Программа финансовой защиты что это такое

Что такое финансовая защита при получении кредита?

Рост финансовой грамотности населения привел к уменьшению числа договоров по страхованию жизни при оформлении кредита.

Отказывая от страхования жизни — люди снизили доходы банков и повысили риски невозврата денег в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Поэтому была разработана альтернативная услуга – финансовая защита. Перед подписанием договора о ее оказании вам нужно изучить все нюансы пакета, целесообразность оплаты.

Что такое финансовая защита по кредитам

Это комплекс дополнительных услуг, которые предлагают банки и другие финансовые учреждения клиентам во время заключения договора кредитования.

По факту – это подмена терминов, когда обычное соглашение страхования преподносят как выгодное предложение к кредиту, на замену обычной страховки.

Финансовая защита (страховка) прямо влияет на ежемесячный платеж увеличивая его.

Задача любого менеджера банка – продать как можно больше услуг организации. Вы же должны выяснить, нужны они вам или нет.

Финансовая Защита

Нюансы финансовой защиты при получении кредита

• Услуга не может быть неотъемлемой частью договора кредитования. По желанию клиента представители банка должны убрать ее из соглашения.
• Заключается не только на страхование жизни и здоровья, но и другие объекты – недвижимость, автомобили.
• В документе указывается полная стоимость услуги, иногда прописывают условия со ссылкой «цены согласно тарифам». Вы должны знать, какую сумму необходимо заплатить на финансовую защиту.

Банки не имеют права самостоятельно оказывать подобные услуги. Поэтому они заключают прямые договора со страховыми компаниями. В соглашении прописывают название СК. Однако все финансовые вопросы вы будете решать напрямую с банком. Исключение – наступление страхового случая и досрочное прекращение соглашения.

В этом случае банк будет выступать посредником.

Еще одно понятие финансовой защиты– услуга по предоставлению интересов клиента от юридической компании, когда кредитополучатель не может выполнять условия договора. Тогда компания ведет переговоры с банком о реструктуризации долга, снижению финансовой нагрузки. Стоимость зависит от суммы задолженности, времени просрочки.

Зачем навязывают финансовую защиту

Цели банка – защитить свои инвестиции в виде кредита и получить дополнительную прибыль от заключения договора финансовой защиты. Для продвижения этой услуги разработаются способы убеждения потенциального клиента. При получении консультации менеджер обязан сообщить вам все условия сотрудничества, предоставить примеры договоров, других документов. Однако такое делается не всегда.

Способы скрытого и явного продвижения услуги финансовой защиты:

• Обязательна для кредитования частных лиц. Условия прописаны в договоре, отказ невозможен. Однако это противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
• Убеждения. В случае возникновения страховой ситуации остаток кредита не будет переложен на родственников, членов семьи, все компенсирует страховая компания. Это главный фактор убеждения менеджеров банка. Однако не все соглашения действуют по такому принципу, внимательно читайте условия при появлении страхового случая.
• Скрытая продажа услуги. Менеджер не сообщает о ее наличии в соглашении, нарушая закон. Оспорить ситуацию сложно, так как зачастую не ведется запись разговора. Основанием согласия для банка является подпись клиента.

Иногда для стимулирования заказа защиты банки увеличивают процентную ставку по кредиту в случае отказа от услуги. Это должно быть прописано в соглашении. Вы должны рассчитать, что выгоднее – взять дополнительную услугу или оформить кредит с большей ставкой. Это не исключает возможность полного отказа от дополнительной страховки.

Если менеджер банка торопит с принятием решения, создает некомфортные условия для ознакомления с документами – это первый признак навязывания дополнительной услуги. Независимо от внешних факторов вы должны изучить каждую строчку договора.

Стоит ли ею пользоваться

Целесообразность заказа финансовой защиты вы должны определить самостоятельно. Первое – внимательно ознакомьтесь с условиями сотрудничества. Нередко виды страховых случаев относятся к разряду редких, вероятность их возникновения низкая. Второе – рассчитайте сумму переплаты. Иногда стоимость финансовой защиты может составлять 30-40 % от общей цены обслуживания кредита.

