В современных условиях возрастает потребность банков в более четком своем позиционировании на рынке электронных услуг вообще и карточного бизнеса в частности. Поэтому банкам, планирующим серьезно работать на данном рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах
претворения в жизнь указанной политики, а для этого, в частности, создавать соответствующие структурные подразделения банка и налаживать их эффективную работу.
Формируя свою политику в области карточного бизнеса, банк должен принять во внимание некоторые представленные ниже общие рекомендации, вытекающие из практики.
Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования (не меньше чем на 1-2 года) и требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе по крайней мере из-за следующих причин:
= однажды начав работать с картами, банк уже не сможет «сдать назад» без крупного ущерба для своей репутации и для своего финансового положения. Это налагает особую ответственность на его руководителей. Здесь вполне применимо простое правило: не уверен в серьезности и долгосрочности собственных намерений в данной области банковской деятельности — не начинай;
Выпуск и процессинг кредитных карт (видео 6)| Проценты и займы | Экономика
= оборудование, необходимое для нормальной работы с картами, довольно дорого стоит (десятки, а возможно и сотни тысяч долларов). Уже одно это требует от банка основательно продуманного решения, последствия которого будут сказываться, возможно, в течение нескольких лет. Нельзя допустить, чтобы программа, в которую будут вложены такие средства, финансово не оправдала себя. Отсюда правило: не уверен в рентабельности проекта — не начинай, даже если очень хочется (соображения имиджа и т.д.)
С самого начала надо точно знать, в расчете на кого будут выпускаться карты. Непонимание или недооценка того, что карты предназначены прежде всего и главным образом для индивидуальных держателей (т.е. физических лиц), иногда заводит банки в тупик. Одновременно надо быть готовым к тому, что указанные клиенты будут постоянно «надоедать» банку своими бесконечными вопросами по поводу своих карточных счетов.
При работе с картами банк должен обращать особое внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочисленными причинами технического и «личностного» характера.
Наконец, следует сразу исходить из того, что карточная программа банка может и должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями Moiyr быть следующие.
Первая ступень — обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банками или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком — эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, объявляющих, что они обслуживают международные карты Visa, EuroCard/MasterCard и др., работает именно на этом уровне.
Как работают БАНКОВСКИЕ КАРТЫ? — Научпок
Вторая ступень — распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом карт агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капитальных вложений.
Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень более подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карты зарубежных и российских эмитентов.
Третья ступень — эмитирование карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты Visa, EuroCard/MasterCard, однако в России имеются и свои платежные системы, участие в которых обойдется банку намного дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени уже требует наличия в банке своих высококвалифицированных специалистов (реализация карт и планирование программы).
Четвертая ступень — полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание договоров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат и еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса.
Пятая ступень — активная работа в составе платежной системы» Имеется в виду, что банк не только уверенно реализует масштабную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, т.е. ведет авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами способен справиться уже далеко не каждый банк, в том числе по причине еще более высоких требований к квалификации кадров и в части капиталовложений.
Шестая ступень — создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами. В принципе на российском рынке это место уже занято: существуют платежные системы, претендующие на общенациональный масштаб, созданы и развиваются несколько региональных. Едва ли одному банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможно и вполне реально создание локальных платежных систем.
В карточном бизнесе банка можно выделить следующие основные этапы: 1) изготовление карт установленного в данной платежной системе формата с логотипом банка; 2) персонализация конкретной карты; 3) открытие и ведение карточного счета клиента; 4) обработка операций по картам; 5) проведение расчетов за операции по счету клиента.
Что касается специальных подразделений банков, которые бы взяли на себя всю работу на рассматриваемом рынке, то это могут быть отделы карт, а может быть даже управления, в которых каждый сотрудник стал бы выполнять свои функции, требующие довольно высокой квалификации. Выбор структуры такого подразделения зависит от вида эмитируемых и/или обслуживаемых карт, а также от того, является ли обслуживающий банк банком эквайрером.
