Программа коллективного ипотечного страхования что это

Как в 2021 году отказаться от страхования кредита

Есть полисы, оформить которые заемщик обязан в соответствии с действующим законодательством. К ним относится страхование от утраты имущества, приобретенного за счет полученных в кредит целевых средств. Обязательно заключение договора о страховании ипотечной квартиры на основании ст. 31 102-ФЗ и ст. 935 ГК РФ.

При получении автокредита необходимо оформить полис на приобретенный автомобиль, который до погашения займа будет находиться в залоге у банка (п.10 ст.7 353-ФЗ). Остальные страховки, настойчиво предлагаемые банками, являются добровольными. Нельзя заставить клиента застраховаться на случай:

• смерти;
• потери работы;
• инвалидности;
• утраты права собственности на залоговое имущество;
• прочих подобных ситуаций.

Если претендент на получение кредита не согласится на предложенную страховку до подписания договора, можно ожидать следующую реакцию банка:

1. Отказ в предоставлении займа без объяснения причин.
2. Предложение оформить кредит на менее выгодных условиях: повышение процентной ставки, сокращение сроков погашения, уменьшение суммы.

Чтобы избежать подобного развития событий, лучше воспользоваться возможностью, предоставленной Банком России.

Как сэкономить на страховке при ипотеке? Как отказаться? Как не переплатить? Где обман? Вся правда!

Период охлаждения – шанс для заемщика избежать дополнительных расходов

В Указаниях от 20.11.2015 года № 3854-У Банк России обязывает страховые компании предусмотреть в договоре право заемщика отказаться от полиса в течение 14 суток с даты подписания документа. Эти две недели называются периодом охлаждения, дающим гражданину возможность обдумать свои действия и принять взвешенное решение.

Если после оформления полиса до момента отказа зафиксированы события, попадающие под определение страхового случая, отменять договор нельзя. Дата начала действия периода охлаждения не связана с перечислением страховой премии.Заемщикам предоставлена возможность оформить кредит на оптимальных условиях, соглашаясь на все предложения сотрудников банка, а потом отказаться от навязанных услуг.

Заявление об отказе от страховки по кредиту нужно направить в страховую компанию ценным письмом с описью и уведомлением либо привезти лично. В первом случае следует сохранить квитанцию об отправке, во втором – получить отметку с указанием даты регистрации и входящего номера документа на своем экземпляре. На возврат полной суммы премии у страховщика по закону имеется 10 дней.Если заявление поступило позже даты подписания договора, компания вправе вычесть из премии часть, приходящуюся на период между началом действия полиса и получением сообщения об отказе. Компании вправе устанавливать увеличенную продолжительность периода охлаждения. Например, у «ППФ Страхование жизни», работающей с клиентами Хоум Кредит Банка, отказ можно оформить в течение 21 дня.

Особенности коллективного страхования

Впервые период охлаждения стал применяться в России в 2016 году, продолжительность его составляла 5 дней. Нынешний двухнедельный срок действует с 01.01.2018 года. Банки не могли не отреагировать на появление возможности отказа от страховки. Помимо увеличения процентных ставок, они ввели в практику программы коллективного страхования.Контракт в этом случае заключается между кредитной организацией и страховой компанией. Особенно актуально это в настоящее время, когда у многих крупных банков появились дочерние компании, занимающиеся страховой деятельностью:

• Сбербанк России – Сбербанк страхование;
• ВТБ 24 – ВТБ страхование;
• Альфа Банк – Альфа страхование;
• Ренессанс Банк – Ренессанс страхование;
• Банк Русский Стандарт – Русский Стандарт страхование.

Коллективный договор предусматривает защиту от возможных рисков для большого количества граждан – клиентов банка, выразивших добровольное желание присоединиться к нему. В этой ситуации премию страховщику выплачивает банк, и он же является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Клиент компенсирует сумму премии и оплачивает комиссию за присоединение. Эти средства чаще всего удерживаются из предоставленного кредита. Стандартные условия, содержащиеся в коллективных контрактах:

1. Страхуемые риски – смерть получателя займа из-за несчастного случая или заболевания, утрата трудоспособности, инвалидность.
2. Период действия полиса совпадает с тем, на который выдан кредит.
3. Сумма страхования равна сумме займа.
4. Выгодоприобретателем в части непогашенной на момент страхового случая задолженности является банк.

