Программа страховой защиты что это

Что такое финансовая защита при получении кредита и каковы её плюсы и минусы

В конце 2019 года Международная конфедерация обществ потребителей провела масштабный анализ кредитных продуктов 26 крупнейших банков в 16 регионах Российской Федерации. Исследование показало: одна из ключевых проблем финансовых учреждений – навязанные платные услуги. Они сопровождают буквально любое кредитное соглашение, в результате чего стоимость кредита для заемщика существенно возрастает.

В числе наиболее «утяжеляющих» сервисов – всевозможные страховки, а также участие в программе финансовой защиты банка. Зачастую без оформления последней выгодную процентную ставку клиенту можно не рассчитывать. Что же это за финансовая защита при получении кредита, кому она на самом деле необходима и стоит ли ее оформлять?

Что такое финансовая защита по кредитам

Любой кредитор заинтересован, чтобы его заемщик был жив, здоров, не потерял работу или имущество. То есть до окончания действия кредитного договора был в состоянии выполнять взятые на себя обязательства и по графику вносил платежи. Для снижения рисков у банков есть легальный инструмент – страхование.

Программа страхования «Детский капитал» Форте Лайф. Что такое накопительное страхование жизни?

В последнее время привычное и знакомое понятие страховки банки заменяют на термин «финансовая защита». При этом суть остается прежней – это дополнительная платная услуга, которую предлагают кредитополучателю во время заключения соглашения о займе. Клиент отдает страховой компании определенную сумму и за это получает гарантию, что в случае возникновения страхового случая (потеря трудоспособности, здоровья, работы) долг банку будет возвращен.

Программа финансовой защиты может быть основана на принципах индивидуального либо коллективного страхования. Первый вариант гораздо выгоднее для заемщика. Клиент банка выбирает страховую компанию из списка партнеров, что означает самостоятельный подбор оптимальных для себя условий страхования: порядка выплат, размера взносов, страховых случаев.

Коллективная защита работает по следующему принципу: банк предварительно заключил договор со страховой компанией. Это может быть стороння организация либо дочерняя структура банка. Например, «ВТБ Страхование», «РСХБ Страхование». Заемщик подключается к действующему соглашению, лишен права выбора и принимает установленные параметры страхования.

Обратите внимание! В страховом договоре есть такое понятие как «выгодоприобретатель». Так называется сторона, которая получит деньги при наступлении страхового случая. При коллективной защите выгодоприобретателем становится кредитор (банк).

В отличие от заемщика при коллективной страховке банк получает множество выгодных возможностей:

• устанавливает размер взноса и срок действия программы на свое усмотрение;
• вправе потребовать внести сразу всю сумму за использование программы;
• может увеличить заем с учетом оплаты по страховке или выдать заемные средства за вычетом стоимости услуги.

Навязывание финансовой защиты: в чем выгода банков

Когда заемщик оформляет финансовую защиту, банк в 100% ситуаций оказывается в выигрыше. Почему так происходит? Самый очевидный ответ – банки хотят максимально снизить риск невозврата. В качестве страховых случаев в договоре прописываются потеря работы кредитополучателем, проблемы со здоровьем и другие обстоятельства, которые могут стать причиной возникновения задолженности. Следовательно, если страховой случай происходит, страховщик возместит долг заемщика и кредитор не понесет убытков.

Как работает страховая защита в накопительном страховании?

Другая причина заинтересованности – комиссионное вознаграждение. Заработок банка может превышать 70% от страхового взноса кредитополучателя. Эксперты Федерального антимонопольного ведомства все чаще указывают на проблему срастания банковского и страхового сектора. Почти 80% дохода страховщики получают через посредников и среди таких посредников более половины – банки.

Поэтому кредитные организации делают все возможное, чтобы убедить клиента подключить услугу финансовой защиты.

Как это происходит практике:

1. Менеджеры убеждают обратившихся за кредитом, что заем не одобрят при отказе от защиты. Хотя такое действие неправомерно и не имеет под собой никакого обоснования.
2. В договоре с банком изначально указывается право кредитора увеличить процентную ставку, если клиент не подключается к программе страхования. Обычно размер процентов становится выше на 1-5 пунктов.

Однако самый выгодный для банка вариант – включение страховки в «тело» кредита. В таком случае кредитор получает все бонусы: страхуется от рисков, получает страховую премию и начисляет проценты на общую сумму, включающую заем плюс оплата финансовой защиты.

Важно! Обязательному страхованию подлежит лишь недвижимость при оформлении ипотеки и гражданская ответственность владельцев транспортных средств (ОСАГО). Во всех остальных случаях заемщик самостоятельно решает, нужна ли ему страховка или, иначе говоря, финансовая защита жизни, здоровья или имущества.

