Наличие корпоративной системы медицинского страхования создает компании привлекательный образ как для сотрудников, так и для партнеров. Это благотворно влияет на мотивацию персонала, позволяет избежать кадровой «текучки». Корпоративные программы ДМС можно комплектовать самостоятельно или выбирать из предложенных вариантов. Также можно разделить все виды корпоративных полисов на две большие группы: депозитные и рисковые. В чем их общие черты и в чем различия?
Немного о рисковом медицинском страховании
При рисковом корпоративном медицинском страховании из бюджета фирмы выплачивается страховая премия за каждого застрахованного сотрудника. Страховщик в этом случае возмещает денежные расходы за медицинские услуги. Премия при этом существенно меньше конечной страховой суммы, которую страховщик обязуется возместить. Но и возможность использования ДМС довольно ограничена – застрахованное лицо не может пользоваться всеми возможными медицинскими услугами без ограничений. Все условия и страховые риски четко прописаны в страховом соглашении.
Что такое ДМС / Мифы и реальность
Можно выделить следующие преимущества полисов такого вида:
- Сумма компенсации превышает стоимость самого полиса;
- Все условия страхования прямо указаны в соглашении, понятны для контрагента;
- Все правоотношения между сторонами прозрачны и регулируются на законодательном уровне;
- Договор можно дополнять перечнями услуг в неограниченном количестве.
Конечно же, у данного вида страхования есть и свои недостатки:
- Медицинские услуги, произведенные за пределами действия страхового соглашения, придется оплатить из своего кармана;
- Если страховка не была использована, то вернуть страховую премию не представляется возможным;
- Нельзя проконтролировать сумму выставленного счета для оплаты страховщиком, равно как и перемещение денежных сумм;
- Получение медицинской помощи возможно только в определенных клиниках.
Несмотря на имеющиеся недостатки, рисковое ДМС является наиболее распространенным и востребованным. При организации системы корпоративного страхования стоит задуматься о том, хочется ли руководству дополнительно покрывать расходы своих сотрудников на лечение или им все же важнее сэкономить на стоимости полисов.
Условия депозитного ДМС
Нельзя назвать депозитное ДМС полноценным страхованием. Схема покрытия убытков сильно отличается от привычного страхового алгоритма. При депозитном страховании компания-страхователь перечисляет на счет страховщику некую сумму денег, которая является суммой страхового возмещения, плюс сумму страховой премии. При возникновении страховых случаев из суммы страхового возмещения на счет медицинского учреждения перечисляется оговоренная сумма, а оставшаяся на конец страхового периода сумма денег на депозите переносится на следующий страховой период.
Преимущества депозитных полисов:
- В конечном счете, для бюджета компании такие суммы окажутся более выгодными, нежели стандартное страхование;
- Стоимость медицинских услуг для страховщиков всегда ниже, чем для обычных пациентов;
- Все перечисления и расчеты понятны и прозрачны, можно осуществлять контроль денежных средств;
- Неистраченные финансы можно перенести на следующий страховой период;
- Есть возможность использовать финансовые средства помимо тех услуг, которые указаны в страховом соглашении;
- Гонорар для страховщика составляет процент от общей суммы возмещения.
Такая интересная схема страхования имеет и свои минусы:
- Такой вид страхования не подразумевает снижения налоговых ставок для компаний, ибо такой вид в качестве полноценного страхования законодательно не закреплен;
- Траты суммы страхового возмещения за пределами страхового договора нельзя законодательно оформить;
- Большие проблемы могут возникнуть при судебных разбирательствах со страховщиком.
Чтобы выбрать оптимальный вариант корпоративного страхования стоит проанализировать выгодность вложений. Например, для маленького штата сотрудников оптимальное выбрать стандартное рисковое страхование. В случае, когда штат составляет большое количество сотрудников, рациональнее подобрать для коллектива депозитный вид страхования.
Источник: pro-brokers.ru
Рисковый и депозитный договоры в ДМС
Профессиональные решения по ДМС, НС, депозитные программы
Рисковый и депозитный договоры в ДМС
Что такое рисковый договор ДМС? Это классический договор добровольного медицинского страхования, в котором есть:
- Страховые суммы, (лимит ответственности страховщика), которые во много раз превышают страховую премию. Даже если стоимость лечения превышает стоимость полиса, лечение не прекращается.Это позволяет застрахованному получить медпомощь в нужном объеме.
