Программа идентификации клиентов представителей клиентов и или выгодоприобретателей

Удалённая идентификация стала возможна благодаря развитию биометрических технологий. Сегодня более надёжного способа проверки клиента на рынке нет. Почему этот способ круче, чем традиционная отправка уникального кода по SMS и как банки экономят на remote authentication деньги — разбирался Rusbase.

Что такое удалённая идентификация

Удалённая идентификация — это система, с помощью которой можно распознавать человека на расстоянии. Она упрощает общение клиента с финансовыми организациями, потому что идти в отделение банка, чтобы открыть новый счёт или депозит, больше не нужно. Финансовые организации экономят на этом деньги, так как удалённая идентификация даёт возможность сократить количество отделений, снизить расходы на персонал, аренду и обслуживание, ведь значительная часть услуг тепень доступна онлайн.

На Западе удаленную идентификацию уже успешно применяют такие банки, как Bank of America и Royal Bank of Scotland (по отпечатку пальца), Barclays (по сосудистому рисунку пальца), HSBC (по лицу), Wells Fargo (2 способа: либо по голосу и лицу, либо по сосудистому рисунку глазного яблока — клиенту просто нужно сделать селфи) и Citibank (по голосу).

Идентификация клиента физического лица по правилам антиотмывочного законодательства РФ.

Как работает удалённая идентификация

В России удаленная биометрическая идентификация в финансовой сфере стала активно обсуждаться после форума Finopolis, прошедшего в октябре 2016 года в Казани — тогда Банк России, Минкомсвязь и Росфинмониторинг объявили о запуске соответствующего пилотного проекта в нескольких российских банках в 2017 году.

Основная задача проекта — повышение доступности финансовых услуг: находясь в другом городе или стране, клиент сможет выполнять операции в разных банках, даже если имеет счет только в каком-то одном из них. Иными словами, удаленная идентификация — это такой универсальный электронный финансовый «паспорт», признаваемый всеми участниками рынка.

После введения государственной системы удаленной идентификации клиенту вначале нужно будет зарегистрироваться в ЕСИА (Единая Система Идентификации и Аутентификации, элемент Электронного Правительства). Для этого нужно будет прийти в отделение банка (их перечень будет устанавливать Банк России) и подписать заявление-согласие на передачу и обработку персональных данных, включая биометрические. После первичной регистрации физическое лицо сможет стать клиентом любого банка дистанционно.

Чем отличается аутентификация и идентификация

Идентификация — это первичное «знакомство» с пользователем, присвоение ему идентификатора на серверах финансовой организации.

Аутентификация — это подтверждение личности при повторном обращении, то есть ввод логина и пароля при входе в личный кабинет банка.

На этапе идентификации клиенту выдаются логин и пароль, сканируется отпечаток пальца или записывается голос. В России идентификация регулируется Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ.

Об изменениях в идентификации клиентов по финмониторингу

Сейчас через ЕСИА уже можно авторизоваться на сайте Госуслуг. Система содержит паспортные данные, адрес, номера ИНН и СНИЛС, номер телефона и другое. Принципиально новым является не создание ЕСИА вообще, а именно ее использование в российской финансовой отрасли.

Предположительно, через ЕСИА физические лица смогут открывать счета или вклады, получать кредиты, переводить деньги и получать информацию по своему счету, однако окончательный список операций пока уточняется. Как сообщает издание «Банковское обозрение» со ссылкой на Ивана Зимина, замначальника Центра финансовых технологий Банка России, сначала для пользователей ЕСИА будут введены лимиты на переводы и платежи, однако по результатам пилота они могут быть смягчены.

Проект ЕСИА уже внесён в Госдуму. В справке к законопроекту сообщается, что физические лица смогут производить различные операции в любом из банков онлайн, авторизовавшись в Единой Системе Идентификации и Аутентификации.

Удалённая идентификация клиента

Как это будет работать? Будучи дома или за рубежом, вы открываете сайт нужного банка, клиентом которого пока не являетесь, нажимаете кнопку «Войти через ЕСИА», вводите логин и пароль, выданные при первичной регистрации, и проходите биометрическую идентификацию (смотрите в камеру, произносите требуемый текст с экрана). После этого вы становитесь полноправным клиентом этого банка, попадаете в его личный кабинет и получаете от него логин и пароль; теперь вы можете заходить на сайт напрямую, без ЕСИА.

