Г.О.С. программа
Программа «Гарантия Отличной Ставки» (Г.О.С. программа) — это добровольная платная услуга Банка для держателей карт рассрочки «Халва» по снижению процентной ставки по Договору потребительского кредита на покупку транспортного средства.
Является первой услугой в автокредитовании*, подразумевающей наличие кэшбэка** заемщику!
Заемщик может подключить Г.О.С. программу не позднее даты заключения Договора потребительского кредита.
Г.О.С. программой предусмотрено:
- обеспечение непрерывного действия договора страхования автомобиля от рисков хищения (угона), утраты (гибели) в любой страховой компании;
- участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, реализуемой Банком и Страховой компанией – партнером Банка (за исключением участия в Программах № 4, 8, 9, реализуемой Банком совместно с САО «ВСК», а также Программе №4, реализуемой совместно с «Совкомбанк страхование (АО)»);
- оплата комиссионного вознаграждения согласно Тарифам Банка.
Г.О.С. программа предполагает осуществление Банком при полном погашении кредита пересчета процентов, оплаченных за весь срок действия Договора потребительского кредита, по сниженной ставке, при условии что:
HOME CREDIT BANK: СЕМЬ кругов АДА!
- за весь период пользования кредитом отсутствовала просроченная задолженность;
- частичное/полное досрочное погашение произведено не ранее, чем через 2 (два) года с даты начала действия Договора потребительского кредита;
- в течение всего срока кредитного договора в каждом отчётном периоде было сделано от 5 любых покупок*** (их общая сумма должна составлять от 10 000 руб.);
- заемщик в течение всего срока действия кредита оплачивал платежи согласно первоначальным условиям, установленным в Договоре потребительского кредита на момент заключения (за исключением изменений, вызванных досрочным погашением, с соблюдением предусмотренных услугой требований).
Разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его Банковский счет.
Условия Г.О.С. программы:
- размер сниженной процентной ставки:
— 4,9% — для новых автомобилей,
— 6,9% — для подержанных автомобилей;
- срок кредита — от 24 до 84 месяцев;
- кредит оформляется по программам кредитования, условиями которых предусмотрена возможность подключения Г.О.С. программы.
В случае, если Заемщик при подключении Г.О.С. программы не полностью разобрался в ее потребительских свойствах, он вправе в течение тридцати календарных дней с даты подключения отказаться от Г.О.С. программы, подав письменное заявление в Банк.
При отказе от Г.О.С. программы/выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты/нарушении обязательств, предусмотренных Договором потребительского кредита для договора страхования автомобиля от рисков хищения (угона), утраты (гибели), пересчет процентов не производится.
Банк Хоум Кредит. Вскрываем полную стоимость кредита.
* Среди кредитов, предоставленных ПАО «Совкомбанк» на покупку автомобиля в официальных дилерских центрах – партнерах Банка.
** Возврат денежных средств (англ.).
*** Или платежей в разделе «Оплата услуг» в приложении «Халва – Совкомбанк» , или переводов / операций по снятию заемных средств.
Источник: sovcombank.ru
Ипотека под 0,1%: есть ли подводные камни
Такая низкая ставка связана с ограничениями в выборе квартиры, а нередко — и со скрытыми платежами, которые навязываются клиенту.
Мы привыкли, что ипотека – это, мягко говоря, не самый выгодный кредит, даже если мы говорим о льготных программах. Но в последнее время на рынке стало появляться немало предложений с крайне низкими ставками, начинающимися от 0,1%, причем можно найти варианты, где такая ставка сохраняется на весь срок кредитования. В чем же секрет такой выгодной ипотеки?
За счет чего появляются такие низкие ставки?
Тому есть несколько причин. Зачастую предельно низкие ставки по ипотеке (0,1% годовых) получаются, если кредит субсидируется одновременно государством и застройщиком. Некоторые застройщики сейчас субсидируют и рыночную ипотеку – в которой государство не участвует. Тогда ставка чуть выше.
Например, обычную ипотеку на новостройку можно взять со ставкой 16% годовых. А семейную ипотеку – под 6% годовых. Разницу в процентах вместо клиента выплачивает банку государство. Но клиенты все равно неохотно оформляют такую ипотеку – например, потому, что цены на квартиры слишком высоки.
