Присоединение к программе страхования в банке по кредиту что это такое

Страховка по кредиту в большинстве случаев является добровольной. Но это не мешает банковским менеджерам навязывать ее заемщикам. Если у клиента безвыходное положение, он возьмет кредит в любом случае, независимо от того, включена в него страховка или нет. Как раз для таких ситуаций существует возможность отменить страховку. Процедура отмены страховки закреплена на законодательном уровне.

Если банк или страховая компания откажутся вернуть страховку в положенный срок, юристы вам в помощь. Единственный выход в такой ситуации — это судебные разбирательства, а подготовиться к делу самостоятельно у вас вряд ли получится. Ну а в компании опытного юриста вы обязательно восстановите справедливость и вернете страховку.

Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
С этим вопросом могут помочь 103 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >

Обязательно ли страхование кредита

Итак, страховка. Многие клиенты боятся ее, как огня. И неудивительно, ведь российские банки сами сделали так, что кредиты обрели дурную славу. А ведь страхование кредита в первую очередь направлено на поддержку самого клиента — оформленная страховка гарантирует защиту от нештатных ситуаций. К примеру, у заемщика случился форс-мажор, и он не может больше платить.

Страховка при получении кредита. Где могут обмануть? Советы адвоката Максима Петрова.

Но у него есть оформленный страховой полис, и все дальнейшие взаимодействия с банком переходят в юрисдикцию страховой компании — страховщик сам погашает невыплаченный кредит. Хорошо же? Да просто отлично!

Но, к сожалению, в нашей стране банки исказили эту идеальную картину. Страховка стоит непомерно дорого и существенно увеличивает стоимость кредита. И вместо того, чтобы плавно подводить клиента к оформлению кредита со страховым продуктом, менеджеры просто навязывают страховку и ставят заемщика в безвыходное положение. Классическая дилемма в банке — или кредит со страховкой, или повышенные проценты и пролонгированный срок выплат. Это знает каждый, кто хотя бы раз брал кредит.

Что может сделать заемщик в такой ситуации?Во-первых, отказаться от кредита в конкретном банке и найти другое кредитное учреждение с щадящими условиями.Во-вторых, отменить подписание договора по причине навязывания страховки: в России действует закон о правах потребителей, а принуждение к услуге — это его прямое нарушение (ст.16 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992).

Заемщик даже может обратиться в суд с зафиксированным фактом принуждения оформления страховки. Однако на практике доказать, что вам навязали страховку, практически невозможно. Представители банка укажут на то, что клиенту предлагалась альтернатива, и он сам выбрал вариант со страховым полисом и получил кредит на установленных договором и определенных самим же заемщиком (для себя) условиям. Этот вариант нам, конечно же, не подходит.

Самое правильное, что может сделать заемщик, это — аннулировать страховку. И действующее законодательство ему в помощь (Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Запомните сразу — отменить можно только добровольную страховку. Ряд кредитов страхуется в обязательном порядке, и сделать с этим ничего нельзя.

Зачем нужна СТРАХОВКА по КРЕДИТУ и как от нее ОТКАЗАТЬСЯ?

Это касается залоговых кредитов, где обязательством возврата денег является залог имущества. Речь идет об ипотеке (недвижимость) и автомобильном кредитовании (КАСКО).

Заемщик страхует приобретаемое имущество от всех возможных повреждений на протяжение всего срока действия договора по кредиту. Ипотечный кредит с государственной поддержкой предусматривает обязательства получателя по страхованию жизни. Еще раз — это обязательно и утверждено на законодательном уровне!

А вот добровольную страховку аннулировать можно. Обязать получателя кредита застраховать свою жизнь и здоровье никто не может, поэтому заемщик может отменить навязанный страховой продукт (ст.935 ГК РФ). Вот какая страховка по кредитам является добровольной:

• жизни и здоровья;
• трудоспособности (потеря работы);
• титульное страхование (при ипотеке);
• предпринимательские риски (страховка бизнеса);
• инвестиций, поручительства, выданных гаранитий и т.д.