Главная особенность коллективных договоров в том, что на них не распространяется действие периода охлаждения. Причина в том, что заемщик не является страхователем, в этой роли выступает юридическое лицо – банк. Указания № 3854-У регулируют отношения между страховыми компаниями и физлицами.

Оставьте заявку на консультацию:

Как отказаться от страхования кредита

Если заемщику не удается достичь согласия с банком либо страховой компанией, остается единственный выход – обращение в суд. Процесс подготовки документов, сбора доказательств и отстаивания своих интересов достаточно сложен. Положительный результат не гарантирован, даже если в деле участвует опытный юрист. Прежде, чем подавать иск, нужно трезво оценить шансы на успех и предстоящие затраты времени, сил и денег.

В случае присоединения к коллективному договору

Если клиент подписал заявление о своем участии в общем договоре страхования, а затем, получив заем, решил отказаться от навязанной услуги, ему следует обратиться с соответствующими ходатайствами в банк и страховую компанию. Сбербанк всегда возвращает сумму премии таким клиентам в период охлаждения. Это позиция его руководства.

По данным Сбербанка аннулируют страховку 5-6% заемщиков.Другие банки не столь лояльны к клиентам и, скорее всего, не удовлетворят их просьбу, но должным образом зарегистрированные документы с отметкой о дате поступления нужны для обращения в суд. Верховный суд РФ вынес в октябре 2017 года определение в защиту интересов гражданки, присоединившейся к договору страхования ВТБ 24 (дело 49-КГ17-24).

Она во время периода охлаждения подала заявление о возврате премии и получила отказ.Высшая судебная инстанция РФ пришла к выводу, что в коллективном контракте застрахован имущественный интерес заемщика, соответственно, он и является фактическим страхователем и обладает правами, предоставленными Указаниями № 3854-У. Отсутствие в договоре банка с его дочерней компанией условия о том, в период охлаждения по заявлению клиентов возможен возврат премии, Верховный суд посчитал ущемлением интересов потребителя. Обратиться с иском можно в течение трех лет с момента получения отказа. Решение Верховного суда – это важный ориентир для всех российских судей.

После окончания периода охлаждения

Отказаться от страховки и вернуть премию после того, как предусмотренный Банком России период охлаждения окончился, очень сложно. Для этого придется доказать в суде, что фактически услуга была клиенту навязана, то есть нарушена ст. 421 ГК РФ. Можно пожаловаться на несоблюдение банком прав потребителей, установленных в п.2 ст.16 закона 2300-1.

В нем запрещается ставить получение одной услуги (кредита) в зависимость от приобретения другой (страховки). Если заемщик подписал все документы о добровольном заключении договора со страховой компанией или с банком, выиграть суд будет непросто. Опытные юристы советуют воспользоваться следующими доказательствами:

1. Вести аудиозапись переговоров с банковскими сотрудниками при обсуждении условий кредита.
2. Использовать свидетельские показатели третьих лиц (родственников, поручителей), которые присутствовали при заключении договора.
3. Изучить типовые формы кредитного договора и заявления на получение займа в своем банке. Зачастую в них не просто содержится раздел о страховании, но и указан конкретный страховщик (дочерняя компания), перечислены возможные виды страхования. Это даст основания утверждать, что уже в типовом договоре клиенту навязывают необязательную услугу, конкретную страховую компанию и прочее.

Судебная практика показывает, что по таким делам чаще принимаются решения в пользу банков.

Кредит погашен досрочно: как получить у страховщика часть премии

Возможность частичного возврата страховки в случае досрочной выплаты всей суммы займа предусмотрена в ст. 958 ГК РФ. Договор прекращается, если отсутствуют страховые риски. Вероятность невыплаты кредита в связи со смертью заемщика, потерей трудоспособности или работы равна нулю, потому что кредит полностью погашен.

