Программа исж что это

Содержание

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Практически каждому гражданину РФ на протяжении своей жизни приходилось сталкиваться с необходимостью покупки рабочего полиса и ОМС. Эти вложения уходили навсегда, в редких случаях принося пользу при возникновении указанных в них ситуациях. Вместе с тем, люди ищут способ выгодно вложить свои сбережения, чтобы они не только принесли хороший процент, но и не сгорели, как это часто бывает во времена кризисов. Снижение процентной ставки и постоянная инфляция обесценивает вклады, из-за чего граждане снимают свои денежные средства и переводят их в валюту, которая лежит в потаенных местах, не принося никакой прибыли. Инвестиционное страхование жизни — это именно то, что позволит приумножить личные накопления, одновременно защитив не только их, но и свою личность от множества рисков различного характера.

Что собой представляет инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ представляет собой финансово-юридический продукт, в котором скомбинированы механизмы получения дополнительного инвестиционного дохода и страхования жизни и здоровья вкладчика. Суть программы заключается в том, что клиент вносит деньги, составляется договор страхования, на основании которого гарантируются выплаты при наступлении ситуаций, перечень которых определяется индивидуально. Главное — по окончании срока действия соглашения гражданин получает, как минимум, 100% вложенных средств. При этом, в зависимости от оговоренного и прописанного коэффициента участия, человек пропорционально разделяет прибыль, полученную от коммерческой деятельности с привлечением его средств. Необходимо отметить, что он разделяет и риски вложений, но при этом гарантирован возврат всей вложенной суммы.

НСЖ и ИСЖ – обзор, и в чем отличия. Как и зачем использовать НСЖ и ИСЖ. Инструкция по выбору полиса

В отличие от накопительного страхования жизни , где тело вложения монолитное, деньги по вкладу в инвестиционное страхование делятся на две части:

Гарантированная. Средства переводятся на стабильные безопасные во всех отношениях финансовые инструменты. В большинстве, они выдаются в виде кредитов, приносящих стабильный доход. Данная сумма является постоянной, проценты уходят на оплату страховки.
Инвестиционная. Она вкладывается в проекты отечественного и зарубежного бизнеса, где по оценкам аналитиков СК, есть вероятность получения максимальной прибыли. Инвестиции затрагивают такие области бизнеса, как акции, ценные металлы, энергоносители, строительство. Здесь есть вероятность получения прибыли, если прогнозы по вкладам окажутся правильными.

Обратите внимание! Наличие полиса инвестиционного страхования жизни гарантирует защиту человека от всевозможных рисков, связанных с потерей трудоспособности и источника постоянного дохода. Стоимость договора тем выше, чем больше страховых рисков в нем указано.

Для чего нужно оформлять ИСЖ

Сегодня без страховки невозможно устроиться на работу, выехать за границу, получить кредит и купить машину. Но стандартный полис оплачивается, а потраченные средства возвращаются только при наступлении страхового случая, который еще нужно доказать. При нормальных обстоятельствах, по окончании срока действия договора средства просто исчезают вместе с гарантиями.

ИСЖ — что это и как работает. Узнать за 2 минуты

Что касается полиса ИСЖ, то здесь ситуация другая. Клиент получает полис, который принимается не только в государственных и коммерческих структурах РФ. Документ имеет силу в дипломатических представительствах при получении визы и для предоставления лечения за границей.

Расширенный договор ИСЖ физических лиц в состоянии обеспечить защиту от таких рисков:

временная нетрудоспособность по болезни;
снятие зубной боли, установка пломбы;
изготовление протезов по врачебным показаниям;
инвалидность всех групп;
смерть страхователя;
потеря рабочего места не по своей воле;
кража личного имущества;
несанкционированные операции с банковской картой.

Внимание! Основным отличием проекта от других страховых программ, является возврат вложенной суммы и возможность получения прибыли, размер которой при правильном выборе инвестирования может доходить до 25% годовых.

Преимущества и недостатки ИСЖ

Принимая решение о подписании договора индивидуального страхования по программе ИСЖ, следует ознакомиться со всеми ее нюансами, плюсами и неизбежными минусами, присущими любому финансовому продукту.

