Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
Несмотря на жесткую критику Центробанка и представителей инвестсообщества, инвестиционное и накопительное страхование жизни популярны среди российских вкладчиков.
В апреле 2022 года действовало более 4 млн договоров ИСЖ, отметил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. Впрочем, «популярный» – не равно «надежный» или «выгодный».
В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Что страховщики педлагают клиентам?
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
Накопительное страхование жизни — мифы и правда | Подводные камни | О чем молчат?
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
На какой доход может рассчитывать владелец полиса ИСЖ и НСЖ?
В 2021 году средняя доходность составила 4% годовых по трехлетним и 5,1% по пятилетним полисам. В 2017-2018 годах средняя доходность едва поднималась до 3,3%.
Клиент также может рассчитывать на 13% налогового вычета. С оговорками – договор нужно заключить на 5 лет и больше, а вернуть позволят до 15 600 рублей в год.
Даже с налоговым вычетом доход будет меньше, чем на банковском депозите.
С учетом инфляции, последние 4 года на ИСЖ и НСЖ зарабатывали только страховщики и банки, считают финансовые аналитики.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней ( в зависимости от договора ). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
«Сухой остаток»: стоит ли вообще приобретать программы страхования жизни?
Страхование жизни в банках проводят по заведомо невыгодной формуле. Тем, кто переживает за свое здоровье, лучше взять полис в страховой компании. Это дешевле.
А если нужна не страховка, а доход, лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложиться в облигации федерального займа. Либо оставить деньги на депозите.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
Источник: investfuture.ru
Что такое ИСЖ и НСЖ
Страхование жизни стало очень популярным за последние годы. Сравнительно новые, но уже востребованные, ИСЖ и НСЖ довольно сильно отличаются друг от друга. На первый взгляд, инвестиционное страхование жизни и накопительное выглядят одинаково. Тем не менее, это – принципиально разные системы страхования и накопления капитала. Все тонкости данных видов страховых полисов мы раскроем ниже.
Виды страхования
Принципы работы НСЖ и ИСЖ
Выплаты по страховому случаю
Как платить взносы
Зачем оформлять НСЖ и ИСЖ
Что важно знать
Налоговые вычеты
Преимущества и недостатки
Виды страхования
Среди всех видов страхования жизни наиболее известным является ДСЖ, а именно – добровольное страхование жизни. Принцип работы добровольного страхования известен всем: после заключения соглашения вы должны регулярно вносить денежные средства на счёт, а при наступлении страхового случая вы (или ваши близкие) получите выплату. Если ничего не случится – внесённые деньги просто достанутся банку. ДСЖ часто идёт в «комплекте» с договором займа или кредита в банке.
Кроме этого, существует обязательное страхование: оно осуществляется для граждан, работающих на сложных производственных объектах, в МЧС, органах внутренних дел и так далее.
ИСЖ и НСЖ – экзотичные для России виды страховых полисов, о которых знают не все. «Обычное» страхование жизни существенно отличается от инвестиционного и накопительного, которые чаще всего служат именно для накопления крупной суммы денег в длительный срок.
Принципы работы НСЖ и ИСЖ
Основное отличие инвестиционного и накопительного страхования от «обычного» состоит в том, что договор страхования заключается на крайне длительный срок. Например, вы заключаете договор на 5, 10 или даже 20 лет. В это же время, соглашение о добровольном страховании жизни вы можете заключить как на один год, так и на более длительный срок – на свой выбор. Причём если при добровольном страховании жизни вы не можете вернуть себе денежные средства, то при заключении договора инвестиционного или накопительного страхования, при отсутствии страхового случая, вы вернёте полную сумму денег, возможно даже с процентами.
Оба полиса имеют общую черту: клиентские взносы делятся на инвестиционную и рисковую части.
Рисковая часть не возвращается страхователю, а также не накапливается. Она оплачивает страховые риски по условиям договора.
Накопительная часть инвестируется компанией для получения дохода, часть которого полагается вам после окончания действия соглашения.
Другими словами, при НСЖ вы занимаете компании деньги за безвозмездное оказание страховых услуг. При ИСЖ вы занимаете деньги компании, а она страхует вас и делится с вами процентами прибыли.
