Программа страхования это что

Виды и примеры страховых программ в 2023 году: что это такое и условия

Для защиты жизни, здоровья, ответственности или имущественных интересов клиенты обращаются к страховщикам, которые предлагают страховые программы в зависимости от потребностей покупателей. Стоимость услуги, риски, особенности программ у каждой страховой компании устанавливаются, исходя из принятых тарифов и базовых коэффициентов.

Что такое страховая программа

Программы страхования представляют собой комплекс страховых услуг, которые предлагаются страхователям в целях минимизации рисков при наступлении страхового случая. Иными словами – это отдельный вид страховки, доступный для оформления в офисе страховщика или онлайн.

Страховые программы могут быть комплексными, включающими в себя защиту от рисков в определенной отрасли страхования (например, при заключении ипотечного договора), или представлять собой полис, защищающий узкий круг интересов выгодоприобретателя.

Виды страхования. Какие существуют программы страхования. Классификация

Виды страховых программ

В зависимости от отрасли страхования выделяют следующие страховые программы:

1. В имущественном страховании: недвижимости, КАСКО, транспорта и грузов.
2. В личном – защита жизни и здоровья, ОМС и ДМС.
3. Страхование ответственности – ОСАГО, защита профессиональной ответственности работника.
4. Иные виды (инвестиции, путешествующих, животных, мигрантов, международные программы).

СПРАВКА! Страхователь может приобрести один полис или оформить комплексную защиту. Страховщики предлагают скидки тем, кто приобретает несколько услуг одновременно. Например, в СПАО «Ингосстрах» покупатели могут купить КАСКО со скидкой 5%, если ранее оформили страховку на дом или квартиру.

Имущественное страхование

Имущественное страхование включает в себя программы по защите недвижимости и других ценностей клиента.

Недвижимости

Страховые услуги, направленные на защиту недвижимости, бывают:

1. Для жилых помещений.
2. Для дачи и иного загородного имущества.

Оба случая предусматривают получение возмещение в результате порчи:

2. конструктивных элементов;
3. отделки;
4. движимого имущества.

Дополнительно страхуется ответственность перед соседями.

На стоимость премии влияет:

1. Материал стен.
2. Наличие потенциально опасных объектов в непосредственной близости или на территории страхуемого жилища, например, бани или сауны. Имеются в виду строения, в процессе использования которых может возникнуть страховой случай.
3. Страховое покрытие.
4. Наличие действующих полисов в «Ингосстрахе», надежность клиента.

ВАЖНО! При оформлении защиты дома или квартиры обязательно требуется осмотр сотрудника страховой компании. Он оценит реальное состояние имущества, чтобы рассчитать возможность оформления требуемой суммы покрытия.

КАСКО

КАСКО – программа добровольного страхования, которая позволяет защитить застрахованное ТС от следующих рисков:

1. Ущерб, причиненный в результате ДТП по вине владельца авто или иных лиц, допущенных к управлению автомобилем (ОСАГО без ограничений), стихийного бедствия, противоправных деяний.
2. Угон.
3. Полная гибель автомобиля.

Программа КАСКО не является заменой обязательной страховки ОСАГО. Она позволяет покрыть убытки, причиненные ТС владельца полиса. Стоимость зависит от многих факторов:

1. Характеристики авто (марка, модель, пробег, мощность).
2. Наличия или отсутствия франшизы – уменьшения цены полиса пропорционально размеру выплат при наступлении страхового случая.
3. Включенных рисков. В СПАО «Ингосстрах» клиент может выбрать мультизащиту, добавив угон, ущерб и полную гибель авто, или остановиться на некоторых вариантах.
4. Безаварийной езды.
5. Участия в акциях, например, продление полиса или приобретение совместно с другими программами позволит страхователю получить скидку в размере от 5%.

СПРАВКА! КАСКО можно оформить не только на авто. Программа доступна для грузовых ТС и мотоциклов. Более подробно о КАСКО для мотоциклов читайте здесь. Важная информация по программе для владельцев грузовиков доступна по этой ссылке.

Транспорт и грузы

Защита транспорта и грузов – услуга, доступная для юридических лиц или частных клиентов, которые занимаются транспортировкой товаров и личных вещей на длительные расстояния.

Действие страховой защиты начинается с момента получения указанного в договоре груза и заканчивается, когда он будет доставлен в конечный пункт. Место доставки также прописывается в условиях страхования.

Груз страхуется от рисков:

1. Повреждения или утраты.
2. Хищения.
3. Исчезновения в результате пропажи транспортного средства.

Возмещению также подлежат расходы, произведенные с целью сохранения части груза, например, в результате наступления страхового случая. Клиенты также могут застраховать ожидаемую прибыль от реализации товара после успешной транспортировки.