Список добровольных программ по страховке просто огромен. И в некоторых случаях оформление страхового полиса действительно оправдано. Но нужна вам страховка по кредиту или нет, должны решать только вы сами. Закон определил обязательные случаи оформления страховки, все остальное — это только ваш выбор.

Как отказаться от страховки

Заемщик имеет право отменить действующую страховку. Правда сроки для отмены страховки весьма ограничены. Вот что можно сделать:

1. Аннулировать страховку в течение периода охлаждения. В этом случае действует правило двух недель — после того, как получателю выдали кредит и в придачу оформили страховой продукт, у физического лица есть 14 дней, чтобы официально отказаться от страхования (п.1 Указаний ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Ваши действия просты — прийти в банк, выдавший кредит, или партнерскую страховую компанию и написать заявление об отмене страховки. Это ваше прямое законное право, но нужно успеть в двухнедельный срок. Некоторые кредитные учреждения более лояльны к своим клиентам и увеличивают период охлаждения. Например, Сбербанк позволяет отменить страховку по кредиту хоть на следующий день после его выдачи и в течение первого месяца. То есть, на возврат денег за страховой полис у вас будет 30 дней, а не 14. Но учтите сразу, затраченные денежные средства вернутся не полностью, а с учетом тех дней (пусть даже одного или двух), в течение которых страховой продукт функционировал. Если же договор страхования не успел вступить в силу, то ваши затраты компенсируются в полном размере. Обычно на возврат денежных средств отводится до 10 дней.
2. Написать заявление с просьбой об отказе от страхования кредита по истечении периода охлаждения. Такой вариант работает далеко не во всех банках, но попробовать все же стоит. Если в течение полугода вы исправно и без задержек перечисляли кредитные платежи, то можете направить обращение на имя руководства банка об отмене действия страхового полиса. Логика такая — вы надежный клиент, страховой случай не наступил, а, значит, от страховки можно отказаться. Не факт, что кредитное учреждение пойдет на такие условия, но вы хотя бы попытались!
3. Вернуть страховку при досрочном погашении кредитных платежей. В этом случае все зависит от условий кредитного договора. Если вы подписали соглашение, не предусматривающее возможность возврата страховой премии при досрочном погашении, то компенсировать остаток по страховым платежам скорее всего не получится. Но если кредитный договор допускает возможность возврата, то пишите заявление в банк или страховую компанию и отменяйте страховое соглашение, которое продолжает действовать после окончания кредитного контракта (ст. 958 ГК РФ). Если банк/страховщик согласится (а он обязан согласиться, если в договоре был прописан пункт о возврате), вам вернутся деньги за неиспользованный страховой период.

Это и есть законные способы, которые используются, чтобы отменить страховку по кредиту. Но банки и страховщики очень часто отказывают в обращении. Тогда выход только один — обращаться в суд. Мотивация страховых агентов понятна — им не хочется терять полученную премию. Но и заемщик должен отстаивать свои права.

Если вам отказали в возврате или аннулировании страхового пакета, особенно в период охлаждения, готовьте нужные документы и подавайте исковое заявление в суд. Вот что нужно собрать для иска:

• паспорт заявителя;
• кредитный договор;
• страховое соглашение;
• платежные регистры, подтверждающие оплату премии;
• письменный отказ об отмене от страхового агента (банка или страховщика).

С этими документами нужно обратиться в судебный орган по месту прописки заявителя. Так как речь идет о нарушении прав потребителя. Государственную пошлину за судебное производство платить не нужно. Более того, все судебные издержки и ваши расходы на адвоката будет возмещать виновная сторона (в данном случае это банк).

Есть еще один нюанс — бывает, что банк открывает клиенту кредитную линию без страхования, а затем подключает заемщика к своим страховым услугам, то есть вносит в коллективную программу. И после обращения застрахованного лица в течение периода охлаждения, менеджеры говорят, что отказ от страхового продукта невозможен, так как это не индивидуальный, а коллективный страховой договор. Это не правомерно.