Счет не облагается налогом, так как до момента окончания действия договора средства являются собственностью страховой компании.
Фиксированный размер взносов, независимо от экономической ситуации в стране, возраста и состояния здоровья вкладчика.
Денежные средства не могут быть конфискованы, арестованы, отсужены, так как не имеют статуса имущества и не лежат в банке.
Возможность расширять список рисков, включая в него имущественные и финансовые направления.
Удобство платежей. Можно внести всю сумму при открытии счета или делать разовые перечисления в месяц, квартал, полугодие, год.
При внесении суммы до 120 тыс. руб. участникам программы полагается налоговый вычет 13% от размера счета.
Теоретически имеется высокий уровень доходности. В среднем, он составляет 10% годовых, что значительно выше, чем в государственных и коммерческих банках.

Договоры ИСЖ не подпадают под действие системы страхования вкладов физических лиц, так как она распространяется только на банковский сектор. Учитывая нестабильность рынка и длительный срок действия соглашения (от 3 лет), есть риск, что СК может разориться, а деньги исчезнут.
Нет возможности получать дивиденды, как по депозиту. Снять вклад раньше срока без существенных потерь не получится. Потери составляют до 80%.
Нет гарантии, что инвестиции принесут прибыль. Кроме этого, у граждан отсутствует возможность получить информацию относительно доходов компании.
Сложность получения выплат по договору. В него не включаются страховые случаи, которые чаще всего случаются в жизни. И наоборот, в соглашениях прописываются события, вероятность которых близка нулю.

Важно! При заключении сделки с агентом следует внимательно вычитывать текст соглашения, выделяя для себя нужное и убирая лишнее. Так можно получить полис по оптимальной цене и с набором полезных функций. Это позволит избежать судебных издержек при разбирательствах спорных ситуаций.

Особенности программ ИСЖ в разных СК

Сегодня на отечественном финансовом рынке все большее количество компаний предлагают клиентам воспользоваться программой ИСЖ. Стратегии компаний различаются по выборам векторов инвестиций, срокам, периодичности взносов, пороговыми денежными и временными показателями.

Лидирующие позиции в рейтинге организаций, предлагающих услуги инвестиционного страхования жизни, занимают следующие игроки:

Росгосстрах. Спектр услуг довольно широк, что влияет на цену полиса, которая варьируется в пределах 10-600 тыс. р. Особенность договора в том, что клиент может сам выбрать направление вложения средств и, при удачном раскладе, получить хорошую прибыль от инвестиций.
Ингосстрах. Компания продает полисы по цене 50-400 тыс. р., привлекая к ней даже лиц преклонного возраста до 85 лет. Привлекательно выглядят страховые премии. При несчастном случае они составляют 200%, а при гибели — 300%.
СОГАЗ. Компания работает с клиентами, имеющими возраст до 79 лет, предлагается выбор из четырех вариантов инвестирования. Выплаты при гибели составляют 200% и 300% при аварии.
РЕСО-Гарантия. СК предлагает своим вкладчикам шесть видов страхования. Цена полиса довольно лояльна и начинается от 3000 руб. за год.
АльфаСтрахование-Жизнь. Компания предлагает шесть программ инвестирования при начальной стоимости 100 тыс. руб. При этом, взнос должен быть сделан сразу и в полном объеме при заключении контракта.
РСХБ. Россельхозбанк дает возможность клиентам выбирать программы с различными степенями риска и доходности. При этом, размер страховых выплат по несчастным случаям составляет до 200%.
Уралсиб. Специалисты компании разработали четыре варианта заключения договора. Граждане могут сделать вклад в рублях или долларах, что дает возможность рассчитывать на прибыль от вложений в иностранный капитал.

Обратите внимание! При наличии свободных средств целесообразно покупать полисы в разных страховых компаниях по отдельности на каждого члена семьи. Это снижает риск потери всех средств при банкротстве одной СК.

На что важно обратить внимание при выборе страхового полиса

Заключение инвестиционного договора страхования жизни позволяет сохранить и приумножить вложенные средства, гарантирует материальную помощь при наступлении прописанных в нем случаев.