Чтобы нивелировать эту ситуацию, застройщик предлагает банку субсидировать ипотеку и выплачивать проценты за кредитуемого. Например, застройщик покрывает 5,9% годовых, а клиенту остаются те самые 0,1%.
Какие могут быть подводные камни?
1. Ставка только на год
Часто низкая ставка действует только год, а затем придется платить ипотеку по рыночной ставке или по ставке льготной ипотеки. Впрочем, как мы уже отмечали, есть и программы, где низкая ставка действует в течение всего срока кредитования. Но это должно быть четко прописано в договоре. Поэтому перед подписанием любых бумаг их нужно внимательно читать, чтобы убедиться в формулировках самых принципиальных пунктов.
2. Повышенные цены на квартиры
Стоимость квартиры с ипотекой от застройщика может быть выше, чем цена квартиры с обычной ипотекой. Застройщики выплачивают проценты по ипотеке вместо заемщика. Они вполне могут встроить свои потери в стоимость квартир, которые участвуют в программе. Поэтому перед подписанием договора нужно сверить, сколько стоит квадратный метр в другой квартире, но со схожими условиями по размеру, этажу, местоположению.
При этом даже более высокая цена квартиры не всегда означает, что ипотеку от застройщика брать невыгодно.
3. Низкая сумма кредита
Из-за того, что субсидированная застройщиком ипотека часто предлагается в рамках льготных ипотечных программ, сумма кредита ограничена 6 миллионами для регионов и 12 миллионами для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
4. Ограниченный выбор
Застройщики обычно предлагают купить квартиры по субсидированной ставке, чтобы стимулировать покупательский спрос. Поэтому ипотека с нулевой ставкой часто действует лишь на некоторые ЖК застройщика – самые непопулярные.
Маленькие хитрости на большие суммы
Есть еще один вариант формирования низкой ставки – уже без участия застройщика, чисто по инициативе банка. Ипотека действительно предлагается по очень низкой ставке… но оформляется она только при условии страхования на крупную сумму (1 млн рублей и более), причем отказаться от такой страховки нельзя. Получается, что даже при низком проценте клиент все равно будет выплачивать сопоставимую с обычной ипотекой сумму или даже бóльшую.
В этом случае, как и в предыдущих, советуем внимательно изучать все условия, на которых заключается договор, читать внимательно документы (как бы банально ни звучало, но и то, что напечатано мелким шрифтом), тщательно следить, чтобы среди пунктов не появлялись такие, которые обязуют заемщика выплачивать страховку. И конечно, нужно очень тщательно посчитать, что выгоднее: взять такую ипотеку с низкой ставкой и высокой страховкой или обычную с более крупной ставкой, но без скрытых выплат.
Кстати! С сентября 2022 года заключать договоры, в которых будет закреплено требование воспользоваться конкретной страховой программой при оформлении ипотеки, будет запрещено. Вступают в силу изменения в закон «О защите прав потребителей», в частности конкретный перечень недопустимых условий договора. Это не помешает банкам вводить требования негласно, но уже нельзя будет отражать в договоре подобные требования.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
Источник: rskrf.ru
Эксперты рассказали о рисках ипотеки, субсидируемой застройщиками до 0,01%
МОСКВА, 7 сен — ПРАЙМ. На российском рынке новостроек от четверти до трети всех ипотечных сделок приходится на субсидирование ставки застройщиками — с процентом по кредиту вплоть до нуля, но впоследствии в случае финансовых проблем у заемщика продать такие квартиры из-под залога практически невозможно, поскольку цены на них завышены на 30%, предупредили опрошенные РИА Недвижимость эксперты.
ДРАЙВЕР РЫНКА
Программы субсидирования ставок застройщиками были на рынке и раньше, но в последнее время они стали более массовыми.
Обычно застройщики дополнительно субсидировали и так относительно дешевые льготные кредиты – семейную ипотеку или ипотеку с господдержкой, снижая ставки по ним до 2-3% годовых. Сейчас же программы субсидирования у многих строительных компаний доступны практически для всех, а ставки стали экстремально низкими и в некоторых случаях составляют всего 0,01-0,1%. Кроме того, теперь такая ипотека чаще распространяется на весь срок кредита, хотя ранее скидка давалась в основном только на первый год.