Учитывайте такие факторы:

• Условия отказа. Банки может полностью аннулировать заявку на кредит, либо изменить условия – ставку, период финансирования.
• Объекты страхования. Они должны относиться к вашему физическому состоянию, страховые случаи – смерть или болезнь. Дополнительные относятся только к ипотеке или автокредитованию.
• Сравнение стоимости финансовой защиты. Проверьте предложения от других страховых компаний. Если они лучше, чем у кредитора – предложите страхование в другой организации. Это не будет нарушать условия банка.

Изучите порядок компенсации при возникновении страхового случая – перечень документов, к кому обращаться, кто может стать вашим представителем. Процедура не должна быть сложной, нет дополнительных условий.

Главный недостаток финансовой защиты– вы не заключаете прямое соглашение со страховой компанией. Все вопросы придется решать через банк.

Как отказаться

По действующему законодательству вы имеете право отказать от страховки, т.е. финансовой защиты, в течении 14 календарных дней с момента подписания договора. Основание – закон №3854-У. Такая возможность редко прописывается в соглашении с банком. Его представители могут апеллировать, что вы добровольно подписали соглашение. Настаивайте на соблюдении действующего законодательства.

Эта возможность не зависит от даты уплаты страховой премии, отталкивайтесь только от фактической даты подписания договора. Базовое условие – за этот период не возник страховой случай. Тогда вернуть деньги не получится.

Заявление на отказ пишется банку. Структура документа.

1. Шапка. Название банка, ваши данные – ФИО, адрес, номер телефона.
2. Вводная часть. Укажите номер договора, дату подписания.
3. Требования. Отказ от соглашения финансовой защиты, соблюдены все условия – с момента подписания прошло менее 14 дней, страховой случай не наступил.
4. Реквизиты для перечисления.
5. Основание для расторжения. Дайте ссылку на закон №3854-У.
6. Перечень приложений – копии кредитного соглашения, квитанции об оплате услуги, паспорта.

Зарегистрируйте заявление в банке. Его представитель обязан выдать копию документа с входящим номером и «мокрой» печатью организации. Время ответа не должно превышать 10 рабочих дней.

Если банк отказывается или не отвечает:

• Напишите заявление на имя директора банка.
• Обратитесь в общество защиты прав потребителей.
• Подайте жалобу в Центробанк РФ.

Обычно дело не доходит до судебного разбирательства. Банк может отказать в возврате средств только в случае несоблюдения базовых условий – прошло более 14 рабочих дней или наступил страховой случай.

Важно:если в соглашении есть название страховой компании, на ее имя нужно написать такое же заявление. Приложите сканы документов – договор кредитования, паспорт, квитанцию об оплате услуги.

Как вернуть средства по страховке финансовой защиты

После правильного составления заявления и передаче его банку (страховой компании) ждите перечисление средств. Это самый простой случай, который можно решить быстро. Намного сложнее получить деньги при досрочном закрытии долга по кредиту. Возврату подлежит только часть суммы, страховая компания удержит вознаграждение за время использования кредита.

Возврат средств по финансовой защите при досрочном погашении кредита.

1. Написать заявление на имя банка и страховой компании. Указать, что долг закрыт полностью, банк претензий не имеет. Образец возьмите у представителей организаций.
2. Помимо стандартных копий приложить справку банка о закрытии долга.
3. Дождитесь официального ответа.

Если остаток суммы по страховке мал, можно отказаться от возврата. Больше времени и средств потратите на составлении заявления, подготовку пакета документов.

Фактически финансовая защита – это дополнительная услуга банка. Вы всегда можете отказаться от нее, но нужно учитывать возможные последствия – аннулирование заявки на кредит, повышение годовой ставки. При соблюдении регламента можно вернуть деньги по этой услуге, но с учетом требований.

Автор статьи

Работала в ФинПромБанке на должности «Специалист контакт-центра», где консультировала физических лиц по услугам и продуктам банка.