При выборе полиса ИСЖ нужно обращать внимание на следующие аспекты:

Уровень надежности компании. Лучше обращаться к крупным игрокам, имеющим прочное финансовое положение на рынке.
Персональный кабинет на сайте. Эта опция даст возможность воспользоваться всеми доступными инструментами — увеличивать вклад, менять стратегию, контролировать состояние фондов.
Включение льготного налогообложения, что позволит снизить расходы по взносам.
Наличие юридической защиты. Помощь опытного специалиста поможет найти выход из сложных правовых коллизий.
Участие компании в гарантийном фонде, который сможет обеспечить выплату клиенту в случае ее банкротства или отзыва лицензии.
Сроки действия соглашения. Нужно понимать, что чем он дольше, тем выше риск потери вложенных средств.
Включение в соглашение коэффициента участия. Его повышение до 100% предполагает удорожание полиса, но и увеличивает долю полученной СК прибыли от инвестиций.

Важно! Нужно обратить внимание на расшифровку страховых случаев. Их нужно точно и без возможности оговорок толковать в своих интересах.

Как стать участником программы

Стать участником программы может гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Предельный возраст определяется правилами каждой компании. Чтобы заключить соглашение, гражданин должен представить агенту свой паспорт и СНИЛС для подтверждения личности. После этого ему даются для изучения правила страхования, образцы полиса и договора.

Когда ждать выплат по страховке

Выплата клиентам вклада и прибыльной части может быть проведена на следующий день после окончания срока действия соглашения. Если вкладчик не обращается в страховую компанию, то агент отсылает ему СМС и делает телефонный звонок. Соглашение может быть продолжено автоматически или по заявлению. Это позиция оговаривается заранее и прописывается в его тексте.

Что касается страховой премии, то для ее получения должны быть такие причины:

несчастный случай, повлекший гибель;
естественная смерть;
приобретение инвалидности.

Важно! Каждый пункт должен быть подтвержден документально. Исключается толкование события, как умышленные действия с целью получения страховки.

Выплата пострадавшему или лицу, указанному в полисе, проводится на протяжении 10 дней после истечения срока рассмотрения заявления и приложенных к нему документов.

Что предпринять при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая нужно проинформировать об этом СК.

В установленный договором срок предоставить в компанию такой пакет документов:

медицинская справка о нанесенном здоровью вреде;
свидетельство о смерти;
соглашение об ИСЖ;
страховой полис;
свое удостоверение личности;
заявление на получение премии.

Обратите внимание! Для таких случаев в офисах разработаны формализованные бланки. Заполняя их, нужно вносить правдивую и проверенную информацию. Искажение данных может стать причиной отказа в выплате.

Отзывы об ИСЖ

Отзывы носят противоречивый характер, так как все случаи индивидуальны.

Иван, 48 лет, Москва

Оформил ИСЖ на 100 тысяч в Россельхозбанке на 3 года с коэффициентом 50%. Агент обещал, что мой доход с инвестиций составит не менее 10% годовых. Соответственно, рассчитывал на 30 тыс. дохода. На выходе по окончании договора забрал только 102 400. Получилось 0,8 % годовых.

Лучше бы положил деньги на депозит и купил недорогой полис.

Людмила, 33 года, Краснодар

Купила страховку в Ресо, положила 400 000 на 5 лет в расчете на хорошую, как меня заверили, прибыль. Оформила 100% участия и стала ждать. Плохо то, что нельзя отследить финансовые операции СК и ее реальный доход. Кончилось тем, что по итогам соглашения доход составил 37 000. Мало, больше не буду пользоваться этой программой.

Никита, 60 лет, Вологда

Часть выходного пособия 120 000 рублей вложил в ИСЖ Уралсиб на 3 года. Наверное я счастливчик, так как СК выгодно вложилась, а мне вернули 174 000. Неплохо, в среднем вышло 15% годовых, я доволен.

