Рефинансирование ипотеки
Представьте, что у вас есть невыгодный ипотечный кредит в банке № 1, а вы хотите поменять его на более выгодный в банке № 2. Значит, вам необходимо рефинансирование ипотеки. Рассказываем, как его провести.
Кому выгодно рефинансирование?
Если мы говорим об ипотечном кредитовании на первичном и вторичном рынках, то этот продукт нужен в основном тем, у кого уже есть ипотечный кредит, но пользователя по каким-то причинам не устраивают условия, на которых он был взят. «Это может быть валютный кредит или кредит, взятый в период кризиса начала 2015 года, когда ставка на строящееся жилье была в среднем 15,5% годовых», — поясняет начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анна Борисова. На сегодняшний день средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов составляет 11—12,5% годовых. Это на 2,5 процентных пункта ниже, чем ставки в начале 2016 года.
«Плюс программы для заемщика — возможность получения займа на более выгодных условиях: по величине процентной ставки, сроку кредитования, валюте кредита, условиям страхования и так далее. Для кредитной организации программа рефинансирования интересна, прежде всего, тем, что они могут нарастить кредитный портфель за счет добросовестных клиентов других банков», — отмечает директор департамента ипотечного бизнеса РосЕвроБанка Игорь Пруцков.
Когда приступать к рефинансированию ипотеки?
Задаваться целью и переходить к действию стоит тогда, когда ставка рефинансирования становится приемлемой, например 11–12% годовых. Игорь Пруцков приводит пример расчетов: «Допустим, клиент брал ипотеку в 2009 году под 17% годовых. На тот момент такая ставка была обоснованной. Но в 2016 году банки предлагают ипотечные кредиты с аналогичными параметрами под 12% годовых. Соответственно, благодаря возможности рефинансировать свой займ, клиент может вести конструктивный диалог с действующим кредитором на предмет снижения ставки хотя бы до уровня 13-14% годовых».
Когда невыгодно рефинансирование ипотеки?
В случае если разница между текущей ставкой и ставкой по продукту «рефинансирование» незначительная, или остаток по кредиту небольшой (к примеру, 1 млн рублей или чуть более), то эта процедура может быть невыгодной. Эксперты говорят, что при разнице в ставках менее 2% рефинансирование не имеет смысла.
«Еще один вариант — если у вас есть информация, что ставка рефинансирования данного банка в ближайшее время может снизиться, тогда лучше подождать, а документы на одобрение подавать после того, когда кредитное учреждение объявит о снижении», — комментирует Анна Борисова.
Необходимо также добавить, что при выборе программы рефинансирования и оценки ее целесообразности клиент должен учитывать многие факторы, в частности дополнительные расходы, связанные с переоформлением залога, новой страховкой, оценкой предмета залога и так далее.
Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов.
- Подайте личные документы в банк на рассмотрение и принятие решения согласно списку банка-кредитора № 2. После этого получите одобрение банка на оформление ипотеки.
- Предоставьте документы из банка № 1:
- справку об остатке ссудной задолженности;
- копию заявления на полное погашение задолженности;
- справку об отсутствии иных кредитных обязательств в банке № 1;
- справку об отсутствии обязательств по комплексному ипотечному страхованию,
- копию закладной.
- Согласуйте документы на объект (предмет залога). Для этого соберите правоустанавливающие документы на квартиру (дом, коттедж, таунхаус и т. д.) по списку банка-кредитора № 2.
- Подпишите кредитный договор и откройте аккредитивный счет (это что-то вроде ячейки, только в электронном варианте).
Дальнейший процесс выглядит так.
- Аккредитив открывается в пользу банка № 1.
- Документы фальстартом идут на регистрацию в присутствии сотрудника банка (на наложение залога, который по факту уже есть).
- Вы получаете расписку о подаче документов на регистрацию.
- Относите ее в банк-кредитор № 2, который на основании этого делает перевод кредитных средств в банк-кредитор № 1. В итоге кредит в банке № 1 закрыт, а в банке № 2 – открыт.
