Программа рефинансирование кредитов что это

Рефинансирование кредита — это одна из ключевых льготных программ кредитных организаций. Услуга предоставляется заемщикам как альтернатива кредитным каникулам и реструктуризации кредита.

Ранее рефинансирование предоставлялось, как правило, по ипотечным договорам, но в последние два года банки начали активно предлагать перекредитование в отношении потребительских кредитов. На фоне коронавирусного кризиса такие предложения подходят для клиентов, у которых снизилась платежеспособность.

В чем суть рефинансирования и что дает услуга заемщику?

Рефинансирование — это услуга, которая позволяет объединить текущие кредиты в один и получить снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или другие послабления. Также процедура может проводиться в отношении одного действующего кредита — например, в отношении ипотеки. При падающих процентных ставках банки стараются предложить клиентам более выгодные условия.

Если ставки по кредитам растут,
можно ли получить рефинансирование?

Рефинансирование кредита выгодно? Советы финансового управляющего

Спросите юриста

Заметим, что проводится внешнее и внутреннее рефинансирование. Что это такое?

Внутреннее рефинансирование. Это услуга, которая предоставляется заемщикам по существующему кредиту. Например, вы брали в ВТБ банке в 2017 году 400 тыс. рублей под 13% годовых. Сейчас банк предлагает рефинансировать остаток долга под 8,1% годовых, что уменьшает ежемесячный платеж и снижает кредитную нагрузку.

Выгодно ли это? Конечно. Но на такие уступки кредитные организации обычно соглашаются редко, и происходит это в следующих случаях:

• клиент терпит финансовые трудности, он физически не тянет выплату кредита по прежним процентным ставкам;
• клиент сам просит об одолжении, у него хороший кредитный рейтинг и уважительные причины на получение рефинансирования подобного типа.

Выгодно ли, если банк
предлагает мне уменьшить платеж,
но увеличить срок кредита?

Внешнее рефинансирование. Это услуга, которая предоставляется другими банками. Например, пару лет назад в Сбербанке вы взяли кредит на 4 года, и ежемесячный платеж по нему составляет 16 тыс. рублей. В «Русском Стандарте» вам предложили рефинансирование, которое позволяет:

• Продлить срок жизни еще на три года;
• При этом уменьшить ежемесячный платеж до 9 тыс. рублей в месяц.

Выгодно такое предложение или нет? Вопрос является достаточно спорным.

• Выгодно, если у вас снизилась платежеспособность. Вы не можете платить дальше на прежних условиях, 16 тыс. рублей для вас стали серьезной частью семейного бюджета.
• Не всегда выгодно, если рассматривать в перспективе. Выплачивать кредит придется дольше, вы переплачиваете проценты.

Итак, чем выгодно рефинансирование?

1. Уменьшение финансовой нагрузки на клиента. Это кстати, если у вас снизился доход из-за потери или смены работы, рождения детей или болезни.
2. Уменьшение переплаты. Если рефинансирование предложено на те же сроки, но по более выгодной ставке, вы меньше заплатите банку за период действия кредитного договора.
3. Объединение займов в один. Можно объединить все кредиты в один на выгодных условиях. Предложение интересно заемщикам, у которых открыто 2-3 и больше кредитных договоров в банках.
4. Освобождение объекта залога. Рефинансирование кредита под залог определенного имущества позволит вывести собственность из-под обременения.

Рефинансирование выгодно в период, когда на рынке падают ставки по кредитам

Что такое рефинансирование кредита?

Если вы брали год назад кредит по ставке больше 10% и вам платить по нему еще больше одного года, то есть смысл перекредитоваться, чтобы снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок жизни кредита.

Что нужно учитывать при рефинансировании потребительского кредита?

Несколько факторов, которые придется учесть при рефинансировании.

1. Разрешает ли банк рассчитаться с кредитом раньше срока. Иногда за досрочное погашение предусмотрены штрафы, потому что банк теряет заработок. Но, запрет на досрочное погашение кредита — незаконен, об этом говорится в ст. 11 закона «О потребительском кредите» (353 ФЗ). Да, банки иногда грешат, прописывая в договоре кредитования запрет на досрочное погашение или вводят штрафные санкции за досрочное погашение. Если в договоре есть такой запрет, или в отделении банка вам говорят, что за досрочное погашение последуют санкции — смело жалуйтесь на такой банк в ЦБ и финансовому омбудсмену.
2. Ежемесячные суммы и их размеры. Если рефинансирование предусматривает уменьшение сроков кредитования, то у вас будут увеличены размеры ежемесячного платежа.
3. Процентные ставки. Если вы хотите избежать переплат, ориентируйтесь на предложения, которые помогут снизить их хотя бы на 3-5%.
4. Комиссионные. Как правило, за услугу рефинансирования банк взимает комиссию. Необходимо учитывать ее размеры, уточнять у банка, прежде чем соглашаться на предложение. Учтите, что и за перечисление средств из нового банка прежний банк-кредитор тоже может взимать комиссию.