Источник: kreditkarti.ru

Финансовая защита кредита

При заключении кредитного договора банки предлагают страхование заемных денег: таким образом, стремятся получить больше прибыли от сотрудничества с заемщиком. Это называется финансовой защитой кредитов. Опция добровольная или обязательная. Перед оформлением займа клиентам необходимо знать малейшие нюансы процесса, его подводные камни.

Содержание

• Виды финансовой защиты по кредиту
• Особенности финансовой защиты
• Для чего нужна финансовая защита кредита
• На что обратить внимание
• Отказ от финансовой защиты

Виды финансовой защиты по кредиту

Все виды кредитования не подлежать обязательному страхованию, кроме ипотечного кредита.

Например, при оформлении:

• Например можно получить автокредит с оформленным КАСКО;
• Оформляя потребительский кредит – страхуется здоровье, жизнь на выбор клиента;
• Получая кредитную карту – можно обезопаситься от потери и кражи.

Предоставление клиенту юридических услуг по кредитному договору – это еще один вид финансовой защиты.

Особенности финансовой защиты кредита

Финансовая защита при получении кредита, что это: этим вопросом задается гражданин при получении предложения от менеджера о покупке страховки.

• Для банка – это существенный плюс, так как позволяет заработать на конкретном клиенте.
• Для последнего – минус, так как займ становится для него дороже.
• Не все знают — эта услуга не является обязательной, а страховые риски связаны не только с утратой работоспособности, болезнью и смертью.
• Кроме личного, используется страхование имущества различного назначения: движимого или недвижимого.
• При желании обезопасить себя от возможных негативных событий после получения денег, нужно внимательно изучить предлагаемое соглашение.
• В документе четко прописывается, что такое финансовая защита по кредитам, сколько она стоит. Указывается конкретная сумма, не должно быть расплывчатых фраз типа «цена по тарифам».
• Кредитные организации не имеют право страховать заемщиков, они заключаются одноименные договора со специализированными компаниями, выступая посредниками между клиентом и ними.

После наступления страхового случая с заемщиком напрямую общаются представители третьей стороны.

Для чего нужна финансовая защита кредита

Часто услуга навязывается представителями кредитора, особенно, если заемщик находится в зрелом возрасте и берет деньги без обеспечения. В этой ситуации отказ от финансовой защиты расценивается банком как проявление неблагонадежности клиента.

Не официально, но это считается причинами отказа в кредитовании.

Менеджеры пытаются всеми силами убедить человека воспользоваться личным или имущественным страхованием.

Рекомендуем: Где взять кредит без страховки →

Встречаются ситуации, когда людям буквально навязывают ненужные опции по займам:

1. Менеджеры с серьезным видом заявляют — опция обязательная, при игнорировании существующих правил в банковской услуге будет отказано. Информация ложная, противоречит действующему законодательству.
2. Убеждение клиента в том, что страховка жизненно ему необходима. Продавец рассказывает о несчастных случаях. А также последствиях, которые ожидают семью заемщика в случае, если он потеряет работу, здоровье, либо умрет. Затрагиваются вопросы наследования, при которых претенденты на имущество умершего человека забирают не только наследственную массу, но и долги. Это соответствует нормам закона: для многих заемщиков это становится весомым аргументом для подписания соглашения о страховании. Любящим и искренне заботящимся о близких людям не хочется, чтобы долги после их смерти «висели» на родных.

Менеджеры оповещают клиента — при отказе от страховки, процентная ставка, будет повышена. Необходимо четко решить, что дальше делать: можно ли сделать отказ от финансовой защиты после получения кредита, либо пойти в другой банк и взять кредит там.

На что обратить внимание

Только клиент определяет для себя необходимость в имущественном, личном страховании. Не нужно торопиться: взвешиваем все «за» и «против».

Рассчитывается сумма переплаты, в определенных случаях она составляет 40% от стоимости кредита. Это невыгодно клиенту.

