Накопительные программы что это

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.

Как работает накопительное страхование жизни

Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.

Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.

Налоговые вычеты

По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.

Зачем нужны накопительные программы?

Акции Apple

доходность с начала года
Инвестировать

Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

комиссия — от суммы сделки
Получить консультацию
Лиц. № 21-000-1-00028

комиссия 0,00% — 5,0000% от суммы сделки
Лиц. № 045-13561-100000

комиссия 0,04% — 1,9% от суммы сделки
Лиц. № 045-14050-100000

комиссия — от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12879-001000

комиссия 0,0000% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 045-14081-100000

комиссия 0,014% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 177-03471-100000

Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.

Что является страховым случаем по НСЖ

Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:

• Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
• И клиент не дожил до дня получения своих денег.

Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.

Накопительное страхование жизни — мифы и правда | Подводные камни | О чем молчат?

Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.

Получение выплат по НСЖ

Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.

Акции BIDU

доходность с начала года
Инвестировать

Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

комиссия — от суммы сделки
Получить консультацию
Лиц. № 21-000-1-00028

комиссия 0,00% — 5,0000% от суммы сделки
Лиц. № 045-13561-100000

комиссия 0,04% — 1,9% от суммы сделки
Лиц. № 045-14050-100000

комиссия — от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12879-001000

комиссия 0,0000% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 045-14081-100000

комиссия 0,014% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 177-03471-100000

Для чего нужно накопительное страхование жизни

В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.

Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.

Сколько можно заработать на НСЖ

Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.

К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.

Акции ПАО АНК «Башнефть»

доходность с начала года
Инвестировать

Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

комиссия — от суммы сделки
Получить консультацию
Лиц. № 21-000-1-00028

комиссия 0,00% — 5,0000% от суммы сделки
Лиц. № 045-13561-100000

комиссия 0,04% — 1,9% от суммы сделки
Лиц. № 045-14050-100000

комиссия — от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12879-001000

комиссия 0,0000% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 045-14081-100000

комиссия 0,014% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 177-03471-100000

Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.

Выгодно или нет накопительное страхование жизни

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.

Источник: bankiros.ru

За пять минут о накопительном страховании жизни

В данной статье познакомимся с накопительным страхованием жизни, выясним принцип работы этого финансового инструмента и узнаем его особенности. Содержание:

1. Что такое накопительное страхование жизни
2. Выясняем как устроено НСЖ
3. Разбираемся в специфике программ
4. Видео: Как работает накопительное страхование жизни
5. Осуществление страховых взносов
6. Страховые риски
7. Кому и в каких ситуациях подходит НСЖ
8. Дополнительные преимущества

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это классический финансовый инструмент, который помогает накопить денежные средства и защищает на случай непредвиденных обстоятельств. В европейских странах этот вид страхования достаточно популярен. В России тоже предлагают этот непростой продукт, но многие не понимают, как устроено НСЖ, для чего оно нужно и какие преимущества дает.

Каждый человек, независимо от возраста, образа жизни, финансового и социального статуса, ежедневно рискует жизнью и здоровьем. В период нестабильности и постоянного роста цен сформировать сбережения становится еще сложнее, чем в обычной жизни. Но люди начинают задумываться о «подушке безопасности», когда уже столкнулись с неприятностями: упал доход, потеряли работу, получили травму.

Выясняем, как устроено накопительное страхование жизни

Чтобы понимать принцип работы НСЖ, нужно знать, что продукт включает в себя комбинацию рисковой и накопительной составляющих:

Это часть взносов (чаще не более 20%), которая обеспечивает финансовую защиту при наступлении страхового случая. Она не возвращается клиенту, так как является своеобразной платой за услуги страхования в период действия договора

• Накопительная часть

Она формируется из основной части взносов (80–90%) и инвестируется страховой компанией в различные активы. В отличие от депозитов и инвестиционного страхования, программы НСЖ не обещают большого гарантированного дохода, так как страховщик использует только консервативные и надежные инструменты инвестирования. Дополнительный инвестиционный доход (ДИД) предусмотрен, но не гарантируется и зависит от успешности инвестиционной деятельности страховой компании.