Выплаты по страховому случаю
Выплаты могут произойти в трёх случаях: досрочное расторжение соглашения, смерть и окончание действия полиса.
Если вы включите в соглашение болезнь, несчастный случай и другие типичные пункты, то страховщик обязательно компенсирует затраты. Однако после окончания договора вы, вероятнее всего, получите намного меньшую сумму, чем внесли изначально.
Смерть
В случае смерти страхователя, страховая компания выплачивает сумму внесённых средств родственникам умершего. Однако для этого причины смерти не должны попадать список исключений. Как правило, исключениями становится смерть в результате стихийного бедствия, военных действий и прочих непредвиденных ситуаций. В таком случае страховая компания выплатит часть средств, которая называется выкупной суммой и, обычно, составляет около 90% внесённых денег.
Дожитие
Окончания срока действия договора до смерти страхователя страховщики называют дожитием. Это и есть цель страхователя – дожить до окончания полиса без эксцессов и получить деньги. В случае, если с вами ничего не произошло, и вы дожили до окончания срока действия страхового соглашения, страховщик выплатит вам всю сумму внесённых средств либо внесённые средства и накопленные проценты.
Дополнительные опции
Как было сказано выше, в договор страхования можно включить дополнительные пункты. Зачастую страховщик предлагает добавить в договор страхования случаи наступления инвалидности, временной нетрудоспособности и другое. Однако полученный в результате таких выплат доход, после окончания полиса, будет меньше.
Несмотря на это, некоторые страховщики предлагают зафиксировать в договоре случаи возможного наступления инвалидности, вследствие которой страхователь потеряет трудоспособность. Тогда он будет освобождён от внесения взносов по страховке. СК самостоятельно будет проводить дальнейшие операции по счёту и выплатит средства при наступлении дожития.
Как платить взносы
Поскольку речь идёт о страховании на длительный срок и о крупных суммах страховки, то, как правило, платежи проводятся сразу крупными суммами.
Инвестиционное страхование предполагает единовременное внесение крупной суммы денежных средств, а накопительное страхование предполагает регулярное внесение денежных средств менее крупными суммами.
Накопительные платежи, как правило, можно проводить ежемесячно или ежегодно. Однако стоит понимать, что гораздо выгоднее вносить крупную сумму денег ежегодно, например, сто или двести тысяч рублей. При ежемесячных взносах компания может установить надбавку за неудобства; тогда получится, что страхователь за год внесёт больше, чем мог бы внести единожды за этот же год.
Сумма взноса определяется в договоре, и ее нельзя изменить по своему желанию без ведома СК.
Зачем оформлять НСЖ и ИСЖ
НСЖ и ИСЖ, конечно же, не оформляют просто так. Поскольку речь идёт о больших денежных суммах, то стоит понимать реальные цели и смысл оформления таких полисов. Несмотря на кажущуюся одинаковость, оба полиса больше подходят для разных целей накопления.
НСЖ
Накопительный страховой полис идеально подходит для тех, кому нужно накопить крупную сумму денег для каких-то целей. Многие родители оформляют такую страховку для того, чтобы в будущем оплатить обучение ребёнка в университете. Кто-то собирается в будущем взять ипотечный кредит – основная цель ясна. Какого-то крупного дохода от оформления такого полиса ждать не стоит, однако таким образом вы сможете гарантированно накопить запланированную сумму денег. Такой полис будет дисциплинировать вас к тому, чтобы регулярно и в полном объеме отчислять взносы компании.
ИСЖ
Инвестиционный полис страхования больше подходит для тех, кто в долгосрочной перспективе хотел бы получить некоторый доход со свободных средств. Смысл в том, что вы единовременно внесете очень крупную сумму денег – один, два или десять миллионов рублей, а компания эти деньги инвестирует в своих интересах. По окончании действия полиса вы вернёте не только свои финансы, но и довольно приличные проценты, которые начислит банк за пользование вашими деньгами.
Что важно знать
Безусловно, в оформлении таких страховых полисов есть некоторые нюансы, как и в любых финансовых и банковских процедурах. И с ними нужно ознакомиться поподробнее.