Снятие обременения с залогового имущества обнуляет риски банка, связанные с его утратой либо порчей. П.3 ст. 958 ГК РФ предусматривает при подобных обстоятельствах возврат части премии.Обращаться по поводу возврата следует к страховщику. Необходимо предоставить документы обо всех выплатах по кредиту, об отсутствии долгов и о прекращении залога недвижимого имущества либо автотранспортного средства. Возможны следующие ситуации:

1. Клиент являлся участником программы коллективного страхования, премия была включена в пакет дополнительных услуг наряду с выпуском карты, смс-информированием и прочими. В этом случае она рассматривается как банковская комиссия, а о возврате комиссий в ГК РФ ничего не сказано. В этом случае возможно обращение в суд, но шансы принятия решения в пользу клиента невелики.
2. В договоре, подписанном заемщиком, есть условие о том, что при досрочном погашения кредита страховая премия не возвращается.
3. Юрист страховщика утверждает, что страхователь добровольно отказался от договора, эта возможность предусмотрена в п. 2 ст. 958. В этом случае премия возврату не подлежит.

В двух последних ситуациях истец или его адвокат должны доказать суду, что прекращение договора произошло по причинам, указанным в п.1 ст. 958. Правовая норма, содержащаяся в статье, является диспозитивной, то есть не содержащей полного перечня возможных обстоятельств и требующая конкретизации и уточнения в договорах или правилах страхования.

Если страховщик не сделал подобную расшифровку в своих документах, шансы истца повышаются. В пользу заемщика будет трактоваться и указание в страховом договоре на то, что его действие распространяется на период действия кредита. Решений Верховного суда по подобным делам пока нет.При оформлении долгосрочных ипотечных или автокредитов выплата страховки производится заемщиком не одной суммой, а ежегодно или с другой периодичностью. В ранее действующем законодательстве содержалась норма о том, что в случае неуплаты очередного взноса действие страхового договора прекращается. Сейчас такое положение не действует, необходимо письменно сообщить об отказе от страховки на основании п.2 ст.958 ГК РФ и прекратить перечислять премию.

Всегда ли выгоден отказ от страховки

Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества. Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств.

Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.

Советы юриста по отказу от страхования кредита

Обязательна ли страховка при оформлении кредита и как можно отказаться от нее? Задайте вопрос нашему дежурному юристу через форму ниже.

Источник: amulex.ru

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

– Законно ли принуждение по договору к коллективному страхованию при оформлении ипотеки? Я подала в банк заявку на ипотеку, которую мне одобрили предварительно, после чего перевела туда все денежные средства.

Менеджер мне озвучила необходимую сумму в 13,5 тысячи на разовое за год страхование по ипотеке (недвижимости и жизни), упомянув, что меньше сумма быть не может, и она обязательна. Почитав отзывы о банке, я поняла, что меня заранее готовят для коллективного страхования по ипотеке. Я позвонила в страховую компанию этого банка и узнала, что индивидуальное страхование ипотеки стоит 6 тысяч в год. Я намерена страховать по ипотеке недвижимость и жизнь в страховой компании этого банка добровольно, а от коллективного отказаться, но мне в страховой говорят, что на это мне должен дать разрешение банк. Законно ли принуждение по договору к коллективному страхованию при том, что я не отказываюсь от страховки в их же страховой, но индивидуально?

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

По закону об ипотеке, обязательным и единственным является страхование заложенного имущества. Личное страхование (жизнь, здоровье) по закону не является обязательным, это требование банка-кредитора. И это требование разумно и понятно каждому, кто берет на себя обязательства по ипотечному кредиту.

Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию (оценив тарифы и иные условия страхования) из списка компаний, аккредитованных в конкретном банке, и заключить комплексный договор страхования (имущества, жизни, здоровья). Но надо иметь в виду, что каждый банк имеет право устанавливать условия выдачи кредитов гражданам, и они отличаются в зависимости от программы кредитования. Невыполнение потенциальным заемщиком условий выбранной программы кредитования повлечет отказ со стороны банка в выдаче кредита.

Отвечает заместитель генерального директора ООО «Гранти-мед» Мария Москвина:

Коллективное страхование – это страхование, где страхователем выступает юридическое лицо. Никакого коллективного страхования при ипотечном страховании никогда не было и быть не может. Есть комплексное ипотечное страхование (КИС) – продукт, который включает в себя:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование предмета залога (имущественное страхование);
• титульное страхование (страхование права собственности).

Банк не может принудить заемщика оформить страховой полис, но он вправе значительно повысить тариф при отказе от страхования. Априори стоимость комплексного ипотечного страхования всегда ниже отдельно взятых страховых продуктов: если Вы оформляете три страховых полиса, то это намного дороже одного полиса КИС.

