Рефинансирование — это способ облегчить выплату вашего текущего кредита. По сути, вы берете новый кредит, но на более выгодных условиях, а полученные деньги используете, чтобы погасить старые долги в других банках.
С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредита: снизить процентную ставку, продлить срок, уменьшить размер ежемесячного платежа или перейти в более удобный банк. Еще вы можете объединить несколько кредитов в один, чтобы было проще контролировать выплаты. Как рефинансировать сразу несколько кредитов
При этом банку, оформившему рефинансирование, важно, чтобы кредитная нагрузка клиента снизилась. Поэтому вы можете рефинансировать только кредиты, оформленные на вас, — и только те, данные по которым есть в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?
Реструктуризация — это пересмотр условий действующего кредита в том банке, где клиент изначально взял деньги в долг. Обычно банк идет на реструктуризацию кредита в крайних случаях: когда у заемщика возникли финансовые трудности и есть риск, что он вообще перестанет платить по кредиту. В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты. Но условия у всех банков различаются.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке. Так как кредит новый, его условия будут больше соответствовать текущей ситуации на рынке.
Например, вы взяли кредит в 2018 году, когда в среднем ставки составляли 20%, но в 2021 году условия на рынке изменились, и теперь в Тинькофф можно взять кредит для рефинансирования по ставке от 7,9%.
Когда стоит рефинансировать потребительский кредит?
Имеет смысл делать рефинансирование кредита в трех ситуациях.
Когда можно рефинансировать кредит под более низкий процент — и тем самым сэкономить на переплате, особенно на ранних сроках погашения первоначального кредита.
Например, вы оформили потребительский кредит на 3 года под 15% годовых, а потом нашли предложение другого банка под 9%. Чем раньше вы сделаете рефинансирование, тем меньше переплатите.
Когда стало трудно выплачивать кредит — оформив рефинансирование, можно растянуть выплату кредита на более долгий срок, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.
Например, вы взяли большой кредит и выплатили уже половину. Но внезапно у вас возникли другие, более важные траты, и платеж по кредиту стал вас тяготить. Тогда вы можете рефинансировать этот кредит и получить дополнительное время на его выплату на комфортных для вас условиях.
Когда нужно объединить несколько кредитов в один для удобства выплаты —например, вы платите сразу по двум кредитам в два разных банка и даты этих платежей тоже разные. Можно рефинансировать эти кредиты одним новым — и дальше вносить ежемесячный платеж только в один банк. Как рефинансировать сразу несколько кредитов
ЧТО ТАКОЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ? | РАССКАЗЫВАЕМ ЧТО ЭТО ЗА ПРОГРАММА
Какие условия рефинансирования в Тинькофф?
Сумма до 5 000 000 ₽ — при этом общий размер всех кредитов, которые можно рефинансировать в Тинькофф, должен быть не меньше 50 000 ₽.
Ставка от 7,9% — ее итоговый размер будет зависеть от вашей кредитной истории и данных, которые вы укажете в заявке.
Срок от 3 месяцев до 5 лет — чем больше срок, тем легче подобрать комфортную сумму для ежемесячного платежа.
Разные типы кредитов — в Тинькофф под более низкий процент можно рефинансировать любые кредиты физических лиц, выданные любыми банками или микрофинансовыми организациями, а также кредитные карты и ипотеку. Не рефинансируем только займы, выданные ранее в Тинькофф: ипотека, автокредит, кредитная карта, кредит наличными.
Без справок — потребуется указать лишь паспортные данные. Обычно одобрение приходит в день обращения.
Без визита в банк — перечислим деньги на дебетовую карту, которую вместе с договором доставит представитель банка, куда и когда вам будет удобно. Деньги можно снять в любом банкомате или перевести их с карты на карту.
Можно ли при рефинансировании получить в кредит дополнительную сумму?
Всё будет зависеть от типа вашего старого кредита в другом банке, а также от данных, которые вы укажете в заявке.
В некоторых случаях одобренная сумма рефинансирования в Тинькофф может оказаться больше, чем размер вашей задолженности в другом банке. Тогда оставшуюся разницу вы сможете использовать на любые цели.
Максимальную сумму рефинансирования, которую вам готов одобрить банк, сообщит сотрудник Тинькофф, когда позвонит, чтобы согласовать все условия.
Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?
Да, вы можете рефинансировать любой кредит — даже если уже оформляли рефинансирование в другом банке.