- Теперь вам нужно взять справку об отсутствии задолженности в банке № 1, потом в регистрационной палате зафиксировать снятие залога от банка № 1 и наложение залога банка № 2.
- В финале – получите регистрационные документы. Рефинансирование состоялось.
Если действовать оперативно и все делать по схеме, то процесс занимает не больше полутора-двух месяцев. «В сделке с рефинансированием ипотечного кредита неважно, чем вы владеете: строящимся жильем или готовой недвижимостью, имеющей свидетельство о собственности. Бывший владелец в данной сделке не участвует никаким образом, и его согласия или отказа не требуется», — подводит итог Анна Борисова.
Не пропустите:
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Источник: www.domofond.ru
Рефинансирование ипотеки в 2021 году: пошаговая инструкция
Рефинансирование ипотеки — оформление нового ипотечного договора на более выгодных условиях для погашения старой задолженности. За последние 5 лет условия банков по предоставлению кредитов существенно изменились и стали мягче, появились программы господдержки.
Поэтому тем, кто оформил ипотеку более 5 лет назад, целесообразно рефинансировать долг, чтобы снизить итоговую стоимость жилья и уменьшить переплату по ипотеке.
Рефинансирование схоже со стандартной процедурой заключения ипотечного договора. Заемщик должен подтвердить платежеспособность и соответствие залоговой квартиры требованиям банка. Рассмотрим все нюансы процедуры.
Виды рефинансирования ипотеки
К основным формам рефинансирования ипотеки относят:
- Целевой кредит на погашение имеющейся задолженности. Заемщик получает необходимую сумму денег на счет и закрывает долг по ипотечному договору в другом банке. Такой вариант возможен только при предоставлении залога.
- Ипотека на более выгодных условиях. Заемщик оформляет займ с более низкой процентной ставкой в новом банке. При использовании такой схемы долг по старому договору закрывается. А ежемесячные платежи производят по новому договору, но на более лояльных условиях. Сумма выплат снижается.
- Смена валюты кредита. Если первоначальный договор по ипотеке был оформлен в иностранной валюте, то в ежемесячный взнос включают комиссию за конвертацию. Рефинансирование со сменой валюты поможет сэкономить на этих выплатах и стабилизировать стоимость недвижимости на фоне растущего курса валют.
- Изменение срока погашения долга. Чем длительнее срок действия договора, тем выше переплата по процентам. Уменьшение срока выплат позволит снизить сумму процентных начислений на сумму основной задолженности.
Как рассчитать экономию
Чтобы рассчитать выгоду при рефинансировании ипотеки, нужно знать:
- Остаток задолженности на дату заключения договора по рефинансированию ипотеки. Эту информацию можно найти в мобильном приложении или личном кабинете на сайте банка.
- Рассчитать выплаты на тот же срок, но на условиях договора в новом банке. За счет более низкой процентной ставки сумма переплаты будет ниже. Разница между переплатой по процентам по текущему и новому договору и будет суммой экономии.
- Рассчитать расходы по кредиту в новом банке. При этом используют тот срок, который предлагается при рефинансировании. Исходя из процентной ставки и срока вычислить переплату по процентам. Полученный результат сравнить с текущим графиком платежей.
- Учесть дополнительные затраты на переоформление кредита: страхование объекта недвижимости и жизни заемщика, комиссии банка — они могут быть разными в разных организациях.
Когда лучше рефинансировать ипотечный кредит
Рефинансирование ипотеки выгодно, если:
- займ оформлен несколько лет назад и можно выбрать ипотечные программы с более выгодными условиями
- основная часть кредита погашена на 50% или более
- разница между текущей ставкой и той, по которой оформлена ипотека, составляет более 1%
- вы подходите под одну из программ господдержки
Ознакомиться с актуальными тарифами можно на сайте выбранного банка. Также следите за величиной ключевой ставки Центробанка России: ее изменение влияет на базовую ставку по ипотеке.
Этапы оформления
Процедура рефинансирования схожа с получением ипотеки и включает в себя несколько этапов.