Задумались о рефинансировании кредита?
Закажите звонок юриста

Также важно учитывать тип платежей. Выражаясь простыми словами, их может быть 2:

1. Аннуитетный. Все платежи по кредиту разбиваются на равные части. Но при этом первые 50% кредитного срока вы платите большую часть процентов, а в оставшийся период — тело кредита.
2. Дифференцированный. Платежи каждый месяц начисляются в равных размерах, при этом процентная ставка идет на остаток кредита. По мере возврата сумма будет снижаться. Обычно банки с неохотой соглашаются на второй вариант, потому что в данном случае их прибыль будет намного меньше.

Заметим, что рефинансирование кредитов обычно бывает выгодным, когда на вас висит достаточно крупный кредит. Снижение ставки на 4-5% и больше будет весьма выгодным. Если платить осталось меньше года — нет смысла обращаться за услугой.

Если рефинансирование проводится в отношении ипотечного договора или кредита под залог — нужно учесть расходы на оценщика. Банк обязательно включит эту услугу в договор.

Как правило, банки предлагают для физических лиц услугу рефинансирования с целью привлечь новых клиентов. Именно поэтому в требованиях на рефинансирование предъявляются условия:

• официальный доход;
• хорошая кредитная история.

Если я уже допускаю
просрочки, позволит ли мне банк
рефинансировать кредит?

Кому можно делать рефинансирование: условия для заемщиков

Как правило, кредитные учреждения предъявляют следующий перечень требований:

• гражданство РФ;
• возраст 21-65 лет;
• официальное трудоустройство;
• справка 2 НДФЛ;
• стаж работы от 1 года, на последнем месте от 6 месяцев;
• ПДН: показатель долговой нагрузки после рефинансирования должен составлять не больше 50% от среднемесячного бюджета;
• постоянное место прописки;
• высокий балл кредитной истории.

Также банки могут предъявлять дополнительные условия. Например, в качестве дополнительного документа, подтверждающего высокую кредитоспособность, банк может попросить права или документы о собственности на жилье (даже если жилье по кредиту не рассматривается как предмет залога).

Что нужно для рефинансирования кредита. Требования:

1. По кредиту было успешно совершено от 6-12 платежей. Минимум кредит должен обслуживаться полгода;
2. Срок действия кредита — он еще остается действительным в течение полугода;
3. Ранее по этому кредиту человек не получал пролонгацию или реструктуризацию.
4. Не допускались просрочки.

Через какое время можно провести рефинансирование? Только через полгода после взятия текущего кредита. Что касается просрочек — банки иногда закрывают на них глаза, при условии, что длительность просрочки составляла не больше 10 дней, и у клиента не снизилась платежеспособность.

Как правильно попросить банк
о рефинансировании Спросите юриста

Как проходит процедура рефинансирования?

Подготовка пакета документов. Заемщику потребуется подготовить:

• оригинал договора кредитования;
• график платежей, по которому совершается оплата;
• реквизиты кредитора;
• данные о допущенных ранее просрочках, если они были;
• справка об остатке долга — в нем указывается сумма кредита, которую еще предстоит выплатить;
• согласие кредитора — оно выдается самим банком. Срок действия составляет 7 дней.

Заметим, что справку о сумме, реквизитах придется брать в банке, который и выдал вам ранее кредит. Ее срок действия составляет только 3 дня. Ее нужно брать с собой, чтобы подать заявление на рефинансирование.

Нужна помощь в сборе документов
на рефинансирование?

Подача документов в выбранный вами банк и ожидание решения. Вам нужно будет подать документы, и ожидать решение банка по заявке. Как правило, отказы случаются из-за снижения доходов, неплатежеспособности, просрочек в прошлом.

Одобрение и подписание договора. Далее все просто: происходит переоформление документов, человек подписывает новый договор с новым банком. Теперь все платежи по своему старому кредиту он обязан вносить в новое кредитное учреждение.

После этого банк перечисляет деньги, при необходимости переоформляет предмет залога. У заемщика появляется новый график, по которому происходит оплата.

Всю ли правду говорит нам реклама про рефинансирование? Личный опыт по рефинансированию ипотечного кредита осенью 2021 года

Банки буквально заваливают нас, своих клиентов, предложениями о кредитах. Низкие ставки, минимальный набор документов, подача заявки онлайн и рассмотрение за несколько минут — вот основные ингредиенты их предложений.