В общем случае указанное подразделение должно включать в себя звенья, которые:
• осуществляют процедуры, необходимые для эмиссии банковских карт (начиная с приема и обработки заявлений на выпуск карты);
• обеспечивают техническое обслуживание используемого оборудования, включая банкоматы;
• выполняют расчеты (платежи) и бухгалтерские проводки по карточным счетам;
• обеспечивают программную поддержку операций с картами. Клиент, обращающийся в банк с просьбой выдать ему карту, должен представить определенную информацию о себе. Это, как правило, фамилия (имя, отчество); адрес (фактического проживания и регистрации); реквизиты паспортов (общегражданского и заграничного); вид деятельности, должность, стаж работы (предыдущее место работы); наличие других карт (виды, банк, дата); величина дохода в месяц; владение собственностью (жилье, дача, автомобиль); обязательства по алиментам; наличие счетов в других банках и др.
Наиболее распространенная в российских банках структура Управления по работе с картами включает в себя: отдел системно-технического обеспечения; бухгалтерию (расчетный отдел); клиентский отдел; отдел текущих операций; отдел развития; группу безопасности.
Численность сотрудников такого Управления зависит от: количества активных клиентов; числа платежных систем, карты которых выпускает и/или обслуживает банк; видов эмитируемых и/или обслуживаемых карт (международные и/или российские); распределения функций между банком и процессинговой компанией; степени автоматизации и доходности операций и др.
Соответствующие функции могут распределяться по участкам работы — отделам — следующим образом.
Отдел системно-технического обеспечения. Функции: обеспечение бесперебойной работы компьютерной и специальной техники, программного обеспечения, связи с процессинговой компанией. В обязанности сотрудников отдела обычно входит также открытие новых карточных счетов (т.е. введение в базу клиентских данных), выпуск карт, включая эмбоссирование, закрытие операционного дня, обмен входящими и исходящими файлами с платежной системой (процессинговой компанией), подготовка и распечатка ежемесячных выписок из карточных счетов. Если банк берет на себя некоторые функции процессинга, то они, как правило, также ложатся на данный отдел.
Бухгалтерия (расчетный отдел). Функции: ведение синтетических (балансовых) счетов в разбивке по видам карт, клиентам (физические и юридические лица) и валютам; ведение транзитных счетов для расчетов с филиалами; ведение счетов доходов и расходов, связанных с карточным бизнесом. Желательно, чтобы корреспондентский счет в расчетном банке также вела бухгалтерия Управления, поскольку это значительно снижает вероятность ошибок в расчетах с платежной системой.
Клиентский отдел. Сотрудники отдела помогают клиентам выбрать оптимальную для них карту и оформить соответствующие документы, а впоследствии ведут клиентские дела Если у банка много филиалов и/или отделений, то обучение их сотрудников клиентской работе и ее организации целесообразно поручить данному отделу.
Отдел текущих операций. Это структурное звено редко встречается в банках, которые выпускают российские карты, и имеется почти всегда, если карты международные. Главная его функция — ведение клиентских карточных счетов.
Этот отдел является центральным по отношению ко всем другим отделам Управления, Во-первых, он связан с клиентским отделом, поскольку только этот отдел располагает информацией о текущих остатках на карточных счетах и об истории счетов (движение средств), устанавливает статус счета (в том числе блокирует карту), и в силу этого многие важные вопросы клиентов переадресовываются ему. Во-вторых, он связан с системно-техническим отделом, поскольку главным его инструментом является программное обеспечение, управляющее клиентской базой данных, и без введения в нее всех операций текущего дня (откуда и название) операционный день не может быть закрыт. В-третьих, отдел текущих операций фактически ведет с помощью упомянутого программного обеспечения аналитический учет, результаты которого должны совпадать с синтетическим учетом, который ведет бухгалтерия.
Еще одной функцией отдела текущих операций является обработка и оформление претензий клиентов.
Отдел развития. Основные функции: анализ новых продуктов, предлагаемых платежными системами, и разработка на этой основе своих новых продуктов; разработка документальной (до говорной) базы для работы с клиентами; разработка новых платежных схем и тарифов. Очень часто к функциям отдела относятся поиск и привлечение крупных корпоративных клиентов (имея в виду, в частности, выпуск зарплатных карт).
Группа финансовой безопасности и контроля рисков. Одним из важных направлений деятельности на рынке финансовых карт является борьба с мошенничеством, поэтому практически в каждом банке, эмитирующем карты, особенно международные, с самого начала обязательно работает специалист или группа специалистов в области безопасности. Их задачи: контакты по данным вопросам с платежными системами, правоохранительными органами и другими байками с целью разработки системы мер, которые должны обеспечивать экономическую безопасность данного вида бизнеса банка; проверка клиентов; выявление случаев скрытого мошенничества.