Сроки запуска удаленной идентификации зависят от требований, которые финансовые регуляторы предъявят к банкам, и технической готовности ПАО «Ростелеком» (компания является технологическим оператором ЕСИА). По словам зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, пилотный проект начнется во втором полугодии 2017 года и, в случае успеха, станет доступен всем финансовым компаниям в 2018 году.

31 марта на конференции «FinTech Russia» Максим Григорьев, начальник Центра финансовых технологий ЦБ РФ, подтвердил, что пилотный проект по удаленной идентификации будет запущен через 3 месяца.

Однако стоит отметить, что банки не только ждут ввода единой удаленной идентификации, но и разрабатывают собственные технологические решения в этой области в своих приложениях и отделениях.

Удалённая идентификация клиентов банков

В конце 2016 года банк создал специальную инновационную лабораторию, выступающую в роли внутреннего интегратора решений от сторонних поставщиков технологий удаленной идентификации (вендоров).

В настоящее время лаборатория ведет два пробных проекта по введению удаленной идентификации: тестирование системы распознавания лиц в связке с электронной очередью в трех пилотных московских подразделениях банка (специальный терминал фотографирует клиента, когда тот получает талон на электронную очередь, и сравнивает изображение с банковской базой данных), а также тестирование денежных переводов «P2P» с фотоидентификацией. Кроме того, изучается биометрия по отпечатку пальца и голосу, а также более редкие способы — по венному рисунку ладони или глаза. Пока не решено, станут ли биометрические технологии основным или вспомогательным способом дистанционной идентификации.

Тинькофф Банк предполагает множество вариантов для применения удаленной идентификации.

Во-первых, клиент сможет оформить кредит на покупку товара в магазине, не имея при себе паспорта, а также открыть счет в банке без встречи с представителем. Во-вторых, больше не нужно помнить пароль для входа в мобильный банк — достаточно сделать селфи и загрузить его в приложение. В-третьих, сам банк сможет выявлять неблагонадежных заемщиков с помощью сравнения фото заявителя с базой данных мошенников.

Основными способами удаленной идентификации в Тинькофф Банке, скорее всего, станет распознавание по голосу и лицу. Уже несколько лет банк использует систему NICE Real Time Authentication как дополнительный метод аутентификации. При первом обращении в контактный центр банка NICE RTA делает голосовой «слепок» клиента по аналогии с отпечатком пальцев, при последующем — сверяет его с голосом звонящего. Технология значительно сокращает длительность звонков и повышает уровень сервиса — клиенту теперь не нужно отвечать на однотипные вопросы при идентификации.

Кроме того, банк применяет VisionLabs для расследования инцидентов, связанных с мошенничеством, а также для фотоверификации клиентов, получающих кредит; программа уменьшает время обработки заявок и снижает риски банка.

Сбербанк видит главный положительный эффект от введения удаленной идентификации в сокращении расходов банка на первичную обработку клиентских данных в офисах обслуживания, а также увеличении прироста новых клиентов. Для нынешних клиентов Сбербанка (по мнению компании, это 70% населения РФ) идентификация на расстоянии не станет принципиально новой услугой – открыть счет или управлять вкладом можно дистанционно уже сейчас через Мобильный Банк или Сбербанк-Онлайн.

В первую очередь банк рассматривает удаленную идентификацию по записи голоса и изображению лица клиента, а также по движению губ.

Технологическим партнером Сбербанка выступает дочерняя организация АО «СберТех».

С февраля по апрель этого года ВТБ24 проводит собственный пилотный проект по внедрению биометрической аутентификации в мобильном приложении с фокус-группой более чем из тысячи клиентов. Технологический партнер — Группа ЦРТ (ранее «Центр речевых технологий»).

Основная предпосылка пилота — необходимость перейти от подтверждения личности по знаниям (паролям и пин-кодам) к подтверждению по уникальным физическим характеристикам. ВТБ24 выбрал биометрию по голосу и лицу, так как камеры и встроенные микрофоны есть в большинстве современных устройств, а одновременное использование двух технологий сводит возможность мошенничества к минимуму, принципиально не усложняя процесса.

Клиенту нужно будет создать эталон — модель лица и голоса (нужно произнести цифры от 0 до 9). При каждом последующем входе потребуется ввести логин и пароль, а затем назвать 5 произвольных цифр с экрана. Что очень важно — проверка динамическая, выводимые числа всегда разные, а интеллектуальный детектор живого пользователя следит за мимикой, поэтому ни фотографию, ни запись голоса «подложить» не получится.

Модульбанк

По мнению банка, единственно приемлемой технологией удаленной аутентификации —то есть повторным, а не первичным обращением в банк — является биометрия по голосу и видеообразу, так как она не требует от клиента наличия специального дорогостоящего оборудования (сканера отпечатков пальцев или сетчатки глаза).