Рассмотрим, что же из слов банков становится правдой на практике. Наш герой, Георгий Демидов, — человек с опытом, он когда-то даже работал «испытателем банковских предложений». Вот он, что называется, владелец ипотечного кредита и хозяин безупречной кредитной истории (одна ипотека уже давно выплачена) решил проверить — насколько рекламные предложения соответствуют реальности. Или — насколько практика хотя бы приближена к тому, что озвучивают клиентам по факту.

Исходные данные:

ипотечный кредит в Газпромбанке, остаток по которому составляет 1,5 млн рублей. Срок исполнения — 2,5 года. Процентная ставка 9,2%.

взять кредит наличными для погашения ипотеки или рефинансировать имеющийся кредит под более низкую ставку.

Для начала я рассмотрел предложение Газпромбанка, который активно рекламировал «кредит наличными до 5 млн рублей под ставку от 5,5% годовых». Предварительную заявку можно подать онлайн, в мобильном приложении. Я заявку подал.

Однако в процессе общения непосредственно с менеджером в офисе выяснилось следующее: 5,5% годовых дают только на сумму 5 млн, взятую на максимально возможный срок (7 лет) и только заемщику с большим «белым» доходом. А у меня доход (выше 100 тыс. рублей в месяц) по меркам Газпромбанка — «средний».

Видимо, такой кредит дают только самому герою рекламы банка — Федору Бондарчуку.

Меньшие суммы и на меньший срок выдаются минимум под 6,5%. Кроме того, если я хочу получить 1,5 млн, то оформить кредит я должен на 2 млн рублей. Дополнительные 500 тыс. рублей называются «страховым покрытием» и на руки не выдаются. Часть этой суммы, правда, можно вернуть, если погасить кредит досрочно. Но в любом случае переплата по такому кредиту оказалась намного больше той переплаты, которая у меня оставалась по действующему договору.

Кстати, аналогичное предложение имеется и у «Хоум кредит» банка. Реклама обещает кредит под 5,9% годовых любым клиентам и на любые цели. Однако все не так однозначно. Чтобы получить такую ставку клиент должен приобрести услугу «Финансовая защита». А она стоит от 0,4 до 0,68% от суммы кредита в месяц.

Иначе ставка вырастает до 17,5% — 21,9% годовых.

У Газпромбанка есть еще одно предложение — рефинансирование имеющегося кредита. Ставка по этой программе составляет 8,7% годовых, что всего на 0,5% меньше моей действующей ставки. Причем процедура эта платная — единовременно мне было предложено заплатить порядка 35 тыс. В этом случае экономия от перехода на пониженную ставку за 2,5 года составляла всего около 30 тысяч. Я решил отказаться от предложений банка.

Следующий банк, который активно зазывал меня рекламой — банк «Открытие». Его ролик также обещали кредит наличными на любые нужды под ставку от 5,5% годовых. У «Открытия» нет дополнительных страховок или платных услуг, однако на ставку 5,5%, как пояснили в банке, может рассчитывать только идеальный заемщик — зарплатный клиент банка с большим доходом и то — в редких случаях. Лично мне, исходя из моих возможностей, предложили ставку в 9,7% годовых. То есть выше, чем у меня есть.

Рефинансировать ипотеку в «Открытии» тоже можно. Ставка составит 7,9%. Однако банк не заинтересован в таком небольшом (для банка) и коротком кредите, как у меня. Слишком маленькая маржа ему достается. Поэтому менеджер банка честно мне сказал, что, скорее всего, моя заявка будет отклонена.

В итоге подавать эту заявку я не стал, а решил оплачивать свой кредит дальше самостоятельно, не отвлекаясь на «выгодные» банковские предложения.

Рефинансирование в период экономической войны

Выше в тексте перечислялись причины, по которым банк может отказать даже добросовестному заемщику в рефинансировании. Однако с конца зимы 2022 года все частные причины затмила одна глобальная. Речь о беспрецедентных санкциях, наложенных иностранными государствами на нашу страну, в том числе на ее финансовый сектор.

После того, как США, Британия и страны Евросоюза объявили о заморозке валютных резервов России, номинированных в долларах и евро, наши финансовые власти разом потеряли на неопределенное время доступ к нескольким сотням миллиардов долларов. В этой ситуации Банк России принял оперативное решение резко увеличить ключевую ставку. С 9,5% годовых сразу до 20%.

Что это значит на практике? Это значит, что именно под 20% ЦБ теперь кредитует сами коммерческие банки. Нужно ли говорить, что в этой ситуации банки, чтобы не разориться (а наоборот, продолжить зарабатывать) также моментально подняли свои собственные ставки по всем видам кредитов. Даже по ипотеке ставки исчисляются теперь двузначными цифрами.