Про ИСЖ
Когда речь заходит про инвестиционное страхование жизни, многие не понимают, чем оно привлекательнее того же банковского вклада. Дело в том, что ИСЖ позволяет самостоятельно выбирать программу инвестиций. Некоторые компании предлагают инвестировать в фармацевтику, другие работают с ценными бумагами и прочим. Вы сами можете выбирать программу, чтобы предполагать возможный доход. При этом, вы будете застрахованы на весь период инвестирования.
Негативный момент в том, что при убыточном инвестировании либо отсутствии дохода по программе вы получите ту же сумму, что вложили. Без дохода, без процентов. Однако и потерять вы ничего не сможете: возврат ваших средств лежит на плечах страховщика. Единственное, что при банкротстве компании вы сможете взыскать свои средства только на общих основаниях. Ваш страховщик должен быть очень надежным, во избежание таких инцидентов.
Обратите внимание, что ваши проценты прибыли будут пропорционально зависеть от степени участия в программе. Обычно это 50-80% вовлечённости. Значит, что от инвестиционного дохода вы получите те же 50-80%. Это самое главное, на что нужно обращать внимание во время оформления ИСЖ.
Про НСЖ
Разница между НСЖ и вкладом тоже вызывает ряд вопросов у обывателей. При накоплении денег в банке обычно дают более высокий процент, а значит – более высокий доход. Но тут есть ряд важных моментов: оформляя НСЖ, вы становитесь застрахованным, а в случае вашей смерти накопления будут получены лицами, указанными в договоре как выгодоприобретатели. Буквально 1-3 недели потребуется, чтобы провести выплаты вашим близким.
Депозит из банка получат только наследники и только после вступления в права наследства (это занимает полгода). Сумма будет равна накопленной при жизни и разделится между всеми наследниками.
Получается, что НСЖ намного выгоднее возрастным категориям граждан, а также тем, кто не уверен в достижении срока дожития.
Налоговые вычеты
Правило о налоговых вычетах при оформлении ИСЖ и НСЖ работает на общих основаниях. Таким образом, вы сможете получить назад свои 13% НДФЛ раз в году, при наличии полиса страхования на 5 лет и более.
Не забывайте, что налоговый вычет положен только при регулярной выплате НДФЛ и рассчитывается от суммы не более 120 000 рублей в год. Если ваш ежегодный взнос на полис превышает 120 000, вычет все равно будет высчитываться от них.
Вычет вы можете получить самостоятельно в налоговой инспекции либо через своего работодателя. Пакет документов для налоговой вы всегда можете уточнить на официальном сайте службы, а затем подать декларацию онлайн с помощью личного кабинета.
Для возврата НДФЛ через работодателя вы должны обратиться к руководителю, написать заявление и приложить копию полиса.
Возврат НДФЛ при долгосрочном страховании – хорошая надбавка к инвестиционным процентам. Не упускайте такую возможность и своевременно подавайте налоговые декларации.
Преимущества и недостатки
Договоры страхования НСЖ и ИСЖ имеют свои достоинства и недостатки. В таблице ниже можно оценить для себя очевидные плюсы и минусы таких вложений средств.
Кроме очевидных плюсов и минусов накопительного страхования существует одна неоднозначная деталь: при разводе полисы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу, а выгодоприобретателем капитала в случае смерти страхователя может быть указано любое третье лицо. Очевидно, что это хороший инструмент защиты финансов на случай расторжения брака, но если вносимые средства принадлежат обоим супругам, то один из них, в худшем исходе, остаётся не у дел.
Источник: www.sravni.ru
Инвестиционное и накопительное страхование жизни
Сотрудники банков говорят, что инвестиционное и накопительное страхование жизни – «эффективная замена» банковского вклада. Стоит ли заключить договор ИСЖ или НСЖ? И можно ли отказаться от такого договора?
Все чаще банки предлагают потребителям не заключать договор банковского вклада, а выбрать «эффективную замену» – договор инвестиционного страхования жизни или накопительного страхования жизни (сокращенно – ИСЖ и НСЖ). По заверениям сотрудников банка, с одной стороны, это страховка, с другой – возможность получать дополнительный доход. Но так ли всё в реальности?
Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?
Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.
ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования.
Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована.
Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом.
Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу?
Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное.
ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована.
НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.
ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).
Статистика Центробанка за 2020 г.
Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.
Средняя инфляция за период 2017–2020 гг.
Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет
Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.
Средняя инфляция за период 2015–2020 гг.
Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет
При заключении договора ИСЖ сотрудники банков говорят о 8–15% прибыли. Но страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества других факторов.
Именно поэтому в начале 2021 г. Банк России рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ. Ранее, 11 января 2019 г., Банк России издал Указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Согласно этому указанию страховщик обязан до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителю все его условия в специальной таблице-памятке. Гражданина должны уведомить о том, что договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу. Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое.
Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ
Порядок заключения и пролонгации
Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку
Необходимо внесение ежегодных взносов. При пропуске платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту, не возвращается
Возможность досрочного расторжения договора и последствия
Досрочное расторжение договора возможно в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)
Расторжение договора до истечения 3 лет повлечет потерю всей суммы страховых взносов. При досрочном расторжении на 4–5-й год страхования выплачивается «выкупная сумма». Она составляет 60–90% от суммы взносов (чем ближе к дате истечения срока страхования, тем больше выплата).
Наличие гарантированной доходности
Фиксированная процентная ставка – до 7–8% на дату написания этого материала
Гарантирован возврат внесенной суммы страховых взносов по истечении срока страхования. Доходность плавающая, не гарантирована. По итогам 2020 г. она составляла в среднем 3–4%
Участие в системе страхования вкладов
(до 1 400 000 руб.)
Не является вкладом и не подпадает под условия страхования вкладов
Наличие страховки на период инвестирования
В период действия договора жизнь гражданина считается застрахованной
Последствия смерти гражданина
Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу
Наследники получают выплату по договору страхования
Возможность получения налогового вычета
При заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговый вычет, т.е. вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Но это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ
Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более надежным вариантом. ИСЖ подходит, если у вас достаточно свободных денег, вы хотите их во что-то вложить и в перспективе получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой компании, которой доверите свои деньги.
Расторжение договора инвестиционного страхования
Если вы не разобравшись заключили договор ИСЖ вместо договора банковского вклада, необходимо проверить его на законность. Мы рассмотрим два основания для расторжения договора.
- На договор ИСЖ распространяется «период охлаждения» -– 14 дней. Это значит, что в течение первых двух недель вы можете расторгнуть договор в общем порядке, предусмотренном для всех продуктов страхования. Условие о «периоде охлаждения» обязательно прописывается в правилах страхования компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации является нарушением закона (ч. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Мы рассказали об этом подробнее в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?». (Примечание: Банк России продлил «период охлаждения» для договоров ИСЖ до 30 дней. Это правило начало действовать 25 марта 2022 г. См. Указание Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У)
- До подписания договора ИСЖ страховщик обязан довести до сведения потребителя все его условия в специальной таблице-памятке (Указание Банка России от 11 января 2019 г. № 5055-у). Эта таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, он признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства.
Порядок расторжения договора ИСЖ аналогичен общему порядку расторжения договоров страхования с учетом пропуска «периода охлаждения» и включает три этапа.
1. Требование о расторжении договора, адресованное страховой компании (претензионный порядок). Требование необходимо направить по юридическому адресу страховой компании заказным письмом (с возможностью отслеживания отправления). Срок ответа на требование – 10 дней.
2. Жалоба финансовому уполномоченному (досудебный порядок). Ее можно подать через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru/ при наличии подтвержденной записи ЕСИА или по почте заказным письмом. Срок рассмотрения жалобы: 15 рабочих дней для онлайн-обращения и 30 для почтового.
3. Исковое заявление в суд (судебный порядок). Обращение в суд возможно, только если пройдены первые два этапа и не получен положительный результат. При сумме требований до 100 тыс. руб. иск рассмотрит мировой суд, при сумме свыше 100 тыс. руб. – районный. На требования физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей, и госпошлина не взимается.
Срок рассмотрения – от 4 месяцев.