В целом, программа инвестиционного страхования жизни имеет свои плюсы и хорошие перспективы. Подключаясь к ней, нужно внимательно выбирать партнера, чтобы иметь возможность не только сохранить, но и приумножить свои накопления.

Источник: dzen.ru

В чем суть инвестиционного страхования жизни

В этой статье мы постараемся простыми словами объяснить несколько важных особенностей:

Что такое инвестиционное страхование жизни и как работают программы ИСЖ.
Что дает инвестиционный страховой полис .
Плюсы и минусы ИСЖ.
Главные вопросы перед заключением договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это безопасные инвестиции. Продукт подходит для тех, кто хочет попробовать инвестирование, но опасается потерять деньги.

ИСЖ дает возможность попробовать себя в инвестициях, чтобы получить дополнительный доход и в случае неуспеха — полностью сохранить свои вложения. То есть вложить деньги без риска их потерять. Также на протяжении действия договора жизнь клиента застрахована.

Какие бывают виды инвестиционного страхования

Безрисковая программа с негарантированным доходом
Суть таких программ в том, что вы гарантированно получите 100% вложенных средств, а также будете иметь возможность дополнительно заработать — обычно до 10% годовых.
Рисковая программа с негарантированным доходом
Данные программы предусматривают максимальное вложения денег в инвестиционные активы, а в договоре указывается сумма к возврату, например, 80% от вложенных средств. Доход по таким программам не гарантирован и может достигать до 20% годовых.

Что нужно знать заключая договор инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни — это возможность увеличить свои накопления, без рисков разместив средства в акциях других компаний. Важно понимать, что это игра на бирже. ИСЖ, как и любой подобный инструмент, может принести больший доход, чем депозит в банке, но не гарантирует этого.

Запомните: Первое правило инвестирования — вкладывать только свободные деньги!

Как работает инвестиционное страхование жизни

Чаще всего договор заключается от 2−3 лет.
Вы сами решаете, сколько денег хотите внести.
Доход по программе не гарантирован. Ваши деньги компания инвестирует в разные финансовые активы: акции, облигации, фьючерсы, опционы, — и доход зависит от ситуации на фондовом рынке.
Почти всегда вложения клиента делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственные или корпоративные облигации. Полученный от этих вложений доход позволит клиенту получить в конце договора 100% внесенных денег. Инвестиционная часть направляется в более рискованные и потенциально более доходные инструменты. Именно она формирует дополнительный доход. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.
Существует много стратегий инвестирования в зависимости от степени риска — то есть от соотношения гарантийной и инвестиционной частей. Чем выше риск, тем выше может быть доход и тем выше шанс ничего не заработать.
По договору ИСЖ жизнь застрахована. То есть, если застрахованный ушел из жизни, его выгодоприобретателям выплачивается 100% внесенных денег и заработанный на момент несчастья процент, но в разных программах условия могут отличаться. Также можно защитить себя и от других рисков. Например, застрахованный может получить выплату в случае инвалидности или потери работы.

Минусы ИСЖ

Программа ИСЖ подразумевает единовременный взнос, но иногда взносы могут быть регулярными. Если взнос регулярный — его нельзя пропускать, иначе договор расторгается досрочно, а часть внесенных денег скорее всего будет утеряна, — все зависит от выкупных сумм.
Так же как в НСЖ, досрочно расторгать договор или вносить в него изменения — невыгодно. Причина в выкупных суммах. Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год действия договора.
Доход по ИСЖ непредсказуем и не гарантирован.

Плюсы ИСЖ

Доход по полисам ИСЖ облагается НДФЛ, но его можно вернуть с помощью налогового вычета.
Самый негативный сценарий — дохода не будет, но при этом вы получите назад 100% вложенной суммы. В то время как вы могли бы потерять все деньги, если бы инвестировали самостоятельно.
Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам ИСЖ сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет от государства — 13% от уплаченного НДФЛ. Максимально можно получить до 15 600 рублей в год.
Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников.
У полиса ИСЖ особый статус. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены в период действия договора, даже по решению суда.
При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Немного подробнее о налоговом вычете

По договорам страхования жизни сроком от 5 лет можно получить социальный налоговый вычет — до 15 600 рублей в год.