Менеджеры по-прежнему могут звонить гражданам с «интересными предложениями», однако озвучиваемые ими ставки даже близко не похожи на те, которые предлагались до повышения учетной планки в ЦБ. Поэтому пытаться рефинансировать кредит под более низкую, чем имеющаяся, ставку сейчас просто нереально — таких программ у банков нет.

А вот если банк-кредитор попытается в одностороннем порядке поднять ставку по ранее выданному кредиту — следует немедленно обращаться к адвокату. Необходимо внимательно изучить кредитный договор и убедиться, что там не предусмотрены такие возможности банка. Впрочем, пока о том, что банки предлагают клиентам перезаключить договоры под более высокие проценты, слышно не было.

Да и в целом маловероятно, чтобы крупные финансовые структуры в такое сложное (в том числе и для них) время рискнули доверием и лояльностью своих клиентов. Реакцию микрофинансовых организаций предсказать сложнее, однако и они едва ли захотят судиться с клиентами вместо того, чтобы пытаться удержать свой бизнес на плаву.

Что остается в таком случае? Остается обслуживать имеющиеся кредиты и при этом стараться не влезть в новые долги, ждать пока Центральный банк не снизит ключевую ставку. Сколько ждать — пока неизвестно. Предыдущий раз резкое повышение ставки произошло в декабре 2014 года. Но даже тогда она выросла «всего» до 17% годовых.

А до своего минимального значения — 4,25% годовых — она добралась только в середине 2020 года. О том, что рефинансирование старых «досанкционных» кредитов станет не просто возможным, а даже выгодным, можно будет только тогда, когда ключевая ставка окажется на уровне хотя бы 5,5%.

Следует помнить, при рефинансировании наличные, как правило, не выдаются. Средства полностью направляются на погашение действующих кредитов. Правда, в некоторых банках можно на руки при рефинансировании получить небольшую сумму.

Вам нужна помощь с кредитами, нет денег на погашение?

Звоните, мы предоставим бесплатную консультацию, и подробно расскажем, что можно сделать в такой ситуации. Наши юристы предоставят правовую поддержку, и при необходимости помогут пройти процедуру избавления от кредитных долгов.

Источник: fcbg.ru

Как рефинансировать кредит?

рефинансирование — это когда вы берете кредит в одном банке, чтобы отдать долг в другом. Рассказываем, в каких случаях это выгодно.

Когда рефинансируют кредиты?

Основные цели рефинансирования:

• Уменьшить ставку. Представим, что вы взяли кредит под 11%, а через три года банки снизили ставки. Вы можете провести рефинансирование, чтобы отдавать долг на более выгодных условиях — платить меньший процент за пользование кредитными средствами.
• Продлить срок кредита. Допустим, вы оформили кредит на 3 года. Каждый месяц вы платите по 18 000 ₽. Раньше вас это устраивало, но сейчас отдавать такую сумму стало трудно. Вы можете рефинансировать кредит, чтобы увеличить срок и уменьшить ежемесячный платеж.
• Объединить кредиты. Предположим, вы занимали у разных банков: в одном оформили кредит на машину, в другом взяли рассрочку на обучающие курсы, в третьем открыли кредитку. По каждому кредиту вам приходится платить три раза в месяц, учитывать график и откладывать разные суммы. Все эти кредиты можно объединить в один и платить раз в месяц. Обычно объединяют от двух до пяти кредитов — в каждом банке свои условия. Чаще всего количество ограничивается общей суммой. Например, в Газпромбанке можно рефинансировать кредиты на сумму до 7 млн ₽. При этом вы можете снизить общий ежемесячный платеж и сделать условия более удобными — например, увеличить срок.

• Взять дополнительную сумму. В банке можно попросить сумму не только для того, чтобы рефинансировать кредиты, но и чтобы взять часть денег на личные цели. Например, вы суммарно должны 1 млн ₽. Вы берете новый кредит на 1,5 млн ₽ — закрываете старые долги, а 500 000 ₽ тратите на новую кухню.
• Перейти в более удобный банк. Допустим, вы взяли кредит в одном банке, но предпочитаете пользоваться услугами другого. С помощью рефинансирования вы можете перевести долг во второй.

Рефинансирование может быть и невыгодным. Чаще всего банки выдают кредиты, только если оплатить справки и страховые взносы. Может оказаться, что деньги на сборы лучше потратить на оплату старого кредита, а не на оформление нового.

Какие кредиты и кому можно рефинансировать?

• ипотеку;
• потребительский кредит;
• кредит на автомобиль;
• задолженность по кредитной карте.

