Когда человек приходит в банк для оформления вклада, но он не знает конкретную программу, которую хотел бы выбрать, консультант начинает предлагать ему разные варианты вложений: открытие классического накопительного вклада, срочно, до востребования, мультивалютного вклада и т.д. Этот обзор Бробанка будет посвящен инвестиционным вкладам, в чем подвох, их преимуществам, недостаткам и возможным рискам.
21.06.23 3154 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Елена Кокош
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ. Открыть профиль
Какие бывают вклады в банках
Нам со всех сторон говорят о том, что деньги не должны лежать просто так под матрацем или в домашнем сейфе, деньги должны работать. И это действительно так – если купюры лежат у вас на сохранении, то они постоянно обесцениваются за счет инфляции, которая в этом году как никогда высока (официально – 13-14%, неофициально – порядка 20%).
Онлайн-презентация программ «Финансы, инвестиции, банки» и «Мастер наук по финансам» 29 ноября 2022г
Еще совсем недавно у россиян было множество вариантов для инвестирования – акции, облигации, ОФЗ, инвестиционные счета и т.д., но после февральских событий, большая часть этих инструментов стала недоступна. Санкции сказались на всех сферах нашей жизни, включая и финансовый сектор.
Чтобы хоть как-то сгладить действие инфляции, можно отнести деньги в банк, и разместить их на счете под проценты. Таким образом, ваши накопления будут под надежной защитой банка и государства, и плюс они станут приносить небольшую прибыль, которая частично замедлит обесценивание рубля.
Какие есть основные виды банковских вкладов:
- Срочные – классический вклад, который оформляется на определенный срок. В договоре указывается срок действия предложения и процентная ставка, которую вкладчик получит при выполнении условий договора. Забрать деньги раньше можно, но банк при этом снизит ставку.
- Вклады до востребования – такие вклады оформляются бессрочно, то есть деньги могут лежать на счету сколько угодно времени. Проценты здесь небольшие, зато деньги можно снимать в любое время.
- Валютные вклады – открываются в иностранной валюте, в свете последних событий, возможна принудительная конвертация.
- Целевые вклады – оформляются под конкретную цель, например, накопление взноса на жилье или оформляемые к совершеннолетию ребенка.
- Металлические (ОМС) – являются аналогом покупки драгоценных металлов. На счету хранятся деньги, привязанные к стоимости металлов, их в любой момент можно вывести.
Это крупное деление банковских вкладов по типу. По своим особенностям они также могут подразделяться на вклады с простым и сложным процентом, то есть с капитализацией, и приносить своему владельцу больше дохода.
Стань инвестором через Тинькофф банк? #мышлениемиллионера #игорьрыбаков #инвестиции #деньги #бизнес
Инвестиционный вклад: что это такое
Некоторым гражданам при обращении в банковское отделение могут предложить оформить инвестиционный вклад. Это вклад с повышенной ставкой, который можно будет открыть только при одновременном оформлении инвестиционного продукта в банке.
- Первая часть – это классический депозит, по которому банк обязан выплачивать проценты, указанные в договоре, а также возвращать вложения обратно вкладчику. Эта сумма защищена по программе АСВ на сумму до 1,4 млн. рублей.
- Вторая часть – это финансовый (инвестиционный) инструмент, который не защищается государством. Банк сам решает, в какие инструменты вкладывать деньги, и от этого инвестирования он получает доход. Прибыль клиент делит с банком.
В зависимости от выбранного финансового продукта, инвестиционная часть денег может быть размещена по разным направлениям. Например, деньги могут разместить на брокерском счете, направить на инвестиционное страхование жизни, разместить на ИИС с доверительным управлением и т.д.
Чтобы лучше разбираться в этих финансовых инструментах, мы кратко расскажем обо всех вариантах:
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Встречается часто, поэтому рассмотрим самым первым. В этом случае клиент помимо банковского договора также заключает со страховой компанией договор накопительного страхования жизни, и делает по этому договору регулярные взносы.
Договор НСЖ может быть оформлен на срок от 5 до 30 лет. Если клиент захочет забрать деньги раньше срока, то страховая компания вернет только часть денег (выкупную сумму). Сумма прописывается в приложении к договору страхования.