Основной вопрос – насколько удобны клиенту такие методы удаленной идентификации? Все же пользователю проще ввести пин-код и сразу попасть в личный кабинет банка, чем запустить приложение, получить набор цифр, произнести их, отправить данные на обработку серверами банка и только затем открыть личный кабинет. К тому же неясно, как система голосовой аутентификации проявится осенью в сезон простуд, когда голос может серьезно измениться.

Однако будущее финансов — однозначно за удаленным доступом; по мнению Ильи Титова, IT-директора Модульбанка, уже через 10 лет люди будут идентифицироваться и аутентифицироваться по ДНК-меткам.

РосЕвроБанк

По словам Александра Васильева, замдиректора Департамента информационных технологий РосЕвроБанка, целевая аудитория проекта по удаленной идентификации – это маломобильные группы населения и потенциальные клиенты, проживающие в регионах, где банк не представлен своими филиалами.

Проект разрабатывается специалистами банка при участии технологического партнера – Microsoft . Компания предлагает Azure BaaS-платформу и инструменты для быстрого развертывания инфраструктуры для реализации блокчейн-проектов на базе Ethereum. Помимо виртуализации серверов для Ethereum VM, планируется использовать Azure API Management, который может помочь в реализации функциональности Open API.

Источник: rb.ru

О декабрьской редакции программы идентификации клиентов 2022 года

С 1 декабря 2022 года вступило в силу постановление Правительства РФ от 26 октября 2022 г. №1912 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации».

В связи с этим, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом*, требуется внести изменения в программу идентификации клиентов, представителей клиентов и (или) выгодоприобретателей, а также бенефициарных владельцев до 30 декабря 2022 года.

Программа идентификации в декабрьской редакции правил внутреннего контроля должна отражать процедуру проверки наличия или отсутствия в отношении клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, а также бенефициарного владельца сведений:

• в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
• в перечнях организаций и физических лиц, связанных с террористическими организациями и террористами или с распространением оружия массового уничтожения, составляемых Советом Безопасности ООН или органами, специально созданными решениями Совета Безопасности ООН;
• в решениях о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества, вынесенных межведомственной комиссией по противодействию финансированию терроризма.

В отличие от прошлой редакции декабрьская редакция программы идентификации впервые перечисляет три санкционных перечня, по которым организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом требуется проверять своих клиентов.

Указанные перечни доступны в личном кабинете на портале Федеральной службы по финансовому мониторингу. Так, с 1 декабря 2022 года в личном кабинете на официальном сайте Федеральной службы по финансовому мониторингу в информационно-телекоммуникационной сети Интернет доступны:

• уведомления о принятии решений о включении организации или физического лица в перечни организаций и физических лиц, связанных с террористическими организациями и террористами или с распространением оружия массового уничтожения, составляемые Советом Безопасности ООН или органами, специально созданными решениями Совета Безопасности ООН;

• информация о решениях об удовлетворении заявления о частичной или полной отмене применяемых мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, принятых органами, специально созданными решениями Совета Безопасности ООН;
• информация об адресах официальных сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет Совета Безопасности ООН и (или) органов, специально созданных решениями Совета Безопасности ООН, на которых размещаются сведения об организациях и о физических лицах, включенных в перечни организаций и физических лиц, связанных с терроризмом или с распространением оружия массового уничтожения, составляемые в соответствии с решениями Совета Безопасности ООН, либо исключенных из указанных перечней.

* Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом:

• лизинговые компании;
• организации, оказывающие посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества;
• операторы по приему платежей;
• коммерческие организации, заключающие договоры финансирования под уступку денежного требования в качестве финансовых агентов;
• организации, осуществляющие скупку, куплю-продажу драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий;
• индивидуальные предприниматели, осуществляющие скупку, куплю-продажу драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий;
• индивидуальные предприниматели, оказывающие посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества;
• организаторы азартных игр;
• операторы связи, имеющие право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи;
• операторы связи, занимающие существенное положение в сети связи общего пользования, которые имеют право самостоятельно оказывать услуги связи по передаче данных;
• операторы лотерей в части осуществления деятельности по выплате, передаче или предоставлению выигрыша по договору об участии в лотерее;
• организации федеральной почтовой связи.

Источник: law115.ru

О противодействии легализации доходов

О требованиях Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ, предъявляемых к банкам и их клиентам.