Личное страхование

Личное страхование включает в себя программы, направленные на сохранение самого важного – здоровья и жизни страхователя и его семьи. Клиенты могут оформить обязательный полис (ОМС), или выбрать программу из списка добровольных платных услуг.

Жизни и здоровья

Для защиты жизни и здоровья рекомендуется обратить внимание на программы, позволяющие выгодоприобретателю получить компенсацию при возникновении травм, получения инвалидности или смерти застрахованного лица. СПАО «Ингосстрах» предлагает несколько страховых программ, которые покрывают различные виды рисков:

1. «Телемедицина» – консультация специалистов онлайн, круглосуточная поддержка по телефону, психологическая помощь. Доступны экстренные консультации терапевта и педиатра с выбором работника по желанию пациента. Стоимость варьируется, исходя из количества консультаций, и начинается от 4000 рублей.
2. «От укуса клеща». Отдельная программа, которая стала популярной из-за участившихся случаев укусов клещей и обнаружения энцефалита и боррелиоза (более 8000 случаев в совокупности). Позволяет получить консультацию, экстренную помощь и компенсацию на лечение. Размер полиса зависит от видов защиты, региона проживания, срока страхования. Средняя цена составляет 300 рублей.
3. «От несчастных случаев», в том числе для профессиональных спортсменов. Страховка позволяет получить компенсацию при получении травмы, инвалидности или других случаев, прописанных в договоре, включая смерть застрахованного лица. «Ингосстрах» продает защиту в том числе для спортсменов, которые увлекаются опасными видами спорта. Цена зависит от рисков и составляет, в среднем, от 2500 рублей.

ОМС и ДМС

Государство заботится о здоровье граждан, предлагая бесплатную медицинскую помощь благодаря услуге ОМС, согласно закону № 326-ФЗ от 29.11.2010 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

ОМС позволяет получить помощь в муниципальной поликлинике в любом регионе РФ бесплатно. Для оформления требуется только паспорт и СНИЛС.

ОМС позволяет не только воспользоваться услугами врачей в случае распространенного заболевания (грипп, ОРЗ, ангина, вирусные инфекции и т.д.), но и получить профессиональную консультацию, пройти диспансеризацию, воспользоваться лечением и консультацией стоматолога, гинеколога, кардиолога и других медицинских специалистов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Более подробно об оформлении ОМС в дочерней организации «Ингосстрах-М» вы можете узнать на нашем портале.

Медицинская помощь по ОМС оказывается только в государственных учреждениях. Список бесплатных услуг и лекарств ограничен. Если страхователь желает получить более широкий спектр возможностей, он может присоединиться к платной программе, оформив полис ДМС – добровольного медицинского страхования.

Что можно включить в ДМС? Кроме обязательных услуг в клиниках улучшенного формата (с новым оборудованием, ремонтом и без очередей), допускается указать в страховке:

• расширенное аптечное обслуживание;
• экстренную госпитализацию;
• стоматологию;
• амбулаторно-поликлиническую помощь.

Стоимость страховой программы ДМС в «Ингосстрах-М» зависит от выбранного тарифа. Подробная информация о минимальной цене на полисы ДМС представлена в таблице.

Тариф и услуги	Минимальная стоимость, в рублях
«Базовый» (только поликлиника)	37700
«Стандарт» (поликлиника + стоматология)	48200
«Оптимал» (поликлиника, стоматология и экстренная помощь)	59900
«Премиум» (все услуги)	64700
«Платинум» (все услуги + личный врач)	71700

Точная стоимость услуг рассчитывается, исходя из выбранной программы, региона проживания и прикрепленной поликлиники.

Ответственность

Страховые программы, относящиеся к категории «Ответственность», направлены на защиту имущественных интересов перед третьими лицами.

ОСАГО

Полис ОСАГО относится к страховым программам, тарифы по которым регулируются на уровне законодательства (закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ). Это означает, что страховщики не могут превысить предельно допустимый лимит стоимости страховки, но имеют право использовать коэффициенты в пределах установленной нормы.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! На нашем портале вы сможете узнать, сколько будет стоить ОСАГО с учетом базовых тарифов СПАО «Ингосстрах». Скачать документ можно по ссылке.

Для чего нужен полис ОСАГО:

• он защищает имущественные интересы перед третьими лицами на сумму до 400 тыс. рублей;
• покрывает расходы за причинение вреда жизни и здоровью при ДТП по вине застрахованного лица на сумму до 500 тыс. рублей.

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов, среди которых: регион регистрации ТС, характеристики авто (год выпуска, мощность двигателя), стаж водителя, включая особенности управления автомобилем (с авариями по его вине или без).