Подача заявки
Сделать это можно онлайн на сайте банка. При заполнении заявки на рефинансирование уделите особое внимание пункту о доходах. Укажите сумму и документ, который ее подтвердит. Это может быть:
- справка о доходах 2НДФЛ или 3НДФЛ
- налоговая декларация, если заемщик ИП
- выписка с личного банковского счета
- справка о пенсионных начислениях, если заемщик достиг пенсионного возраста
- также понадобится паспорт
Одобрение квартиры
После того получения положительного ответа по заявке, нужно получить одобрение по квартире. От вида объекта недвижимости и его стоимости зависит окончательное решение банка о рефинансировании ипотеки.
Банк тщательно изучает документы по квартире и по первому кредиту. От соответствия оценочной стоимости недвижимости рынку будут зависеть условия по новому кредиту.
Заключение договора
На этом этапе заемщик должен предоставить полный пакет документов, чтобы банк мог подготовить ипотечный и кредитный договор. После подписания можно погасить текущую задолженность в кредитной организации, где которой изначально была оформлена ипотека.
Для этого нужно подать заявку досрочного погашения займа в старый банк. Заемщику выдадут справку об остатке и реквизиты для перечисления денег. Возможно рефинансирование в своем же банке.
Снятие обременения
Вывод квартиры из-под залога по рефинансируемому договору выполняется:
- по заявлению заемщика на основании закладной с отметкой банка о выполнении кредитных обязательств
- по совместному заявлению с банком — документы подаются в МФЦ
- по заявлению банка — вся процедура проходит без участия заемщика
Если при подписании ипотечного договора закладная не оформлялась, снять обременение может представитель банка единолично или с участием заемщика.
Оформление залога по новой ипотеке
При рефинансировании есть такое понятие — переходный период. Это промежуток времени, когда новый ипотечный договор уже подписан, но обременение на объект еще не наложено. Обычно в этот период применяется базовая ставка по ипотеке без дисконтов и льгот, положенных заемщику по новому договору. Поэтому в интересах заемщика как можно быстрее оформить залог. Все условия по переходному периоду и наложению обременения оговариваются в договоре на ипотеку.
Какие документы нужны при рефинансировании ипотеки
Для оформления договоров нужно составить заявление на рефинансирование. К нему прикладывают:
- Личные документы заемщика, созаемщика и поручителя, если они есть. Сюда относят паспорт гражданина РФ, для мужчин младше 27 лет — военный билет, ИНН, СНИЛС, справку о доходах: 2НДФЛ, выписку с личного счета, выписку из ПФР. Также предоставляют брачный контракт, если он есть, нотариально заверенное согласие второго из супругов на передачу квартиры в залог банку. Если есть несовершеннолетние дети или ипотека оформлялась с использованием материнского капитала — одобрение социальных органов опеки и попечительства, обязательство о выделении долей детям.
- Документы по старому кредиту. Кредитный договор, график платежей, справка об остатке по основной сумме долга и процентам, сведения о существующей задолженности по платежам, если они есть, или об их отсутствии за последний год, справку с реквизитами для перечисления долга.
- Документы на квартиру. Договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, полученную после снятия обременения, заключение о стоимости квартиры от независимого оценщика, технический паспорт из БТИ, кадастровый план для частных строений, квитанцию, или выписка со счета об уплате полной стоимости квартиры, акт-приема передачи, свидетельство о праве собственности и справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
Также банку нужно предоставить страховку на квартиру или дом, полис страхования жизни заемщика.
В каких случаях банк может отказать
При рефинансировании банк имеет право отказать на этапе рассмотрения заявки и до заключения договора, если:
- заемщик хочет рефинансировать ипотеку второй или третий раз;
- по кредиту есть текущая задолженность, которая возникла в течение 3 месяцев на дату подачи заявки;
- сумма по ипотечному договору не соответствует условиям по рефинансированию;
- оценка квартиры не соответствует рынку;
- ипотека зарегистрирована меньше полугода назад;
- у заемщика плохая кредитная история;
- в заявлении или документах обнаружены неточности, ошибки или недостоверная информация.
Если несоответствия несущественные, срок действия отказа длится 2–3 месяца. Это период, за который заемщик может исправить недочеты, и подать новую заявку. Если при подаче документов обнаружены серьезные нарушения — банк выносит бессрочный отказ.