Строительная компания в рамках партнерства с банком, выдающим ипотеку на квартиры в новостройках, берет на себя разницу между базовой и субсидированной ставкой и выплачивает банку комиссию за снижение ставки до практически нулевого уровня. «Сегодня доля таких сделок на рынке в зависимости от банка может сильно разниться и составлять от четверти до трети всех сделок», – отметил директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Виталий Костюкевич.
А вот, по оценкам вице-президента ВТБ Ирины Качуриной, в этом банке почти 90% новостроек реализуется по сниженной ставке за счет субсидирования от застройщика.
Такие программы на сегодняшний день предлагают практически все самые крупные девелоперы московского региона — ПИК, «Самолет», ЛСР, «Инград», МИЦ, Level Group. Самые низкий процент по кредиту – 0,01% — у «Самолета», «Инграда» и Level Group. У них такая крайне низкая ставка распространяется на весь срок ипотеки.
«Воспользоваться такой программой могут все, достаточно иметь гражданство РФ и первоначальный взнос не менее 15%. До сегодняшнего дня был только один нюанс — программа действовала только на проекты с квартирами, апартаменты под нее не подпадали. Однако сейчас она постепенно распространяет свое действие и на апартаменты», — рассказал о программе девелопера директор по продажам «Самолета» Кирилл Храпов.
Если покупатель уже подписал кредитный договор по субсидированной ставке, то она сохранится на весь срок, в процессе ставка измениться не может и платить более дорогую ипотеку клиенту не придется. Застройщик осуществляет субсидирование сразу, в полном объеме, успокоили в компаниях «Инград» и «Самолет».
ЗАДРАННАЯ ЦЕНА
Необходимость субсидировать ставку для застройщиков сегодня является следствием острой конкуренции за клиентов. «Сейчас такой маркетинговый инструмент становится ключевым драйвером продаж. Для застройщика это реальный способ привлечения покупателей, потому что в сегодняшних условиях традиционные скидки и дисконты перестали быть эффективными», — прокомментировал совладелец группы «Родина» Владимир Щекин.
По оценкам Храпова из «Самолета», летом субсидированными программами воспользовались 94% клиентов компании, покупавших квартиру в ипотеку, а ведь сейчас там более 70% сделок именно ипотечные.
Конечно, застройщик субсидирует ставку почти до 0% не в ущерб себе. Для покупателя в итоге стоимость квартиры, приобретенной по такой программе, оказывается выше, чем по объектам, которые продаются на стандартных условиях.
В конечном итоге стоимость может повышаться на 10-30% от изначальной, оценил директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. Так что формально проценты по такому кредиту будут мизерными, но они фактически уже заложены в тело кредита.
«Ведь застройщикам для стимулирования продаж необходимо либо привлекать клиентов низкими ставками, либо уменьшать стоимость жилья, но уже с обычными ставками по ипотеке», — уточнил руководитель аналитического центра «Инком-недвижимость» Дмитрий Таганов.
Чаще всего с помощью околонулевой ставки застройщики стремятся реализовать квартиры в жилых комплексах на высокой стадии строительной готовности, где цена «квадрата» гораздо выше, чем на стадии котлована. Кроме того, как правило, речь идет о больших квартирах, для которых покупателя найти непросто в силу их высокой стоимости, объяснил Щекин.
К примеру, у самой «Родины» программы субсидирования распространяются только на покупку трехкомнатных квартир и пентхаусов.
Так что субсидирование до той или иной ставки зависит от того, насколько в целом легко реализовать объект на рынке. Например, те квартиры, с которыми нет таких проблем, продаются по рыночным ставкам или застройщики максимум субсидируют ставки до 2-3% и не на весь срок по льготным госпрограммам, как это делали и раньше.
ДОРОГОЙ ВЫХОД
В том случае, если купить неоправданно дорогую квартиру, впоследствии могут возникнуть проблемы, если жилье понадобится продать и погасить ипотеку.
Вот такой расчет, сравнивая стоимость квартиры, купленной по льготной ипотеке и по программе под 0,01%, привел руководитель инвестиционно-девелоперской компании «Рентавед» Руслан Сухий.
Допустим, человек приобретает квартиру за 10 миллионов рублей с первоначальным взносом 25% на 25 лет по ставке в 7%. В таком случае ежемесячный платеж составит 53 тысячи рублей, а тело кредита – 7,5 миллиона рублей. За 25 лет «набежит» около 8,4 миллиона рублей процентов. С учетом основного долга общие затраты для заемщика составят 15,9 миллиона рублей.