ПРИМЕР. В текущем периоде в СПАО «Ингосстрах» частные владельцы ТС, зарегистрированных на территории Омской области, имеют право оформить страховую программу на сумму от 4118 рублей. Если авто принадлежит юридическому лицу, стоимость ОСАГО будет выше – 7399 рублей.

Владельцы ТС могут оформить страховую программу в офисе или онлайн (е-ОСАГО). Юридическая сила полисов одинаковая. Способ оформления услуги не влияет на цену. С 1 января 2017 года все страховщики оформляют полисы е-ОСАГО в обязательном порядке, согласно внесенным поправкам в законодательство РФ.

Калькулятор ОСАГО и КАСКО:

Профессиональная

Врачи и другие медработники могут защитить свои интересы в процессе трудовой деятельности. В СПАО «Ингосстрах» есть страховка, которая позволяет получить компенсацию за ошибки в:

• диагнозе;
• рекомендациях к лечению;
• процессе проведенной операции;
• назначенных лекарственных препаратах;
• иных действиях, связанных с процессом лечения.

Медработники могут застраховать не только интересы за причиненный вред здоровью, но и получить возмещение за услуги адвоката и иные расходы, понесенные в ходе разбирательств.

Другие программы

К другим услугам по защите интересов, связанных с причинением вреда третьим лицам и их имуществу, относится страхование ответственности перед соседями. Это тоже добровольная страховка. Она может быть включена в состав комплексного ипотечного страхования, но доступна и в отдельном порядке.

От чего зависит стоимость страховки:

1. Тип жилого объекта.
2. Количество санузлов и их состояние.
3. Наличие системы автоматического отключения воды.
4. Страхового покрытия.
5. Срока договора.

Клиенты СПАО «Ингосстрах» могут дополнительно включить защиту интересов перед соседями за действия питомца или результат ремонта в квартире.

Программа комплексного ипотечного страхования

Программа комплексного ипотечного страхования включает в себя страхование:

1. Титула. Защищает интересы клиента при заключении сделки, например, от фальсификации договора купли-продажи.
2. Залога. Защита приобретаемого объекта недвижимости по договору ипотечного кредитования.
3. Жизни и здоровья заемщика.

Особенностью комплексной программы является то, что в нее включены как обязательные элементы страховой защиты (залог), так и добровольные (титул, жизнь и здоровье заемщика).

СПРАВКА! Клиенты СПАО «Ингосстрах» могут оформить каждую программу по отдельности, например, ограничиться только покупкой полиса залогового страхования – обязательного при оформлении займа на приобретение жилья.

Стоимость комплексной программы варьируется от количества рисков, размера страховой суммы, особенностей имущества, которое указывается в договоре, а также типа сделки. В «Ингосстрахе» можно купить страховые продукты для специализированной программы кредитования военнослужащих – Росвоенипотеки, а также других видов целевых займов. Клиентам ПАО Сбербанк предоставляется скидка в размере 15%.

Выводы

Программы страхования представляют собой отдельные виды услуг, включающие в себя комплекс защиты от несчастных случаев, прописанных в договоре. Они охватывают отрасли страхования, в рамках которых страховщик имеет право заниматься реализацией полисов. Самыми популярными видами страховых программ в РФ являются:

• ОСАГО, КАСКО.
• Защита жизни и здоровья, включая специальную программу для заемщиков по ипотечному договору.
• Залоговое страхование, защита титула.
• ОМС, ДМС, защита от клещей.
• Страхование ответственности – профессиональной или перед соседями (иными третьими лицами).

Если вам понравилась статья, поделитесь ею с друзьями и подпишитесь на новости портала. Остались вопросы? Можете бесплатно проконсультироваться у онлайн-юриста или оставить комментарий.

Источник: strahovkaved.ru

Программы страхования: примеры, условия. Программы медицинского страхования

В западных странах, а с некоторого времени и в России, страхование становится все более популярным. Сегодня все больше людей забывают про извечное русское авось и заключают договоры, берегущие их от самых разнообразных рисков. Такие договоры именуются страховыми и означают, что при возникновении определенной ситуации компания-страховщик возьмет на себя часть финансовых обязательств по устранению последствий.

Программы страхования бывают очень разнообразными, застраховать можно все что угодно — от личного имущества до собственной жизни или здоровья любимой собачки. Доказательством возникновения права на компенсацию является страховой полис. Это документ, в котором тщательно зафиксированы, собственно, риск, сумма, которую полагается выплатить при наступлении страхового случая, порядок выплаты и случаи, когда в страховой компенсации может быть отказано.

Виды страхования — какими они бывают?

Прежде всего нужно знать, что все виды страховок делятся на добровольные и принудительные. Первые клиент оформляет по собственной инициативе, а вторые регламентируются законодательством России, и отказаться от них нельзя.