Скорее всего, вы не узнаете о том, как распределяются ваши взносы на две составляющие, и вам будет известна только общая сумма регулярного платежа.

Разбираемся в специфике программ НСЖ

С учетом специфики финансового инструмента выделяют:

• Программы, направленные в большей степени на накопления:

Договор оформляется на короткий период (срок страхования – 5–7 лет), действует минимальное рисковое покрытие (например, только при наступлении несчастного случая), взнос чаще всего единовременный или годовой

• Программы, направленные в большей степени на защиту:

Копить придется дольше, чем в первом случае, но высокая доля рискового наполнения позволит быть спокойным в отношении сбережений при различных неблагоприятных обстоятельствах. Цель будет достигнута, а близкие получат финансовую поддержку. Такой вариант НСЖ не требует больших взносов. При финансовой дисциплине даже небольшие суммы могут со временем превратиться в солидный капитал.

Осуществление страховых взносов

Все программы НСЖ подразумевают регулярные взносы. Размер и периодичность взносов (раз в месяц, квартал или год) будут зависеть от условий программы, которую вы выберете, и цели, которой планируете достичь.

Решая оформить договор накопительного страхования жизни, важно отталкиваться от комфортных сумм, иначе непосильные взносы могут обрушить планы. Пропускать срок осуществления взносов не рекомендуется, так как это неблагоприятно скажется на дальнейших условиях программы. Если возникнет необходимость изменить отдельные условия договора, нужно обратиться к страховщику и прийти к взаимному согласию сторон, закрепленному в письменной форме.

При расторжении договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично – в зависимости от условий, предусмотренных договором. Однако при досрочном расторжении договора есть риск получить только выкупную сумму, которая определяется как процент от общего объема ранее внесенных средств. В первые годы выкупная сумма может быть равна нулю. Чем меньше времени прошло, тем меньше выкупная сумма. Вы можете забрать свои деньги в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.

Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.

Страховые риски

Ключевой риск накопительных программ страхования жизни – это смерть или инвалидность застрахованного в результате несчастного случая. Если такое страховое событие наступает до окончания действия договора, страховая компания выплачивает выгодоприобретателю ровно ту сумму, которую планировалось накопить в итоге. Она не уменьшится, даже если человек успел сделать лишь несколько взносов.

Подключение дополнительных рисков (например, временная утрата трудоспособности, травмы) скорее всего повлияет на увеличение размера регулярных взносов, но придаст больше уверенности в жизни.

Ну а если ничего не случится, то вы просто копите деньги. При наступлении риска дожитие (дожитие до окончания срока действия программы) вы получите всю сумму накоплений и, возможно, небольшой дополнительный доход.

Кому и в каких ситуациях подходит НСЖ?

НСЖ подойдет, если вы единственный в семье, на кого рассчитывают ваши близкие, а ваш стабильный доход в настоящем не гарантирует такой же доход в будущем. Поэтому стоит позаботиться о родных на случай, если возникнет непредвиденное обстоятельство или снизится заработок.

Соцпенсия по инвалидности I гр. – 12 500 ₽/мес. Прожиточный минимум на каждого члена семьи – 16 463 ₽/мес. С программой «Финансовая защита» Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет Резерв для семьи – 1,4 млн ₽

Пенсионные накопительные программы помогают людям среднего возраста отложить нужную сумму на счастливую старость. Размер государственных выплат по достижении пенсионного возраста отрезвляет и дает четкое понимание, что без самостоятельных усилий жизнь на пенсии будет сводиться к выживанию.

«Достойное будущее» Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет Получаете – 22 000 ₽/мес. в течение 5 лет

В зависимости от ваших потребностей вы сами можете определить ту сумму, которую хотели бы накопить, а также время и периодичность, когда начнете получать прибавку.