При принятии серьезного решения о том, стоит ли пользоваться услугой кредитной организации, не упускаем из виду следующее:

1. Отказ банка. Если клиента не удалось уговорить, он не покупает страховку, кредитор отклоняет заявку, либо повышает % ставку.
2. Объект страхования. Предметом договора должно быть здоровье заемщика, либо его имущество.
3. Стоимость страховки. Стоит посмотреть на условия предоставления займов с аналогичной опцией по всем банкам. Не нужно останавливаться только на одном банке. Вариантов и предложений много. Заемщик сможет выбрать из них тот, который будет выгодным.
4. Страховые выплаты. Перед подписанием соглашения о финансовой защите, необходимо внимательно изучить, на каких условиях будут выплачены деньги при наступлении страхового случая. Кроме того, просмотреть, какой необходим перечень документов. Некоторые организации требуют огромный список бумаг: их необходимо собрать для получения денег. В ряде случаев, процесс хлопотный. Если в другом банке кредит выдается на аналогичных условиях, но без утомительных требований к документам по страхованию, лучше выбрать другого кредитора.
5. Необходимо выяснить, кто может представлять интересы заемщика при наступлении с ним страхового случая. Этот вопрос должен решаться быстро, без проволочек.

Отказ от финансовой защиты

Что это – финансовая защита кредита? Стоит знать: опция не может служить императивным требованием банка. Многие граждане не обладают должным уровнем правовой грамотности.

Рекомендуем: Как отказаться от страховки по кредиту →

Убедить их в обязательном страховании при получении займа, легко. Только потом гражданин осознает, что наделал.

Если человек легко поддался на уговоры, но вовремя очнулся, он имеет право в течение 2 недель отказаться от финансовой защиты.

В договоре этот пункт не будет прописан: он не выгоден банку. Но гражданин имеет право на отказ, при ссылке на действующее законодательство. Все оформляется в письменной форме, путем написания соответствующего заявления, с указанием данных физического лица. Одна копия остается у банка, вторая пересылается в страховую организацию.

Если откажут в расторжении соглашения, пишем жалобу в ЦБ РФ или в Общество по защите прав потребителей.

Источник: zaym-go.ru

Юридическая социальная сеть

24.5к

Подписаться
Публикации
Юридическая публикация
Вопрос дня
Астрология
Государство

Жалоба на действия или бездействие
Мнение о специалистах и организациях
Образ жизни
Образование
Отзывы от товарах и услугах
Светская жизнь
Технологии

Курьёзные вопросы
Социальные сети
14 054 253
Актуальные темы
Законы и кодексы

Сообщества
Автор публикации
Юрист Капарушкина О. В. Подписчиков: 286

24.5к

Банк Ренессанс и их псевдоуслуга Сервис-Пакет «Финансовая Защита». Как отказаться?

4 860 просмотров
1 452 дочитывания
18 комментариев
На сегодня эта публикация уже заработала 142,50 рублей за дочитывания Зарабатывать

Пришел ко мне доверитель с очень интересным кредитным договором с ООО КБ «Ренессанс Кредит». А за ним еще один. Стала я разбираться, смотреть и пытаться понять: за что же Банк удерживает такие суммы? И вот что я выяснила.

В кредитный договор между Банком и Заемщиком было включено условие о подключении Заемщика к услуге Сервис-Пакет «Финансовая Защита». Данное условие закреплено п. 2.1.2 кредитного договора, согласно которому комиссия за подключение к указанной услуге составляет от 60 000,00 руб. и выше. Платеж совершается единовременно, а срок действия услуги равен сроку действия кредитного договора.

Вышеуказанная услуга включает в себя:

1. Услуги Пропуск платежа

2. Услуги Изменение даты платежа

3. Услуги Уменьшение суммы платежа

4. Услуги Кредитные каникулы

5. Услуги Отказ от взыскания

Никаких приложений и пояснений в отношении самой услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» Банком представлено не было, на сайте ООО КБ «Ренессанс Кредит» информацию найти также не удалось.

Изучив судебную практику, я поняла, что ситуация не в нашу пользу, так как решения выносят в пользу Банка. Рассказала об этом честно доверителям. Но ими все равно было принято решение подавать исковое заявление в суд. А там: «Как суд решит».