Но есть одно исключение: если вы ранее получили кредит наличными без залога в Тинькофф или уже оформили рефинансирование в нашем банке, оформить новое рефинансирование не получится, пока не погасите текущие займы.
Как получить рефинансирование, если у меня уже есть кредит в Тинькофф?
Если у вас уже оформлен кредит наличными без залога в Тинькофф, то сделать рефинансирование в нашем же банке не получится.
Но можно оставить заявку на обычный кредит под залог — недвижимости или автомобиля. Когда клиент готов оформить имущество в залог, доверие к нему выше, и банк сможет одобрить крупную сумму, которую хватит и на погашение ранее взятого кредита, и на другие цели. Когда выгоднее оформить кредит с залогом, а не рефинансирование
Если у вас несколько кредитов, например один в Тинькофф и еще несколько в других банках, то сначала погасите кредит в Тинькофф — после этого вы сможете оставить у нас заявку на рефинансирование сразу всех остальных кредитов. Как рефинансировать сразу несколько кредитов
Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей?
В каждом конкретном случае банк принимает индивидуальное решение — оно будет зависеть от данных, которые вы укажете в заявке на рефинансирование.
Помимо рефинансирования, можно попробовать оставить заявку на кредит под залог. Это увеличит доверие к вам как к надежному заемщику и повысит вероятность, что банк одобрит кредит, даже если раньше вы допускали просрочки. Подробнее про кредит под залог в Тинькофф
Можно ли мужу рефинансировать кредит жены?
К сожалению, нет, рефинансировать кредит супруга или супруги не получится. Вы можете рефинансировать только кредиты, которые оформлены на вас.
Через какое время можно рефинансировать кредит?
В Тинькофф вы можете рефинансировать кредит от другого банка в любой момент — никаких ограничений по давности действующего кредита нет. Даже если вы оформили этот кредит всего месяц назад, его можно рефинансировать в Тинькофф.
Главное требование — этот кредит должен быть оформлен на вас, и он должен упоминаться в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.
Как происходит рефинансирование потребительского кредита?
Получение денег от Тинькофф — после одобрения заявки, подписания договора и активации кредита мы перечислим деньги на дебетовую карту Tinkoff Black, которую вместе с документами вам привезет представитель банка. Если у вас уже есть одна из дебетовых карт Тинькофф, встреча с представителем не потребуется. Зачем получать карту при рефинансировании
Погашение долгов в других банках — чтобы закрыть старый долг, вы сможете снять деньги в любом банкомате или перевести их прямо с карты на счет кредита в другом банке. Тинькофф не возьмет комиссию за такой перевод, но у других банков могут быть свои комиссии. Как перевести деньги в другой банк, чтобы закрыть старый кредит
Выплата кредита в Тинькофф — после погашения старых долгов вам потребуется вернуть задолженность в Тинькофф по ранее согласованному графику. Как погашать кредит в Тинькофф
Источник: www.tinkoff.ru
Что такое рефинансирование кредита
Любой кредит можно рефинансировать. Рассказываем, что это значит, для чего нужно и на что обратить внимание при выборе вариантов изменения условий погашения имеющихся у вас задолженностей.
Рефинансирование — что это
Рефинансированием называют предоставление нового кредита для погашения текущих задолженностей или изменения условий действующих кредитных договоров. По сути вы оформляете новый кредит на погашение тех, которые уже у вас есть. Такая практика позволяет получить более выгодные условия — снизить ставку или продлить срок, чтобы ваша ежемесячная финансовая нагрузка уменьшилась.
Применить процедуру можно практически ко всем имеющимся у вас кредитам: потребительским или целевым кредитам, включая ипотеку, а также к долгам по кредитным картам.
Тем не менее ограничения есть: как правило, банки не работают с задолженностями физлиц перед микрофинансовыми организациями, а также не предоставляют услугу для частных кредиторов. Чтобы рефинансировать кредит, он должен быть получен только в кредитно-финансовом учреждении, имеющем лицензию, — то есть в банке.
Цели рефинансирования
Перекредитование, а именно так еще называют рефинансирование, не имеет цели избавить вас от задолженности — для этого используется другая процедура, которая называется «досрочное погашение».
При рефинансировании вы получаете новый заем и вступаете в новые взаимоотношения с банком на более выгодных для вас условиях. Это не означает, что ставка станет ниже, у рефинансирования могут быть разные цели.