Нюансы оформления
Есть особенности при рефинансировании ипотеки по ДДУ и с участием материнского капитала. При долевом участии право собственности на квартиру у заемщика наступает после окончания строительства и сдачи дома в эксплуатацию или с момента погашения полной стоимости по договору. Если заемщик брал в ипотеку только часть стоимости и остаток не погашен, права собственности на объект нет. В этом случае банку предоставляется не залог, а право требования по ДДУ. При таком виде ипотеки залог оформляют два раза: на право требования и на объект недвижимости после его сдачи. Также заемщику нужно провести две оценочные экспертизы:
- на этапе строительства оценивают стоимость права требования по ДДУ
- после сдачи в эксплуатацию — рыночную цену квартиры
Чтобы рефинансировать кредит с участием материнского капитала, заемщик должен получить согласие от органов опеки и попечительства. Также по закону после погашения ипотеки нужно выделить долю ребенка в приобретенной квартире. Это необходимо сделать в течение 6 месяцев со дня погашения первой ипотеки.
Заключение
Рефинансирование ипотечного займа — это законный способ сократить выплаты по кредиту. Главное условие — платежеспособность заемщика и соответствие квартиры установленным критериям. Под программу рефинансирования подпадает жилье, приобретенное на первичном или вторичном рынке.
Источник: www.raiffeisen.ru
Рефинансирование ипотеки
Выбор лучших вариантов рефинансирования ипотечных кредитов банках с минимальными ставками, в том числе без подтверждения доходов справками 2-НДФЛ. По каждой программе есть возможность расчета суммы ежемесячного платежа и итоговой переплаты на ипотечном калькуляторе и отправить заявку онлайн на сайте банка. Данные обновлены 24 декабря 2022 в 02:16 .
Макс. сумма
Мин. ставка
Кредиты 1 — 16 из 16
Рефинансирование
Газпромбанк · Краснодар
за 10 дней
до 15 000 000 ₽
- военнослужащим, молодым семьям
- 15% → 0 первый взнос
- справка по форме банка
Банк Открытие · Краснодар
до 50 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- справка по форме банка
СберБанк · Краснодар
до 27 500 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- справка по форме банка
ВТБ · Краснодар
до 12 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- без справок
Центр-инвест · Краснодар
- любой заемщик
- – первый взнос
- без справок
МТС-Банк · Краснодар
до 50 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- без справок
Уральский Банк Реконструкции и Развития · Краснодар
до 30 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- справка по форме банка
РНКБ · Краснодар
до 12 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- справка по форме банка
Россия · Краснодар
до 2 619 000 ₽
- военнослужащим
- – первый взнос
- подтверждение доходов
Райффайзен Банк · Краснодар
до 26 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- справка по форме банка
Ак Барс · Краснодар
- любой заемщик
- – первый взнос
- справка по форме банка
Московский Индустриальный Банк · Краснодар
до 20 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- справка по форме банка
Россельхозбанк · Краснодар
до 3 000 000 ₽
- военнослужащим
- – первый взнос
- подтверждение доходов
Альфа-Банк · Краснодар
до 70 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- без справок
Банк ДОМ.РФ · Краснодар
до 30 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- справка по форме банка
Абсолют Банк · Краснодар
до 20 000 000 ₽
- любой заемщик
- – первый взнос
- справка по форме банка
Какие банки предлагают услугу рефинансирования?