В судебной практике есть примеры привлечения страховых компаний к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 сентября 2020 г. № Ф05-13952/2020 по делу № А40-2498/2020-146-17.
Административный порядок воздействия. Также можно обратиться с жалобой на действия страховой компании в Центральный банк РФ. Ее нужно направить по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. Или можно подать жалобу через сайт ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.
Лучше обратиться в ЦБ РФ до попытки расторгнуть договор. Ведь при отсутствии нарушений со стороны страховой компании есть риск, что вы и от договора откажетесь, и денежные средства обратно не получите. Не самый привлекательный вариант, верно? А вот в случае констатации нарушений Центробанком можно смело переходить к вышеперечисленным этапам расторжения договора.
Источник: www.advgazeta.ru
ИСЖ и НСЖ: инвестиционное и накопительное страхование
В этой публикации разберем два популярных и очень похожих продукта, которые сейчас часто предлагают банки как альтернативу вкладам: ИСЖ и НСЖ, инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Что это такое, в чем отличие между ИСЖ и НСЖ, выгодно ли это, какие есть риски — обо всем этом пойдет речь в данной статье.
Рисковое и накопительное страхование
Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?
Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.
Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.
Как работает ИСЖ и НСЖ?
ИСЖ и НСЖ — это две разновидности накопительного страхования. Как это работает?
Все страховые взносы, уплачиваемые клиентом, делятся на 2 составляющие:
- Рисковая часть — та часть взносов, которая является платой за страховую защиту. Чем больше эта сумма, тем больше будет размер возмещения при наступлении страхового случая. Эта часть является доходом страховой компании и не возвращается.
- Накопительная часть — та часть взносов, которая инвестируется: вкладывается в определенные активы. Эта часть накапливается вместе с прибылью/убытками, которые приносят инвестиции. Часть прибыли страховая компания оставляет себе в качестве платы за управление активами, а часть возвращает страхователю по окончанию срока договора вместе с самими накопленными взносами.
Как правило, накопительная часть взносов в ИСЖ и НСЖ существенно больше рисковой. При этом клиенту не сообщается о распределении взносов на эти составляющие, он знает только общую сумму, которую должен внести.
ИСЖ и НСЖ: в чем отличие?
Инвестиционное и накопительное страхование жизни — очень похожие программы, но все же между ними есть одно отличие.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь кредитует страховую компанию, за что получает от нее страховую защиту и денежное вознаграждение.
Простыми словами, это что-то вроде вклада в банке: страхователь вносит в компанию деньги на определенных условиях, компания пользуется этими деньгами, зарабатывает на них, а по окончанию договора возвращает страхователю его взносы и выплачивает оговоренный доход. При этом за такое финансирование страхователь получает еще и страховую защиту на протяжении действия договора.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь передает свой капитал в управление страховой компании, за что получает от нее страховую защиту и часть финансового результата от приумножения капитала.
Простыми словами, это что-то вроде вложения в инвестиционный фонд, только в качестве управляющей компании выступает страховщик, а страхователь дополнительно получает страховую защиту. Страховая компания инвестирует взносы клиента в определенный портфель активов, управляет им на протяжении многих лет, и в конце часть прибыли оставляет себе, а часть возвращает страхователю вместе с его взносами.
Как платить взносы по ИСЖ и НСЖ?
Страховые взносы по ИСЖ и НСЖ могут вноситься как единовременно, при подписании договора, так и с определенной периодичностью: раз в месяц, квартал, год, в течение всего срока действия договора.
Чаще всего, при ИСЖ вся сумма вносится единоразово, а при НСЖ — частями. Но могут быть и другие варианты.
Чем реже платятся взносы — тем это обычно выгоднее. Например, если сразу внести взнос за год — он может быть меньше, чем сумма 12 ежемесячных взносов. Но все зависит, конечно же, от условий договора.
Если вкладчик пропускает внесение страхового взноса, то это негативно отражается на последующих выплатах: условия договора могут существенно измениться. Поэтому взносы категорически не стоит пропускать, а если возникает такая ситуация, то стоит обговорить ее со страховой компанией, возможно — подписать допсоглашение к договору об изменении графика внесения страховых взносов.
