Накопительное страхование жизни или НСЖ — уникальный продукт страхового рынка, который имеет черты банковского вклада и кредита. Но ключевая задача — именно страхование, защита гражданина на случай непредвиденных ситуаций. При этом застрахованный сам создает страховой фонд, делая регулярные взносы.
19.01.23 756 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Что такое накопительное страхование жизни, как оно работает, его преимущества и недостатки. Когда можно рассмотреть оформление НСЖ, а когда лучше выбрать банковский вклад. Все особенности продукта — на Бробанк.ру.
Что такое НСЖ
Это финансовый инструмент, который сочетает в себе страховку и возможность копить на определенную цель. Его еще можно назвать кредитом наоборот, так как при заключении договора НСЖ формируется график, согласно которому застрахованный делает регулярные взносы.
Что такое накопительное страхование жизни, если говорить тезисно:
Накопительная страховая программа. Зачем и кому нужна?
- Перед заключением договора клиент определяется, сколько он хочет накопить за определенный срок, какие взносы готов делать для этой цели. Итоговая сумма — она и есть страховая сумма, от которой будет зависеть размеры возмещения при наступлении страхового случая.
- После заключения договора застрахованный регулярно вносит деньги на свой накопительный счет согласно установленному графику.
- Если до окончания срока действия НСЖ страховой случай не наступил, гражданин получает все накопленные деньги. В некоторых случаях на них набегает небольшой процент.
- Если страховой случай произошел, гражданин получает возмещение — всю сумму, которую планировал накопить вне зависимости от тогда, когда произошел этот случай, хоть на следующий день после заключения договора. По программам некоторых страховых компаний устанавливается более высокая компенсация.
Накопительная программа страхования жизни дает определенные гарантии — вне зависимости от ситуации гражданин или его наследники получат деньги. Это своего рода финансовая защита на случай непредвиденных обстоятельств.
Например, у Миши родилась дочка, которой он хочет дать финансовый старт при достижении ею совершеннолетия. Он открывает НСЖ в ее пользу, планируя накопить к 18-летию дочери 5 млн рублей и ежемесячно вносит на него определенную сумму. Если вдруг Миша умрет или получит инвалидность (наступит страховой случай), его дочка все равно получит запланированную им сумму.
Варианты накопительных страховых программ
Обратите внимание, услугу предоставляет именно страховая компания. Но при этом некоторые банки на партнерских условиях предлагают оформление полиса накопительного страхования жизни. Они — просто посредники, например, если вы заключаете договор в офисе Альфа-Банка, вашей страховой компанией будет Альфа-Страхование.
Накопительные программы – трэш!
Есть разные вариации НСЖ, разные схемы, разные страховые случаи. Ключевая суть одна — человек регулярно вносит деньги на счет и получает компенсацию при наступлении страхового случая в виде суммы планируемых накоплений или больше.
Программы в Альфа-Банке
Для примера сначала рассмотрим программы накопительного страхования от компании Альфа-Страхование. У нее хороший ассортимент этих продуктов, под разные задачи и цели.
Альфа-Защита
Как раз классический вариант НСЖ. Договор заключается на срок в 5-20 лет, минимальная сумма взноса в год — 30000 рублей. При заключении договора клиент выбирает точный срок и конкретную сумму.
Сумма страхового возмещения зависит от возраста клиента и от вида страхового случая. По этой программе разработана такая схема выплат:
Запланированные накопления — то, сколько клиент должен накопить согласно договору к окончанию срока. Внесенные средства — деньги, которые он уже успел положить на счет для создания этого накопления.
Качество жизни
- онлайн-консультации терапевта, расшифровка анализов;
- приемы у узкопрофильных врачей (более 15-ти специализаций);
- оплата и доставка назначенных врачом лекарств.
Страховыми случаями по программе являются уход из жизни, получение инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Если у застрахованного находят смертельно-опасное заболевание, лимит на его лечение от страховой компании — до 10 млн рублей. И в любом случае клиент получает 100% накопленных средств при окончании действия договора.