Часть взносов действительно идет на страховку, а часть инвестируется, и именно за счет инвестируемой части клиент получает доход. При этом доход по НСЖ не гарантирован, и сложно прогнозируется.
Если в период действия страхового договора с клиентом произойдет страховой случай, то он получит выплату от страховщика. Если обойдется без происшествий, то клиент получит накопительную часть средств и доход, если он был получен.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Здесь действует похожий принцип, но есть и принципиальное отличие: клиент не делает регулярные взносы страховщику, а вносит на счет страховой компании сразу всю сумму. По окончании срока договора клиент получит внесенную изначально сумму и прибыль, если она была. Договор заключается на небольшой период до 5-7 лет.
Доверительное управление
К доверительному управлению относятся брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). ИИС более привлекателен за счет того, что государство предоставляет владельцам таких счетов ежегодный налоговый вычет на вложенные средства, он составит 13%.
Доверительное управление интересно тем, что клиент может выбрать для себя подходящую стратегию риска и доходности. Но к сожалению, доходность здесь не гарантирована, клиент может понести значительные убытки, если выберет высокорисковые инструменты.
Деньгами будет распоряжаться специальный управляющий, который вкладывает средства в облигации, акции, фонды недвижимости, золото и т.д. За свою услугу он берет процент от вложенной суммы.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)
Здесь управляющая компания (УК) получает доступ к деньгам пайщика (вкладчика), и направляет их в заранее известные финансовые инструменты, и отчитывается об этом в инвестиционной декларации. УК за управление деньгами забирает из каждого инвестиционного фонда часть средств в качестве своего вознаграждения.
Если действия управляющей компании были успешны, вкладчик получает доход. Причем чем больше пайщики вкладываются в фонды, тем больше будет их доход.
Плюсы и минусы инвестиционного вклада
Если ранее вы еще не сталкивались с таким финансовым инструментом, то не стоит торопиться его оформлять. Нужно сначала взвесить все за и против, с которыми вы можете столкнуться.
- Процентная ставка по таким предложениям выше, чем по классическим вкладам;
- При грамотной работе управляющей компании или брокера, инвестиционный вклад может принести дополнительный доход за счет инвестиций;
- Открыть инвестиционный вклад также просто, как и обычный, по паспорту;
- Вкладчику не нужно самостоятельно инвестировать средства, за него это делает управляющая компания;
- При выборе ИИС можно получить налоговый вычет от государства;
- Депозитную часть можно забрать в любой нужный вам момент.
- Дополнительную прибыль можно получить только если действия управляющей компании были верными;
- За работу управляющей компании или брокера нужно платить вознаграждение;
Еще один подвох — если забрать деньги с НСЖ раньше срока, то можно вернуть только часть денег.
Кому может подойти такой вариант вложений? Тем людям, которые имеют достаточные накопления, и хотят разделить свои деньги по разным финансовым продуктам. Если вы готовы рискнуть частью вложенных средств, то можно получить дополнительный доход.
Какие риски может нести инвестиционный вклад
Самый главный недостаток инвестиционного вклада – это невозможность прогнозирования результатов вложения денег. Можно действительно получить прибыль от инвестирования, а можно остаться в убытке, если действия управляющей компании окажутся недостаточно продуманными.
Важный момент – нельзя самостоятельно управлять своими деньгами и решать, в какие именно инструменты вкладываться. За вас это будут решать работники или автоматизированные алгоритмы управляющей компании, которые тоже могут ошибаться в прогнозах.
Кроме того, если нужно будет экстренно вывести часть или всю сумму вложенных денег, то клиента может ждать неприятный сюрприз: депозит может быть возвращен без процентов, либо даже не возвращен полностью. Все будет зависеть от условий договора, в которые мало кто вчитывается.
С 1 октября 2021 года клиентам, которые захотят вложиться в инвестиционные продукты, нужно будет пройти тест. По замыслу регулятора, такая методика поможет клиентам банков лучше разобраться в тех продуктах, которые им предлагают, и своевременно отказаться от инвестиционного счета, если человек не согласен на риски.