Подала я исковое заявление, дождалась даты судебного заседания. Шла с полной уверенностью проиграть дело, а потому решила просто выразить все свое недовольство в сторону Банка и той вопиющей наглости, с которой они навязывают, а впоследствии снимают денежные средства со счетов Заемщиков просто за возможность написать заявление в Банк о «пропуске платежа», «изменении даты платежа» и т.д.!

После моей пламенной речи судья очень заинтересовалась такой несправедливостью и начала более глубоко изучать природу данной услуги. И вынесла решение в нашу пользу! Вот тут и началась новая судебная практика по данному спору!

Банк решил не сдаваться и подать апелляционную жалобу. Изучая ее, я не переставала удивляться противоречиям Банка самому себе.

Во-первых, Заемщик не отрицал заключение договора. Довод Банка о согласовании условий кредитного договора, стоимости и порядке оказания услуг был абсолютно неуместен. В исковом заявлении и в решении суда речь велась не о кредитном договоре в целом, а лишь о пункте договора, обязывающем Заемщика уплатить денежные средства Банку за дополнительную услугу.

В целом речь шла о конкретной услуге. Однако, Банк почему-то принял для себя решение доказать, что заключался кредитный договор в целом. Так этого никто и не отрицал!

Во-вторых, Банк утверждал о том, что «условия договора полностью соответствуют требованиям закона». Однако, Банк самостоятельно, не основываясь на нормах закона, в неких Общих условиях установил срок для отказа от дополнительных услуг – 10 дней. Более того, даже поставил данный отказ под условие – заявление должно быть подано по форме Банка!

Данные условия, как в совокупности, так и в отдельности каждый ограничивают потребителя в реализации его прав! А это уже прямо противоречит действующему законодательству. У Банка нет полномочий устанавливать сроки для отказа от дополнительных услуг и для установления своей, специальной формы для отказа от данных услуг.

Более того, Особые условия, на которые постоянно ссылался Банк, не выдавались Заемщику изначально и не имеются в свободном доступе на сайте Банка, как он это утверждает.

В-третьих, утверждение Банка о том, что «на момент обращения Заемщика с отказом от услуги Банк оказал услуги в полном объеме – подключил Клиента к Сервис-Пакету «Финансовая Защита», получил плату…» просто не соответствовали действительности.

Фактически же Банк удержал с Заемщика денежную сумму за оказание услуги. Оказана ли услуга на самом деле? В чем заключается оказанная услуга? Со стороны Банка не было представлено никаких доказательств и конкретных пояснений. Банк лишь голословно утверждал об оказании некой услуги, которая в принципе не регулируется законом, не предусмотрена другими банками и в целом не нужна была Заемщику изначально.

Более того, Банк утверждал, что «Сервис-Пакет «Финансовая Защита» — это не услуга, а приобретение дополнительных возможностей (прав)». Так что же такое Сервис-Пакет «Финансовая Защита» на самом деле по мнению самого Банка? Услуга, которая не является услугой? Заемщик купил у Банка некие права? Права на что? Законно ли продавать права Клиентов Банка самим Клиентам?

Конечно же нет!

В-четвертых, обосновывая свою позицию, Банк изначально называл Сервис-Пакет «Финансовая Защита» услугой, а потом стал утверждать, что это не является дополнительной платной услугой Банка. Указывал также на то, что «Банк предоставляет Клиенту дополнительные возможности (права)». Но это же абсурд!

В заявлении о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» этот продукт именуется именно УСЛУГОЙ Банка, а не каким-то эфемерным правом, как полагал Банк.

Так, в самом заявлении о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» указано следующее: «Банк обращает Ваше внимание, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» является дополнительной услугой…».

Таким образом, Банк сам установил, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» является дополнительной платной услугой Банка и его довод о том, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» — это не услуга, противоречит всем доводам и домыслам Банка.

Следует обратить внимание, что Заемщик вправе обратиться в любой Банк, с которым у него заключен кредитный договор, с любым заявлением. В том числе с заявлением об изменении даты платежа, о предоставлении ему кредитных каникул, о переносе даты платежа и т.д. Кредитная организация не имеет права отказать потребителю в принятии от него какого-либо заявления. В то время как Банк ставит под условие написание его Заемщиками заявлений подобного рода. О какой законности и уж тем более оплате можно вести речь в такой ситуации?