Принуждение к оформлению страховых полисов — прямое нарушение банками законодательства РФ. В частности федеральных законов «О защите прав потребителей» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Стоит ли использовать такую услугу

Если проанализировать предложения банков о финансовой защите заемщиков, очевидна следующая тенденция: преимущества страховки описываются во всех подробностях, а вот стоимость услуги клиент чаще узнает уже в банке при подписании документов. При размер страховых платежей у каждого кредитора свой.

Сбербанк

Сбербанк в рамках программы финансовой защиты предлагает застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, а также его близких в случаях непредвиденных ситуаций. В качестве дополнительных рисков возможно оформить страховку на случай потери работы. Стоимость программы составляет 1,99% от суммы займа (базовая величина). Если клиент самостоятельно выбирает страховые случаи стоимость увеличивает до 2,99%.

Райффайзенбанк

В качестве покрываемых рисков указывает уход из жизни заемщика, инвалидность, потерю работы, получение телесных повреждений. При проблемах со здоровьем клиент получит 100% страховой суммы. Если ему присвоен статус безработного (официально) размер ежедневной выплаты составит одну тридцатую (1/30) от суммы платежа в месяц.

Пример стоимости финансовой защиты: при размере займа 400 тысяч рублей сроком на 5 лет и ставкой 12%, переплата за страховку составит 55 000 рублей за весь период, или 920 рублей в месяц.

ВТБ

Предлагает клиентам защиту от потери источника дохода в случаях смерти, инвалидности, несчастного случая. При длительной болезни за каждый день нетрудоспособности в течение периода до трех месяцев клиент будет получать 0,33% от задолженности по кредиту на начало месяца. Программа распространяется только на держателей карт банка.

Пример стоимости: при размере кредита 250 тысяч рублей на срок 5 лет и ставке 16,1% переплата за оформление страховки составит 90 тысяч рублей, или 1500 рублей в месяц.

Брать или не брать

Итак, каждый заемщик самостоятельно решает, принимать или не принимать участие в программах финансовой защите. Важно учитывать при этом ряд факторов:

• страхование на самом деле помогает заемщикам справиться с финансовыми проблемами в кризисные периоды, но высока вероятность, что страховой случай не наступит;
• при участии программы банки предлагают более выгодные условия кредитования (снижают процентные ставки);
• переплата по кредиту за использование программы составляет до 40% в некоторых учреждениях;
• отзывы клиентов банков говорят о том, что вернуть деньги за страховку не всегда получается легко и без препятствий со стороны представителей кредитора.

Подсчитайте, сколько составит переплата по кредиту с оформленной финансовой защитой. Затем рассчитайте стоимость кредита по тарифной ставке без оформления страховки. Сравните оба варианта и только тогда принимайте окончательное решение.

Как отказаться от финансовой защиты

Поскольку финансовая защита – это не что иное, как страхование заемщика, то и плату за нее вернуть возможно. По закону клиент банка, который дал согласие на дополнительную платную услугу по оформлению страховки, подписал документы, но передумал, имеет право в течение 14 дней отказаться от нее забрать деньги. Даже если плата включена в кредит, банк обязан будет пересмотреть график и размер ежемесячных платежей.

Важно! 14 суток на отказ от страховки (финансовой защиты) исчисляется в рабочих днях, а не в календарных. Время, отведенное для отказа, закреплено законодательно и называется «периодом охлаждения».

Не имеет значения, когда была оплачена страховка. Период охлаждения отсчитывается с момента, когда был заключен договор. Страхователь обязан возместить всю сумму за страховку в течение 10 рабочих дней. Однако помните следующие существенные аспекты:

1. Деньги возвращаются за вычетом дней, когда заемщик был застрахован. То есть если вы заключили соглашение со страховщиком, к примеру, 15 января, а заявление на возврат подали 17 января, то получается, что два дня вы использовали финансовую защиту.
2. Важно, чтобы в период охлаждения не наступил страховой случай.

С заявлением обращаются в страховую компанию либо в банк, если клиентов подключают к программе коллективной финансовой защиты.

Предварительно собирают следующий пакет документов:

• паспорт;
• кредитный договор;
• договор о страховании.

Обязательно продумайте заранее, на какой счет страховщик будет возвращать вам деньги. Реквизиты указывают в заявлении. Если страховщик отказывает клиенту — это законный повод обратиться в суд.

Отказаться от страховки клиент имеет право и после окончания периода охлаждения, например, при досрочном погашении кредита. Алгоритм действий, описанный выше, подойдет и для такой ситуации. Правда, возместить получится лишь часть денег. В случае, когда до конца срока действия соглашения, остается месяц и менее, вернуть оплату за услугу финансовой защиты вряд ли получится.