Та же квартира в ипотеку под 0,1% будет стоить примерно 12,5 миллиона рублей. При первоначальном взносе в 3 миллиона ежемесячный платеж составит 32 тысячи рублей. За весь период ипотеки будет всего 120 тысяч рублей процентов по кредиту. Таким образом, квартира обойдется в 9,62 миллиона рублей и еще полмиллиона (за счет возросшего первоначального взноса) – то есть в 10,12 миллиона рублей.
«На первый взгляд кажется, что это весьма выгодно — переплата меньше едва ли не на 5 миллионов рублей. Но появляется очень значительный риск. При покупке по околонулевой ставке ваш долг перед банком составит 9,5 миллиона рублей, а реальная стоимость квартиры на рынке переуступок — 9,2-9,3 миллиона. Получается, что если квартиру придется продать, то вырученных денег едва ли хватит на погашение тела кредита. В таком случае квартиру заберут, про 3 миллиона первоначального взноса можно забыть, и еще и останетесь должны банку», — предупредил Сухий.
Также с учетом завышения стоимости квартир, предлагаемых по околонулевым ипотечным ставкам, нет смысла в досрочном погашении кредита. Переплата за объект здесь заложена в цену жилья, а не в тело кредита, добавил он.
Если ипотеку по ставке в 7% годовых можно погасить, например, за 15 лет, то общие затраты на покупку квартиры снизятся до 12 миллионов рублей. Если за десять лет, то до 10,4 миллиона. С ипотекой под 0,1% годовых в этом никакого смысла нет.
После проведения детальных расчетов по переплате около 60% из тех, кто изначально обратился за ипотекой по супернизким ставкам, выбирает их, отметила замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. Остальные же переходят на стандартные программы.
«Хотя многие все же покупаются на такие программы. Если бы продавцы таких «привлекательных предложений» именно так это все и объясняли бы, и покупатель взвешивал бы и осознанно принимал на себя риски такой финансовой схемы – не было бы никаких проблем и вопросов. Но при продаже таких объектов часто задействуется агрессивный маркетинг или просто не дается каких-либо разъяснений сути такой «сделки». И покупатель реагирует только на сниженный ежемесячный платеж, не понимая, какие риски и возможные последствия он принимает на себя вместе с этим», — посетовал частный риелтор Евгений Коноплев.
ЭФФЕКТ ДЛЯ РЫНКА
Активное распространение таких мизерных ставок от застройщиков в дальнейшем может изменить российский рынок ипотеки, полагают эксперты.
В частности, это приведет к тому, что людям не захочется гасить ипотеку досрочно. Со временем деньги только обесцениваются, и при низкой ставке становится интереснее растянуть срок кредита.
«Если раньше заемщики гасили ипотеку в среднем за 5-7 лет, то при ставке, стремящейся к нулю, переплаты фактически нет, и срок может удлиниться до 10-15 лет» – спрогнозировал Костюкевич.
Хотя не исключено, что почти нулевые ставки ипотеки будут на рынке не очень долго, и застройщики начнут постепенно сокращать объемы субсидирования уже к концу текущего года, высказал свое мнение руководитель управления ипотечных продуктов «Инграда» Вячеслав Приймак.
Он не исключает, что в ситуацию вмешаются финансовые регуляторы и введут какие-то ограничения по применению подобных программ.
Так, Счетная палата ранее уже высказала свое мнение о том, что стимулировать спрос на жилье в России надо за счет повышения доходов населения, а не снижения ипотечных ставок.
Источник: 1prime.ru
Эксперты назвали логичным повышение ставки по льготной ипотеке
Ставка 8% по льготной ипотеке на новостройки выглядит логичной, поскольку среднерыночные значения по стандартным программам в 10–11% для большинства покупателей слишком высоки, большинство покупателей не смогут взять такой кредит. Об этом в четверг, 15 декабря, «Известиям» заявил директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. По его мнению, также полезно для рынка было бы расширить ипотеку по договору о купле-продаже (ДКП) и уступку от физлица во время строительства. Такой тип жилья не перестает быть новостройками при продаже от застройщика, и оно также нуждается в поддержке.