Такая ситуация требует однозначного обращения в судебные инстанции Верховный суд России ясно изложил свою позицию по данному вопросу — решение будет на стороне истца. Запомните — если банк отказывается вернуть страховку в течение положенных 14 дней и ссылается на коллективные нормы, вы спокойно можете обращаться в суд по месту своей регистрации. Вам вернут уплаченную страховую премию, возместят затраты на юриста и выплатят компенсацию за причиненный моральный ущерб.

Остались вопросы? Юристы помогут. Кликните и подберите лучших

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Юристы сделают всё за вас.

Источник: rtiger.com

Как избежать ошибок при оформлении кредита: от лишних страховок до огромных переплат

Хотя бы раз в жизни кредит на те или иные нужды брал почти каждый. Что учесть при заключении договора, чтобы платежи не стали непосильными и вам не навязали лишние услуги? Разбираем вместе со специалистами пермского отделения Банка России.

Какие пункты в кредитном договоре наиболее важны

Читайте весь договор — полностью (!). Это упускает подавляющее большинство заемщиков: люди не читают целиком даже основной текст, не говоря о записях мелким шрифтом и упоминаемых приложениях. Забывают о графиках, актах, сметах и заключительных положениях. Одна из типичных ошибок тех, кто берет кредит в микрофинансовых организациях, — клиенты не замечают, что стоимость кредита (обычно ) — это процент в день. То есть в месяц получается 30, а то и 60%.

Главное — не спешить и не полагаться на профессионализм кредитора: он, как правило, преследует свои интересы. По закону у вас есть минимум пять рабочих дней, чтобы обдумать предложение по потребительскому кредиту — условия за это время измениться не могут. Поэтому возьмите договор домой, спокойно и внимательно его прочитайте. Только тщательно всё взвесив, подписывайте.

Обратите особое внимание:

• на график платежей — убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту посильна для вашего бюджета;
• на условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора вами (что будет, если вы досрочно вернете всю сумму кредита или ее часть);
• на условия неисполнения вами договора (что будет, если вы не сможете соблюдать график платежей, — грозит ли вам начисление штрафов и пеней). Даже если договором не предусмотрены конкретные суммы неустойки (в том числе за просрочку платежей или невозврат кредита), то по общему правилу в судебном порядке можно взыскать с вас суммы, не уплаченные по кредитному договору, и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России;
• на дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком. Уточните, какой будет полная стоимость кредита — это должно быть указано;
• на дополнительные услуги — обязательны ли они и сколько стоят. Сюда относятся: добровольное страхование жизни и здоровья, СМС-информирование, удаленное обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта, услуги нотариуса и так далее. Эти услуги могут быть вам не нужны. Или окажется, что дешевле их приобрести у другой компании. В стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, что он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета;
• на разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (вы имеете право отказаться).

Может ли банк выставлять дополнительные обязательные условия при выдаче кредита

Нет. Законом о защите прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одних услуг для того, чтобы получить другие. Но иногда менеджеры банков идут на подобные уловки. К примеру, говорят, что обязательным условием выдачи кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым сотрудничает банк. Кроме того, вам могут предложить начать откладывать в этом фонде на дополнительную пенсию.

Навязывание дополнительных услуг является недобросовестной практикой. За такими нарушениями следит Банк России, кредитные организации за них наказывают.

Важно: могут действовать факторы более высокой лояльности к заемщику со стороны банка при выдаче кредита. К примеру, могут снизить ставку по кредиту, если клиент получает зарплату на дебетовую карту этого банка, то есть у него открыт не только кредитный, но и дебетовый счет.

Как понять, насколько выгодны условия кредита

Сравните условия в различных кредитных организациях. Основной показатель, на который стоит ориентироваться, — это полная стоимость кредита (ПСК). Он учитывает все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховых компаний или нотариусов).

Банк обязан сообщить ПСК заемщику до заключения договора. Порядок прописан в федеральном законе от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»: полная стоимость кредита указывается в правом верхнем углу на первой странице договора.

Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение ПСК, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание.

Если вы видите, что указан «процент за день», умножайте это значение на 360 (дней в году). Если речь о «проценте в месяц» — умножайте на 12 (месяцев в году). Таким образом вы получите годовую процентную ставку по кредиту.