Кроме этого, программы страхования делятся еще на три большие категории:

• имущественное;
• личное;
• страхование разного вида ответственности.

По сути, виды страхования представляют собой разные варианты защиты в конкретных ситуациях. Ну согласитесь, что одно дело — компенсировать соседям снизу ремонт потолка из-за того, что вы забыли закрыть кран в ванной, и совсем другое — оплатить ремонт дорогущей иномарки.

К личному страхованию относятся:

• страхование жизни;
• страхование от заболеваний различного вида;
• медстраховка.

Имущественное страхование включает в себя:

• страхование транспорта и грузов;
• финансовых рисков;
• иного имущества.

Страхование ответственности третьего вида предполагает:

• страхование заемщиков;
• автовладельцев и перевозчиков;
• иные виды ответственности.

Внутри каждого из видов может быть предложено большое количество вариантов полисов на самых разных условиях.

Страхование жизни

Программы страхования жизни также делятся на три основных типа:

• срочное страхование;
• пожизненное;
• смешанное.

Также можно выделить несколько групп, в соответствии с другими признаками:

• Рисковое — полис, обеспечивающий выплату в случае наступления страховых событий, связанных с жизнью или здоровьем застрахованного.
• Накопительное — возможность собрать средства к какому-либо событию: свадьбе, поступлению в институт, с одновременной возможностью защитить свою жизнь и здоровье.
• Инвестиционное — инструмент вложения денег. Если рынок будет расти — вы получите немалый доход, а если упадет, то вам вернут все внесенные деньги. Особенностью такой программы является немедленная выплата денежных средств после смерти застрахованного.

Медицинский полис

Одним из видов личного страхования является медицинский полис. Прежде всего это обусловлено тем, что в России существует принудительная защитная программа. Обязательное страхование гарантирует всем гражданам получение медицинской помощи в случае необходимости. Также пострадавшему будут частично компенсированы расходы на лечение, медикаменты и реабилитацию.

Кроме обязательной программы медицинского страхования, существует также и добровольная. Такой полис покрывает гораздо более широкий спектр рисков. Обладатели добровольной медстраховки могут рассчитывать на приезд платной скорой помощи, оформить лечение в платном медицинском учреждении, полечиться у стоматолога, поехать в санаторий и многое другое.

Оформить медицинский полис может как физическое лицо, так и целая организация, если она хочет застраховать своих сотрудников.

Имущественное страхование

Такой полис предусматривает страхование рисков, связанных с непредумышленной порчей своего или чужого имущества. Например, это может быть пожар, ограбление, потоп, поломка дорогостоящей техники вследствие перепада напряжения или других причин и многое другое.

Одним из видов имущественного страхования является обеспечение предпринимательских рисков. Таким образом можно застраховать порчу или утрату активов, срыв или признание сделки недействительной, другие виды рисков, связанные с предпринимательской деятельностью.

Автомобильные — для транспорта и грузов

Сегодня всем без исключения россиянам, имеющим транспортное средство, известен такой вид страховки, как «автогражданка», или страхование ответственности (ОСАГО) перед третьими лицами. Если перевести все юридические термины на «человеческий» язык, то полис ОСАГО означает, что если вы попали в ДТП и являетесь его виновником, то за ремонт машины пострадавшего выплатит деньги страховая компания, а свой автомобиль вы почините самостоятельно.

Если такое страхование ответственности вас не устраивает, так как вы хотите обезопасить и собственную машину, практически любая СК предложит вам полис КАСКО. Этот полис защитит вашего «железного коня» практически в любой ситуации: от пожара, наводнения, угона и ДТП, даже если его виновником являетесь вы сами. К тому же по этому виду полиса можно застраховать не только сам автомобиль, но всякие «навороты», установленные на него: автомагнитолу, детали стайлинга, антенну, диски и так далее.

Ипотечная страховка, кредитный полис

Одним из способов обезопасить свою ответственность является страхование кредита. Такой вид страхования относится, скорее, к обязательному, чем к добровольному. Дело в том, что финансовые и кредитные учреждения, выдающие деньги, очень заинтересованы в том, чтобы получить их обратно. Поэтому зачастую страхование займа является одним из главных условий его получения. В этом случае заемщик может обезопасить себя от внезапного увольнения, болезни или любых других рисков, способных помешать возврату денег банку.

Страхование кредита обязательно в том случае, когда вы решили оформить ипотеку. Поскольку кредит этот долгосрочный и обычно берется на 15-20 лет, то вполне логично позаботиться о том, чтобы за такой длинный промежуток времени клиент не потерял возможность его вернуть.