«Льготную ипотеку стоит продлить»
Замглавы Минстроя Никита Стасишин — о рекордном вводе нового жилья, обелении рынка аренды и законопроекте о меблировке квартир
«Решение о продлении льготной ипотеки вполне логично и ожидаемо. Это в интересах государства: спрос на новостройки во многом сейчас держится на программах субсидирования ипотеки. По итогам ноября доля сделок с использованием ипотечных кредитов составляет почти 78%», — сказал руководитель управления маркетинга и аналитики Asterus Денис Бобков.
По словам исполнительного директора Российского аукционного дома (РАД) Константина Раева, продление льготной ипотеки, безусловно, поддержит рынок новостроек — с учетом падения доходов населения и выросшей стоимости квартир этот сегмент находился в зоне риска. «Государственные программы, направленные на поддержку отдельных отраслей, оказывают позитивное влияние, поскольку в строительстве занято большое количество работающих. С другой стороны, чрезмерное стимулирование не должно надувать «пузырь» на рынке», — добавил он.
Бобков, в свою очередь, заметил, что отмена льготной ипотеки грозила обернуться спадом на рынке, следовательно, более медленным наполнением эскроу-счетов, что уже негативно отразилось бы на банковском секторе, где ключевые игроки — госбанки. Государству нецелесообразно было бы идти против собственных интересов, пояснил он. «Повышение ставки до 8% кардинально не скажется на ежемесячных платежах по ипотечным кредитам.
Однако в целом приведет к удорожанию ипотеки, с учетом того что средний срок кредитования сейчас достиг 26 лет. Но роста цен на жилье ожидать не стоит», — считает Бобков.
По мнению генерального директора Golden Brown Group Татьяны Бурлаковской, продление программы должно положительно сказаться на рынке — как на спросе на недвижимость, так и на планах девелоперов по строительству новых проектов. Следовательно, если будет расти спрос, вырастут и цены, полагает она.
Ведущий экономист информационно-аналитического центра TeleTrade Алексей Федоров, в свою очередь, отметил, что по объективных экономическим причинам совокупный спрос, в том числе и на жилую недвижимость в следующем году будет снижаться. «Это значит, что тенденция на снижение стоимости квадратного метра, которую мы наблюдаем с весны 2022 года, в 2023 году продолжится. С учетом очевидной перегретости рынка жилья, это хорошая новость, потому снижение цен приведет к быстрому восстановлению естественного интереса к объектам недвижимости в 2024 году», — подчеркнул он.
При этом, для строительной отрасли 2023 год скорее всего будет достаточно сложным, считает Федоров, поскольку процентные ставки будут выше. Но именно для того, чтобы смягчить это кризисное воздействие и необходимо сохранение льготных ипотечных программ на следующий год. «Они не переломят тенденции снижения цен и спроса на жилье в 2023 году, цена квадратного метра может упасть на 10-15% и примерно на столько же может сократиться объем выданных ипотечных кредитов.
Но без программ льготного кредитования спад в 2023 может быть значительно больше. Так что их продление, это хорошее решение, которое пойдет на пользу и гражданам приобретающим жилье, и строительному сектору», — заключил он. Ранее в этот день президент России Владимир Путин сообщил, что льготная ипотека будет продлена до 1 июля 2024 года с увеличением ставки до 8%.
Кроме того, российский лидер добавил, что в России будет расширен доступ к семейной ипотеке. Если сейчас такой кредит могут получать только те семьи, где дети родились в 2018 году и позднее, то российский лидер предложил обеспечить доступ к ипотеке по ставке 6% для семей, у которых как минимум два ребенка не достигли возраста 18 лет.
Ранее, 27 октября, сообщалось, что льготные кредиты по программе «Семейная ипотека» в 2023–2024 годах возьмут еще около 240 тыс. семей. По информации правительства РФ, на конец сентября количество участников программы «Семейная ипотека» составляло около 400 тыс. семей, общая сумма выданных кредитов достигла более чем 1,4 трлн рублей. 29 ноября аналитики федеральной компании «Этажи» сообщили «Известиям», что доля спроса на льготную ипотеку с господдержкой в ноябре достигла рекордных 48,5%. До этого, 16 ноября, замглавы Министерства финансов Алексей Моисеев рассказал журналистам в кулуарах Госдумы, что выдача льготной ипотеки под 7% на жилье в новостройках закончится 31 декабря.
Источник: iz.ru