Есть два условия:

Договор страхования жизни должен быть оформлен на вас или вашего родственника и заключен на срок от 5 лет.
Должен быть официальный доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц.

Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 000 руб. в год. С этой суммы вам вернутся 15 600 руб.

Эту сумму можно получить в течение трех лет с момента покупки. Например, если программа была открыта в 2018 году, за вычетом можно обратиться вплоть года.

Самостоятельно оформить налоговый вычет можно только после окончания отчетного периода. То есть через год после того, как вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
Документы, подтверждающие произведённую оплату взноса;
Копию страхового договора;
Копию лицензии страховой компании;
Заявление на социальный вычет.

На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трёх месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счёт в течение месяца после окончания проверки.

Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Инвестиционное страхование подойдет, если:

Вы хотите получить более высокий доход, но не готовы рисковать деньгами.
Если вы ищете альтернативы банковским вкладам и более высокий доход.
Если вы новичок в инвестициях, но вам интересен этот инструмент.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед заключением договора ИСЖ

Что из рисков включено в в программу? Как я могу получить выплату?
⬜ Я знаю все, что считается страховым случаем. И мне выплатят деньги если я заболею или получу травму.

Мне могут отказать в выплатах?
⬜ Я уверен в том, что точно знаю как получить полагающиеся мне выплаты.

Есть ли выкупные суммы в этой программе, какие они?
⬜ Я внимательно изучил условия досрочного расторжения договора и таблицы выкупных сумм на случай, если потребуется снять деньги досрочно.

Гарантийная и инвестиционная часть вложений, как именно соотносятся?
⬜ Я знаю процент каждой части, и это соответствует моим предпочтениям.

Какой была доходность по стратегиям в прошлом? Какие стратегии мне предложила компания?
⬜ Я ознакомился с разными стратегиями и с их доходностью, у меня нет вопросов по каждой из них. Я осознаю непредсказуемость рынка и то, что доход не гарантирован. И я выбрал для себя подходящий вариант программы.

В какие конкретно инструменты планирует вкладывать мои деньги страховая компания?
⬜ Я получил понятный ответ на вопрос и знаю судьбу своих денег.

Инвестиционную стратегию можно менять послу заключения договора?
⬜ Я уточнил, когда и как это можно сделать и можно ли вообще.

Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал договор, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Защита и доход: как работает инвестиционное и накопительное страхование жизни

С 25 марта вступают в силу изменения в стандартах добровольного страхования жизни, которые касаются инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ).

ЦБ уже довольно давно критиковал эти продукты за сложность и неоднократно обращал внимание на практику, когда банковские работники предлагали клиентам полисы ИСЖ или НСЖ под видом вкладов с высокой доходностью. И не объясняли при этом их особенности и риски.

А объяснения здесь требуются — это довольно непростые инструменты.

Что такое ИСЖ и НСЖ? Как они устроены?

1

Это одновременно страховка и инвестиции (если рассматриваем инвестиционное страхование) или накопления (если накопительное).

Схемы и ИСЖ, и НСЖ в целом похожи:

Клиент платит страховой компании взносы. Это может быть единовременный крупный платеж или регулярные взносы поменьше.
Страховая вкладывает полученные деньги в различные финансовые инструменты, одновременно предоставляя клиенту страховую защиту.
Если с ним за время действия договора ничего не происходит, то по окончании этого срока он получает назад свои взносы плюс, возможно, что-то сверх того.
Если происходит страховой случай, то клиент получает страховую выплату. Ее размер зависит от условий договора.

Тогда в чем различия между ИСЖ и НСЖ?

2

Цель клиента в НСЖ — накопить крупную сумму к определенному моменту и при этом все время оставаться под страховой защитой.

НСЖ можно оформить, чтобы:

накопить ребенку на высшее образование или жилье;
накопить на покупку недвижимости;
накопить капитал на будущую пенсию и т.п.

То есть это всегда длительные цели, требующие крупных сумм. Поэтому и срок действия договоров НСЖ почти всегда от пяти лет и больше, а взносы начисляются в десятках, если не в сотнях тысяч рублей ежегодно.