Детская и спортивная страховка

Довольно популярно сегодня и страхование рисков, связанное со спортивными травмами. Без так называемой спортивной страховки не проходят ни одни соревнования ни по одному виду спорта. Да и на тренировку ответственный тренер без наличия страховки не пустит. Особенно такой полис важен тогда, когда человек занимается травмоопасными видами спорта: боксом, каратэ, айкидо, лыжами, прыжками в высоту и так далее. Риск получить увечье в этом случае очень велик, так что следует заранее позаботиться о наличии страховки.

Отдельно стоит выделить такой вид полисов, как детское страхование. Как известно, дети — наше все, но вот только иммунитет у этого «всего» в силу возраста еще слабоват, а двигательная активность, напротив, гораздо выше, чем у взрослых. Наверное, поэтому с детьми гораздо чаще происходят различные неприятности: травмы рук и ног, разбитые носы и разнообразные отравления. Да мало ли что еще. Защитить здоровье ребенка — прямая обязанность каждого взрослого, именно поэтому детское страхование набирает в России все большую популярность.

В заключение

Как видите, программы страхования настолько разнообразны, что перечислить и тем более подробно обсудить их в рамках одной статьи попросту невозможно.

Например, существует страховка от несчастного случая, полис выезжающего за границу, страховка от утери багажа и так далее. Сегодня можно застраховать что угодно, на любую сумму и срок. Главное — правильно выбрать надежную компанию, чтобы при наступлении страхового случая не получить от СК еще один неприятный сюрприз в виде проблем с выплатой по полису.

Кстати, если вы все же решили оформить страховку, то на этом можно немало сэкономить, внимательно изучив различные программы. Например, гораздо дешевле обходится коллективное страхование. Это значит, что если вы купите добровольную медстраховку не только для себя, но и для всех членов своей семьи, практически любая СК сделает вам существенную скидку.

Источник: businessman.ru

В чем различия между ДМС, НС и СОЗ

Все граждане России, имеющие хотя бы временную регистрацию, могут совершенно бесплатно получить полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Однако у таких полисов есть свои серьезные ограничения, которые многих не устраивают.

В этой статье сравним такие виды медицинского страхования, как ДМС, НС и СОЗ. Выясним, что у них общего, в чем основные различия, и разберемся, как выбрать оптимальный вариант для себя.

ДМС

Начнем с самого популярного после ОМС страхового продукта — ДМС, то есть добровольного медицинского страхования. Его покупают, когда хотят получить более качественное медицинское обслуживание, пользоваться услугами в том числе платных клиник, проходить обследования без очередей и сэкономить на оплате лечения.

Работает ДМС следующим образом: страховая компания заключает договоры на оказание услуг с конкретными клиниками, чтобы ее клиенты без очередей и дополнительной оплаты проходили там лечение. О цене медицинского обслуживания клиенту при этом знать необязательно, он платит не клинике за стоимость медицинских услуг, а страховой компании страховую премию по договору ДМС.

Список медицинских учреждений клиенту страховщика могут выдать напрямую, а могут консультировать в каждом отдельном случае — куда пойти к кардиологу, куда к стоматологу и так далее.

Обычно в ДМС входят следующие услуги:

• доступ в клиники, которые заключили договоры со страховой компанией;
• амбулаторное лечение. Как в государственных поликлиниках, но без очередей, в удобное время, в том числе в выходные дни;
• частная скорая помощь, вызов доктора на дом. В договоре страховщик укажет, например, сколько раз в месяц клиент может воспользоваться этой услугой;
• консультации узкопрофильных специалистов. Нужно узнать, какие именно сюда включены: например, есть ли маммолог, эндокринолог и так далее;
• анализы и диагностика, включая УЗИ, рентген, анализы мочи и крови. Следует уточнять, как часто можно пользоваться такими медицинскими услугами, (количество в год чаще всего ограничено);
• физиопроцедуры — ингаляции, лечебный массаж и так далее. Число процедур, как правило, тоже будет ограничено;
• госпитализация в палаты повышенной комфортности при государственных клиниках и в частные медицинские центры, если есть угроза жизни;
• оплата лекарственных препаратов, назначенных врачом;
• стоматологические услуги, в том числе анестезия;
• выдача больничных листов, чтобы подтвердить факт заболевания на работе.

Расширенные программы ДМС могут включать в себя ведение беременности и роды, имплантацию зубов, возможность круглосуточно консультироваться с личным врачом, томографию, палаты класса люкс, услуги психотерапевта, лечение за границей. Чем больше услуг включает ДМС, тем она дороже.

Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай — это то, что происходит внезапно и пагубно сказывается на здоровье и жизни человека. Например, травмы в результате ДТП, падения с лестницы или просто на улице, нападения собаки и так далее. То есть, если с застрахованным случится что-то непредвиденное и неприятное, вплоть до смерти в результате несчастного случая, ему или его наследникам осуществят страховую выплату.

