В своей предыдущей статье я вскользь затронула тему накоплений и инвестирования. В комментариях мне задали вопрос о том, что из себя представляет индивидуальный пенсионный план от НПФ Сбербанка (далее буду его упоминать как ИПП).
Аудитория моего канала в основном состоит из взрослых людей 45+ и, скорее всего, тема денег и их сбережения действительно будет актуальна. Но при этом, прежде чем я расскажу про ИПП, я хочу сказать один очень важный момент:
Я не имею никакого профильного образования в сфере экономики, в финансах разбираюсь в меру своих умственных способностей (довольно средних). Всё, что я буду говорить далее, является всего лишь моим личным опытом. Никому ничего не советую, не пропагандирую и не рекламирую.
Если забить в поисковик что-нибудь типа «ИПП Сбера отзывы», то вас завалит отрицательными отзывами, которые пестрят такими высказываниями как «мошенники», «разводилово», «кинули на деньги» и все в этом духе. В этой куче мне с трудом удалось раскопать буквально 2 положительных отзыва, которые можно охарактеризовать как «всё как и обещали».
Как НПФ Сбербанк теряет ваши пенсии
Забегая вперед скажу, что меня можно отнести ко второй группе людей и мой отзыв был бы таким же. Так почему тогда такой шквал возмущенных людей? А все очень просто — ЛЮДИ НЕ ЧИТАЮТ ТО, ЧТО ПОДПИСЫВАЮТ. Парадокс конечно, но люди не читают даже отдавая свои деньги. Иногда большие деньги.
Но все равно не читают.
А теперь приступим непосредственно к ИПП НПФ Сбербанка. Полностью данная программа называется «Негосударственное пенсионное обеспечение. Индивидуальный пенсионный план «Универсальный». Заключила я его в сентябре 2017 года, положив на счет 1 000 рублей. С момента заключения договора я обязалась вносить на счет не менее 500 рублей ежемесячно.
Здесь и далее скрины из моего личного кабинета НПФ Сбербанк
Я не буду размещать здесь скрины текста договора, потому что вы здесь не для того, чтобы продираться сквозь официальные формулировки, а напишу важные для нас моменты данного документа, переложив их с юридического на простой разговорный (это профессия мне позволяет).
Суть договорных отношений с банком:
- Я обязана ежемесячно вносить на счет любую сумму, но не менее 500 руб.
- Сбер инвестирует мои деньги на свое усмотрение, как и куда я не знаю. Доход не гарантирован, размер его заранее неизвестен, но мои внесенные деньги не могут уменьшиться. Это важно. Точно знаю, что в банках есть программы инвестирования, где вы несете риски в пределах внесенной вами суммы, то есть в случае неудачного инвестирования часть денег вы можете потерять. Но не в случае с ИПП. Здесь, в худшем случае, вы просто не получите доход от вложенных средств, но за 5 лет у меня такого не было.
- Инвестиционный доход капитализируется 1 раз в год. Начисление дохода происходит не позднее второго квартала года, следующего за отчетным. Далее инвестиционных доход идет на сумму «ваши взносы+капитализация инвестиционного дохода».
Вот таким образом вы добровольно копите себе на пенсию. А теперь почему это именно пенсионный план, а не просто вклад или какая-то другая программа — все дело в выплатах вам ранее накопленных средств.
Как формировать вторую пенсию с НПФ Сбербанк | Когда нужен Сбер НПФ
- Выплату пенсии Сбер начинает осуществлять с 55 лет женщинам (на скрине сверху видно, что у меня выплаты начнутся с 2032 года — это соответствует моим 55 годам) и с 60 лет мужчинам. Если у вас есть основания для назначения пенсии раньше, то документы надо представить банку и выплаты начнутся раньше. Размер выплат будет зависеть от размера накопленных средств и будет выплачиваться столько лет, сколько вы укажете в своем заявлении при наступлении пенсионного возраста, но не менее 5 лет. Выплаты производятся ежемесячно. Минимальный размер выплаты устанавливается Приказом ПФ. В случае, если накопленной суммы не хватает на минимальные ежемесячные выплаты в течение 5 лет, то вам будет предложено выбрать ежеквартальные выплаты или выплаты раз в полгода.