Важно: с начала 2020 года действует Указание Банка России, обязывающее при заключении ипотечных договоров наиболее значимые условия излагать в форме таблицы. К таким условиям относятся: информация о сумме кредита, сроках его возврата и процентной ставке; способах исполнения обязательств; об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату; готовности кредитора уступить права требования по договору третьим лицам.

Условия ипотечного договора, не перечисленные в таблице, могут приводиться после нее. Действие этого нормативного акта распространяется на все организации, предоставляющие ипотечные потребительские кредиты и займы.

От какой страховки можно отказаться

При оформлении кредита банки часто предлагают купить страховку, иногда и не одну. Предполагается, что страховка поможет заемщику справиться с кредитом, если он попадет в трудную жизненную ситуацию, а также защитит банк от убытков. Но далеко не каждая страховка является обязательной.

По закону банк может потребовать, чтобы вы застраховали имущество, которое является залогом по кредиту, — обычно это жилье или автомобиль. Если клиент не хочет оформлять такую страховку, банк вправе отказать ему в заемных деньгах. Но на практике без страховки нельзя получить только ипотечный кредит: банки хотят быть уверены, что получат назад свои деньги, если с квартирой или домом случится что-то серьезное. При этом даже автокредит банки иногда соглашаются выдать без страховки.

Покупка остальных полисов, которые банки предлагают заемщикам, добровольна. В бланке заявления на кредит должны быть указаны все дополнительные услуги, в том числе страховки. Вы сами выбираете и отмечаете те из них, что хотите купить. Вам не вправе отказать в кредите только потому, что вы не купили страховой полис.

Важно: при выдаче кредита без страховок банки вправе устанавливать повышенные процентные ставки. Ведь возрастает риск, что заемщик не сможет вернуть долг при неблагоприятном развитии событий — например, если он останется без работы.

Когда легче отказаться от страхования

Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения — это с момента оформления страховки. По страховкам, влияющим на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском кредите и ипотеке.

Таким образом, в течение 14 дней после оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть (могут вычесть плату за время, когда действовала страховка). Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения и максимальный срок можно уточнить в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, а также в правилах страхования или в самой страховой компании. Этот принцип распространяется на все договоры, заключенные после .

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит.

Если страховой случай еще не наступил, отказаться от страховки можно и в случае, если вы самостоятельно купили полис в страховой компании, и когда вас присоединили к договору коллективного страхования.

А вот от страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но если условия договора позволяют, можно сменить страховщика. Обойтись совсем без страховки не получится: в этом случае банк будет вправе требовать досрочно вернуть кредит.

Важно: правило о периоде охлаждения действует лишь для договоров добровольного страхования и только для физических лиц. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, период охлаждения не распространяется. А если застраховать имущество компании, то расторгнуть договор без потерь вряд ли получится.

Вернут ли деньги после периода охлаждения

Если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай (например, вы попали в ДТП и воспользовались ОСАГО), деньги за полис вы не вернете. Зато получите страховую выплату.

Если страховой случай не наступил, вернуть деньги за страховку можно и по окончании периода охлаждения. Но только если вы досрочно погасили кредит, а страховка влияла на условия кредитования, и это было прописано в кредитном договоре. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком, и эта защита вам больше не нужна.

Выплату рассчитают пропорционально времени, оставшемуся до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но расплатились по кредиту за полгода — значит, вправе расторгнуть договор страхования и получить назад половину из тех денег, что взяла страховая компания.

Важно: когда банки присоединяют клиентов к коллективному договору, они не возвращают свою комиссию за подключение к страховке.

Если соглашаться на страховку, то какую выбрать

Некоторые страховки подходят для конкретных видов кредитов — например, страхование залога по ипотеке или полис каско при автокредите.

Всё зависит от того, на какие цели берется кредит. К примеру, при ипотечном кредите страхование предмета залога — это защита от ситуации с непогашенным кредитом при потере жилья (оно может пострадать из-за пожара, наводнения, взрыва газа или каких-то других серьезных происшествий). При ипотеке банки дополнительно еще предлагают страхование жизни, что также может быть резонным — оцените свои риски.