Выплаты могут быть разными. В случае смерти клиента страховая компания обычно выплачивает всю страховую сумму по договору страхования, выплаты же в иных случаях рассчитываются исходя из тяжести последствий несчастного случая. Например, сломал руку — выплата составит 10 тысяч руб., попал в больницу с тяжелым переломом ноги — сумма будет в три раза выше. У каждой страховой компании по конкретным страховым продуктам предусмотрены свои таблицы выплат с расчетом страховых сумм на каждый несчастный случай.

В зависимости от условий договора страхования к застрахованным рискам могут быть отнесены травмы, в том числе мелкие, полученные в результате падений, ДТП, неосторожного обращения с инструментом, во время занятий спортом, профессиональной деятельности и так далее. Пример страховки, предусматривающей выплаты при травмах, — программа «На всякий случай». Не относятся к застрахованным рискам случаи, когда человек сам виновен в травме, например, намеренно нанес вред своему здоровью либо находился в состоянии алкогольного опьянения, управлял автомобилем под воздействием наркотических и алкогольных веществ и т.п.

Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ)

Это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни. Чаще всего это онкологические проблемы, новообразования, а также сердечно-сосудистые заболевания — инсульт и инфаркт. Есть моностраховки, например, только от онкологических болезней, а есть от нескольких видов СОЗ .

В случае если человек попадет в больницу с инсультом или инфарктом или ему потребуется онкологическое лечение, страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования.

Как вариант страховщик может оплачивать лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации, то есть взять на себя все, что человек, который только что узнал о страшном диагнозе, не в состоянии сделать сам.

Важно! Страхование от СОЗ — перманентная мера. Нельзя прийти в страховую компанию и оформить полис, если инфаркт уже случился или был поставлен диагноз «раковая опухоль». Страховщик проверит это, потребует медицинские документы.

В чем сходства и различия трех видов страхования

Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. ДМС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.

Страхование от несчастного случая — другой вариант страхования. Его отличие в том, что при наступлении страхового случая производится единовременная страховая выплата в предусмотренном договором размере. Диагностика и анализы страховщиком не оплачиваются — нельзя предугадать, когда произойдет несчастный случай. Страховыми случаями чаще всего считаются временная или постоянная, полная или частичная потеря трудоспособности, смерть в результате несчастного случая, травмы и инвалидность.

Страхование от СОЗ является еще более узким видом медицинской страховки. При этом, как правило, именно расходы на лечение или реабилитацию в случае наступления СОЗ являются самыми значительными, ведь речь идет о трансплантации органов, реабилитации после инсульта или инфаркта, лечении онкологии. Нужно обращать внимание на предусмотренные договором ограничения и исключения: например, страховщик может оплачивать лишь операции на сосудах и сердце.

Важно! Разница очевидна: ДМС предусматривает только организацию и оплату лечения в конкретных клиниках, и деньги за оказанные медицинские услуги получает именно медицинское учреждение. Страхование от СОЗ и несчастных случаев предусматривает выплаты именно застрахованному лицу при наступлении конкретного страхового случая, однако при этом может включать в себя также оплату лечения, в том числе за границей.

Как выбрать оптимальную страховку

Все зависит от того, чего хочет застрахованное лицо, чего больше всего боится. Полис ДМС — универсальная страховка буквально на каждый день. Потребовалось сдать анализы — пожалуйста, нужно вызвать скорую помощь, чтобы сбить высокую температуру, — к вам приедут. Расширенная программа ДМС может включать в себя лечение за границей и многие другие дорогостоящие услуги.

Программы страхования здоровья от СОЗ могут быть ориентированы на разовую выплату или организацию лечения. Пример первой — программа «ОНКОзащита», которая предполагает денежную выплату 1,5 или 3 млн. рублей в случае выявления онкологического заболевания. Пример второй — «Вектор здоровья», куда входит профессиональный подбор клиники, а также организация диагностики и лечения при обнаружения опасного заболевания, включенного в перечень рисков по программе.

Застраховаться от несчастного случая — значит получить «подушку безопасности» на случай, если из-за полученной травмы пришлось оставить работу. Но неожиданные затраты могут грозить и в случае выявления опасного заболевания, которое часто требует немедленного лечения. В этом случае пригодится страховка от СОЗ. Например, если в семье плохая наследственность и у родственников были болезни сердца, приобретение такого страхового продукта будет весьма целесообразно.

В любом случае следует сравнить страховые программы в сфере жизни и здоровья проверенных страховых компаний, проанализировать, какие конкретно страховые случаи застрахованы, какие выплаты можно получить.