Альфа-Здоровье
Договор заключается на 5, 7 или 10 лет. На счет ежегодно нужно вносить минимум 450 000 рублей. Застрахованный за срок действия договора проходит за счет компании 2-4 медицинских обследования с целью обнаружения критических заболеваний. Если они находятся, гражданин получает лечение на сумму до 10 млн рублей. Плюс застрахованный в любом случае получит все взносы обратно по завершении действия договора.
Программа состоит из пяти вариантов пакетов услуг. Чем больше клиент делает ежегодный взнос, тем выше уровень обслуживания. Схема такая:
Точное вовремя
Страховая накопительная программа с элементами защиты в случае выявления онкологических заболеваний. Условия фиксированные: заключение договора на 5 лет и ежегодный взнос — 120 000 рублей. При выявлении онкозаболевания клиент получает лечение на сумму до 10 млн рублей. И в любом случае получает 100% накопленных средств.
При подключении к программе клиент бесплатно проходит генетический тест на предрасположенность к онкологическим заболеваниям. Плюс проводится консультация врача-генетика и онкоскрининг.
То есть программа накопительного страхования жизни может включать в себя и дополнительные услуги, которые в основном связаны с медициной. Но в любом случае будет работать ключевой принцип НСЖ — получение обратно всех вложенных денег, а при наступлении страхового случая — как минимум 100% от запланированных накоплений.
Программа в Газпромбанке
Чаще всего все же предлагается классическое НСЖ. Например, через Газпромбанк можно заключить договора с компаниями СОГАЗ-ЖИЗНЬ или Ренессанс Жизнь на срок до 5 лет с минимальным взносом за год в 50000 рублей.
При наступлении страхового случая в зависимости от его типа гражданин получает компенсацию до 300% от суммы накоплений. Страховые случаи: уход из жизни, инвалидность, травматические повреждения.
Например, вот схема назначения выплат от компании СОГАЗ-ЖИЗНЬ:
Как видно, компания дает застрахованному дополнительный доход в случае, если страховое событие не наступило. Сумма надбавки зависит от начального срока заключения договора.
Также программы накопительного страхования жизни реализуются через ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк и другие банки.
Получение налогового вычета
Накопительное страхование жизни и здоровья попадает под налоговый вычет. Им может облагаться сумма до 120 000 рублей в год, то есть максимально за 1 год можно получить 13% от этой суммы — 15600 рублей.
Налоговый вычет — это возврат подоходного налога, который заплатил за работника работодатель. Например, в рамках НСЖ вы вносите на счет каждый год 200 000 рублей, тогда каждый год вы можете подавать заявление в ФНС и возвращать по 15600 рублей (предельно возможная сумма).
Фактически налоговый вычет формирует доходность от размещения средств. Если страховая компания дает какой-то доход на накопления (обычно не больше 3% годовых), к нему добавляется налоговый вычет. Получается более выгодное вложение средств.
Когда стоит пользоваться накопительной системой страхования
Это довольно специфический продукт, который подходит не всем. Например, условия по вкладам более привлекательные и понятные, там можно получать реальный доход от вложения своих средств. Доход же от НСЖ дается далеко не всегда. А если и дается, то небольшой.
Накопительную страховку жизни стоит оформлять для реализации важной задачи. Например, открыть НСЖ при появлении ребенка, чтобы гарантированно обеспечить ему в будущем капитал вне зависимости от обстоятельств. Многие пользуются НСЖ с целью иметь капитал при выходе на пенсию и при этом иметь гарантии его получения наследниками.
Здесь важно то, что инвестирование сопровождается страхованием жизни и здоровья. Если с застрахованным что-то случается, он или его наследники получат как минимум 100% от накоплений, которые планировал получить человек. Именно планировал, а не успел накопить. То есть если целью было накопление денег на образование ребенка, он в любом случае получит планируемый капитал, даже если родитель умрет.