ИСЖ интересен больше предлагаемым инвестиционным доходом. Поэтому сроки таких договоров могут быть значительно короче — нередко от трех до пяти лет. ИСЖ подойдет, если вы хотите приумножить крупную сумму за сравнительно короткое время.

И чем это все отличается от обычного страхования жизни?

3

В стандартных программах клиент покупает полис (часто на год). И если с ним что-то происходит, то есть наступает страховой случай, страховая компания просто платит компенсацию. Ее размер традиционно в разы превышает стоимость полиса. А если ничего не происходит, то клиенту ничего и не возвращают — страховой взнос становится прибылью страховой компании.

При ИСЖ и НСЖ вы получите страховые взносы обратно. Если, конечно, будете соблюдать условия договора.

Конечно, возникает вопрос: в чем тогда выгода страховых компаний? Для них клиентские взносы, по сути, являются кредитованием. Клиент дает деньги, которыми они могут пользоваться, а они за это обеспечивают ему страховую защиту и часть дохода, который заработают на его капитале.

Какие риски покрывает такая страховка?

4

Чаще всего и ИСЖ, и НСЖ покрывают смерть и инвалидность. Также это еще может быть и потеря трудоспособности.

Некоторые компании иногда отдельно прописывают такой риск, как «смерть в результате несчастного случая». Собственно, если застрахованный клиент умирает в результате несчастного случая, то выгодоприобретатель по его договору получит выплату и по риску смерти («в результате любой причины»), и по риску «смерть в результате несчастного случая».

Нередко компании предлагают услугу, когда при получении инвалидности клиент освобождается от взносов. Страховая делает их за него и обязуется выплатить предполагаемую сумму по окончании действия договора. Однако выплат за саму инвалидность в этом случае, скорее всего, не будет.

Но не все обстоятельства смерти или инвалидности могут считаться страховым случаем. У каждой компании есть свой список исключений. И прочитать этот список стоит до подписания договора.

Кстати, есть и списки исключений, при которых страховые в принципе не заключают стандартные договоры страхования. Например, это социально значимые заболевания — ВИЧ, гепатиты, онкология, болезни сердца и т.п. Но теперь страховая компания будет не вправе отказать в выплате по ИСЖ или НСЖ в случае диагностирования любого, в том числе социально значимого, заболевания во время действия договора, объяснил ЦБ.

Тем не менее не нужно скрывать состояние здоровья от страховой.

А еще клиенту выплатят деньги, если он не умрет и с ним ничего не случится. В договоре это называется дожитием, то есть человек дожил до окончания договора без происшествий.

Как страховая компания инвестирует деньги?

5

Каждый взнос делится на части. Часть идет на расходы самой страховой компании. Часть отправляется в резерв — из него как раз выплачивают возмещения при наступлении страхового случая. А основная часть идет в инвестиции для получения дополнительного дохода. Благодаря этому страховая покрывает затраты на резерв и остается способна выплатить клиенту запланированную сумму.

При покупке полиса НСЖ клиент никак не влияет на то, во что будут вкладываться деньги. Это дело компании.

При ИСЖ вложения делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Такое разделение призвано защитить инвестиции от рыночных колебаний. Узнайте соотношение этого распределения. Сообщить это все страховая или ее партнер, который продает полис, обязаны еще до заключения договора.

Гарантийная часть вкладывается в надежные инструменты — например, в депозиты или государственные облигации. Доход по этой части позволяет страховщику вернуть клиенту не меньше той суммы, что последний внес.

Инвестиционная часть направляется в высокодоходные, но и более рисковые активы. И вот здесь владелец полиса уже может выбрать инвестиционную стратегию — куда компания будет вкладываться. Она может быть связана с отраслью (например, нефтянка или технологические компании), инструментами (иностранные облигации) или странами (фондовый рынок США).

От выбранной стратегии и будет зависеть доход. Но в отличие от тех же вкладов инвестиционный доход не гарантирован и в целом непредсказуем. Вы можете разве что только оценить доходность инвестиционных программ компании в прошлом, чтобы понять, насколько стратегии, которые она предлагает, в принципе успешны. Компании будут обязаны указывать среднюю доходность по всем договорам компании за последние три года.