Частые вопросы
Что такое инвестиционный счет?
Инвестиционный счет – это банковский вклад, при котором часть денег размещается на классическом депозите, а часть вкладывается в финансовые инструменты.
Источник: brobank.ru
Инвестиционные вклады – обзор
Наряду с классическими банковскими депозитами клиент банка может оформить инвестиционный вклад, который отличается более высокой доходностью, но и таит в себе больше рисков. Мы разберёмся, что такое инвестиционный вклад в банке, какие виды депозитов существуют, что понадобится для открытия. Разберём, какие есть в инвестиционном вкладе в банке плюсы и минусы, что предлагает Сбербанк и его конкуренты.
Инвестиционный вклад в банке – что это
Виды вкладов
Требования к вкладчику
Доходность и другие отличия от обычных вкладов
Риски инвестиционных вкладов
В чем подвох
Обзор инвест вкладов – что предлагают банки
Как выбрать вклад и банк
Застрахованы ли инвестиционные депозиты
Плюсы и минусы
Подведём итоги
Инвестиционный вклад в банке – что это
Инвестиционный вклад – депозит, состоящий из двух частей. Первая – обычный банковский вклад, вторая – инвестиции, которые служат для покупки акций, ОФЗ, драгоценных металлов и т.п. Для покупки активов нужно состоять в одном из инвестиционных фондов. Вкладчики открывают депозиты, но управляют ими уже специалисты, уполномоченные банком.
Кому подойдут
За счёт высоких процентных ставок такие вклады будут интересны человеку, который хочет увеличить своё состояние. Инвестор должен быть готовым к высокому риску и невозврату вложенных денег.
Виды вкладов
Сейчас в банках можно открыть один из видов инвестиционных вкладов:
- ПИФ. В активы паевых инвестиционных фондов входят акции, имеющие разную доходность и уровень риска. Специалисты собирают сбалансированные портфели, минимизируют риски потери денег.
- НСЖ. Накопительное страхование жизни подразумевает внесение регулярных взносов. После наступления страхового случая компания выплачивает деньги. Если случай не наступил, а срок договора закончился, компания выплачивает внесённый депозит с процентами.
Требования к вкладчику
Для открытия инвестиционных вкладов клиент должен соответствовать следующим условиям:
- совершеннолетие;
- дееспособность;
- наличие паспорта и постоянного места работы.
Доходность и другие отличия от обычных вкладов
Инвестиционный вклад отличается от обычного:
- Доходностью. Обычный депозит обещает низкую доходность – не более 3 – 4% годовых. У инвестиционных вкладов этот параметр может превышать 10%.
- Рисками. Обычные классические депозиты практически всегда гарантируют прибыль. Риски сведены к минимуму. Но инвестиционные счета и другие подобные вклады не всегда могут гарантировать прибыль и возврат внесённых денег.
- Инвестиционный вклад состоит из двух частей – стандартного банковского депозита и инвестиций, которые тратятся на покупку активов.
Риски инвестиционных вкладов
У данных инвестиционных продуктов повышенные риски. Вкладчик не может просчитать доходность инвестиций. Также из-за разорения банка есть вероятность потерять инвестиционную часть вклада. Также инвестор не сможет снять деньги со счёта, если они ему резко понадобились. Поэтому не рекомендуется на открытие паевых инвестиционных вкладов тратить последние финансы.
В чем подвох
Перед тем, как открыть депозит, нужно знать, в чем подвох у инвестиционного вклада. Обратить внимание нужно на следующие моменты:
- Непредсказуемый результат по банковскому вкладу. Клиент может получить доход или потерять вложенные деньги.
- Расторжение договора влечёт за собой потерю денег. Клиенту возвращается только тело вклада.
- Нужно оплачивать услуги инвестора. Если срочный депозит не принесёт результата, то вкладчик всё равно должен будет оплатить услуги брокера.
- Нельзя вносить изменения. Менять состав инвестиционных портфелей не получится. Всем управляет брокер.
Обзор инвест вкладов – что предлагают банки
Рассмотрим несколько предложений ведущий банков России.
Источник: www.sravni.ru
Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов
Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?
С 1 октября 2021 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.
Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.