Это как раз и есть суть страхования — в непредвиденных случаях тяжелых заболеваний, человек получает медицинскую помощь на сумму, во много раз превышающую стоимость полиса дмс. И у застрахованного не возникает потребность в поиске дополнительных денежных средств для оплаты дорогостоящего лечения, лекарств и т.д.,
2. Застрахованные риски. Перечень рисков, на случай которых и заключается договор — риск затрат на оказание Застрахованному лицу медицинской помощи при его обращении в медицинскую организацию при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинских и (или) иных услуг,
3. Страховой случай. Страховым случаем по полису добровольного медицинского страхования является обращение Застрахованного в течение срока действия договора в медицинскую организацию за медицинской помощью в случае обострения хронического или вновь возникшего заболевания, также по поводу травм, отравлений
В случае ДМС всегда есть исключения из Правил страхования. Исключения тоже нужно всегда читать внимательно.
4. Фиксированный бюджет на год.
Безусловным плюсом депозитного договора (частично или полностью) является то, что можно оплачивать не страховые события. Это дает возможность Работодателю оперативно помогать своим сотрудникам при решении сложных вопросов дорогостоящего лечения.
Минусы депозитного договора — может потребоваться доплата, если все израсходовано, нельзя запланировать бюджет, требуется отдельное администрирование договора.
Источник: dms-consulting.ru
Индивидуальный полис ДМС: сколько стоит, какие риски покрывает и как сэкономить при покупке
Добровольное медицинское страхование — неотъемлемая часть соцпакетов, которые предлагают сотрудникам крупные работодатели. Но что делать, если компания маленькая и ДМС для сотрудников не оформляется? Или человек работает сам на себя, но хотел бы получать медпомощь по ДМС? Оформить полис добровольного медицинского страхования можно и в индивидуальном порядке. Разбираемся, сколько может стоить такая страховка, какие риски она покроет и в каких медицинских учреждениях можно будет лечиться.
Корпоративные и индивидуальные программы ДМС — в чем разница
20.12.2022 17:16
Кто покупает индивидуальные программы ДМС
Никаких проблем с покупкой полиса ДМС у любого желающего не возникнет, однако спрос на программы достаточно ограничен. Директор управления продуктового менеджмента и поддержки продаж компании «Ренессанс страхование» Светлана Базаренко отмечает, что индивидуальный ДМС — это все же не самый востребованный продукт.
Чаще всего такие полисы оформляют для малышей первого года жизни, также он пользуется спросом у состоятельных иностранцев, живущих в России, поскольку у них нет полиса ОМС. «Как правило, такие программы включают вызовы врача (в том числе врачей-специалистов) на дом, лечение в медицинских клиниках и в стационаре. Возможны такие опции, как вакцинирование (особенно актуально для дошкольников), массаж и так далее. Стоимость программы, например, для школьника составит около 50 000–70 000 рублей в год. В последнее время спрос на такие программы вырос, так как многие родители старались избегать посещения клиник во время пандемии, а большинство услуг по программам ДМС для детей предоставляются на дому», — рассказывает Светлана Базаренко.
Что можно лечить по индивидуальному полису ДМС
14.11.2022 14:33
Что влияет на конечную цену индивидуального полиса ДМС
- Пол, возраст, состояние здоровья застрахованного
- Виды медицинской помощи
- Уровень лечебных заведений, входящих в пакет
Светлана Базаренко («Ренессанс-Страхование») говорит, что в последнее время на рынке ДМС появились коробочные программы для физических лиц с фиксированной ценой, на стоимость которых не влияют такие факторы, как возраст и состояние здоровья застрахованного.