Заключение

В идеальном варианте менеджер банка до подписания договора должен рассказать заемщику обо всех аспектах программы финансовой защиты: о ее добровольности, стоимости, способах отказа. На практике подобные ситуации встречаются крайне редко. По этой причине обязательно уточняйте у работника банка все вопросы о страховке. Затем самостоятельно или с помощью кредитного консультанта рассчитайте стоимости займа, при необходимости попросите время на принятие решение и только потом ставьте подпись под договорами о кредите и страховании.

Источник: kapital.expert

Программа страхования «Защита+»

«Страхование от несчастных случаев и болезней» — программа индивидуального добровольного страхования заёмщиков потребительских кредитов, а также кредитов, выдаваемых наличными в офисах Банка Хоум Кредит от партнёров Банка Хоум Кредит – СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В чем выгода?

• при наступлении страхового случая Вы или ваши родственники сможете воспользоваться страховой выплатой для погашения задолженности по потребительскому кредиту на приобретение товара или кредиту, оформленному в рамках услуги «Наличные деньги»;
• при наступлении страхового случая страховая выплата по программам страхования «Защита»/«Защита+» производится вне зависимости от других видов страховых программ на указанный банковский счет Страхователем/Выгодоприобретателем счет.

В чем преимущество?

• это гарантия Вашего спокойствия на всё время пользования кредитом. Услуга является добровольной и действует в течение всего срока действия кредитного договора;
• страховка оплачивается за счет кредита, который предоставляет Банк;
• оформление страховки не потребует дополнительного времени, так как происходит одновременно с оформлением документов, необходимых для получения кредита
• при наступлении финансовых сложностей Банк предоставит опцию «Пропуск платежа», оформив которую, Вы можете пропустить оплату Ежемесячного платежа
• при необходимости более длительной отсрочки платежа Банк предоставляет услугу «Кредитные каникулы», использование которой, позволит Вам не вносить ежемесячные платежи в течение 2-6 месяцев
• при наступлении финансовых трудностей по любой причине Банк предоставит опцию «Реструктуризации», с помощью которой, возможно изменение условий действующего кредита

*Страховая выплата в случае:

1) Ухода из жизни в результате:
— несчастного случая;
— болезни.

2) Установление инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни;
Установление инвалидности II в результате несчастного случая

*Опции финансовой защиты по любой причине:
— Пропуск платежа
— Кредитные каникулы
— Реструктуризация

*Прощение последнего платежа

Подробные условия для кредитов наличными

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение в соответствии со страховым полисом и полисными условиями в течение 14 рабочих дней после получения заявления на выплату и всех необходимых документов, безналичным перечислением страхового возмещения на счет, застрахованного в банке.

Любую дополнительную информацию Вы можете получить по телефону: 8 495-785-82-22 (стоимость звонка зависит от условий оператора связи), в бесплатном канале связи Хоум Чат или обратившись к специалисту в любом офисе или магазине-партнере Хоум Кредит Банка.

— Отказаться от страховки клиент может в течение 14 дней после подписания договора.
— При ПДП – возврат отсутствует
— По истечении 14 дней — возврат отсутствует

Источник: www.homecredit.ru

Комплексная защита здоровья

Будьте уверены, что Вы можете позаботиться о себе и своих близких сегодня и завтра. Комплексная программа страхования «Формула защиты» включает в себя набор актуальных рисков, а также возможность получить консультацию в любой точке мира при помощи телемедицины.

онкологические заболевания излечимы

при обнаружении
на ранней стадии

Программа «Формула защиты»

Программа «Формула защиты» покрывает довольно широкий спектр рисков, обычно не включенных в стандартные программы ДМС и ОМС.

• Лечение критических заболеваний Часто тяжелая болезнь приходит неожиданно, когда человек не готов к этому ни психологически, ни финансово. Возникают вопросы: к кому обратиться, где взять деньги, какие документы необходимы? На поиск ответов уходит драгоценное время. С помощью страховой программы «Формула защиты» клиенту будут оперативно подобраны лучшие клиника и врач, проверен диагноз и проведено лечение на территории России.
• Телемедицина Если прямо здесь и сейчас у Вас нет возможности посетить врача, Вы можете в любой момент получить профессиональную консультацию врачей различной специализации из любой точки мира с помощью современных digital-решений.
• Выплаты при травмах в результате несчастного случая В жизни возможно все. В рамках данной программы Вы также защитите себя от непредвиденных обстоятельств, связанных с несчастным случаем.