Заемщики могут воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки в 16 банках по 16 программам. Сравнение осуществляется по средней годовой ставке, так как минимальную ставку, декларируемую банками, получить не всегда возможно.
| Альфа-Банк | 8.13% | от 5.8% | 600 000 – 70 000 000 | от 15% | – Без справок | до 30 лет |
| Банк Открытие | 8.3% | 5.3 – 11.29% | 100 000 – 50 000 000 | — | – Без справок | до 30 лет |
| ВТБ | 8.95% | 6 – 11.9% | 500 000 – 12 000 000 | — | – Форма банка | до 30 лет |
| СберБанк | 9.1% | 6 – 12.2% | 300 000 – 27 500 000 | — | – Форма банка | до 30 лет |
| Центр-инвест | 9.5% | 9 – 10% | от 300 000 | — | – Без справок | до 20 лет |
| Уральский Банк Реконструкции и Развития | 10.4% | от 10.4% | 300 000 – 30 000 000 | — | – Форма банка | до 25 лет |
| Россия | 11.25% | 11.25% | 300 000 – 15 000 000 | — | – 2-НДФЛ | до 30 лет |
| Ак Барс | 11.65% | 11.4 – 11.9% | от 500 000 | — | – Форма банка | до 30 лет |
| РНКБ | 11.75% | 11 – 12.5% | 600 000 – 12 000 000 | — | – Форма банка | до 25 лет |
| Россельхозбанк | 12% | 12% | 100 000 – 3 000 000 | — | Справка о прохождении службы | до 27 лет |
* До подписания договора на рефинансирование рекомендуем обратить внимание на полную стоимость кредита (ПСК), включающую расходы по страхованию и другие дополнительные комиссии и платежи банков.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки — это оформление нового кредита с целью закрытия действующего ипотечного договора. Недвижимость переходит в залог новому банку, а условия кредитования становятся более выгодными для заемщика.
Ипотеку рефинансируют чтобы:
- снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту;
- изменить срок выплат;
- изменить валюту кредитования;
- объединить несколько кредитов в единый займ и совершать один платеж в месяц.
Зачем проводят ипотечное рефинансирование?
Главная цель рефинансирования — сделать текущие условия кредитования более выгодными и удобными для заемщика. Самая популярная причина рефинансирования — оформление нового займа под более низкий процент. Как правило, размер ипотечного кредита исчисляется миллионами рублей, а срок может достигать 20-30 лет. Поэтому снижение ставки даже на 1-3% годовых, приносит заемщику существенную экономию за весь срок кредитования.
Также клиенты банков используют услугу рефинансирования, чтобы увеличить или, наоборот, уменьшит срок выплат. К примеру, если с момента оформления первичного договора ежемесячный доход заемщика увеличился, то теперь он готов совершать платежи больших сумм, чем предусмотрено графиком, тем самым намерен быстрее погасить кредит. Но банк не готов делать реструктуризацию и продолжает ежемесячно списывать установленную графиком сумму. По этой причине клиент оформляет новый договор в другом банке на более короткий срок и переплата становится меньше.
Если размер зарплаты клиента уменьшился и платить установленный графиком взнос становится проблематично, в этом случае также возможно заключить новый договор, но уже на более длительный срок, тем самым уменьшив размер ежемесячных платежей.
Рефинансирование ипотеки также используют заемщики, которые изначально оформили ипотечный договор в иностранной валюте. С ростом курса эквивалент выплат в рублях значительно вырос, а значит и сам кредит стал обходиться дороже. В таком случае клиент оформляет новый договор, но уже в рублях.
Когда выгодно проводить рефинансирование?
Прежде чем решаться на рефинансирование, нужно просчитать реальную финансовую выгоду с учетом всех расходов, связанных с оформлением нового договора. Для этого остаток выплат по действующему кредиту нужно сравнить с суммой всех трат по новому, включая сумму займа и проценты за весь период, а также комиссии и пошлины, которые потребуется оплатить при оформлении. Если разница существенна и в пользу клиента, тогда есть смысл заключать новый договор.
Источник: topbanki.ru
Как рефинансировать ипотеку – пошаговая инструкция
Фото: Klaus Ohlenschlдger (DPA/TASS)
111667
У вас нет лишних денег на инвестиции и при этом вы уже несколько лет выплачиваете ипотечный кредит? Займитесь рефинансированием своего займа. Это весьма трудоемкое, но в целом достаточно выгодное мероприятие, которое поможет вам сэкономить немалые деньги.
Сейчас, когда ключевая ставка Банка России составляет 7,5%, для граждан, которые купили квартиру по ипотеке несколько лет назад, все более актуален вопрос рефинансирования ранее взятых кредитов. И если раньше эта услуга было практически экзотическим продуктом, то теперь все без исключения крупные банки предлагают рефинансировать кредит, взятый в другом банке.