Что такое НСЖ при открытии вклада
К сожалению, банковские менеджеры порой пользуются низкой финансовой грамотностью граждан и навязывают им вместо вклада НСЖ (за договора НСЖ банк дает работнику больше бонусов, премии). А это два совершенно разных продукта.
НСЖ — страховая программа, услугу предоставляет страховая компания. Вклад — вложение денег под гарантированный процент в банк.
- при досрочном расторжении договора НСЖ по условиям договора гражданин может потерять до 100% вложенных средств. Если это вклад, он получит все деньги обратно;
- в случае с НСЖ гражданин обязан делать взносы по договору (как при кредите). Если деньги не внесены в срок, страховая компания может расторгнуть договор и забрать все деньги или их часть. При вкладе гражданин имеет свободу: хочет пополняет его, хочет — нет;
- по НСЖ нет доходности или она минимальная, не превышает 3% годовых. По вкладу доходность на начало 2023 года составляет 5-9% годовых;
- средства вкладчика суммой до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Средства, внесенные на счет НСЖ, не застрахованы.
Если вы пришли в банк с целью открыть вклад, вам и нужно заключать именно договор вклада, а не договор накопительного страхования жизни. Это два совершенно разных продукта.
В заключение
При заключении договора накопительного страхования жизни необходимо тщательно изучить договор перед его подписанием. Обязательно обратите внимание на пункт расторжения договора раньше положенного срока. Чаще всего клиент понесет потери, например, страховая компания может выдать только 50% от уже внесенных на счет средств.
Также важно то, что график взносов на счет НСЖ необходимо строго соблюдать. Это как при кредите: при невыполнении обязательств на гражданина будут наложены санкции. Он может лишиться части вложенных средств — точную информацию о штрафах смотрите в договоре.
НСЖ — длительное инвестирование собственных средств, обычно договор заключается минимум на 3-5 лет, срок может доходить до 20-30 лет. И застрахованное лицо обязано соблюдать все условия договора, человек берет на себя длительное обязательство. Поэтому обязательно проанализируйте этот продукт, прежде чем заключать договор.
Частые вопросы
Что такое НСЖ в банке?
Это услуга накопительного страхования жизни, которая фактически предоставляется не банком, а партнерской страховой компанией. Что такое накопительное страхование жизни, полное описание — в материале выше.
Какие виды страхования являются накопительными?
Те, по условиям которых застрахованное лицо обязано вносить на счет средства и обеспечить на нем к концу срока сумму, прописанную в договоре.
Что такое пенсионное накопительное страхование жизни?
Именно пенсионной разновидности НСЖ не существует. Если вы хотите воспользоваться услугой для создания капитала на момент выхода на пенсию, вам подходит любая классическая программа накопительного страхования.
Какое основное преимущество у накопительного страхования жизни?
Застрахованное лицо или его наследники при наступлении страхового случая получат компенсацию, которая составляет минимум 100% от накоплений, которые человек планировал сделать к моменту окончания договора НСЖ.
Что такое накопительное страхование жизни при вкладе?
НСЖ и вклад — два кардинально разных продукта. Если вы пришли в банк с целью открыть вклад, а он сопровождается страхованием, скорее всего, вам пытаются подсунуть другую услугу — НСЖ. Не стоит заключать договор.
- Альфа-Банк: Накопительное страхование жизни.
- Газпромбанк: Накопительное страхование жизни.
Комментарии: 0
Отменить ответ
Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере
Источник: brobank.ru
Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт
Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом.
Основано на личном опыте.
В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.
Что такое «Накопительное страхование жизни»?
Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.
Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.
Страховые случаи
Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.
Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.
Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.
Плюсы программы накопительного страхования жизни
Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них.
Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.
Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.
Минусы программы накопительного страхования жизни
Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.
Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.
Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.
Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.
Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.
Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».
Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни
Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.
Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.
Для каких целей она не подходит?
Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.
Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.
Какие есть альтернативы?