Источник: www.raiffeisen-life.ru

Страхование жизни: развенчиваем мифы (Часть вторая) — ИСЖ

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

В первой части мы подробно рассмотрели накопительное страхование жизни, теперь расскажем о другом популярном продукте — инвестиционном страховании жизни (ИСЖ).

Что это такое?

ИСЖ — это программа по страхованию жизни, сочетающая в себе защиту по риску ухода из жизни и доходный компонент (инвестиционная составляющая).

Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:

— большую часть — в высоконадежные инвестиционные инструменты с фиксированной доходностью (депозит или государственные облигации с фиксированной доходностью),

— на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).

Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).

Основными целями ИСЖ являются:

• сохранить денежные средства
• защитить их от любых третьих лиц
• получить потенциально высокий доход

Разберем возможные параметры ИСЖ:

• оформить программу на себя может человек в возрасте от 18 до 75 лет (в разных страховых компаниях верхний предел возраста может отличаться)
• обычно сроки программ составляют 3, 5 или 7 лет (хотя в различных страховых компаниях сроки также могут варьироваться)
• оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро)
• основными страхуемыми рисками по программе могут быть: дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни по любой причине, уход из жизни в результате несчастного случая, уход из жизни в результате ДТП
• страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им до окончания срока программы или его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного
• гражданин, оформивший полис ИСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму осуществленных взносов (Ст. 213 НК)
• Программы ИСЖ могут предусматривать выплату инвестиционного дохода в конце срока или по периодам (обычно это называется купон) — раз в месяц, квартал, полгода, год

Для кого?

Программы ИСЖ будут актуальны:

• людям со свободными денежными средствами, которыми они не планируют воспользоваться в ближайшие 3-5 лет
• тем, кого не устраивает текущая доходность по банковским депозитам
• тем, кому необходимо защитить часть средств от любых третьих лиц, например, при планируемом расторжении брака
• тем, у кого есть потребность в адресности и быстроте наследования денежных средств

Плюсы:

1. ИСЖ как продукт с инвестиционной составляющей является для клиентов высокодоходной альтернативой банковскому депозиту с гарантированным возвратом всей суммы вложенных средств.

2. Клиент, оформивший продукт ИСЖ, может получить от государства налоговый вычет на сумму взносов в программу. Это социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенного на срок не менее 5 лет, он составляет не более 120 000 рублей в год (на руки не более 15600 рублей).

3. В случае смерти владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо — выгодоприобретатель. Другие родственники не имеют права на эти деньги.

4. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (смерти застрахованного лица) получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как происходит наследование по Гражданскому кодексу).

5. Страховые выплаты не подлежат налогообложению (ст. 213 НК).

6. По окончанию программы сумма выплаты также не облагается подоходным налогом. Инвестиционный доход не облагается НДФЛ, если его размер в годовом выражении не превышал ключевую ставку ЦБ РФ (п. 1 ст.

213 НК) — на текущий момент она составляет 7.5 %. Если полученная доходность выше ставки ЦБ РФ, налог начисляется только на разницу между фактически полученной доходностью и ставкой ЦБ РФ (при условии, что Страхователь является Застрахованным). Например, клиент получил доходность 8,5% годовых, учетная ставка на текущий момент составляет 7,5%. Сумма инвестиций клиента — 1 000 000 рублей. Облагаться налогом будет сумма (1000000*8,5%) — (1000000*7,5%) = 85000 — 75000 = 10000. Налог составит (10000*13%) — 1300 рублей.

7. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

8. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «спрятать» свои накопления от фискальных и других государственных органов).

9. Страховые программы гарантированы к возврату без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату. Этим они отличаются от банковского депозита, где сумма к возврату при наступлении страхового случая составляет не более 1,4 млн. рублей.

Таким образом, доходность — не главный плюс этого продукта. Главное преимущество ИСЖ — это возможность сохранить часть денежных средств, выделить из общей массы накоплений и защитить от всех третьих лиц (родственников, супругов, детей, внуков, налоговой службы, судебных приставов, кредиторов и т.д.).

Адресность наследования позволяет пожилым гражданам быть уверенными, что в случае наступления самого трагического исхода их родные люди получат выплату в течение двух недель (в среднем). Также никто не сможет претендовать на эти денежные средства. То есть ИСЖ — прекрасный инструмент для бабушек, желающих передать часть денежных средств своим внукам быстро, без риска, и без налогообложения.

Завещание вступит в силу через 6 месяцев, его можно оспорить в суде. А банковское завещательное распоряжение дает возможность наследникам получить одномоментно до 100 000 рублей (на похороны), остальное — только через полгода в общем порядке наследования.

Минусы:

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).

2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.

3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.