Чтобы снизить себе ставку по ипотеке путем перекредитования в другом банке, вы можете как обратиться в банки напрямую, так и воспользоваться агрегатором предложений банков, которым, например, выступает тот же «Тинькофф» или другие ресурсы.
Если в первом случае все понятно, – вы работаете с одним банком и собираете пакет документов под его требования, – то во втором случае при всех его достоинствах есть скрытые недостатки: поскольку агрегатор работает с пулом банков, требования которых могут отличаться, то вам придется собирать пакет документов, устраивающий всех. Кроме того, все агрегаторы имеют свои взаимоотношения с банками, что делает процесс не до конца прозрачным.
Остановимся подробнее на процедуре рефинансирования, основных этапах процесса и тех вещах, которые вы должны знать, вовлекаясь в этот процесс.
Сбор документов
- Заполненная анкета банка, куда вы обращаетесь за рефинансированием.
- Справка о доходах с места работы, подтверждающая ваш доход по форме 2-НДФЛ (если вы являетесь зарплатным клиентом в банке, то, как правило, она не требуется).
- Копия трудовой книжки или трудового договора (если вы являетесь зарплатным клиентом в банке, то, как правило, она не требуется).
- Копия основных страниц паспорта.
- Справка об остатке задолженности в первоначальном банке-кредиторе
- Правоустанавливающие документы на квартиру (копию договора купли-продажи и копию свидетельства о собственности)
- Копия кредитного договора и график платежей. В некоторых банках эти документы нужны на более поздних стадиях.
Если с момента заключения ипотечного договора ваши семейные обстоятельства изменились, будьте готовы, что вам придется вооружиться дополнительными документами. В случае, если вы женились или вышли замуж, потенциальный банк-кредитор может потребовать, чтобы ваша вторая половина стала созаемщиком нового кредита, аргументируя это статьями гражданского и семейного кодексов.
Не спешите соглашаться с банком и помните, что у вас есть выбор в виде брачного договора, который может регулировать не обязательно весь комплекс имущественных отношений, а отдельную его часть в виде квартиры, на которую оформлена ипотека. За брачный договор придется заплатить нотариусу порядка 10 000 рублей (цены здесь и далее московские).
Выход на сделку
- Независимая оценка квартиры. Обратите внимание на то, что у каждого банка есть свой список компаний, с которыми он работает, и свои требования к формату отчета. Таким образом, если вы сделали оценку квартиры для одного банка, она почти гарантированно не подойдет для другого, и если вдруг на этом этапе вы еще захотите рассмотреть другие банки для рефинансирования, за переделку отчета придется дополнительно доплатить, что может стать неприятным сюрпризом. Для оценочных компаний это способ заработать деньги из воздуха, а для вас – неоправданные расходы. Стоимость отчета в среднем составляет 7000- 10000 рублей, за изменения отчета под требования другого банка вам придется доплатить от 3000 рублей.
- Единый жилищный документ, который можно получить бесплатно в центре «Мои документы».
- Выписка из ЕГРН, ее также можно получить в центрах «Мои документы». Выписка готовится там в течение 7 рабочих дней. Впрочем, вы можете воспользоваться и другими информационно-сервисными ресурсами.
- Правоустанавливающие документы на квартиру, договор купли-продажи. В некоторых случаях требуется расписка от продавца квартиры (если покупали вторичное жилье), что вы с ним рассчитались полностью и в надлежащем порядке, но о необходимости этого документа банк вас должен уведомить заранее. Как правило после трехлетнего периода расписка не требуется.
- Передаточный акт на квартиру.