Единственной альтернативой программе является оформление отдельного полиса страхования жизни (он стоит несколько тысяч рублей в год), а суммы, которые вы хотели направлять в качестве страховых взносов, инвестировать по своему усмотрению. От банального депозита, до чуть менее банального брокерского счёта (ИИС + ОФЗ дадут достаточно консервативный способ накопления средств плюс налоговый вычет).
Но для этого нужна дисциплина. Привычка «платить сначала себе» не появляется мгновенно. Но зато ваши деньги остаются ликвидными (вы можете их изъять в случае экстренной необходимости), а также вы сами управляете инструментами, в которые они инвестированы. И если дополнительных доход получится равным нулю, то это будет только из-за ваших действий, а не чьих либо ещё.
Источник: habr.com
Что такое накопительное страхование жизни
Разбираемся, как устроено накопительное страхование жизни, а об инвестиционном страховании жизни подробно писали здесь.
Что такое накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала.
По договору НСЖ страхователь регулярно вносит платежи, которые компания вкладывает, а страхователь получает проценты. Размер процента может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией.
Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. При наступлении страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.
Как работает накопительное страхование жизни
Приобретая полис НСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.
Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия страхового договора и регулярно (ежегодно или чаще) перечисляет определенный платеж страховой компании.
При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также берет на себя обязательства делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.
Если ни один страховой случай за весь срок договора не наступил, страхователь получает всю сумму внесенных средств. Кроме вложенных денег, владелец полиса получает процент за аккумулирование средств на счете в страховой компании.
Какие продукты входят в НСЖ
Инструмент НСЖ включает два компонента:
- Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
- Накопление средств (средства накапливаются в течение срока действия страхового полиса и выплачиваются по его завершении).
При этом НСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.
Условия
НСЖ, как правило, оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет. Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Если клиент пропускает регулярный платеж, это считается нарушением договора и влечет штрафные санкции вплоть до его расторжения.
Размер дополнительной выплаты (процент), который страховая компания выплачивает по истечении действия полиса, может быть прописан в договоре на весь срок его действия или ежегодно устанавливается страховой компанией.
НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не могут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти страхователя деньги получат его наследники (по закону — через шесть месяцев).
Для чего оформлять накопительное страхование жизни
Инструмент НСЖ подходит для консервативных инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом накопить значительную сумму средств и увеличить сбережения, защитив свой капитал.
Также инструмент может подойти для работников, чья профессиональная деятельность сопряжена с риском для жизни и здоровья.
НСЖ может рассматриваться в качестве альтернативы банковскому вкладу. Однако важно помнить, что такие полисы не входят в систему страхования вкладов.
Кому не подходит накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни не подходит тем инвесторам, которые не уверены в получении стабильного дохода, позволяющего делать регулярные платежи страховой компании.
11.01.2023 13:01
Пропускать платежи нельзя, а расторгнуть договор раньше срока без существенной потери средств невозможно.
Чем НСЖ отличается от ИСЖ
Инструмент НСЖ рассчитан на гораздо более долгий срок, чем ИСЖ (договор ИСЖ, как правило, заключается на среднесрочный период — три — пять лет, но иногда и больше — пять — десять лет). НСЖ предполагает регулярные платежи в адрес страховой компании, в то время как при ИСЖ обычно взнос перечисляется при заключении договора. Доходность НСЖ может быть ниже, чем ИСЖ, но накопительное страхование — менее рискованный инструмент инвестирования.
При этом, в отличие от ИСЖ, где стратегию определяет клиент, стратегия инвестирования по НСЖ страховой компанией не раскрывается.
Основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак отмечает, что, в отличие от ИСЖ, в накопительном страховании средства клиента вкладываются в основном в облигации, что безопаснее опционных стратегий.
«Но возникает другая проблема — облигации не подходят для накопления. Клиент проигрывает инфляции, потому что низкая доходность облигаций минус комиссии страховой компании оставляют его с 1–2% годовых», — отмечает эксперт.