При организации взаимодействия подразделений внутри Управления следует предусматривать два режима взаимодействия участников платежной системы.
Режим off-line. Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию трансакций по картам своих клиентов и поручает ему вести базы данных по картам, счетам и остаткам (лимитам) своих клиентов.
Банк использует программу (самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную), обеспечивающую подготовку поручений о внесении изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные в соглашении с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях своих клиентов. Ответственность за авторизацию лежит на процессинговом центре.
Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой схемы, использующий ее банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, так как клиент имеет доступ к счету только с помощью карты, а время поступления данных в базу процессингового центра составляет несколько часов. Следовательно, банк узнает обо всех операциях клиентов задень лишь после его завершения.
Режим on-line. В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключается к сетям передачи данных или соединяется с процессинговым центром через выделенный канал. Банк самостоятельно ведет базу данных карт, счетов и остатков и авторизует поступающие от процессингового центра трансакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позволять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и дебетовать его в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно блокировать карты и счета.
Банк также может оставлять «невидимыми» для платежной системы трансакции своих клиентов, а следовательно, не платить за них комиссионное вознаграждение.
Сегодня отечественные платежные системы находятся на начальном этапе развития Поэтому трудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий Однако вследствие плачевного состояния российской телефонной сети (за исключением, быть может, наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенное внимание отечественных банков Возможность быстрого развертывания подобной системы безотносительно состояния местной телефонной сети притягательна для многих нестоличных банков. По этой же причине достаточно привлекательной выглядит и возможность создания в небольших городах муниципальных платежных систем на основе смарт-карт
Источник: studopedia.su
Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке
Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.
Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.
Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимо отличать от более высокой — эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента.
Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки российских и зарубежных эмитентов.
Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки “Виза”, “Еврокард/МастерКард”. Однако в России сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.
Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства.
Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа на этой ступени предполагает еще больших первоначальных затрат, и еще больше зависит от организации бизнеса. Если говорить о российских платежных системах, то первоначальные вложения составляют несколько десятков тысяч долларов и потребуется не менее 1, 5—2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем — это несколько сотен тысяч долларов, и, самое меньшее — 2—3 года самостоятельной и эффективной работы.
Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но обслуживает банки второго уровня, то есть дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. На 15—20 успешно работающих по карточкам банков примерно только один-два смогут справиться с такими задачами.
Создание своей платежной системы. Это высший уровень работы с карточками. Самостоятельные карточные платежные системы пытаются организовать Сбербанк, Промстройбанк с Агропромбанком. Едва ли одному коммерческому банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможны и вполне реальны создание и выпуск “своих” карточек, не претендующих на масштабность крупной платежной системы.
В целом, работа по обслуживанию и распространению “чужих” карточек не требует высококлассных специалистов, и ею могут заниматься любые банки, имеющие на то желание. Работа же на более высоких ступенях вполне под силу среднему “крепкому” банку, если он найдет и подготовит профессионалов.
Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:
— ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);
— комиссии за операции выдачи наличных денег;
— комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;
— комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек.
Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков.
— вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;
— приобретение пластиковых карточек и оборудования;
— приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;
— оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);
— расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов и т.п.
— зарплата сотрудников отдела банковских карточек.
Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Во-первых, оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Во-вторых, набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы.
Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается из следующих звеньев.
а) Изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом вашего банка.
б) Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и номера клиента, кодировки магнитной полосы и/или электронного чипа.
в) открытие и ведение карточных счетов клиентов.
г) Обработка операций по карточкам.
д) Проведение расчетов по операциям.
Каждое звено в производственной цепочке работы с карточками требует своего оборудования.
Успех банка в области банковских карточек основывается на:
— работе с клиентами;
— бухгалтерии (организации расчетов).
Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет.
2.2. Финансовые взаимоотношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт.
Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой — максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей.
Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:
-затраты на организацию кредита однократны;
-очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;
-существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцем;
-операционные расходы значительно выше.
Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте.
Основной источник дохода банка от кредитных карточек — проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.