Основные термины и определения

Банк – Закрытое акционерное общество «Сити Инвест Банк»;

Клиент – физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель и лицо, занимающееся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой) или юридическое лицо (в том числе кредитная организация) находящееся или принимаемое на обслуживание в Банке, а также лица, обращающиеся в Банк для проведения операций разового характера, включая операции без открытия банковского счета (вклада);

Бенефициарный владелец — физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале) клиентом – юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента;

Выгодоприобретатель – лицо, не участвующее в проведении операции, но к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договора поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении банковских операций и иных сделок;

Представитель Клиента (Представитель) – лицо, совершающее сделки и/или операции с денежными средствами или иным имуществом от имени Клиента, полномочия которого подтверждены доверенностью, договором, законом либо актом уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, в том числе лица, которым предоставлены полномочия по открытию/закрытию, распоряжению банковским счетом (вкладом) с использованием технологии дистанционного банковского обслуживания;

Закон № 115-ФЗ — Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Идентификация — совокупность мероприятий по установлению определенных законодательством РФ и внутренними нормативными документами Банка сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий;

Блокирование (замораживание) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг — запрет осуществлять операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо организации или физическому лицу, не включенным в указанный перечень, но в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма).

1. Клиенты обязаны:

Предоставлять Банку, информацию, необходимую для выполнения Банком требований Закона № 115-ФЗ, включая информацию необходимую для идентификации клиента, его представителей, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев. Кроме того, в соответствии с данной нормой, Клиент обязан по запросу Банка представлять документы, являющиеся основанием для проведения операций.

2. Идентификация клиентов

2.1. При приеме на обслуживание и обслуживании клиентов Банк идентифицирует клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.

При идентификации Банк устанавливает следующую информацию:

• в отношении физических лиц – фамилию, имя, а также отчество (при наличии), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) и другие сведения, в соответствии с законодательством РФ и внутренними нормативными документами Банка;
• в отношении юридических лиц — наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения и другие сведения, в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними нормативными документами Банка.

К другим сведениям, подлежащим установлению в отношении юридических лиц, законодатель относит:

• информацию о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений клиента с Банком, а также о целях финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиента;
• информацию по бенефициарным владельцам, с установлением в отношении них сведений, необходимых для идентификации физического лица.

В случае, если бенефициарный владелец не выявлен, Банк может признать бенефициарным владельцем единоличный исполнительный орган клиента.

В целях идентификации клиента, представителя клиента, идентификации выгодоприобретателя и бенефициарных владельцев клиент предоставляет в Банк Анкету клиента-юридического лица, Анкету клиента-физического лица, представителя клиента, индивидуального предпринимателя (в одном файле) и, при наличии у клиента выгодоприобретателя, Анкету выгодоприобретателя (отдельно: ЮЛ, ФЛ, ИП).

2.2. Банк обновляет информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации — в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.

Идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится:

1. при осуществлении Банком операций по приему от клиентов — физических лиц платежей, если их сумма не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей.
2. при осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей.
3. при осуществлении Банком, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, если сумма перевода не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей.

Несмотря на наличие вышеуказанных оснований для неосуществления идентификации, Банк обязан будет её провести в случае, когда у работников Банка возникают подозрения, что данные операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

3. Приостановление операций клиентов

Банк приостанавливает операцию клиента, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на два рабочих дня со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон операции является организация или физическое лицо, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находится в собственности или под контролем таких организации или физического лица, либо физическое или юридическое лицо, действует от имени или по указанию таких организации или физического лица.

По истечении двухдневного срока приостановленная операция может быть проведена Банком в обычном порядке только в случае отсутствия каких-либо указаний, относительно данной операции, со стороны Росфинмониторинга.

4. Отказ в заключении договора банковского счета (вклада). Расторжение договора банковского счета (вклада).

4.1. Банку запрещается заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента.

4.2. Банку запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

4.3. Банку запрещается открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы).

4.4. Банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

4.5. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 5 настоящей памятки.

4.6. Банк вправе при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновлении информации о них требовать представления клиентом, представителем клиента и получать от клиента, представителя клиента документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя).

5. Отказ в выполнении распоряжения клиента

Банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации, в соответствии с положениями Закона № 115-ФЗ, а также в случае, если у работников Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Обращаем Ваше внимание на то, что действия Банка по приостановлению операций, в соответствии с пунктом 3 настоящей памятки, и отказ от выполнения операций, в соответствии с пунктом 5 настоящей памятки, не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности Банка.

Источник: cibank.ru