Исходя из содержания п. 2.1.2 кредитного договора «исполнитель получает вознаграждение именно за услугу предоставления доступа к дополнительным возможностям – Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая Защита», дальнейшее пользование Заемщиком любыми опциями данного Сервис-Пакета является безвозмездным», следует также вывод о том, что Заемщик оплатил ВОЗМОЖНОСТЬ НАПИСАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ В БАНК!

Но Банк снова утверждает, что указанный Сервис-Пакет «Финансовая Защита» является услугой, хотя ранее отрицал, что это услуга. Снова некая неопределенность в собственных выводах, заключениях и возражениях.

Далее Банк утверждал, что «после подключения Банком Заемщика к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» обязательства Банка в данной части договора следует считать исполненными». Но подтверждений тому, что Заемщик все таки был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» Банк представить не смог. Так как никаких следов подключения к данной услуге нет! Есть только факт списания денежных средств и все!

Более того, никаких уведомлений, извещений, писем, сообщений и прочего о том, что Заемщик подключен к чему-то (в данном случае – Сервис-Пакет «Финансовая Защита») не приходило. А произошло ли по факту данное подключение, о котором утверждал Банк? Из всей ситуации следует только то, что с Заемщика списали денежные средства. И все.

В-пятых, Банк решил «пройтись» по претензии, поданной Заемщиком в его адрес об отключении от Сервис-Пакета «Финансовая Защита». Банк утверждал, что претензия «не соответствует действительности и опровергается письменными доказательствами, представленными Банком. Заемщик в досудебной претензии не указал претензий к качеству оказанной Банком услуги, претензий не предъявил».

А какие можно было предъявить претензии Банку о переводе денежных средств? О какой претензии и некачественно оказанной услуге можно априори вести речь в данном случае? Претензий в части качества удержаний денежных средств у Заемщика не имеется. Денежные средства качественно и оперативно были списаны со счета Заемщика. И на этом все качества и оперативность закончились.

Заемщик действовал в рамках закона, опираясь на Закон РФ «О защите прав потребителей» и отказ его соответствовал требованиям в первую очередь законодательства, а не придуманным самим Банком неким правилам, не только не соответствующим закону, но и в целом ему противоречащим.

Также Банк утверждал, что «обращение Заемщика нельзя считать досудебным обращением применительно к данному делу» на том основании, что в обращении отсутствует отсылка к ст. 32. Закона РФ «О защите прав потребителей».

Но Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит каких-то обязательных условий и требований к предъявляемым потребителям претензиям. Основное в претензии – это четко сформулированное требование потребителя. В данном случае Заемщик четко сформулировал свои требования – отключить его от Сервис-Пакета «Финансовая Защита» и вернуть уплаченные денежные средства в полном объеме. Именно это и является предметом спора. О каком несоответствии можно вести речь в данном случае?

В завершении хотелось бы дополнить, что суд при вынесении решения счел 10-дневный срок для отказа от услуги несостоятельным, мотивируя это тем, что «возможность реализации права сторон на односторонний отказ от исполнения договора императивно установлена ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому указанный в Общих условиях срок не может быть ограничен соглашением сторон».

Доводы Банка о том, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» не является услугой, а кредитный договор является смешанным договором, надуманны и противоречат ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, Банк, включив в кредитный договор условие о перечислении денежных средств за услугу Сервис-Пакет «Финансовая Защита» не изменил существа кредитного договора. Банк просто в стоимость кредита включил оплату за Сервис-Пакет «Финансовая Защита», предоставил Заемщику некие дополнительные опции в рамках кредитного договора, но не более. Никаких признаков смешанного договора в рассматриваемом случае не имеется.

Также отказ Заемщика от дополнительной услуги Банка основан на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так, согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Именно это право и реализовал Заемщик в своей претензии Банку. На которую Банк впоследствии ответил отказом. Это и послужило основанием для обращения в дальнейшем в суд с исковым заявлением.