Александр Лапунов («АльфаСтрахование) также замечает, что одним из определяющих факторов, влияющих на цену ДМС, остается наполнение программы. «Например, в программу может входить только амбулаторно-поликлиническая помощь, а может также стоматология. Следующее расширение — госпитализация, но и она может быть только экстренной или и экстренной, и плановой. Это самые крупные составляющие программы, но есть и мелкие, такие как вызов врача на дом, телемедицина и пр. Вариативность страховых программ сегодня очень велика. И все это напрямую влияет на стоимость», — говорит эксперт.
Генеральный директор «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи говорит, что набор клиник — один из главных факторов, влияющих на стоимость полиса ДМС. «Клиники отличаются уровнем обслуживания, профилем, спектром предоставляемых услуг, местом расположения (чем выше транспортная доступность, тем обслуживание в ЛПУ дороже). Можно выбрать программу с очень широким перечнем ЛПУ, но с не очень близким расположением к дому или работе застрахованного, такой вариант почти всегда будет дешевле, чем вариант с клиникой у дома или у работы», — отмечает он.
Что входит в самые доступные и самые дорогие пакеты ДМС
Очевидно, что доступные программы включают ограниченный набор видов помощи. Самые бюджетные пакеты могут включать только экстренную помощь или экстренную госпитализацию или, например, ограничиваться телемедицинскими консультациями. Главный принцип, благодаря которому страховщик может максимально снизить цену на полис ДМС — ограничение покрываемых рисков.
«Примером такой программы является наш продукт «АльфаДрайв», который покрывает только экстренную госпитализацию, необходимость которой возникла в результате ДТП. Этот продукт мы разрабатывали специально для комплексной продажи вместе с полисом ОСАГО, но сейчас его можно приобрести и как отдельный продукт. Также у нас есть программы «АльфаКлещ», которые предусматривают медицинскую помощь только в случае укуса клеща», — рассказывает Александр Лапунов («АльфаСтрахование»).
А в полисе от «Ренессанс-Страхование» минимальный набор включает только телемедицинские консультации. Есть чуть более дорогой вариант, который также относится к категории «эконом» — это программа только с экстренной медицинской помощью (травмпункт, скорая медицинская помощь и экстренный стационар).
Соответственно, самые дорогие пакеты могут включать большой набор видов помощи (скорая, амбулаторная, помощь на дому, экстренная и/или плановая госпитализация, стоматология) с широким списком медицинских услуг (в том числе дорогие и редкие виды диагностики, массаж и т. п.), уточняет Елена Венцель («РЕСО-Гарантия»).
Светлана Базаренко («Ренессанс-Страхование») напоминает, что в дорогостоящие программы могут включаться обслуживание в лечебных учреждениях премиум-класса и санаторно-курортное лечение. Но даже такую программу возможно сделать более доступной. «Удешевить полис без потери качества можно, использовав франшизу», — советует эксперт.
В «Совкомбанк-Страхование» усеченные программы ДМС также стоят намного дешевле полноценного ДМС, потому что покрывают ограниченный набор рисков, то есть нацелены на лечение 1–3 заболеваний. «Например, в нашем «МегаПолисе» (продукт, который включает сразу 11 рисков) их 2 — антиклещ и страхование от критических заболеваний. Ценность таких программ заключается в том, что клиенту обеспечивается лечение заболевания, а не разовая выплата при наступлении страховых случаев. Это особенно актуально при онкологических заболеваниях и иных смертельно опасных болезнях, которые сопряжены с длительностью лечения и невозможностью работать», — объясняет Игорь Лаппи.
05.05.2023 12:00
Как узнать, в какие клиники можно обращаться
Чаще всего со списком клиник, в которые можно обращаться по тому или иному пакету ДМС, можно ознакомиться на сайте страховой компании. В «РЕСО-Гарантия» клиники разделены по категориям «Эконом», «Стандарт», «Бизнес». После покупки программы перечень предоставляется в приложении к договору и в личном кабинете застрахованного по ДМС.
А в «Ренессанс-Страховании» конкретные клиники указывают не всегда. «Есть программы, где указаны клиники, на базе которых оказывается медпомощь, есть программы, где мы не указываем клиники, так как помощь организовывается по направлению страховой компании для того, чтобы в моменте подобрать удобное и правильное лечебное учреждение, подходящее под конкретный диагноз», — объясняет Светлана Базаренко.
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник: www.banki.ru