Редко рефинансируют кредиты, которые оформили в микрофинансовых организациях без лицензий на банковскую деятельность. Чтобы вы могли оформить рефинансирование в Газпромбанке, надо соблюсти несколько условий:

• Договор на кредит, который вы хотите рефинансировать, вы заключили не меньше шести месяцев назад. До конца срока кредита осталось не меньше трех месяцев. Исключение — кредитные карты
• По кредиту нет текущих просроченных платежей
• Договор не был изменен

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где его оформили, или в любом другом. Условия могут различаться.

Вот что нужно от вас, чтобы вы могли рефинансировать кредит в Газпромбанке:

• Российское гражданство и постоянная регистрация
• Возраст на дату получения кредита — не меньше 20 лет
• Возраст на дату окончания срока кредита — не больше 70 лет
• Стаж работы на последнем месте — не меньше 3 месяцев
• Дохода должно хватать, чтобы вернуть кредит

Банк может отказать в рефинансировании — по каждому клиенту решения принимают индивидуально. Часто отказывают из-за недостаточного уровня дохода, плохой кредитной истории, невыплаченных штрафов, платежей ЖКХ и алиментов.

Как рефинансировать кредит?

Есть четыре шага, чтобы рефинансировать кредит.

Уточните условия вашего кредита.

С ними можно ознакомиться в вашем кредитном договоре или в приложении банка. Выпишите ставку, сумму ежемесячного платежа и срок договора, чтобы потом сравнить с предложениями банков.

В графике выплат обычно есть все эти данные по каждому месяцу. Еще там указано, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. Обычно в первое время проценты — это большая доля платежа. Можно посчитать, сколько еще нужно будет переплатить. Есть два способа это сделать:

• Из общей суммы переплаты вычесть сумму, на которую вы уже заплатили проценты
• Сложить все будущие выплаты процентов

Но сравнивать переплаты стоит только в том случае, если вы рефинансируете заем на тех же текущих условиях по действующим кредитам — то есть его срок и сумма не меняются.

Еще учтите страховку, если она есть, и деньги за обслуживание карты, с которой вы гасите кредит. Всё это нужно, чтобы на следующих шагах вы могли сравнить нынешние условия по кредитам с тем, что предлагают другие банки. Так вы сможете понять, выгодно вам рефинансировать кредит или нет.

Найдите подходящие предложения банков.

Услуга рефинансирования сейчас почти так же популярна, как сами кредиты. Узнайте, какие условия предлагают разные банки, и выберите подходящий вариант.

Рассчитайте, как изменятся выплаты.

Обычно на сайте банка есть онлайн-калькулятор рефинансирования кредита — с его помощью можно рассчитать новые условия по кредиту и узнать, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты.

Подайте заявление в банк.

Понадобится пакет документов.

• Паспорт гражданина РФ
• Один из документов, которые подтверждают доход: справка о доходах и суммах налога физического лица или справка по форме банка. Первую можно получить в налоговой, а вторую — в банке
• Документ, который подтверждает занятость: оригинал или копия трудовой книжки, сведения о трудовой деятельности по форме СТД-ПФР
• Анкета, которую предоставит банк в отделении, на сайте или в мобильном приложении

В Газпромбанке можно рефинансировать кредит на срок до 7 лет и на сумму до 7 млн ₽. Посчитайте выгоду в онлайн-калькуляторе.

Обновлено: 31 января 2023

Кредит наличными от Газпромбанка

Похожие статьи раздела

Как досрочно погасить кредит и сэкономить на этом?

Как узнать свою кредитную историю?

Что такое ключевая ставка ЦБ

Источник: www.gazprombank.ru

Лучшие банки для рефинансирования кредитов

Согласно данным Банка России, к началу 2023 года совокупный долг россиян банкам составил почти 27 триллионов рублей, всего на два триллиона рублей меньше годовых расходов российского бюджета. К наиболее закредитованным регионам относятся Ямало-Ненецкий, Ханты-Мансийский и Чукотский автономные округа, Тюменская и Магаданская области, а также республика Саха (Якутия). Хотя в этих субъектах РФ много предприятий горно-добывающей промышленности (где зарплаты традиционно высоки), стоимость жизни в регионах догоняет или перегоняет зарплаты ввиду географической удалённости и суровых климатических условий. Жителям других регионов также зачастую приходится обащаться в банк, чтобы обратиться за новыми кредитами или рефинансировать действующие.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование задолженности по кредиту — это комплексная процедура, которая предусматривает заключение нового договора займа с оптимальными для сторон условиями. Параметры сделки разрабатываются на основании актуальных финансовых возможностей клиента.