Детские программы помогают родителям сформировать капитал на высшее образование ребенка в престижном вузе, где вероятность поступления на бюджетное место крайне низка. Дети оценят ваши усилия и будут благодарны за их успешный старт в жизни.

Обучение в МГУ им. Ломоносова – от 400 000 ₽/год С программой «Успешный старт» Вносите – 7 500 ₽/мес. в течение 10 лет Получаете – 905 000 ₽ через 10 лет

Если вы ищете надежное финансовое решение, которое позволит накопить приличную сумму на мечту (покупку автомобиля, квартиры, дачи), то целевые программы НСЖ помогут осуществить задуманное, несмотря на обстоятельства. Медленный, но уверенный темп накоплений не должен вас пугать на пути к цели. Главное, чтобы копить было комфортно, без снижения качества жизни. Тогда в отличие от потребительского кредита у вас не будет значительных переплат, а в случае непредвиденных обстоятельств страховщик возьмет ваши финансовые обязательства на себя.

С программой НСЖ «Целевой капитал» Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет Получаете – 1,2 млн ₽ через 10 лет

Дополнительные преимущества

Помимо накоплений и финансовой защиты при возникновении непредвиденных обстоятельств, есть и другие весомые преимущества, которые дает НСЖ.

Договор накопительного страхования жизни сроком на 5 лет и более дает вам право получать социальный налоговый вычет; в размере 13% от осуществленных взносов. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, – 120 000 руб., а размер налогового вычета за год не превышает 15 600 руб.. Сумма небольшая, но, если учесть, что получать ее можно ежегодно и в течение нескольких лет, вы претендуете на хороший доход.

Еще есть юридические преимущества: ваши накопления нельзя конфисковать или взыскать по суду, а также разделить при разводе, потому что в период накоплений осуществляемые взносы остаются единоличной собственностью, а не совместно нажитым имуществом.

Выплаты по программам НСЖ не являются доходом, они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре, конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.

Решая оформить программу НСЖ, выбирайте только надежную страховую компанию, внимательно читайте договор, уточняйте условия и получайте ответы на все интересующие вас вопросы. Тогда ваши сбережения будут в полной сохранности, а жизнь и здоровье – под защитой.

Источник: www.raiffeisen-life.ru

Накопительные программы что это

Анна Нерсисян

Накопительное страхование жизни – определение, включающее в себя 2 самостоятельных понятия: накопление и страхование. Как одновременно застраховать свою жизнь и при этом накопить на будущее определенную сумму денег? – разберем в нашей статье.

Что такое накопительное страхование жизни?

Страхование – это инструмент, который гарантирует застрахованному лицу финансовую стабильность с возникновением рисковых ситуаций и страховых случаев. Но накопительное страхование жизни — это программа, в которой совмещены элементы страхования с накоплением. Данная программа несет долгосрочный характер. Заключить подобный договор можно на срок от 5 лет. Вступая в данную программу, гражданин приобретает полис страхования жизни с одновременным накоплением своих же страховых взносов.

Для чего нужен полис накопительного страхования жизни?

Согласно статистике, данный полис в подавляющем большинстве оформляют мужчины. Как правило, это единственные кормильцы в семье либо многодетные отцы. Конечно, с возрастом стоит задумываться о своем здоровье, в то же время любого родителя волнует вопрос о том, как будут взрослеть и жить его дети. Соответственно, граждане, имеющие полис накопительного страхования жизни, помимо защиты от страховых случаев, получают и некую «копилку». По истечению срока договора, на счете у застрахованного лица накапливается немаленькая сумма денежных средств, которой он сможет распоряжаться как угодно: отложить на безбедную старость, приобрести то, о чем давно мечтал или же направить на образование детей.

Если же до достижения окончания срока страхования, с клиентом произошел такой страховой случай, как уход из жизни, то страховые выплаты будут выплачены лицу или лицам (выгодоприобретателям), указанным в договоре застрахованным лицом (клиентом страховой компании). Они получают полную страховую сумму по договору о дополнительных рисках и всю итоговую сумму по накопительной части.

