Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый продукт, который одновременно позволяет и копить деньги, и страховать жизнь и здоровье.
В чем суть: покупая полис НСЖ, в первую очередь вы страхуете свою жизнь. Ежегодно вы платите определенную сумму страховой компании, а по окончании срока действия договора получаете назад свои деньги и небольшой процент. На протяжении всего срока действия договора жизнь и здоровье застрахованы: если наступит страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию, а в случае смерти застрахованного деньги получит выгодоприобретатель, указанный в договоре.
Чаще всего НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30 лет. Сумма и периодичность взносов устанавливается в момент заключения договора: раз в месяц, квартал, полугодие или год.
НСЖ можно оформить на себя или на другого человека . Если владелец полиса не указал выгодоприобретателя, то при наступлении смерти страхователя деньги получат его наследники — согласно закону, через шесть месяцев. Если же выгодоприобретатель указан, то деньги выплачиваются сразу после наступления страхового случая, и родственники страхователя не смогут наследовать эти средства. Также взносы и выплаты нельзя конфисковать, разделить при разводе или взыскать по суду, потому что вложения в НСЖ не считаются имуществом.
Накопительное страхование жизни что это такое и как оно работает
Полис НСЖ всегда включает риск смерти, а другие страховые случаи (инвалидность, травма, потеря трудоспособности из-за болезни и проч.) обсуждаются индивидуально.
Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:
- срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров и получает все внесенные деньги и оговоренный заранее процент дохода. Процент может быть известен заранее и прописан в договоре, но иногда страховая устанавливает доходность ежегодно по итогам своей деятельности;
- наступил страховой случай ухода страхователя из жизни, и тогда указанный в договоре выгодоприобретатель получает всю сумму независимо от количества сделанных взносов.
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.
В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.
Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.
Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.
Вся правда о накопительном страховании. НСЖ. Накопительное страхование жизни.
Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.
Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.
Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:
- срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров. Он получает все внесенные деньги и, если инвестиции за время действия договора оказались удачными, дополнительный инвестиционный доход;
- наступил страховой случай (смерть, потеря работоспособности с установлением инвалидности). Владелец полиса (его наследники или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, указанную в договоре.
Источник: dzen.ru
НСЖ: что это такое и кому подходит
НСЖ — это накопительное страхование жизни. Если за время действия договора произойдет страховой случай, вы или ваши близкие получите выплаты. Если все будет в порядке, вы вернете деньги и получите небольшой доход. Подробнее о таком продукте — в этой статье.
- Как работает НСЖ
- Преимущества НСЖ
- Особенности НСЖ
- Как выбрать полис НСЖ
- Кратко
Как работает НСЖ
Полис НСЖ работает как страховой полис, но в в зависимости от условий договора может дать возможность увеличить капитал. Как правило, договор предусматривает регулярный ежегодный взнос в течение всего срока действия программы. Минимальные взносы в рамках такой накопительной программы обычно крупные — от нескольких десятков тысяч рублей.
Деньги выплачиваются после истечения программы или при наступлении страхового случая. Часто процент по полису НСЖ известен заранее.
Ещё по теме:
Преимущества НСЖ
НСЖ не является инвестиционным продуктом в классическом смысле. В зависимости от договора и страховой компании, страхователь может получить дополнительный доход в размере 1-5% за весь срок действия полиса, если он предусмотрен условиями договора со страховой.
Однако такой страховой полис позволяет не только вернуть капитал к определенному сроку, но и учесть непредвиденные обстоятельства и сохранить финансовую стабильность всей семьи практически в любых ситуациях. Фактически наличие страхового продукта позволяет получить существенную выплату в случае наступления несчастного случая в семье.
Условия выплат по продукту «Династия» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Приведено для примера и не является рекламой финансового продукта
По ряду программ при наступлении страхового случая близким не нужно ждать 6 месяцев до вступления в права наследования. При положительном решении о страховой выплате она осуществляется в течение 50 дней с даты предоставления заявления и всех необходимых документов.
К полисам НСЖ на 5 лет и более применяется социальный налоговый вычет — вы сможете вернуть часть уплаченного НФДЛ. Кроме того, к таким продуктам применяется специальное налоговообложение. НДФЛ 13% платится с разницы между страховой выплатой и суммой страховых взносов, увеличенных на ставку рефинансирования Банка России за каждый год действия программы.
Ещё по теме:
Особенности НСЖ
Без потерь расторгнуть договор раньше времени не получится, равно как и пропустить регулярный взнос — если страхователь не оплатил очередной страховой взнос, либо оплатил его в меньшем размере от требуемого для оплаты, договор страхования прекращает свое действие. В этом случае не всегда получится вернуть всю сумму. Как правило, у компаний существует таблица выкупных сумм.
Как выбрать полис НСЖ
Перед оформлением полиса накопительного страхования жизни необходимо определить сумму и горизонт инвестирования, а также проверить лицензию страховой компании и ее репутацию на рынке. При выборе программы страхования нужно обязательно выяснить, какие события считаются страховыми, а в каких случаях инвестору точно откажут от выплаты.
Чтобы узнать о программах страхования, доступных в сервисе Газпромбанк Инвестиции, свяжитесь с вашим персональным менеджером или позвоните в отдел продаж по телефону: 8 (800) 500-40-97.
Кратко
- 1 НСЖ — накопительное страхование жизни. Если за время действия договора произойдет страховой случай, вы или ваши близкие получите выплаты.
- 2 НСЖ не является классическим инвестиционным продуктом, но дает возможность защитить близких от непредвиденных обстоятельств.
- 3 Доходность по НСЖ небольшая, но, как правило, гарантирована компанией при соблюдении условий договора.
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет сформировать целевые накопления к определенному сроку и обеспечить страховую защиту застрахованного на весь период действия договора НСЖ. Например, с помощью НСЖ можно накопить на оплату обучения ребенка, на первый взнос по ипотеке или на прибавку к пенсии.
Преимущество страхования жизни заключается в том, что цели накоплений могут быть достигнуты даже при возникновении непредвиденных ситуаций с тем, кто формирует накопления.
Например, по программе «Семейный капитал», если застрахованный уйдет из жизни в результате несчастного случая, страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» выплатит до 210% страховой премии, подлежащей уплате.
При получении травмы застрахованный может получить страховую выплату от «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в размере до 105% страховой премии, подлежащей уплате.
В период действия программы «На вырост плюс», если страхователь потеряет трудоспособность или уйдет из жизни, СОГАЗ-ЖИЗНЬ возьмет на себя уплату страховых взносов.
Источник: www.vtb.ru