- Технический паспорт на квартиру. Имейте в виду, что срок действия технического паспорта составляет 5 лет. Если срок действия вашего паспорта истек, то вам необходимо обратиться в центр «Мои документы», заказать вызов технического специалиста и оплатить изготовление технического паспорта. Его стоимость с учетом вызова специалиста для двухкомнатной квартиры составляет примерно 10 000 рублей. С момента оплаты паспорт изготавливается порядка 15-20 рабочих дней. Принимаются к рассмотрению технический паспорт и начала 2000 годов и даже 90-х (экспликация и поэтажный план), в том случае если он имеется в бумажном варианте у собственника квартиры. Если тех. паспорт утерян или не был выпущен и за последние 5 лет на объекте не было инженеров БТИ, то предстоит не быстрый процесс оформления технического паспорта, который займёт порядка 3-4 недель.
- Обновленная справка из банка о текущей задолженности по ипотечному кредиту на дату совершения сделки рефинансирования и справка о полных реквизитах счета для погашения задолженности в первоначальном банке-кредиторе. В некоторых случаях запрашивается заявление на полное досрочное погашение на дату сделки с отметкой о принятии его первичным кредитором.
В день сделки вы приезжаете в новый банк-кредитор, открываете счет и знакомитесь с документами. По возможности просите прислать вам документы заранее, поскольку невозможно внимательно прочитать и осознать все положения договора на месте.
Предположим, вы все подписали и вам перечислили деньги на ваш счет, а потом отправили их на счет в первоначальном банке-кредиторе. Обратите внимание на то, что в первоначальном банке-кредиторе вам необходимо будет не только погасить основной долг по ипотеке, но и те проценты, которые были начислены с даты уплаты вами очередного ежемесячного платежа. Имейте в виду, что в связи с этим, общая сумма для погашения обязательно вырастет и чем больше дней пройдет с даты очередного ежемесячного платежа, тем эта сумма будет больше.
Вам также необходимо заключить договор о страховании жизни, потери работоспособности, собственности.
Оформление документов
Если вы думали, что на этом все закончилось – ошибаетесь. На этом этапе начинается самое интересное. Как правило новый банк-кредитор устанавливает повышенную процентную ставку на тот период, пока не будет погашена старая закладная и не оформлена новая.
Итак, вам нужно получить в первоначальном банке-кредиторе полный пакет документов на снятие обременения с вашей квартиры. Этот пакет документов включает в себя закладную, а также нотариально заверенную копию доверенности на сотрудника банка, который поставил пометку о том, что вы выполнили перед банком свои обязательства. Вам лучше также взять справку об уплаченных банку процентах и о том, что задолженность была погашена полностью.
В разных банках сроки подготовки закладной варьируются: так в Фора-банке закладную выдают через день, а в ВТБ через 15 рабочих дней. Вы сами понимаете, что от скорости предоставления закладной зависит период, в течение которого вы будете платить по повышенной ставке уже в новом банке.
С этим пакетом документов, а также паспортом и свидетельством о собственности вы идете вновь в «Мои документы» и там подаете пакет документов в Росреестр для снятия обременения. Обременение снимается в течение 7 рабочих дней. Вам выдадут уведомление о снятии обременения. Далее вам необходимо получить выписку из ЕГРН, в которой будет значится, что обременение снято.
И с этими документами вам необходимо снова пойти в «Мои документы». По сроку регистрации обременения это те же 7 рабочих дней.
В некоторых ситуациях банки переоформляют закладную без участия клиента, но это, скорее, происходит, в ситуации внутренней продажи, а не рефинансирования. Здесь вы сами должны походить по центрам «Мои документы». Есть, впрочем, рынок услуг посредников, которые смогут перерегистрировать документы за вас. Сроки от этого почти не изменятся, а вам придется заплатить около 30 000 рублей (например, в Тинькофф Банке) за эти услуги.
После оформления закладной ваша ставка и платежи, соответственно, должны снизиться со следующего платежного периода.
- Остаток долга в первоначальном банке-кредиторе 6 130 000.
- Изначальная процентная ставка 13,25%.
- Сумма ежемесячного платежа 94 900.
- Запрашиваемый на рефинансирование кредит 6 000 000.
- Процентная ставка до регистрации закладной 11,7%.
- Сумма ежемесячного платежа 84 100.
- Процентная ставка после регистрации закладной 9,74%.
- Сумма ежемесячного платежа 77 400.
Расходы
Источник: fomag.ru