Как это работает? Схема «клиент – страховая компания»

1. Возникновение временной нетрудоспособности;
2. Инвалидность (I, II, III степени);
3. Госпитализация;
4. Телесные повреждения;
5. Травмы;
6. Смерть.

Внимание! Вышеизложенные страховые случаи страхования не идут по умолчанию в стандартном договоре накопительного страхования жизни, при желании, эти «опции» нужно оформлять дополнительно.

Страховая компания выплачивает страховую выплату, в соответствии с указанными в договоре условиями. Размер выплаты зависит от страхового случая (например, от степени тяжести заболевания, травмы или степени полученной инвалидности). А в самом конце срока действия договора страхования (полиса), застрахованное лицо получает всю сумму накопительной части.

Важный факт! При наступлении страхового случая и, соответственно, невозможности более вносить страховые взносы, страховая компания берет на себя обязательства по оплате всех будущих страховых взносов застрахованного лица, при условии, что после заключения договора последний успел внести хотя бы 1 взнос. При этом на итоговую сумму накопительной части это влиять не будет, она остается такой же, как и при заключении договора.

Документы, необходимые для заключения договора накопительного страхования жизни:

1. Заявление на страхование;
2. Анкета о здоровье;
3. Документ, удостоверяющий личность гражданина РФ.

Если же по истечению срока страхового договора с клиентом не произошел ни один страховой случай, то страховая компания выплачивает ему накопленную на счете сумму денежных средств, с начисленными процентами. Причем, проценты начисляются, не исходя из минимальной гарантированной доходности, а из реальной общей прибыли, которую смогла обеспечить страховая компания.

Существуют 3 варианта выплат страховой суммы по истечению срока договора в случае «дожития». Клиент выбирает для себя оптимальный вариант:

1. Единовременная выплата всей суммы;
2. Регулярные рентные платежи (аннуитентные выплаты);
3. Пожизненная пенсия.

Можно ли расторгнуть страховой договор раньше срока?

Можно, но не желательно. В этом случае клиент попадает в неприятное положение, а именно: носит прямой убыток. При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни клиент получит лишь около 75% уплаченных им ранее взносов. К тому же, страховая компания в этом случае законно может удержать выплату денежных средств клиенту сроком до двух лет.

А так же при досрочном расторжении договора по инициативе клиента, у него возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов (если клиент в свое время осуществлял данный возврат).

Накопительное страхование жизни как инструмент инвестирования

Каждый человек хотя бы раз в жизни планировал свои инвестиции, пусть даже обладая совсем скромными свободными средствами. Ведь суть инвестирования – это вложение свободных денежных средств с целью получения прибыли. А программу накопительное страхование жизни, безусловно, можно рассматривать как вариант инвестирования, однако, нужно взвесить все детали, а именно:

1. Учитывать низкую доходность. Однако при весьма низкой доходности можно получить гарантированную сохранность денежных средств, ведь страховые компании являются лидерами финансового рынка по своей надежности.
2. Иметь в виду, что данное инвестирование несет исключительно долгосрочный характер, но при этом имеет гарантированный 100% доход.
3. Фактор инфляции. Стоит задуматься, не обесценятся ли со временем фиксированные действующие взносы? Однако специалисты страховых компаний заверяют, что это исключено. К тому же, клиент имеет право сам ежегодно индексировать величину своих взносов, внеся поправки к договору.

Сравнение накопительного страхования жизни с банковским депозитом

Большая часть годовых денежных взносов, уплаченных клиентом страховой компании, поступает на его накопительный счет.

Сбережение и накопление денежных средств, как в накопительном страховании жизни, так и в банковском депозите происходит по единому принципу. То есть, средства накопительной части копятся на счете клиента, а организация (и банковская, и страховая) инвестирует их во время действия договора в различные низко рисковые инструменты, приносящие прибыль не только самой организации, но и клиентам.