Если берете потребительский кредит на крупную сумму, полезной может быть страховка от потери работы.

Страхование жизни и здоровья может пригодиться вне зависимости от того, на что вы хотите занять деньги.

При покупке любой добровольной страховки:

• выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее. Если да, то посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;
• узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний;
• уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный;
• определите, какие события не будут считаться страховым случаем;
• разберитесь, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.

Зачем клиента просят оформлять отказ от услуг письменно

Если клиент отказывается от страховки или дополнительных услуг, его обычно просят оформить это письменно. Обычно так происходит, если клиент не сразу отказался от договора страхования жизни — решил это сделать спустя какое-то время. В банке могут предложить написать заявление на отказ от полиса. После этого договор страхования аннулируют, но клиент не получит назад свои деньги из-за досрочного расторжения — в силу Гражданского кодекса страховая премия ему не возвращается.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, внимательно изучайте условия договора и выбирайте страховку, которая действительно поможет при необходимости справиться с выполнением кредитных обязательств.

Ранее мы рассказывали, как работает финансовый супермаркет, где в режиме онлайн оформляют вклады и кредиты.

Источник: 59.ru

Возврат платы за подключение к программе коллективного страхования — законодательство и судебные прецеденты

Условия кредитного договора о взимании платы по Программе страхования ущемляют права потребителя. Гражданин вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и непредоставления банком необходимой информации о правовой природе отношений и невозможности в рамках закона взимания платежей по Программе страхования.

Таким образом, потребитель имеет право требовать возврата суммы, внесенной по Программе страхования. Однако, отсутствие факта навязывания услуг, на что ссылается общество, как правильно указал суд первой инстанции, не является предметом существа оспариваемых пунктов постановления.

Действия по взиманию платы являются незаконными исходя из правовой основы отношений, независимо от наличия или отсутствия согласия заемщика стать застрахованным лицом. Подключение к программе коллективного страхования банк считает оказанием возмездной услуги, каковой фактически не является, поскольку ГК РФ не содержит такого вида услуги как «подключение к программе коллективного страхования».

Правовая природа отношений указывает на наличие непосредственно страхования. Взимание платы за согласие (отказ) гражданина стать застрахованным лицом в рамках действующего законодательства невозможно. 1.1.3. В п.2.12.

чего был подписан кредитный договор от 22.07.2016 № Д0163/15/00521-16 со сроком возврата до 29.07.2019, с условием уплаты процентов в размере 24,9% годовых; в результате таких действий банка потребитель был вынужден приобрести дополнительные платные услуги по подключению к программе страхования; стоимость платы за подключение к программе страхования составила 28 998 руб., соответственно, сумма кредита была увеличена сотрудником банка до 179 000 руб.; плата за подключение к программе страхования списана в безакцептном порядке из суммы предоставленного кредита со счета № 40817810400630045047 без подтверждающих списание платежных документов, при этом плата за подключение входит в стоимость кредита, и банк рассчитывает проценты исходя из полной суммы кредита; банк не предупредил потребителя, что в случае увеличения суммы кредита за счет размера комиссии банка и страховой премии увеличится и сумма переплаты; 02.08.2016 Новосадова Л.В. направила в банк заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования физических лиц и возврате списанной в безакцептном порядке платы за участие

банк, который в данном случае выступает страхователем. Следовательно, если будет установлено, что в договор коллективного страхования не было включено предусмотренное Указанием ЦБ РФ условие о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования, что ущемляет права потребителя, субъектом ответственности должен выступать страховщик — ООО СК «ВТБ Страхование», а не банк. Плата за включение в число участников Программы страхования была произведена за счет личных денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Шандер О.В. пожелала быть застрахованной, ее волеизъявление на подключение к программе коллективного страхования было добровольным, заключение договора страхования не влияло на принятие банком решение о выдаче кредита, следовательно, после оформления заявления от 08.11.2017 на включение ее в число