Кстати, весь доход, если он и будет, вы не получите — клиенту достается только часть. Размер этой доли определяет «коэффициент участия», всегда прописанный в договоре.

Можно ли платить взносы, только когда удобно? И что произойдет, если не заплатить?

6

Так, скорее всего, не получится. Компании, как правило, предлагают две опции:

либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ;
либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет.

Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией.

Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию. В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией.

Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат.

При этом стандарты, которые начинают работать с 25 марта, распространяются на договоры:

с единовременным взносом до 1,5 млн рублей;
с оплатой по частям, если сумма первых трех взносов меньше 1,5 млн рублей;
с оплатой по частям, если сумма первых трех взносов больше 1,5 млн рублей, — до даты уплаты взносов на сумму 1,5 млн рублей.

А если нет возможности платить взносы, можно просто расторгнуть договор?

7

Досрочно расторгнуть договор можно, но невыгодно. Тогда вы получите так называемую выкупную сумму — это только часть внесенных вами средств. То есть получите вы меньше, чем успели накопить. Это своеобразный штраф за досрочное расторжение.

Размер этого штрафа может различаться в разных программах и у разных компаний. А также он нередко зависит от даты расторжения договора — чем ближе срок окончания его действия и чем больше вы успели внести, тем меньше будет процент потерь. Раньше в первые пару лет он мог вообще составить 100% от взносов.

Теперь новые правила облегчили возврат средств: покупатели полисов с регулярными взносами (НСЖ) до уплаты третьего такого взноса могут полностью вернуть всю сумму, которую успели внести.

При этом договор начинает действовать сразу после того, как клиент заплатил первый взнос. Раньше была возможна временная франшиза, когда страховка вступала в силу через какое-то время после покупки полиса.

То есть от договора никак нельзя отказаться?

8

Как и со всеми страховыми продуктами, у вас есть «период охлаждения» — первые 30 дней для договоров с единовременным взносом (ИСЖ) и не менее 1,5 месяца или срок внесения трех взносов для договоров с регулярными взносами (НСЖ). Тогда от него еще можно отказаться без потерь. После уже вряд ли получится.

Собственно, высокие штрафы за досрочное расторжение или прекращение взносов и остаются одним из главных минусов продуктов ИСЖ и НСЖ. Помимо их общей сложности.

А что будет с моими деньгами, если страховая лишится лицензии?

9

Страховые компании в России сравнительно редко лишаются лицензий. Но все равно важно выбирать надежную компанию. ИСЖ и НСЖ — это не депозиты, а значит, эти деньги не застрахованы в системе страхования вкладов.

Обычно сумма и схема возврата зависят от вида страховки. Сейчас по закону в случае со страхованием жизни компания должна в течение 45 дней после отзыва лицензии расторгнуть все договоры и в течение еще шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено документами. По ИСЖ и НСЖ вернут все ту же выкупную сумму, объясняют в проекте ЦБ по финансовой грамотности.

Но это все в идеале. В жизни у страховой может просто не оказаться на это денег. Тогда страхователю придется ждать процедуры банкротства и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Схема заработка сложная, расторгнуть договор без потерь нельзя, перестать платить тоже. А есть у программ ИСЖ и НСЖ какие-то плюсы?

10

Социальный налоговый вычет. При оформлении ИСЖ или НСЖ можно вернуть налоговый вычет в размере 13% от уплаченного взноса.

Как купить страховой полис — инвестиционный или накопительный?

11

Их продают как сами страховые компании, так и их партнеры-агенты — часто это банки.

Убедитесь, что у страховой есть лицензия Банка России, а посредник работает легально.

Но главное — внимательно ознакомьтесь со всеми условиями договора. И не стесняйтесь просить объяснения, если что-то непонятно.

Арина Раксина

Источник: tass.ru

Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Дмитрий Жуков, руководитель проекта «Страхование» Банки.ру с 2015 по 2018 год

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Источник: www.banki.ru