От каких рисков страхует ИСЖ и НСЖ?
В большинстве случаев, перечень рисков, от которых страхуются владельцы полисов ИСЖ и НСЖ — это самые страшные случаи:
- Смерть в результате несчастного случая или болезни;
- Инвалидность (обычно 1 или 2 группы) в результате несчастного случая или болезни.
Могут быть и другие варианты, а также дополнительные опции, за которые клиенту придется доплатить. Например, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
Также всегда есть перечень исключений, на которые следует обратить внимание при заключении договора ИСЖ или НСЖ. Например, если смерть наступит в результате военных действий — родственники погибшего не получат возмещение.
Доходность ИСЖ и НСЖ
Какова доходность программ ИСЖ и НСЖ? Она может быть только предполагаемой на основе данных прошлых периодов. Потому что никто не знает точно, какой доход принесут активы, купленные на взносы страхователя.
В определенных компаниях есть некий минимальный гарантированный доход (например, 2-4% в год), остальное зависит от того, как сложится финансовая конъюнктура. Есть немало случаев, когда страхователь не получал вообще никакой доход, либо же доходность ИСЖ и НСЖ оказывалась даже ниже, чем по банковским вкладам.
В любом случае, нужно очень внимательно изучать условия договора и четко понимать, от чего зависит доходность накопительной программы страхования, перед тем как ее оформить.
Как производятся выплаты по ИСЖ и НСЖ?
Страховое возмещение по ИСЖ и НСЖ выплачивается в период действия договора при наступлении страхового случая. Независимо от того, сколько взносов до этого момента внес страхователь.
Если страхователь умрет, но его смерть будет являться исключением из страховых случаев, родственникам будет выплачена выкупная сумма — накопительная часть уже уплаченных взносов (обычно 80-95% от суммы взносов).
Если за период действия договора страховой случай не произойдет, страхователю будут выплачены все накопленные страховые взносы и полагающийся инвестиционный доход (если он предусмотрен и получен). Причем такая выплата может быть как единоразовой, так и помесячной на протяжении определенного периода или до конца жизни (как альтернативная пенсия) — в зависимости от выбора условий договора.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
В заключение рассмотрим основные преимущества и недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни.
ИСЖ и НСЖ, преимущества:
- Возможность накопить большой капитал для альтернативной пенсии или других целей.
- Инвестиции с одновременным наличием страховой защиты.
- При оформлении ИСЖ и НСЖ в России можно получить налоговый вычет и вернуть 13% от уплаченных взносов.
ИСЖ и НСЖ, недостатки:
- Предполагает «заморозку» капитала на очень длительный срок (минимум — 5 лет). В наших условиях планировать что-то на такой срок не только тяжело, но и опасно.
- Доходность не гарантирована, государственных гарантий возврата средств (как по вкладам) тоже нет. Можно вообще не получить доход.
- Самостоятельное инвестирование в те же активы с одновременным оформлением рискового страхования жизни (при необходимости) может дать существенно лучший финансовый результат, чем ИСЖ и НСЖ.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — вариант консервативных долгосрочных инвестиций, у которого есть свои преимущества и недостатки. Покупая эти продукты, вы должны четко представлять себе их суть, понимать, во что вы вкладываете деньги, внимательно читать все условия договора. Сейчас ИСЖ и НСЖ активно продвигаются страховыми компаниями через банки-партнеры, которые не всегда представляют продукт в должном виде. Вы должны понимать, что ИСЖ и НСЖ — это не вклад в банке, а совсем другой вариант вложения средств, с другими правилами и перспективами.
Стоит ли оформлять ИСЖ и НСЖ — вопрос индивидуальный, который во многом зависит от личных предпочтений и возможностей каждого человека. Моя задача была разъяснить вам суть этих продуктов, что я и сделал. Выводы и принятие финансовых решений — это уже ваша задача.
Сайт Финансовый гений — это финансовая грамотность простым и доступным языком. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и учитесь эффективно управлять личными финансами. До новых встреч!