следующих за датой присоединения клиента к программе страхования «Финансовая защита», в течение которого клиент вправе отказаться от страхования с возвратом банком клиенту платы за страхование в сумме, ранее уплаченной клиентом. Из пунктов 3.2, 3.8 Инструкции следует, что к программе страхования «Финансовая защита» могут присоединиться заемщики по кредитному продукту «Кредит наличными», с вариантом страхования «Финансовая защита Базовый». Пункт 3.7 Инструкции предусматривает, что клиент вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования «Финансовая защита». В случае, когда клиент отказался от участия в Программе страхования «Финансовая защита» в течение 5 рабочих дней, следующих за датой подписания заявления на подключение, банк возвращает клиенту всю сумму платы за страхование, которая ранее была уплачена клиентом. Основанием для отказа от страхования и возврата денежных средств является заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования. Таким образом, из буквального толкования пункта 3.7 Инструкции, предусматривающего «в случае,

право потребителя, поскольку ограничивает его право на отказ от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии возмещения исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Соответственно, в рассматриваемом случае условия договора изложены заявителем таким образом, что отказ потребителя от исполнения договора страхования влечет за собой невозможность возврата платы за подключение и распространение на заемщика действия положений договора коллективного страхования. Между тем, в силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей при расторжении потребителем договора на оказание дополнительных услуг по страхованию последний вправе требовать перерасчета уплаченной суммы за включение в Программу коллективного страхования , и ее возврата пропорционально сроку действия договора. Следовательно, условие о невозврате потребителю уплаченной им суммы платы за включение в Программу страхования (оказание услуг Банка по обеспечению страхования) в случае подачи заявления о выходе из нее заемщика, содержащееся в пункте 2 заявления на включение в число участников Программы страхования от 24 ноября

заслуживающими внимание доводы представителя ответчика о том, что услуга банка по подключению к программе коллективного страхования фактически истцу оказана в момент подключения к программе, что подтверждается представленным в материалы списком застрахованных лиц, в связи с чем требования о возврате платы за услуги банка по подключению к программе коллективного страхования пропорционально неиспользованному периоду в отсутствие специального указания об этом в кредитном соглашении, не основаны на законе. С учетом вышеизложенного, суд, учитывая, что возврат платы за подключение к программе коллективного страхования был произведен банком до обращения истца с настоящим иском, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Бугаковой А.А к ОАО «Бинбанк» о защите прав потребителя. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Бугаковой ФИО10 к ОАО «Бинбанк» о защите прав потребителя отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский

договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. Из материалов дела следует, что Куклин А.С. отказался от договора страхования от ХХ.ХХ.ХХХХ. ХХ.ХХ.ХХХХ, то есть по истечении трех месяцев. Таким образом, Куклин не имеет право на возврат платы за подключение к Программе коллективного страхования . Кроме того, доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Куклину А.С. услугу по страхованию, стороной истца в суд не представлено. Заявление на включение в число участников Программы страхования оформлено отдельным документом, который истец мог не подписывать. В Заявлении на включение в число участников Программы страхования указано, что застрахованный приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а

Принимая во внимание, что в добровольном порядке требование истца удовлетворены не были, суд на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы-54 031,50 руб. (108063 руб./2=54 031,50), размер штрафа соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Вместе с тем, в требованиях о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 106 063 руб., суд считает необходимым отказать, поскольку возврат платы за подключение к программе коллективного страхования не является недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст. 28,31 ФЗ «О защите прав потребителей». В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «ВТБ» подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной части иска в доход бюджета в сумме 3321,26+300=3621,26 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Вавиловой ФИО6 к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав

морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Из толкования указанной нормы права следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. В судебном заседании установлено, что Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом не исполнил перед Шадриным свои обязательства, не произвел частичный возврат платы за подключение к Программе коллективного страхования , таким образом, нарушил его права, как потребителя, в связи с чем, требование истца в данной части подлежит удовлетворению. Вместе с тем, при определении размера компенсации морального вреда, суд на основании ч. 2 ст. 1101 ГК РФ с учетом характера причиненных потерпевшему нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, требований разумности и справедливости приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда на сумму 2