Видимо, Вам просто не объяснили тонкости процесса, поэтому у Вас остаются вопросы. Попросите прислать Вам проект договора залога и проект договора страхования. Вы вправе с ними ознакомиться до подписания договора. Обязательно изучите эти документы.

Нужно обратить внимание на то, есть ли в договоре залога пункт об обязательстве заемщика страховать предмет залога и жизнь, есть ли ссылка на рекомендуемые или аккредитованные страховые компании и что прописано в договоре страхования (страховая сумма, страховой тариф, прочие условия). Сравните условия с теми, что предлагают другие компании – я в свое время разослала запросы и нашла небольшую, но стабильную страховую компанию, которая предложила мне оптимальную цену при отличных условиях. Желаю Вам удачи!

Отвечает официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук:

Подобное принуждение, скорее всего, инициатива кого-то из сотрудников, не осведомленных о том, что заемщик вправе отказаться от страхования или заменить страховую компанию на другую из списка аккредитованных банком страховщиков. Данный список должен быть размещен на сайте банка. При этом заемщик должен отдавать себе отчет, что при отказе от страхования или смене страховой компании банк вправе отказать в выдаче кредита или пересмотреть условия кредитования.

Отвечает к. ю. н., председатель Третейского суда строительных организаций, адвокат Юлия Вербицкая:

Действительно, в случае ипотеки страхование объекта ипотеки (в Вашем случае квартиры) является обязательным. Если Вы страхуете квартиру сами на сумму, указанную в договоре ипотеки, у банка не должно быть к Вам никаких претензий. В случае, если Вы хотите более надежной страховки рисков, Вы можете указать большую сумму страхового возмещения, положив в основу, например, полную рыночную стоимость объекта на основании проведенной оценки.

Первым выгодоприобретателем является банк на сумму Вашей перед ним задолженности. Вы получаете оставшуюся разницу в виде страхового возмещения. Дополнительное, «навязываемое» страхование не основано на законе, но банки часто пытаются получить дополнительные доходы и гарантии. В случае, если Вас при наличии заключенного индивидуального договора страхования будут принуждать к заключению иных, включая коллективные, Вы можете подать жалобу в антимонопольные органы, приложив те договора, к заключению которых Вас принуждает банк.

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Ramblerhttps://www.domofond.ru/statya/mozhet_li_bank_prinuzhdat_k_strahovaniyu_pri_ipoteke/6457″ target=»_blank»]www.domofond.ru[/mask_link]

Ипотечное страхование

Заемщики по жилищным кредитам при оформлении сталкиваются с необходимостью оформить ипотечное страхование – в основном, речь идет о полисах защиты недвижимости, жизни и титула. О том, что это такое, как работает и обязательно ли для покупки, поговорим сегодня.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

• страхование квартиры как предмета залога – единственный обязательный вид защиты, без которого оформить договор невозможно;
• страхование жизни для ипотеки требуют практически все банки, однако по закону этот полис обязательным не является;
• страхование титула – направлено на защиту права собственности покупателя, особенно актуально на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией. Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону. Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.

Бесплатная консультация юриста
Москва и московская область (Ежедневно 9-21 ч)
Онлайн-чат (круглосуточно)
Ответ в течение 15 минут

Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Внимание! Приобретая полис страхования квартиры, обратите внимание, кто является выгодоприобретателем. Это может быть сам заемщик или банк. Именно выгодоприобретатель получает страховую сумму в случае реализации риска.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно. Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта. Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

• смерть заемщика;
• инвалидность;
• тяжелая болезнь;
• длительное нахождение на больничном.

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Если с заемщиком что-то случится, а страховки не будет – груз ответственности по кредиту ляжет на родственников или наследников.

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

• продавец получил жилье по наследству и продает его в пределах 3-летнего срока с момента смерти наследодателя;
• квартира находилась под арестом непосредственно перед продажей;
• незадолго до оформления продажи с квартиры сняли залог третьего лица;
• недвижимость была приватизирована и в сделке не участвовали дети;
• жилье куплено с использованием материнского капитала, а доли в нем не выделены;
• не получено согласие супруга на продажу.