Важный момент! В случае смерти клиента, в отличие от банковского вклада, по программе накопительного страхования жизни положенные выплаты осуществляются в течение двух недель после получения необходимых документов (свидетельства о смерти).

А выплаты по банковскому депозиту в случае смерти его владельца производятся после вступления наследников в право наследования, то есть, минимум спустя полгода. При этом сумма выплат по банковскому депозиту осуществляются в том размере, в котором средства были накоплены на счете по день наступления смерти вкладчика. А страховые выплаты по программе накопительного страхования жизни предусматривают ту конечную сумму, которая изначальна была прописана в договоре полиса.

Конечно, при сравнении процентных ставок доходности, банковский депозит выигрывает в своем предложении. Однако не стоит забывать, что в банке, как правило, доход начисляется по фиксированной ставке (которая может ежегодно меняться в зависимости от ставки Центрального Банка). В накопительном страховании жизни, страховая компания выплачивает своим клиентам как гарантированную доходность (примерно 3-4% годовых, установленных на весь срок договора), так и, по возможности, доходность от прибыли компании. При положительных условиях, размер такой доходности может достигать 8-10% годовых. Однако начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на часть, формирующую резерв.

Отличительные черты накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет немало интересных нюансов, которые отличают его от банковских продуктов и ПИФов (Паевых Инвестиционных Фондов).

Самой главной отличительной чертой является то, что итоговые страховые выплаты не облагаются подоходным налогом, что является весьма выгодным фактом для клиента.

Так как взносы по полисам накопительного страхования жизни Гражданский Кодекс РФ не относит к понятию «имущество», то средства клиента, вложенные в данную программу, не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе).

А так же страховые выплаты, при страховом случае – ухода из жизни, не включаются в наследство, а выплачиваются непосредственно тому выгодоприобретателю, который был указан в договоре.

В 2015 году в Налоговом Кодексе Российской Федерации была внесена поправка к Закону о накопительном страховании жизни. И с 1 января 2015 года граждане, имеющие такой полис, имеют право получить налоговый вычет (Возврат 13% подоходного налога).

Перспективы развития и причины малой популярности в России

Система накопительного страхования жизни существует уже более 100 лет и очень распространена за рубежом. К слову, каждый второй иностранец имеет такой полис. В нашей стране по причине медленного развития и внедрений систем нововведений до сих пор многие граждане даже не знают о существовании данной программы.

Поэтому не трудно объяснить низкую популярность данного финансового инструмента. Однако даже те, кто осведомлен о такой возможности – застраховать свою жизнь с элементом накопления денежных средств, не строятся в очередь за оформлением такого полиса.

Почему? Во-первых, это объясняется низким уровнем доходов населения. Особенно в регионах, где граждане живут от зарплаты до зарплаты, у них просто нет лишних свободных средств для какого-либо вида инвестирования.

Второй существенной причиной является недоверие граждан к страховым компаниям в целом. Особенно к тем, активисты которых навязчиво предлагают свои услуги. Сюда же относится и фактор сравнения страховых компаний с банковскими организациями, которые закрываются или которых лишают лицензии чуть ли не каждый день.

В-третьих, огромное значение имеет сложившийся менталитет и стереотипное мышление российских граждан. Большая часть населения, а именно, пенсионеры и люди старшего поколения не достаточно финансово грамотны, чтобы самостоятельно разобраться в тонкостях и условиях страхования жизни. А обращаются за помощью к специалистам единицы. К тому же многие бояться попасться на уловки мошенников и потерять последние сбережения.

Забавной, однако, не маловажной причиной отказа от страхования жизни в России (именно в нашей стране) является суеверия. Практически каждый третий россиянин считает: «Если я оформлю полис, со мной обязательно что-то случится!».

В-четвертых, нестабильная финансовая ситуация. Имеется в виду и ситуация в стране в целом, и риск возникновения у клиента страховой компании невозможности оплачивать очередные взносы по причинам, исключающим страховые случаи.