В общем, суды апелляционных инстанций также поддержали нас в данной ситуации. Высказали Банку свое недовольство их новым способом обмануть простых граждан (прямо так и было сказано судьей при рассмотрении апелляционной жалобы!), и мои доверители получили назад денежные средства в полном объеме. А плюсом был для них потребительский штраф, пени и неустойки, которые мы также не забыли указать в исковом заявлении! В итоге Банк вернул своим Заемщикам в 1,5 раза больше, чем мог бы вернуть в досудебном порядке!

Источник: www.9111.ru

Программа финансовой защиты что это такое

Главная » Статьи » Для себя и семьи » Накопительное страхование жизни, финансовая подушка и план финансовой защиты

Что такое план финансовой защиты и для чего он нужен? Рассмотрим на следующем примере.

Проанализируем такое понятие как уровень жизни любого человека с точки зрения расходов, которые он совершает: оплата жилья, транспорт, мобильная связь, интернет, развлечения, питание, одежда, обувь и т.д.

Все это финансируется за счет доходов. Какие события в жизни любого могут произойти и лишить его денежных поступлений: потеря работы, выход на пенсию, временная нетрудоспособность, инвалидность и самое серьезное – уход из жизни.

Допустим, человек просто остался без работы. За счет каких средств можно продержаться? Наверное, имеются какие-то накопления, можно занять денег у друзей и знакомых. Но этого хватит лишь на небольшое время. В любом случае, придется «затянуть пояс» и сократить расходы, потеряв прежний комфорт.

Риторический вопрос: кто на 100 % защищен от подобного? Никто. В таком случае, было бы актуальным иметь финансовый резерв, который позволит спокойно пережить непредвиденные обстоятельства достаточно продолжительное время? Любой здравомыслящий человек ответит «Да». Именно поэтому при составленииличного финансового плана мы предусматриваем в нем финансовую защиту.

Что она в себя включает?

1. Обеспечение своего будущего – управление пенсионными накоплениями.

2. Защита своей семьи от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни и здоровья.

3. Защита от непредвиденных финансовых проблем – финансовый резерв (ликвидный резерв) на банковском счете.

Эти три элемента обеспечивают фундамент для нашего финансового благополучия. Рассмотрим каждый в отдельности.

Финансовая подушка безопасности — залог спокойствия!

Помимо самостоятельного формирования капитала у нас есть возможность правильно распорядиться теми деньгами, которые отчисляет за нас работодатель в накопительную часть пенсии. К каждым 10 000 рублей, которые Вы официально получаете в качестве заработной платы, дополнительно 600 рублей идет на накопительную часть ежемесячно. Т.о., при средней зарплате в 30 000 рублей за 12 месяцев сумма доходит до 21 600 рублей.

По умолчанию, эти деньги управляются Внешэкономбанком – государственной управляющей компанией. Он размещает их в очень надежные финансовые инструменты. Доходность по этим вложениям составляет в среднем 4-6 % в год.

Любому человеку предоставлена возможность перевести свою накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд или частную управляющую компанию и получать доходность в среднем в размере 10-12 % в год. Можно увеличить размер будущей пенсии в 2-4 раза, не вкладывая ни копейки денег.

Если же воспользоваться обязательством государства доплачивать Вам по 1 000 рублей на каждую Вашу 1 000 (но не более 12 000 рублей в год), добровольно перечисляемую в накопительную часть в течение 10 лет, то размер пенсии увеличится еще больше. Это хорошо видно на графике.

Пример плана финансовой защиты с накопленным резервом (подушкой безопасности)

В примере взят работник 25-ти лет с зарплатой 25 000 руб. в месяц, что составляет 300 000 рублей в год, Ежегодные отчисления на накопительную часть равняются 17 280. Размер добровольных страховых взносов 500 рублей в месяц.

Серым цветом показана динамика роста пенсионных накоплений при управлении ими Внэшэкономбанком под 4 % годовых. Синим цветом показан результат роста тех же денег в негосударственном пенсионном фонде под 10 % годовых. Желтым цветом выделено увеличение накоплений при участии в программе софинансирования. Разница в размерах ежемесячной пенсии приведена правее графика.