У ИСЖ плохая репутация в нашей стране из-за негативного опыта клиентов при получении нулевых доходностей на вложенные средства. В данном случае, важно помнить, что ИСЖ — это продукт с инвестиционной составляющей и риск недополучить доход присутствует всегда (чтобы вам не говорили сотрудники кредитных или страховых организаций). Снизить данный риск клиента можно двумя способами. Первый — оформив продукт сроком свыше 5 лет и получив налоговый вычет, обеспечив себе хотя бы минимальную доходность в 2,6% годовых (13%/5). Второй — не вкладывать все свои денежные средства в один продукт, распределив риски по разным продуктам (вложения будут в разные отрасли, страны и т.д.).

Как говорят опытные сотрудники управляющих компаний, занимающиеся много лет управлением активами: «Нет идеальных продуктов, но есть эффективные портфели».

Как оформить ИСЖ?

Саму программу ИСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

В любом случае при выборе страховой компании необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Учредители и опыт работы на рынке.

2. Кто является перестраховочной компанией.

3. Широта представительства в регионах (есть ли офисы в вашем городе, или необходимо обращаться на горячую линию и коммуницировать посредством почты — обычной или электронной).

4. Место на рынке (доля) и рейтинги надежности.

5. Количество клиентов и договоров.

6. Активы и кто является управляющей компанией.

7. История выплат своим клиентам (основные риски: смерть по любой причине, инвалидность, первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний и др.).

8. Судебная практика.

9. Признания и награды.

10. Официальный сайт (его наличие).

11. Лицензии на право осуществления добровольного страхования жизни и добровольного личного страхования.

12. Кто является аудитором страховой компании.

13. Регулирование деятельности Центральным банком, включена ли компания в список системно-значимых компаний, есть ли информация о показателях работы компании на сайте регулятора.

14. Информацию об исторической доходности по договорам НСЖ и ИСЖ.

При оформлении продукта клиент заполняет заявление. Ему выпускают полис и типовой договор. Основные условия страхования конкретного клиента прописываются в полисе (или в спецификации к полису).

Оплату можно произвести наличным способом (оплатить по квитанции) или безналичным (списав деньги с банковской карты при помощи терминала, перевести платежным поручением с текущего счета или самостоятельно произведя оплату непосредственно на сайте страховой компании).

Защита начинает действовать с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты и выпуска полиса. В разных страховых компаниях этот момент действует по-разному (если полис выпускается спустя некоторое время, после оплаты и до выпуска полиса действует только часть защитных параметров).

При покупке полиса с рассроченной оплатой, взносы необходимо вносить точно в срок. В случае, если клиент по тем или иным причинам не имеет возможности далее выплачивать взносы по страховому полису, но хотел бы продолжать сотрудничать со страховой компанией, ему предлагается несколько вариантов. Во-первых, оформить заявление на перевод полиса в статус оплаченного.

В этом случае страховая защита продолжит действовать только по ограниченному числу рисков, например, «смерть по любой причине», и инвестиционный доход будет начисляться только на резервы по накопленной к тому моменту сумме. Во-вторых, клиент может воспользоваться «финансовыми каникулами», что позволит ему на протяжении срока от года до трех лет не осуществлять взносы при сохранении полного объема страховой защиты (то есть получить освобождение от уплаты страхового взноса). В-третьих, клиент может уменьшить сумму взноса, например, сократив пакет дополнительных рисков или уменьшив период страхования.

Менять условия полиса (срок, сумма, периодичность оплаты) возможно в каждую годовщину полиса. Также страховая компания обычно предлагает клиентам подключить дополнительные сервисы — например, индексацию вложений в целях защиты от инфляции, либо дополнительные программы защиты (травмы, госпитализация, хирургические вмешательства и др.). При согласии с новым предложением, клиент просто оплачивает новую сумму, и новые условия начинают действовать.

Выгодоприобретателя можно поменять в любое время (по общему правилу), но в некоторых компаниях есть исключения.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

Великие о страховании

В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:

• «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого» (Уинстон Черчилль)
• «Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал» (Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века)
• «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события» (Илья Ильф и Евгений Петров)
• «Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис» (они же)
• «Страхование — это парашют, если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам и не понадобится» (Смильян Мори, мотивационный оратор, тренер по успеху)
• «Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховке, и ваши дела пойдут в гору» (Джон Дэвисон Рокфеллер)
• «Страховой полис — ремень безопасности от финансовых рисков» (Константин Мадей)
• «У человеческой жизни нет цены, но мы всегда поступаем так, словно существует нечто еще более ценное» (Антуан де Сент-Экзюпери)

Желаю вам удачи и финансового благополучия!

Консультант проекта Вашифинансы.рф

Источник: bankinform.ru

>»>