Уменьшение процентной ставки
Видимая и очевидная причина обратиться в банк за новым кредитом на погашение старого — более выгодные ставки. Особенно это актуально в отношении ипотеки: появление программ господдержки, общее снижение ставки по ипотеке на жилую недвижимость, возникновение у заёмщика права на льготы (например, при рождении детей) делает предложения банков дешевле.
При этом реальная экономия на ставке будет получена лишь тогда, когда при рефинансировании вы не станете увеличивать срок. Ведь если увеличить срок, расходы по процентам тоже вырастут, и экономия будет ниже.
- Берем 1 млн рублей на 36 месяцев под 6% годовых. Общая стоимость кредита составит без учета частично-досрочных погашений 1 095 189,84 рублей.
- Возьмём этот же миллион, но уже на 60 месяцев. Вы заплатите банку уже 1 159 968,00, а значит, потеряете плюсы снижения ставки.
Снижение ежемесячной кредитной нагрузки
Тем не менее, пожертвовать экономией на ставке можно, если это позволяет достигнуть другой цели — снижение финансовой нагрузки на бюджет семьи заёмщика. Оформляя рефинансирование, вы имеете право заключить новый договор на максимальный срок, а так как остаток долга неизменен, сумма ежемесячного платежа сократится. Так, в примере, который мы рассмотрели выше, продление срока кредитования снизило ежемесячный платёж с 30 421,94 до 19 332,80 рублей.
Такое решение целесообразно при:
- Подготовке к оформлению еще одного кредита. Например, ипотеки. Когда банк рассматривает заявки, он оценивает платёжеспособность заёмщика, и одним из ключевых факторов является баланс его доходов и расходов. Если у вас уже есть кредиты, а сумма регулярного платежа такая, что составляет примерно половину доходов — шансы на одобрение нового кредита сокращаются. Но если оформить рефинансирование и перераспределить расходную часть, это может помочь в получении одобрения.
- Снижении доходов. Родился ребёнок, вы долго были без работы или в целом кредит оформлен давно и по дорогой ставке — можно обратиться за рефинансированием и стабилизировать финансовое положение семьи.
Объединение нескольких задолженностей в одну
Если вы взяли кредит на машину, потом еще один на отпуск, потом решили строить дом и опять взяли кредит — это хорошо, что банки видят в вас надежного заёмщика, но может быть неудобно для вас.
У разных кредитов наверняка разные ставки, разные графики погашения и, может быть, даже разные банки. Рефинансирование позволяет объединить все задолженности и получить договор с одним банком, одной датой погашения и единым платежом. Вы не допустите просрочек, сможете сэкономить на ставке или снизить ежемесячную финансовую нагрузку.
Такая услуга есть в МТС Банке: вы можете рефинансировать сразу несколько задолженностей, включая долги по кредитным картам, либо получить дополнительную сумму.
Условия для рефинансирования
При рефинансировании вы оформляете новый договор на новых условиях. В части требований к заёмщику все стандартно: необходимо соответствовать возрасту, иметь гражданство и регистрацию в РФ, действительный паспорт.
Что касается финансовых условий, в МТС Банке при рефинансировании нецелевых потребительских кредитов, кредитов на покупки и кредитных карт применяется единая ставка и высокий кредитный лимит — чтобы узнать сумму, которую банк предложит вам, необходимо подать заявку.
Кроме этого, в МТС Банке можно:
- получить дополнительную сумму наличными или на счёт в рамках платёжеспособности (в приложении МТС Банка, офисе банка, магазине МТС или с курьерской доставкой на дебетовой карте);
- обратиться за перекредитованием неоднократно и без привязки к сроку давности прошлого рефинансирования.
У нас единая ставка для новых и действующих клиентов, которая действует сразу с момента заключения договора.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
При перекредитовании необходимо учитывать личные цели: если вам нужно снизить ежемесячный платеж, рефинансирование будет выгодно даже при небольшом снижении ставки.
Если ваша цель — экономия на процентах, реальная выгода возможна при следующих условиях:
- снижение ставки;
- сохранение или сокращение срока кредитования.
Что потребуется для рефинансирования кредита
Чтобы получить новый кредит на погашение текущего, надо подать заявку. Банк вы выбираете самостоятельно — это необязательно должен быть тот же самый банк, можно выбрать любой.
Для рефинансирования в МТС Банке необходимо подать заявку онлайн. После её рассмотрения вы получите решение в SMS с указанием одобренной суммы. Если предложение вам подходит — продолжите оформление. После получения денег у вас будет 90 дней на погашение задолженностей в других банках.