Для того, чтобы изменить размер будущей пенсии, от нас требуется всего два действия: перевести накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд и поучаствовать в программе софинансирования.

Финансовая защита — страхование

Перейдем ко второй части плана финансовой защиты — страхованию жизни и здоровья. Рисковый вариант страхования знаком многим людям еще с советских времен либо по аналогии со страхованием автомобилей. Оплачивается годовой взнос, к примеру, 6 000 рублей, и клиент застрахован на 700 000 рублей в течение одного года. В конце срока взносы не возвращаются.

По-другому работает накопительное страхование жизни. Сроки таких программ – от 5 лет и выше (по выбору клиента), т.е. они долгосрочные. Взносы клиентов не «сгорают», а накапливаются. Страховая компания управляет этими деньгами, поэтому на них начисляются гарантированные 3-4 % годовых и дополнительный процент в зависимости от результатов управления.

В конце срока действия программы сумма взносов вместе с процентами выплачивается застрахованному лицу. Прелесть накопительного страхования в том, что уже после первого платежа действует защита в полном размере.

На рисунке показаны очень примерные цифры, а конкретный расчет делается индивидуально под каждого человека. Конечная стоимость страховки будет зависеть от срока, возраста, пола, состояния здоровья, места работы застрахованного.

Накопительное страхование жизни

Есть скептики, которые считают накопительное страхование жизни неэффективным инструментом ввиду низкой доходности. Но, во-первых, преумножение капитала не единственная цель, есть еще потребность в финансовой защите. Во-вторых, в Вашем портфеле инвестиций должны быть разные финансовые инструменты с разным уровнем риска. Поэтому накопительное страхование жизни следует рассматривать как часть консервативных инвестиций.

Этот финансовый инструмент очень распространен в развитых странах, в отличие от России. Об этом свидетельствуют данные по среднедушевым расходам на страхование жизни и здоровья, приведенные ниже:

В конечном итоге, каждый поступает так, как считает правильным. Автор данной статьи свои рекомендации может подкрепить личным примером: заключен договор с крупной международной страховой компанией, имеющей представительство в России, на 30 лет с суммой защиты 1 000 000 рублей и ежегодным взносом около 30 000 рублей.

Финансовая защита, страхование жизни — стабильные инструменты без большой прибыли

У страхования жизни и здоровья есть очень много нюансов, которые требуют отдельного рассмотрения. Сейчас нам важно было понять суть этого финансового продукта. Детали необходимо изучать глубже.

Наконец, третьей частью плана финансовой защиты является финансовый резерв (ликвидный резерв) — сумма денег, которую мы рекомендуем держать на счету в крупном банке. Она позволит прожить не получая доходов 5-6 месяцев. За это время можно спокойно найти новые источники доходов. Главное, что Вам не придется резко сокращать важные статьи расходов и терять комфорт.

Пользоваться деньгами из резерва стоит только в самых необходимых ситуациях. Это должен быть неприкосновенный запас, обеспечивающий уверенность в завтрашнем дне. Пока Вы им не пользуетесь, можно положить его на депозит, чтобы компенсировать хотя бы часть инфляции. Но не нужно пытаться на нем заработать, выбирая небольшие банки, предлагающие высокие процентные ставки по вкладам.

Зарабатывать нужно в других финансовых инструментах. Здесь важнее надежность и ликвидность денег, т.е. возможность в любой момент ими воспользоваться.

План финансовой защиты

После того, как у Вас будут выполнены все три пункта плана финансовой защиты, можно спокойно переходить к достижению целей и преумножению излишков денег в инвестиционных инструментах. Благо, надежный фундамент для этого Вы заложили.

Больше о финансовой защите, страховании и семейном бюджете вы можете узнать в разделе «продукты» на главной странице этого сайта.

04.2013

Главная » Статьи » Для себя и семьи » Накопительное страхование жизни, финансовая подушка и план финансовой защиты

Источник: fincult.ru