Как выбрать надежную страховую компанию?

Для того чтобы не попасть впросак, к выбору своей будущей страховой компании нужно отнестись более чем ответственно:

1. Досконально изучить информацию о страховых компаниях, почитать отзывы реальных клиентов, посмотреть статистику популярности в интернете
2. На официальном сайте Банка России обязательно нужно проверить наличие лицензии у понравившейся страховой компании, а так же уточнить ее стаж работы на рынке страхования (желательно, чтобы он составлял не менее 15 лет). Важно! Страховая Компания должна входить во Всероссийский Союз Страховщиков (союз профессиональных участников рынка) и Ассоциацию страховщиков жизни.

Источник: bankstoday.net

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это вид страхования, который предусматривает защиту жизни и здоровья застрахованного лица в течение определенного срока с возможностью формирования собственных сбережений к указанной дате или событию. Другими словами, это комбинация страхования и накопительного счета.

Отличие накопительного страхования жизни.

Все договоры страхования относятся к двум основным группам.

Рисковые договоры страхования.

Рисковые договоры страхования – это такие договоры с финансовыми организациями, в ходе заключения которых единовременно платится страховой взнос при оформлении полиса. Если возникает страховой случай, компания выплачивает соответствующую сумму компенсации.

Если страховой случай не наступил в течение периода страхования, то внесенный единовременный платеж остается у страховой компании. Чтобы продлить или заключить новый договор, страховой взнос платится вновь.

Страхование может производится как под определенное событие, так и на более длительный период, например, одна или две недели (но как правило на год).

Такие договоры более привычны, и воспринимаются как традиционные.

Накопительные договоры страхования.

Накопительные договоры страхования — это долгосрочные договоры, заключаемые на более длительный период. Здесь страховая премия вносится не единовременно, а частями. Формируется график платежей (ежемесячный или ежегодный), в соответствии с которым застрахованное лицо осуществляет взносы. Одна часть данных оплат суммируется на клиентском счете, другая отводится на страхование жизни и здоровья.

В то время, как наступает страховой случай (травма, болезнь, смерть и т.п.), застрахованное лицо в обязательном порядке получает оговоренную в договоре страховую выплату аналогично условиям “рискового” страхования.

Важно отметить, что произведенное количество взносов не отражается на суммах страховых выплат. Если клиент сделал хотя бы один взнос, при страховом случае он получает соответствующую сумму в полном объеме.

Отличиями накопительных договоров страхования жизни являются:

• Период заключения на срок от 5 до 40 лет.
• Регламентированные сроки внесения взносов.
• При соблюдении условий договора клиент получает обратно все внесенные деньги, и даже больше.
• На произведенные взносы начисляются гарантированные проценты в размере до 5% годовых.
• Часть средств страховая компания использует в качестве инвестиций.

Исходя из выгодности вложений, размер прибыли компании может быть существенно выше. Как следствие, начисляемые проценты так же увеличиваются.

Например, Иванов И.И. в возрасте 37 лет намерен иметь гарантированный финансовый резерв, который позволит спокойно думать о будущем. Для достижения своей цели он осуществляет следующую последовательность действий:

1. Определяет целевую сумму накоплений и срок, к которому желает сформировать капитал.
2. Обращается в страховую компанию, которая подбирает наиболее подходящую программу накопительного страхования жизни.
3. Заключает договор и делает первый взнос. С этого момента начинает действовать страховая защита.
4. Производит своевременные платежи в соответствии с условиями договора, формируя целевой объем накоплений.
5. При возникновении страхового случая в период действия договора получает страховую выплату.
6. По завершении срока действия договора страховая компания выплачивает целевую сумму накоплений, а также дополнительного дохода.

В данном примере срок программы может быть рассчитан на 18 лет, при этом размер ежегодного взноса — 250 000 рублей. В итоге, по результатам окончания программы Иванов И.И. будет обладателем резервного состояния, равным 6 906 425 рублей.