Какие документы нужны
- гражданский паспорт;
- сведения о задолженностях, которые вы хотите рефинансировать.
После того как вы подадите заявку, с вами свяжется менеджер и уточнит полный перечень документов, которые нужны для принятия решения.
Преимущества для банков
Рефинансирование выгодно не только заёмщикам, но и банкам:
- даёт возможность получить новых клиентов, увеличить кредитный портфель, поднять рейтинг надежности банка, что в целом повышает узнаваемость и приводит к новому росту числа клиентов;
- снижает риски неплатежей и уменьшает число проблемных задолженностей — смягчение условий может помочь заёмщикам успешно закрыть договор и сделать это быстрее;
- сохраняет клиентскую базу — получив возможность снизить расходы по процентам по кредиту, человек охотнее разместит в этом банке вклады или возьмет новый заем.
Основные причины для отказа
Даже если у вас нет просрочек, не факт, что банк предложит рефинансирование. По сути — это выдача нового кредита, поэтому банк оценивает заёмщика заново:
- Проверяет платёжеспособность. Она могла измениться с рождением детей, приближением пенсионного возраста или наличием новых долговых обязательств.
- Уточняет источники доходов. Если вы когда-то взяли кредит, но потом стали работать неофициально — банк не будет менять условия по текущему договору, если вы аккуратно исполняете обязательства. А вот заключать новый, если подтвердить доходы нечем, не станет.
- Проверяет кредитную историю. Для банка важно, как вы в целом относитесь к долгам и как справляетесь с нагрузкой. В кредитной истории видно, были ли просрочки, их длительность, а также как быстро вы погашаете задолженности и куда обращаетесь за деньгами. Негативными факторами могут стать обращения в МФО и регулярные нарушения сроков внесения ежемесячных платежей. То, что на момент подачи заявки на рефинансирование просрочек нет, не гарантирует одобрения, если кредитная история негативная.
- Проверяет корректность данных. Если вы не сообщили о части обязательств, ошиблись в ФИО, указали несуществующее место работы — банк может отказать.
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Реструктуризацией называют изменение условий кредитования без заключения нового договора. При достижении согласия банк просто меняет условия по текущему договору, при этом также могут быть изменены ставка и срок. Сегодня в рамках реструктуризации могут быть применены «кредитные каникулы» — так называется возможность взять паузу в ежемесячных платежах и пропустить несколько месяцев без санкций со стороны банка и образования просроченной задолженности.
Реструктуризация проводится тем же банком, где был получен кредит, и может быть инициирована:
- банком, если клиент не справляется с задолженностью;
- банком, если появились новые предложения и можно облегчить нагрузку на клиента;
- клиентом, если жизненные обстоятельства не позволяют вносить платежи по текущему графику — существенно снизился доход или утрачена трудоспособность;
- клиентом, если у банка есть более выгодные предложения и возможность пересмотра условий.
Для начала процедуры клиент должен подать заявление по форме банка.
Так как новый договор не заключается, реструктуризация выглядит проще рефинансирования. Тем не менее, если при пересмотре условий увеличивается риск ухода в просрочку (реструктуризация связана с выводом из договора созаёмщика или при продлении срока превышается лимит по максимальному возрасту заёмщика), банк может отказать.
Источник: www.mtsbank.ru
Программа рефинансирования что это
6 МИН
Как рефинансировать кредит для бизнеса
С помощью специальных банковских программ можно уменьшить ставку по имеющемуся кредиту, увеличить срок выплаты или упростить общую схему расчёта. Объясняем, как рефинансировать кредит под более низкий процент.
Как это работает
Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:
- при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
- при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.
Зачем обращаться в другой банк
Первая причина — уменьшение процентной ставки.
Есть и другие поводы поменять банк:
- снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
- объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
- изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.
Какие кредиты можно рефинансировать
С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев на этот счёт нет.
Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).
Как получить новый кредит
Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.
Шаг 1. Обратитесь в новый банк
Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.
Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.
Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.
Шаг 2. Погасите старый кредит с помощью нового банка
Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).
Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.
Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.
Шаг 3. Передайте в новый банк справки о погашении
Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.
В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.
Почему банк может отказать в рефинансировании
Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:
- Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
- У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю владельца бизнеса можно с помощью Госуслуг , на сайте ФССП или СберБанка.
Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.
Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.
Статью актуализировали 20 октября 2022
Источник: www.sberbank.ru