Рефинансирование называют также перекредитованием. Этот термин как нельзя лучше характеризует услугу. Дебитор оформляет выгодный кредит, чтобы оплатить действующие задолженности. Опцию предоставляют как организации, в которых взяты исходные займы, так и другие банковские учреждения.

Зачем нужно рефинансировать кредиты?

Основная цель рефинансирования — снижение переплаты в краткосрочной или долгосрочной перспективе с существенным упрощение условий договора. Если результат нужно получить без промедления, банки предлагают воспользоваться отсрочкой. Показатель финансовой нагрузки в этом случае снизится, но спустя некоторое время клиент будет вынужден продолжить выполнение обязательств по первоначальному или обновленному графику.

Кредитные каникулы с пролонгацией на длительный срок невыгодны для заёмщика, ведь за каждый дополнительный день действия договора придётся платить проценты. Тем не менее именно этот способ пересмотра условий договора позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку. Размер выплат сокращается. Ежемесячно клиент вносит приемлемую сумму, которая не влияет на платежеспособность.

Рефинансирование имеет несколько неоспоримых преимуществ:

• поддержание хорошей кредитной истории

С помощью перекредитования заёмщик может сохранить безукоризненную репутацию, снизив вероятность непреднамеренного нарушения условий договора. После полного погашения исходной задолженности в кредитной истории делается отметка о выполнении обязательств без просроченных платежей.

Как правило, в результате рефинансирования проценты по кредиту снижаются. Стороны могут согласовать обновлённый график платежей и договориться о пересмотре сопутствующих услуг.

• устранение ошибок при внесении платежей

Консолидация позволяет объединить несколько кредитов. Заёмщик сможет ежемесячно вместо нескольких платежей выполнять один-единственный. Так проще производить выплаты, к тому же, комиссия снижается.

При рефинансировании банки часто предлагают суммы, которые превышают размер задолженности. В этом случае полученные средства можно потратить на личные нужды.

У классической схемы рефинансирования имеется несколько недостатков. Это относительно новая услуга, которая доступна далеко не во всех банках. Условия могут быть невыгодными в долгосрочной перспективе, а при залоговом кредитовании заёмщик вынужден повторно оплатить оценку имущества.

Лучшие программы рефинансирования от российских банков

Порядок рефинансирования определяется банком. Каждая организация пытается привлечь внимание потенциальных клиентов, предложив наиболее комфортные условия для сотрудничества. В процессе выбора подходящей программы перекредитования заемщику нужно сравнить доступные предложения.

Рефинансирование кредитов других банков в Альфа-Банке

• минимальная ставка — 4%
• сумма до 7 500 000 рублей
• срок от 2 до 7 лет

Банк предоставляет реальную возможность существенно снизить кредитную нагрузку путем объединения займов, пересмотра ставок и коррекции суммы ежемесячного платежа. Рефинансировать можно любой кредит, в том числе задолженность по карте.

Требования к заёмщику:

• Возраст не менее 21 года.
• Гражданство РФ.
• Стабильный заработок от 10 000 рублей после вычета налогов.
• Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев.

Для рефинансирования заёмщику необходимы следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис ОМС, дебетовая или кредитная карта любого банка).

Оформить заявку можно на сайте Альфа-Банка. Справка о доходах или иной документ с места работы не требуется. Предварительное одобрение по запросу будет предоставлено в течение 2 минут. Кредитор самостоятельно закрывает задолженности по рефинансируемым займам без справок из других банков. Клиент вправе совершить первый платеж по новым условиям через 45 дней после заключения договора.

Рефинансирование потребительских кредитов в ВТБ

• минимальная ставка — 4,4%
• Сумма от 50 000 до 30 000 000 рублей
• Срок от 6 месяцев до 7 лет

%offer_id=2002792%

Требования к заёмщику:

• Гражданство РФ.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
• Среднемесячный доход не менее 15 000 рублей.
• Общий трудовой стаж свыше одного года.

Зарплатным клиентам ВТБ предоставляются более выгодные условия.

Требования к кредитам:

• остаток срока действия займа не менее трех месяцев
• регулярное погашение задолженности в течение полугода
• отсутствие действующих просроченных платежей

Рефинансировать можно любые залоговые и беззалоговые займы, включая карты. Услуга недоступна, если кредит оформлен в Группе ВТБ или Почта Банке.

Заёмщик обязан предоставить следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• Номер СНИЛС.
• Реквизиты счета для погашения кредита в другом банке.
• Справка по форме 2-НДФЛ.
• Пенсионное удостоверение (при наличии).

Рефинансирование кредитов в МТС Банке

• рассмотрение заявки в течение дня
• сумма от 20 000 до 5 000 000 рублей
• срок от 1 года до 5 лет.