Как выбрать полис НСЖ и получить выплаты по нему
Где оформить НСЖ
Оформить полис НСЖ можно в одном из банков или в одной из страховых компаний. Важно выбрать надежного страховщика, у которого есть действующая лицензия Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора.
02.02.2023 17:19
Также изучить актуальные предложения можно на Банки.ру, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.
Как рассчитывается доходность и сколько можно заработать на НСЖ
Страховая компания выплачивает владельцу определенный процент от накопления средств. В стандартных программах НСЖ процент доходности в среднем составляет 2–5%. Есть специальные продукты, где доход выше.
Верещак отмечает, что доходность НСЖ рассчитывается как доходность портфеля страховой компании минус ее комиссии. По его словам, доходность заранее неизвестна, а комиссии зачастую не раскрываются. «Как правило, ориентировочная доходность просто указана в условиях полиса», — поясняет эксперт.
Что считается страховым случаем в договоре НСЖ
В полисы НСЖ входят два страховых случая:
- смерть;
- дожитие до окончания срока договора.
Дополнительно в полис могут быть включены следующие страховые случаи:
- инвалидность;
- временная нетрудоспособность;
- тяжелая болезнь.
Эти случаи страховые компании вносят в отдельные условия соглашения, оплачиваются они дополнительно.
Существует список исключений, при которых вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма, то есть часть страховых взносов. Например, такое возможно в случае гибели страхователя при занятиях экстремальными видами спорта.
Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также в результате его собственного умысла (кроме суицида спустя два года действия договора).
Размер выкупной суммы зависит от срока действия договора, объема сделанных взносов и коэффициентов страховой компании.
Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса НСЖ
НСЖ предусматривает выплату страховой суммы по факту дожития страхователя до окончания срока действия полиса. То есть средства и дополнительный доход можно получить после окончания срока действия договора.
В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму. При расторжении договора в первые один — два года выкупная сумма может быть равна нулю. Без потерь вернуть деньги можно только в «период охлаждения» в течение 14 дней с момента заключения договора.
Плюсы накопительного страхования жизни
У вложений в НСЖ, как и у других инвестиционных продуктов, есть преимущества и риски.
Плюсы НСЖ:
- Возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход.
- Низкий риск потери вложенных средств.
- Возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо.
- Возможность вернуть часть средств с дополнительного дохода с помощью налогового вычета.
- Невозможность ареста или заморозки средств по НСЖ даже по решению суда.
- Доходы от НСЖ не являются совместно нажитым имуществом при разводе.
По словам Верещака, плюсом НСЖ является то, что этот инструмент повышает дисциплину инвестора, так как делать регулярные взносы является обязанностью страхователя по договору. Также плюсом, по его словам, является адресное наследование и защита от притязаний третьих лиц.
Минусы и риски накопительного страхования жизни
- Регулярные взносы без возможности пропуска платежа.
- Невозможность досрочно расторгнуть договор без потерь. В случае досрочного расторжения страховая компания оставит себе часть внесенных средств.
- Полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов. При банкротстве страховой компании страхователю вернется только выкупная сумма.
- Дополнительный доход по договору не гарантирован.
Верещак указывает, что основный минус НСЖ — обесценение средств, как в случае с ИСЖ. При этом вероятность невыплат при наступлении страхового случая и каких-либо других проблем при работе с крупными страховыми компаниями с устойчивым финансовым положением, по его словам, довольно мала.
НСЖ: кратко
Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.
Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия договора, и регулярно перечисляет платеж страховой компании. Страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также обязуется делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.
НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет.
Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Размер дополнительной выплаты прописывается в договоре или ежегодно устанавливается страховой компанией.
В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму.
Основными плюсами вложений в НСЖ являются возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход, возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо. При этом полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а страховой договор нельзя досрочно расторгнуть без потерь.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, почитать рыночную аналитику, выбрать подходящего брокера, а также купить интересующие вас акции, облигации или ПИФы, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.
Еще по теме:
Источник: www.banki.ru