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Важно! Для покупки новой квартиры титульное страхование бессмысленно, поскольку юридическая чистота сомнений не вызывает, а вероятность оспаривания такого ДКП стремится к нулю.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Обязательно ли покупать страховку

По российскому закону обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.

Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.

Как выбрать страховщика

Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.

Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

• Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
• Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
• Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Перед заключением договора клиенту нужно заполнить заявление с указанием всех данных, по которым страховая компания определяет тариф. Для страхования недвижимости потребуется предоставить технический паспорт на дом или квартиру.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.

К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.

Продление страховки

Полис страхования ипотеки нужно продлевать ежегодно. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции в соответствии с законом или договором. Самые серьезные последствия наступают при непродлении обязательного страхования конструктива (самой квартиры) – кредитор потребует досрочного возврата всей суммы по кредиту.

Если отказаться от страховки жизни, банк, скорее всего, повысит ставку по ипотеке. Этот момент должен быть прямо прописан в договоре. Если таких условий нет, то и последствий не будет.

Важно! Если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования жизни, а возможности продлить его нет, рекомендуем урегулировать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Возможно, кредитор пойдет заемщику навстречу и не станет повышать стоимость ипотеки – особенно, если есть документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:

• Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854‑У установлен «период охлаждении» — срок, в течение которого страхователь может отказаться от полиса без объяснения причин, и вернуть затраченные на него деньги в полном объеме. На сегодняшний день это 14 календарных дней с момента покупки страховки.
• Если заемщик решил отказаться от страховки во время действия договора, нужно читать соглашение. Как правило, возможности возврата страховой суммы в таких случаях нет, либо это становится невыгодным, ведь при возврате страховая компания удержит РВД – расходы на ведение дела.
• С 1 сентября 2020 года по новому закону заемщики получат возможность отказаться от страховки и вернуть часть средств по ней, если закроют ипотеку досрочно. Для этого нужно будет в течение 14 дней с даты погашения подать соответствующее заявление страховщику. Сейчас прямо такой возможности не предусмотрено.
• Если кредит закрыли в срок, а страхование не понадобилось, вернуть за него деньги не получится.

В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.

Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).

Если наступил страховой случай

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.

При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.

Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!

В заключение

Страхование при ипотеке – гарантия стабильности и защита финансовых обязательств заемщика. Это актуально при долгом сроке ипотеки и нестабильной экономической обстановке в стране.

Клиент имеет возможность самостоятельно определить страховую компанию, а также выбрать банк, предоставляющий максимально выгодные условия кредитования ипотеки. Ипотечное страхование защищает как кредитора, так и клиента, повышает безопасность материального благополучия всех участников сделки.

Как получить льготную ипотеку в 2020 году под 6,5%?

Источник: renovar.ru

Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться

Ипотечное страхование — это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ. Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать. Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой — это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится. Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования. С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Тем самым страхование поддерживает надежность системы ипотечного кредитования, распределяя риски между заемщиком, банком и страховщиком.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом. При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей. Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы:

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т. д. , и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости. В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит.

Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц. Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки. Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей. Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи, например, из-за сокращения на работе.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ № 102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру. Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку.

Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту. Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40−70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

• В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
• Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
• Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца. С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании. Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

• ВТБ Страхование,
• Ингосстрах,
• Росгосстрах,
• СОГАЗ,
• ВСК,
• Либерти Страхование,
• АльфаСтрахование,
• РЕСО-Гарантия,
• Ренессанс Страхование,
• УралСиб,
• Согласие,
• РСХБ-Страхование,
• МАКС,
• ЭНЕРГОГАРАНТ.

Источник: www.vbr.ru

Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг

Принятый федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступит в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».

Закончили чтение тут

Две недели на размышление

№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».

«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было. №483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.

Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное. Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Вернул кредит? Получи страховку

Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).

Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).

При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).

Коллективное страхование на законных основаниях

Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.

При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.

Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.

По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.

Страховая коллизия

Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.

В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем. Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст.

308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем. Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.

Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.

Полис в довесок

Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.

Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль. В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%. Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.

Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.

В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.

О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ). В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности. Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.

Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты. Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке. Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.

Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.

Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.

• Страхование по-черному: как банки вводят в заблуждение покупателей ИСЖ
• В неоплатном долгу: почему закредитованность населения опасна для государства

Источник: www.forbes.ru