Реструктуризация долга – это мера, применяемая в отношении заёмщика, который не может исполнять свои обязательства перед кредитором по возврату долга (дефолт). Заключается в изменении первоначальных условий кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в совокупности. К ним относятся:
- изменение сроков погашения долга и размеров выплат;
- «кредитные каникулы»;
- обмен долга на долю в собственности;
- списание части долга.
Реструктуризация проводится в отношении разных видов должников. Ими могут быть и целые государства. Реструктуризация государственного долга – длительный и сложный процесс. Как правило, в нём принимают участие международные финансовые структуры – МВФ и другие.
Кредиторы в этом случае оказываются перед выбором: не получить от должника ничего (государство нельзя признать банкротом, а его имущество – принудительно реализовать) или согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, и до официального объявления дефолта в стране может сложиться такая экономическая и политическая ситуация, когда возврат долгов в полном объёме окажется ещё менее вероятным.
Реструктуризация кредита: что это такое и как происходит реструктуризация долга по кредиту + виды
Иногда для ослабления долговой нагрузки государство в рамках реструктуризации может пойти на добровольную передачу имущества, например, пакета акций предприятий, принадлежащих ему, или прав на разработку месторождений полезных ископаемых.
Также реструктуризация может проводиться в отношении коммерческой организации, в том числе банка.
Кредиторы могут согласиться на потерю части долга ради того, чтобы сохранить другую часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга. Возможен вариант обмена долга на ценные бумаги (акции) компании. В результате кредитор становится совладельцем или даже полным собственником компании-должника.
В банковском секторе реструктуризация долга может проводиться отдельно или в рамках процедур по финансовому оздоровлению и предупреждению банкротства. Такие мероприятия организуются Банком России и Агентством по страхованию вкладов.
Возможна реструктуризация долга в отношении заёмщиков-физлиц. Банкам это даёт возможность избежать длительных судебных разбирательств и издержек. Чаще всего финучреждения идут на увеличение срока кредитования (как вариант, на предоставление заёмщику отсрочки по выплатам – «кредитные каникулы») и списание начисленных штрафов, но не соглашаются на снижение основной суммы долга. Заёмщику такое изменение условий кредитования позволяет снизить текущую долговую нагрузку за счёт уменьшения ежемесячных выплат по кредиту.
Реструктуризация любого долга, государственного, корпоративного или частного, отрицательно влияет на деловую репутацию заёмщика. В результате будущие заимствования становятся для него более дорогими, в худшем случае – просто невозможными.
Источник: finuslugi.ru
Что такое реструктуризация долга?
Основные преимущества реструктуризации кредита
Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.
Существует несколько способов реструктуризации долга:
- Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту
- Увеличение срока кредитования
- Изменение валюты кредитования
- Кредитные каникулы
Но эти способы могут быть и скомбинированы.
Что не стоит делать, если вы не можете платить по кредиту?
Часто заемщики при финансовых затруднениях пропускают выплаты по кредиту и не информируют банк. Поэтому при наступлении любых проблем с погашением кредита не рекомендуется:
- прятаться от банка;
- ждать, пока у вас появятся деньги;
- брать новые кредиты;
- обращаться за помощью к теневым организациям, которые якобы «решат проблему».
Наоборот, при любых проблемах с выплатой кредита нужно как можно скорее уведомить банк, который может предложить реструктуризацию как один из способов решения ситуации.
Почему реструктуризация выгодна?
Реструктуризация выгодна самому банку. Если заемщик перестал обслуживать кредит, банк может, например, подать в суд и, если кредит был с залогом, продать залоговое имущество, тем самым погасить свои издержки. Но этот путь сопряжен с дополнительными хлопотами и разбирательствами. А самое главное – банк теряет клиента, который мог бы выплачивать проценты по кредиту.
Основные инструкции и рекомендации по реструктуризации собраны в Положении Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
Но и для заемщика в реструктуризации есть неотъемлемые плюсы.
Снижение финансовой нагрузки
Банк сможет пойти навстречу и предоставить такие условия по кредиту, которые были бы посильны для заемщика. Клиенту могут быть предоставлены кредитные каникулы или увеличен срок кредитования.
Можно будет избежать суда
Реструктуризация лучше, чем доводить дело до суда. Должника не будут искать судебные приставы, а со счетов не будут удерживаться процент от зарплаты. Незарплатные счета должников могут даже арестовываться, если заемщик скрывается.
Сохранение хорошей кредитной истории
За реструктуризацией обращаются в крайнем положении, когда пошла просрочка по кредиту. Это означает, кредитная история подпорчена и кредитный рейтинг снижен. Тем не менее, если заемщик после реструктуризации более года исправно обслуживает кредит, то рейтинг будет улучшаться.
Ольга Шанаева
заместитель руководителя Роскачества
При просмотре кредитной истории заемщика банк будет видеть, что в ней была реструктуризация и на каких именно условиях. Однако это автоматически не означает, что другие банки будут отказывать в новых займах. Для банков это может быть и просто факт к сведению, когда все будет зависеть от суммы других факторов.
Реструктуризация всегда выгоднее, чем игнорирование проблемы с кредитом. Однако банк может и отказать в реструктуризации, предложив взамен перекредитоваться, оформив другой кредит по более «мягким» условиям и на более длительный срок. В таких случаях перед принятием предложения банка необходимо взвесить все риски, детально ознакомиться с условиями нового договора, а также обратить внимание на возможные попытки навязать дополнительную страховку на новый кредит. Кроме того, для одобрительного решения по реструктуризации могут потребоваться поручитель и подтверждение платежеспособности.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
Источник: rskrf.ru