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы.

В свою очередь, к плюсам накопительного страхования можно отнести:

• Обеспечивает страховку жизни и здоровья на срок действия договора. При возникновении страхового случая клиент получает высокую сумму выплат, а договор продолжает действовать.
• Удобство. Сочетание в себе страхования жизни и накопительного вклада, с дополнительным доходом, приумножающем финансовые средства застрахованного лица.
• Гибкость программы накопительного страхования жизни. Так как предоставляется возможность подобрать наиболее подходящий вариант. Потому что сроки оплат, сумму договора, цели и страховые риски клиент выбирает самостоятельно.
• Защищенность денежных средств клиента от изъятия и конфискации в случаях погашения кредитов или при бракоразводном процессе.
• Страховые выплаты не облагаются налогами.
• Сохранность денежных средств при несчастном случае или смерти клиента. Так как страховая сумма может быть получена выгодоприобретателем, который прописан в договоре.

В тоже время, к минусам накопительного страхования можно отнести:

• Инфляция и долгосрочность программы. В связи с тем, что договор накопительного страхования жизни заключается на длительный период, и ежегодно происходит обесценивание денег, то вместе с тем происходит и обесцениванием взносов.
• Непредсказуемость осуществления взносов. Так как длительность договора довольно продолжительная, изредка возникают обстоятельства в течение этого периода, которые осложняют внесение страховых взносов. Застрахованное лицо не может своевременно производить оплаты, как следствие может наступить расторжение договора.
• Досрочное расторжение договора. Условия крайне невыгодные для клиента. Как правило расторжение в одностороннем порядке инициируется со стороны страховой компании, когда застрахованное лицо не выполняет условия договора.
• Риски банкротства страховой компании, а также отзыва у нее лицензии. Как следствие отсутствие гарантии возврата внесенных денежных средств.
• Низкий уровень доходности. Гарантированная процентная ставка, как правило, не превышает уровня официальной инфляции.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни.

В последнее время накопительное страхование жизни набирает постепенную популярность. Так как появляется все больше страховых компаний, специализирующихся в данной сфере, порой сложно определиться с выбором и отдать предпочтение одной из организаций.

Ниже приведена таблица, в которой отражены лидирующие компании по способности выполнения своих обязательств перед застрахованными лицами в рамках заключенных договоров.

Наименование компании	Рейтинг	Прогноз	Ссылка на сайт
Альянс жизнь		Стабильный	www.allianzlife.ru
Сбербанк страхование жизни		Стабильный	www.sberbank-insurance.ru
МетЛайф		Стабильный	www.metlife.ru
Райфайзен Лайф		Стабильный	www.raiffeisen-life.ru
СОГАЗ Жизнь		Стабильный	www.sogaz-life.ru
СК «Ингосстрах – Жизнь»		Стабильный	www.lifeingos.ru
ППФ Страхование жизни		Стабильный	www.ppfinsurance.ru
СиВ Лайф		Стабильный	www.civ-life.com

Заключение.

Итак, накопительное страхование жизни является гарантом надежности. Оно позволяет не только застраховать свое здоровье и жизнь, но и сформировать определенную сумму накоплений. Более того, в зависимости от инвестиций страховой компании, не исключено получение застрахованным дополнительного дохода в виде процентов.

Но нужно учитывать, что основное назначение накопительного страхования жизни – это не доходность, а создание целевого (резервного) капитала на возникающие жизненные ситуации (обучение, крупная покупка, путешествие и т.д.).

В связи с этим, не стоит рассматривать данные программы, как способ инвестирования. Он проигрывает в размерах прибыли таким инструментам, как ПИФы, покупки ценных бумаг или депозиты в банках. Однако, накопительное страхование жизни обеспечивает сохранность собственных средств и дает уверенность в завтрашнем дне.

• ← Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке?
• СНИЛС: что это такое и где получить? →

Источник: mytopfinance.ru