%offer_id=2002614%

Рефинансирование в МТС Банке позволит уменьшить переплату по кредитам путем снижения процентов, ежемесячных платежей, изменения графика выплат и пересмотра сроков погашения. Клиенты могут объединить задолженности и получить дополнительные средства на любые цели.

Требования к заёмщику:

• Возраст от 20 до 70 лет.
• Постоянная регистрация на территории РФ.
• Наличие источника доходов в течение 3 месяцев.

Важно! Инициировать рефинансирования можно в офисе либо на сайте банка. Заполнение заявки через портал Госуслуги повысит вероятность одобрения на 20%.

Требования к кредитам:

• срок обслуживания займа не менее 4 месяцев
• валюта — рубли
• отсутствие просроченных платежей

Рефинансировать можно целевые и нецелевые ссуды. В услуге будет отказано участникам программ кредитования МТС Банка.

Вместе с заявкой клиент обязан предоставить:

• Удостоверение личности гражданина РФ.
• Документы, свидетельствующие о получении стабильного дохода.

Решения по заявкам принимаются в течение минуты. Уведомление об одобрении запроса на рефинансирование поступит в виде SMS на указанный при заполнении анкеты номер телефона.

Деньги предоставляются лично клиенту, который обязан в течение 90 дней внести их на расчётный счет исходного кредитора. После перевода средств нужно отправить на электронную почту МТС Банка справку о погашении долга.

Рефинансирование в УБРиР

• ставка от 3,99%
• сумма до 5 000 000 рублей
• решение в течение нескольких минут

%offer_id=2002064%

У заёмщика должны отсутствовать текущая просроченная задолженность по действующим обязательствам, а также погашенная просроченная задолженность более месяца за текущий календарный год, трёх месяцев за последние четыре года или 180 дней за всю кредитную историю.

Требования к заёмщику:

• Возраст от 19 до 75 лет.
• Постоянная регистрация на территории РФ.
• Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте или от одного года в случае ИП.

Вместе с заявкой клиент обязан предоставить:

• паспорт гражданина РФ
• реквизиты для погашения кредита
• справку о доходах за последний год

Рефинансирование кредита в Росбанке

• ставка от 0,9%
• сумма до 7 000 000 рублей
• срок от 13 месяцев до 7 лет

%offer_id=2002142%

Банк предлагает объединение нескольких кредитов со снижением платежей. Кредитование на более длительный срок дает возможность заемщику выбрать удобный график выплат. Дополнительно можно изменить подход к обременению залогового имущества.

Требования к заёмщикам:

• Наличие паспорта гражданина РФ.
• Наличие документов о получаемых доходах.
• Отсутствие текущих задолженностей по кредитам.

Требования к кредитам:

• Ссуда выдана на потребительские цели, приобретение недвижимости или покупку автомобиля.
• Валюта — рубли.
• Срок окончания действия договора составляет 3 и более месяца.
• Платежи по кредитам вносятся регулярно.

Программа рефинансирования в Уралсиб

• ставка от 4%
• сумма от 100 000 до 2 000 000 рублей
• срок от 13 месяцев до 7 лет

В рамках программы рефинансирования банк предлагает клиенту снижение размера ежемесячных платежей и возможность дополнительно получить 500 000 рублей для удовлетворения потребительских нужд. Количество доступных для консолидации кредитов неограничено, но они не должны быть оформлены в банке Уралсиб. Рефинансируются только займы в рублях без просроченных платежей.

Клиенту понадобятся:

• Паспорт и второй удостоверяющий документ на выбор при получении взаймы до 300 000 рублей.
• Паспорт и подтверждающий доход в течение полугода документ при сумме от 300 000 рублей.

Как осуществляется рефинансирование?

Веским основанием для рефинансирования является повышение платёжной нагрузки на заёмщика, при этом ухудшение материального положения не относится к обязательным условиям получения услуги. Если клиент намерен снизить процентную ставку, пересмотреть список дополнительных сервисов или получить в долг дополнительную сумму, обращение с заявкой на перекредитование будет верным решением.

Причины рефинансирования:

• Снижение доходов после потери высокооплачиваемой должности или дополнительного заработка.
• Повышение ежемесячных расходов вследствие ухудшения здоровья или появления иждивенцев.
• Ухудшение финансового положения в связи с ошибками на этапе составления договора займа.
• Снижение платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций, включая эпидемии и стихийные бедствия.
• Желание снизить финансовую нагрузку путем консолидации и пролонгации кредитов.