В 80 годы прибыльность кредитных карточек для банков снизилась. Это было вызвано следующими причинами:
-уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;
-более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются.
Такие владельцы карточек являются » бесплатной нагрузкой » для банка-эмитента;
-большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;
-разрыв между датой совершения операции и датой платежа; Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 процентов, в среднем около 2, 5 процента. На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.
Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам.
Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.
Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5 процентов.
В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.
Очень важно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.
Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.
Кредит основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более краткие сроки менее знакомым клиентам.
Операции по предоставлению кредита включают:
-анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;
— согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования; в США этот процесс регулируется федеральным законодательством штатов;
— указание о выпуске карточек об открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;
— сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;
— анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек;
— увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок, обычно увеличение лимитов кредитования до 10 процентов производится без участия должностных лиц банка.
Технология финансовых операций, связанных с использованием карточек, довольно проста.
Рассмотрим последовательность операций по кредитованию и расчетам:
1) Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен по телефону запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки на слип. Детали сделки записываются на этот слип, владелец карточки подписывает его и получает копию. Затем торговец направляет слип в свой банк, который производит расчет с банком — владельцем карточки.
2) Получая подтверждение банка о платежеспособности клиента, торговцы используют много методов защиты от незаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 процентов сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.
Еще в 1982 году, когда потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, VISA разработала систему недорогих, использующих телефонную сеть терминалов (POS-Point Of Sale), устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд. К 1986 году разрешения на 80 процентов операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме » Оn line» терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.
Для получения разрешения на операцию торговец звонит в банк (или в учреждение, обрабатывающее для этого банка информацию) и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.
Сделка может быть запрещена по следующим причинам:
— карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;
— владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лица банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;
— владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.
Кроме того, выпускается бюллетень, называемый » черным списком»
(hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам. Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:
-поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями- участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме » Оn-line», или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;
-реагировать на случаи незаконного использования карточек, если таковые возникают;
-вести текущий список полученных разрешений банка на операции.
3)Система учета депозитов торговцев действует следующим образом:
В конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 процентов номинальной стоимости каждой продажи.
Ежемесячно банк представляет торговцу отчет обо всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.
4) Происходит взаимодействие между банками. Банк торговца пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на » своих» или » чужих», по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из » своих» банков. Если это » чужой» владелец карточки, что соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк торговца.
Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные носители, а сама бумажка уничтожается.
Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1, 54% сделки, Мaster Card — 1, 40 %. Обе эти системы придерживаются принципа » чистых платежей», то есть банку торговца переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк торговца и банк, выдавший карточку, один и тот же.
Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.
Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр.
Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Эти комиссионные составляют в среднем 2 доллара за кредитную операцию. Однако, 75 — 80 % клиентов получают кредит в собственном банке.
Источник: lektsia.com
Организация и реализация карточной программы: расходы и дохода»!
организации и разработки бизнес-плана; ¦ расходы на обучение сотрудников; ¦ расходы на приобретение карт и оборудования (банкоматов, импринтеров, электронных терминалов и иных устройств); ¦ расходы на приобретение или создание компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней; оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом); ¦ расходы на рекламу, информирование клиентов, изготовление бланков слипов и т.п.; ¦ зарплата сотрудников «карточного» подразделения банка.
Помимо этого банки платят в пользу платежной системы комиссию со всех операций по картам, проведенным вне страны, где она выпущена. Такая комиссия составляла в 2003 г.: для платежей в странах Европы — 0,35% с каждой трансакции; для платежей в других регионах — 1%. При этом российские держатели карт наиболее часто делают платежи в Германии, Турции, Франции, Италии, США.
Доходы же банка от карточного бизнеса складываются из сумм, взимаемых с клиентов в виде: ¦ ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание карточного счета (сервисная ставка); комиссии за выдачу наличных денег; ¦ комиссии за проведение безналичных платежей в коммерческих сетях; ¦ комиссии за конвертацию, если ее проводит данный банк (для мультивалютных российских карт).
Каждый банк самостоятельно определяет и устанавливает величину перечисленных здесь ставок тарифов. Вот как, например, выглядели в 2002 г. условия обслуживания клиентов — держателей карт Visa в некоторых московских банках (табл. 5.1).
Источник: economy-ru.com