30000 рублей. Удовлетворяя требования о компенсации ФИО2 морального вреда, суд исходит из того, что на правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством. Поскольку установлен факт нарушения права ФИО2, как потребителя, на возврат платы за подключение к программе коллективного страхования при отказе от участия в этой программе после его обращения к ответчику с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу о том, что с ООО «СБПБ» в пользу ФИО2 подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд, руководствуясь ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, находит необходимым взыскать с ответчика ООО «СБПБ» в пользу истца

Источник: nalogcodex.ru

Страховка к кредиту: ВС обобщил практику споров банков с гражданами

При оформлении кредита банки часто предлагают гражданам оформить еще и страховку. Отказаться от нее по закону можно, но тогда банк может не выдать кредит, поэтому многие заемщики соглашаются. И вокруг таких страховок затем возникает множество споров. Поэтому Верховный суд обобщил практику по таким делам и разъяснил правила заключения и расторжения договоров, а также разобрался в обязанностях сторон.

«Обзор подготовлен в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории», – объяснил Верховный суд.

Применять ли закон о защите прав потребителей?

Женщина взяла кредит в банке, и ее присоединили к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Она попыталась выйти из этой программы, но банк продолжил списывать с нее плату. Тогда заемщица пошла в суд и потребовала расторжения договора. Также она попыталась взыскать с банка плату за подключение к программе, компенсацию морального вреда и штраф.

Спор дошел до коллегии ВС по гражданским делам. Та отметила: гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения между банком и заемщиком по договору страхования регулируют не только нормы ГК, но и положения закона о защите прав потребителей, указал Верховный суд. А это значит, что потребитель может потребовать и компенсации морального вреда.

Компенсация за навязанный договор

Банк не проинформировал заемщицу, что договор страхования носит добровольный характер страхования, а также не рассказал о возможности досрочного расторжения этого договора. Верховный суд подчеркнул: до сведения клиента обязательно нужно доводить такую информацию. В противном случае тот сможет потребовать компенсации как убытков, так и морального вреда.

Досудебный порядок – через финансового омбудсмена

Должник досрочно погасил кредит в банке и в суде потребовал вернуть ему часть средств по договору страхования. Суд отказался и потребовал соблюсти досудебный претензионный порядок.

ВС с таким подходом не согласился: такой иск не требует обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в привычном его понимании. В то же время высшая инстанция напомнила, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового омбудсмена решения по обращению. Это и будет досудебным порядком по таким спорам.

Что делать со страховкой при досрочной выплате кредита?

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, указал ВС. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Дело обстоит иначе, если выплата страхового возмещения зависит от остатка по кредитному долгу. В таких договорах при отсутствии долга страховая сумма равна нулю, а значит, при наступлении страхового случая никаких выплат банк не сделает. В этом случае договор страхования прекращается досрочно, а заемщик может потребовать у банка возврата части страховой премии.

Ложь о здоровье

При заключении договора страхования заемщик подтвердил, что не является инвалидом и не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почек. Позже выяснилось, что это не так. Заболевание у него все же было, и ему даже установили категорию инвалидности. По условиям договора такое событие является страховым случаем.

15 апреля, 16:09

Но получить деньги от страховой у него не вышло, ведь заболевание было получено еще до заключения договора, а значит, страховой случай не наступил. ВС признал правильность такого подхода.

Если же болезнь случилась еще в период действия договора, а инвалидность установили уже когда он закончился, то страховая компания должна выплатить возмещение.

Страховщик в ответе за убытки

Согласно условиям договора, при страховом случае страховщик должен был выплатить возмещение банку, в котором заемщик взял кредит. Но он сделал это только через 3,5 года после наступления страхового случая, из-за чего заемщик понес убытки в виде начисленных процентов и неустойки по кредиту.

Верховный суд подчеркнул: если бы страховая компания надлежащим образом исполнила свои обязательства, то убытков у заемщика не возникло бы. А это значит, что оплатить их должен именно страховщик.

Источник: pravo.ru