Заёмщик имеет право лично инициировать процедуру рефинансирования в любой момент. Доступ к услуге открывается после одобрения запроса, который напоминает обычную заявку на потребительский кредит. Требования к заёмщику тоже близки к условиям выдачи банковских займов.

Порядок рефинансирования:

• Выбор организации для сотрудничества и обращение с заявкой на перекредитование.
• Предоставление необходимых кредитору сведений и документов.
• Одобрение запроса, согласование индивидуальных параметров сделки и подписание договора.
• Консолидация нескольких кредитов, погашение долга и предоставление дополнительных средств.
• Выполнение заёмщиком обязательств перед выполнившим рефинансирование учреждением.

Процедура перекредитования обычно происходит по стандартному сценарию с привлечением нового банка. Клиент оформляет кредит на погашение существующей задолженности. Необходимая сумма затем перечисляется на расчетный счет исходного банка. Если предполагается одновременное выполнение обязательств по нескольким сделкам, дополнительно происходит консолидация (объединение) кредитов.

Заёмщик должен учитывать несколько важных особенностей рефинансирования:

• Новый кредитор обычно выполняет все транзакции самостоятельно без привлечения клиента.
• Согласие исходного банка на рефинансирование не требуется.
• После внесения средств первоначальная сделка считается закрытой досрочно.
• Полученная в новом банке сумма может превышать остаток рефинансируемой задолженности.
• Дополнительные средства клиент волен использовать по собственному усмотрению.
• В случае с обеспеченным кредитом предмет залога повторно регистрируется новым банком.

С рефинансированием обеспеченных кредитов часто возникают трудности. Во-первых, заёмщик должен получить разрешение поручителя на изменение условий сделки или договориться с новым банком об отказе от привлечения гаранта. Во-вторых, залог на стадии переоформления числится в обеих организациях, поэтому новый банк вследствие отсутствия гарантий ставит процент выше обычного.

Пересмотр условий ипотечной задолженности в корне отличается от рефинансирования необеспеченных кредитов. Тем не менее если перекредитования занимается банк, который выдал ипотеку, предмет залога не нужно переоформлять. В итоге ощутимо сокращаются расходы, прослеживается экономия времени и упрощается процесс рассмотрения заявок.

Кто может воспользоваться рефинансированием?

Банки сотрудничают с совершеннолетними гражданами, имеющими хорошую кредитную историю и стабильный заработок. В рефинансировании будет отказано клиенту, который системачески нарушал условия кредитного договора.

Стандартные требования к заёмщикам:

• Возраст от 18 до 65 лет (в некоторых организациях от 21 года).
• Стаж работы на текущем месте трудоустройства не менее трех месяцев.
• Наличие документов, подтверждающих занятость и финансовое состояние.
• Наличие документов по подлежащим рефинансированию займам (договоры).
• Предоставление в заявке паспортной и контактной информации.

Кредиторы часто идут навстречу добросовестным клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Если у заёмщика имеется только один кредит, следует сначала попытаться выполнить реструктуризацию долга. В этом случае не нужно искать новый банк.

Способы рефинансирования

Выбор оптимальных инструментов для перекредитования зависит от индивидуальных потребностей и актуальных финансовых возможностей клиента. В идеале рефинансирования позволяет существенно снизить процентную ставку, пересмотрев при возможности график платежей.

Банком выполняется:

• Консолидация — объединение нескольких задолженностей.
• Пролонгация — продление срока погашения кредита.
• Снятие обременения путем вывода имущества из-под залога.
• Изменение исходной валюты кредита по актуальному курсу.
• Отсрочка регулярных платежей и пересмотр графика выплат.

Банк может предложить комплексное рефинансирование, предполагающее использование нескольких способов пересмотра условий первоначальной сделки. Консолидацию и отсрочку обычно предоставляют вместе с пролонгацией, чтобы сбалансировать уровень финансовой нагрузки на заемщика.

Важно! В некоторых случаях процедура включает только один из доступных инструментов перекредитования. Например, снятие обременение с заложенного имущества.

Рефинансирование — нацеленная на снижение платежной нагрузки услуга, воспользовавшись которой можно сэкономить. Условия перекредитования во многом зависят от исходных параметров займов. Банки, которые предоставляют услугу, могут устанавливать собственные сроки и графики погашения кредитов.

Эксперты рекомендуют воспользоваться рефинансированием при возникновении проблем во время погашения кредитов или в ситуациях, когда появляется реальная возможность снизить процентную ставку. Тем не менее, минимальные платежи в рамках программ перекредитования, как правило, доступны только после оформления страховки. Таким образом, во избежание дополнительных платежей клиенту нужно просчитать все риски, взвесив преимущества и недостатки рефинансирования.

Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Источник: unicom24.ru