Источник: fingeniy.com
Накопительное страхование жизни
Неприятности не страшны с накоплениями. Уверенно планируйте свою жизнь, не завися от внешних обстоятельств.
Накопительное страхование жизни позволяет сформировать свою программу, подбирая только те риски и параметры, которые вам необходимы.
Семейный бюджет
Достигайте семейных целей, реализовывайте свои мечты
Накопите на покупку недвижимости, автомобиля, на путешествие или сформируйте капитал для старта своего бизнеса.
Будущее детей
Сформируйте стартовый капитал для своих детей и обеспечьте им достойное образование
Преимущества
Налоговые
преимущества
Социальный налоговый вычет в размере 13% от ежегодных страховых взносов. Выплаты по страховым случаям «Уход из жизни» не облагаются НДФЛ (ст. 213 и 219 НК РФ).
Страховая и
финансовая защита¹
Широкое страховое покрытие. При потере трудоспособности накопления будут продолжаться за счет страховой компании. Возврат 100% накопленных средств в конце программы.
Юридическая
защита
Адресная передача капитала. Уплаченные страховые взносы не подлежат разделу при имущественных спорах.² Отсутствие «ожидания» наследства в течение 6 месяцев (ст. 934 ГК РФ).
Как это работает?
Страховой случай: травма в результате несчастного случая
Траты на лечение и восстановление
Страховой случай: инвалидность I или II группы
Нет возможности продолжать копить
Начало программы
Нет накоплений
Страховой случай: травма в результате несчастного случая
Выплата % от страховой суммы
Страховой случай: инвалидность I или II группы
Освобождение от уплаты взносов — накопления за счет страховой
Начало программы
Цель достигнута!
Как сформировать капитал
Определите ваши цели и планируемую сумму накоплений
Выберите комфортный размер взноса и срок программы
Делайте взносы согласно выбранной периодичности
Возврат средств и возможность получить дополнительный доход в конце программы³
Информация о доходности
| 9,56 % | 9,56 % | 9,56 % |
| 6,92 % | 6,92 % | 6,92 % |
| 7,28 % | 7,28 % | 7,28 % |
| 10,86 % | 7,03 % | 3,00 % |
| 7,43 % | 4,78 % | 0,63 % |
| 2,31 % | 5,68 % | 3,53 % |
| 9,49 % | 5,20 % | 3,32 % |
| 6,38 % | 4,72 % | 3,16 % |
| -4,43 % | 4,80 % | 3,03 % |
| 18,00 % | 3,00 % | 3,00 % |
| 10,16 % | 6,73 % | 2,68 % |
| 7,34 % | 4,40 % | 2,44 % |
| 8,03 % | 4,40 % | 1,98 % |
| 7,50% | 3,25% | 1,59% |
| 7,2% | 3% | 1,9% |
| 6% | 2,4% | 1,9% |
Отправлено
Спасибо за заявку. В ближайшее время она будет рассмотрена.
Вам будет интересно
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни
¹ Описание страховых рисков, полный объем страхового покрытия с учетом применяемых исключений, лимиты страховой выплаты и прочие условия программ указаны в договоре страхования и Правилах страхования.
² Исходя из текущей судебной практики.
³ Дополнительный инвестиционный доход не гарантирован. Его размер и наличие зависят от инвестиционной деятельности страховой компании.
Бесплатный звонок по России
- Ассистанс
- Корпоративное страхование жизни сотрудников
- Налоговый вычет
- Инвестиции
- Накопления
- Выплата по окончании договора
Лицензия на осуществление добровольного страхования жизни СЖ № 3879 от 25.03.2021г. Лицензия на осуществление добровольного личного страхования за исключением, добровольного страхования жизни, СЛ № 3879 от 25.03.2021г., выданы Банком России без ограничения срока действия. Все споры, возникающие между сторонами в процессе исполнения договора страхования, разрешаются в досудебном претензионном порядке: путем переговоров, обмена письмами, уточнения условий договора страхования, а также при взаимном согласии сторон, внесением дополнений и изменений в договор страхования.
- Правила и тарифы
- Финансовые показатели
- Пресс-центр
- Вопрос-ответ
- Карта сайта
- Вакансии
Источник: rgsl.ru