Подробнее о программе

Состав программы «Формула защиты»

• злокачественные новообразования (программы «Онко» и «Онко, кардио, нейро»);
• кардиохирургические операции (только программа «Онко, кардио, нейро»);
• нейрохирургические операции (только программа «Онко, кардио, нейро»).

Лечение проводится на территории России.

Период ожидания — 2 месяца с даты начала срока действия Договора страхования.

Дистанционное консультирование с врачами («Телемедицина»)

Вы можете в любой момент получить профессиональную консультацию врачей различной специализации из любой точки мира с помощью современных digital-решений.

• Помощь при большинстве болезней, консультации по анализам.
• Общение по телефону, видео или в чате.
• Всегда на связи 24/7.

Период ожидания — 1 месяц с даты начала срока действия Договора страхования.

Выплаты при травмах в результате несчастного случая

Компенсация в случае непредвиденных обстоятельств, связанных с телесными повреждениями в результате несчастного случая — процент от страховой суммы в соответствии с таблицей выплат, в зависимости от тяжести травмы. Страховое покрытие действует 24/7 по всему миру.

Условия страхования

Данная программа является предложением ООО «Совкомбанк страхование жизни» (ранее — ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»). Участниками программы могут стать клиенты АО КБ «Ситибанк» в возрасте от 18 до 64 лет включительно на дату заключения Договора страхования и не более 65 лет включительно на дату окончания Договора страхования, а также (по «Семейному» варианту программы) семья Страхователя: супруг(-а) в возрасте от 18 до 64 лет включительно на дату заключения Договора страхования, находящийся(-аяся) в законном браке со Страхователем на дату заключения Договора страхования, и не более 3 (трех) детей Страхователя в возрасте от 2 до 17 лет включительно на дату заключения Договора страхования, являющиеся родными детьми Страхователя.

Участие в программе добровольное и не влияет на предоставление других банковских продуктов и услуг. Чтобы стать участником программы, Вам также необходимо ознакомиться с Правилами страхования. Договор страхования вступает в силу первого числа месяца, следующего за месяцем списания первого страхового взноса со счета клиента. Каждый клиент получает Сертификат и Правила страхования : — в момент оформления программы (при личной встрече с менеджером) или — по почте (в случае заключения Договора страхования по телефону). Дубликат страхового сертификата можно заказать в любое время, обратившись в CitiPhone ® ️, или в одном из отделений Ситибанка.

Варианты и стоимость программы

• Программа «Онко»

«Индивидуальная» «Семейная»
760 ₽ в месяц 1 600 ₽ в месяц

• Страховые суммы и риски:
• 150 000 ₽ Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая 2
• 18 000 000 ₽ Лечение злокачественных новообразований на территории РФ
• 100 000 ₽ Телемедицина

Источник: www.citibank.ru

СберСтрахование запустила комбопродукт «Защита на любой случай»

Дочерняя компания Сбера СберСтрахование запустила программу, которая позволяет в рамках одного полиса получить комплексную страховую защиту сразу от нескольких рисков. По новой программе «Защита на любой случай» по одному полису можно застраховать жильё, деньги на картах и счетах, обеспечить себя и близких защитой от несчастного случая либо выбрать ту комбинацию этих рисков, которая актуальна для каждого конкретного клиента.

Таким образом, клиенты самостоятельно выбирают наполнение полиса, включая только те риски, которые для них наиболее актуальны. Это не просто удобно, но и выгодно: при выборе двух рисков клиентам предоставляется выгода 10%, трёх —15%. Если у клиента есть подписка СберПрайм, клиент получит дополнительную выгоду 10%, и тогда совокупная выгода может достичь 25%.

Благодаря единому полису страхователь освобождается от необходимости отслеживать срок действия трёх полисов, ограничиваясь одним. Пока оплачивать можно раз в год, но в ближайшее время появится возможность его оформления по подписке с ежемесячной или ежеквартальной оплатой. Оформить полис и выбрать его наполнение клиенты могут в любом офисе Сбера.

Денис Кузьмин, директор дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» Сбербанка:

«Система одного окна удобна для потребителя: всё можно сделать сразу и в одном месте. Благодаря комплексной программе «Защита на любой случай» клиенту больше не нужно оформлять несколько отдельных полисов по разным программам. Мы надеемся, что это повысит интерес россиян к страхованию, ведь зачастую именно необходимость вводить одни и те же данные при покупке разных программ мешает своевременно оформить или пролонгировать нужные страховые продукты. В перспективе мы планируем расширить объём рисков, которые можно включить в полис, и предоставить клиентам возможность защитить все сферы жизни, — так программа станет ещё удобнее».

Источник: sberbankins.ru