало, это очень повышает его шансы на одобрение кредита.

Благоприятная история сотрудничества с конкретным банком — это не только хорошее исполнение кредитных обязательств. Можно впервые обратиться за кредитом в тот банк, в котором открыта обычная дебетовая карта, и получить кредит с более высокой вероятностью при прочих равных. Банк видит обороты по дебетовой карте и уже исходя из этого оценивает платежеспособность человека.

Хорошая кредитная история — тоже не залог одобрения заявки, если клиент часто прибегал к тактике быстрого погашения задолженности. Взять кредит на пять лет и закрыть его через месяц — это, конечно, хорошо. Но банку интересно не только вернуть свои деньги, но и заработать. Понимая, что клиент, скорее всего, снова не позволит это сделать, банк вполне может отказать в кредитовании.

Есть масса совсем неожиданных факторов, которые учитываются в скоринге, и о которых можно только догадываться или узнать случайно. Например, в 2017 году Сбербанк рассказал об анализе “цифрового следа” заемщиков при рассмотрении кредитных заявок.

Банк на тот момент собирался модернизировать свой скоринг так, чтобы система анализировала социальные сети клиента. Страница “вконтакте” или аккаунт в Instagram позволяет понять образ жизни человека, его реальный статус и т.п. При условном интересе к “тюремным четкам” и “Владимирскому централу” получить кредит будет немного сложнее.

Чем больше факторов тот и или иной банк закладывает в свой скоринг, тем точнее он работает. Но определяющими все равно остаются те из них, которые мы описали выше — кредитная история, социальный статус и возраст, платежеспособность.

Банки используют одинаковый скоринг?

В разных банках свой собственный скоринг. В него могут быть заложены разные факторы, которые принимаются во внимание. А главное — будут разными сами настройки. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимо.

Собственно, этим и объясняется то, что вероятность получить кредит в разных банках отличается для одного и того же заемщика.

Как правило, самые консервативные требования у больших банков, особенно имеющих государственное участие. Они менее склонны к риску и им достаточно того места и той доли, которые они занимают на рынке.

Частные банки, особенно небольшие, заинтересованы в росте своего кредитного портфеля. Они готовы перехватывать клиентов, которым отказывают большие кредитные организации. Их скоринг более лоялен к заемщикам.

Можно ли обойти кредитный скоринг?

Самым слабым местом скоринга является то, что он анализирует те данные, которые указал в анкете сам потенциальный заемщик. Если информация о трудовом стаже и уровне заработка выше необходимого минимума, скоринг пропустит клиента.

Другое дело, что обманывать банк или МФО не стоит. Скоринг, который учитывает сотни параметров, может выявлять подозрительные данные в анкете. Плюс информацию может проверить специалист банка вручную. Выявленная попытка обмана наверняка закроет клиенту возможность кредитоваться в этой кредитной организации.

Наконец, никто не может фальсифицировать свой кредитный рейтинг, а он крайне важен. Обратившись в бюро кредитных историй, система скоринга получит массу полезной информации для принятия окончательного решения.

Как повысить вероятность одобрения заявки на кредит

1. Не подавайте заявки во все подряд банки беспорядочно — каждое их обращение в БКИ фиксируется в кредитной истории, а каждый отказ снижает шансы на одобрение кредита в другом банке. С точки зрения скоринга большинства кредитных учреждений, отказ означает, что банк-конкурент обнаружил какие-то факторы, которые не позволили выдать деньги данному клиенту.
2. Обращайтесь в небольшие банки, в том числе региональные — им важен каждый новый клиент, система скоринга там обычно гораздо лояльнее.
3. Изучайте все требования банка к заемщикам заранее — убедитесь, что ваш заработок, стаж, возраст соответствуют условиям кредитного учреждения. А все необходимые документы вы можете собрать и предоставить.

Если кредитная история сильно испорчена, придется работать над ее исправлением. Это возможно, но займет длительное время. Для исправления кредитного рейтинга нужно брать небольшие займы в МФО, оформлять кредитки с небольшим лимитом в банках и аккуратно погашать задолженность, избегая просрочек. Со временем кредитная история исправится и позволит обращаться в банки за обычными кредитами.

Источник: bankiclub.ru