А теперь о том, что является причиной возмущенных криков в отзовиках — досрочное расторжение договора, возврат вложенных средств и получение накопленного инвестиционного дохода. Далее прошу читать внимательно:
Вы не можете получить деньги (вложенное+доход на вложенное) раньше чем через 5 лет без потерь! Если вам это не подходит, то уже сейчас можете перестать читать и закрыть эту статью. Кого это не отпугнуло, то рассмотрим что именно и при каком сроке расторжения мы теряем:
Фото с договора автора.
Для тех, кто не очень хорошо читает таблицы, или не очень хорошо видно, напишу текстом:
- после заключения договора в течение 5 рабочих дней вы имеете право передумать и просто забрать обратно вложенную сумму. Целиком. Это так называемый период охлаждения. Сейчас, насколько я знаю, он составляет 14 дней и в новых договорах ИПП этот срок скорее всего будет таким.
- если вы захотите расторгнуть договор до истечения 2х лет с момента заключения, то вы получите внесенную вами сумму за вычетом 20% и не получите никакого инвестиционного дохода, даже если он был начислен.
- если вы захотите расторгнуть договор в период от 2 до 5 лет с момента его заключения, то вы получите полную внесенную вами сумму + 50% инвестиционного дохода.
- при расторжении договора после 5 лет его действия вы полностью получите всю внесенную сумму и весь начисленный вам инвестиционный доход.
- если вы достигли пенсионного возраста и согласно договору наступил период выплат со стороны НПФ, то вернуть сумму уже нельзя. Далее только регулярные выплаты (смотрим п. 2.6.2 договора, он сразу под таблицей). Поэтому, если вы не хотите получать накопленное таким образом, то озаботиться расторжением договора следует за некоторое время до наступления соответствующего возраста.
Вот и все, товарищи. Это основные положения договора, о которых стоит знать и которые стоит ПРОЧИТАТЬ перед тем, как вы поставите свою подпись и перечислите свои кровные. Все недовольные программой этого не прочитали. Более того, они не прочитали этого ни сразу при подписании, на в течение первых 5 дней, ни через год, ни через 2, а некоторые не читали вплоть до наступления права получения пенсии и отправились получать свои накопления ЕДИНОВРЕМЕННО будучи уже пенсионерами. Можете проверить это почитав отзывы самостоятельно.
Ну и давайте посмотрим что там у меня с конкретно моими деньгами и доходностью за полных 4 года инвестирования.
Вкратце это выглядит так. Если я вычту из общей суммы поступлений поступления этого года, то инвестиционный доход за 4 полных года составит 7,2%. Скрин с личного кабинета автора.
Много это или мало каждый решает для себя. Все знают какие ставки по вкладам были до недавнего времени.
Также надо учитывать, что первый год я практически не перечисляла деньги на счет сверх обязательных 500 рублей. Я хотела посмотреть какой доход покажет НПФ за год. Сейчас я уже не помню, но доход был хорошим и я стала перечислять немного больше. Сейчас у меня на автоплатеже стоят вот такие суммы с периодичностью каждые 2 недели.
Этих сумм я не замечаю вообще, но что-то там копится и приносит доход. Изредка закидываю небольшие суммы вне графика.
Скрин с личного кабинета автора.
Я отношусь к данной программе как к личной копилке, пока не более того. С августа увеличу взнос до 5 тысяч. Саму идею нахожу хорошей, особенно для тех, кто не очень умеет копить. В сентябре будет 5 лет с момента заключения договора и я смогу без потерь получить назад всю сумму, но пока нет планов расторгать договор. У меня нет идей куда эти деньги вложить «лучше и надежнее».
Для тех, кто заинтересовался этой историей напишу еще пару плюсов такой программы:
- на ИПП не могут быть обращены взыскания судебных приставов
- ИПП не делится при разводе
- можно получать налоговый вычет до 15600 рублей
- полностью наследуется
Повторюсь — никому ничего не советую и ничего не рекламирую. Отношения к НПФ Сбербанк не имею. Я имею убеждение, что нет плохих банковских программ или продуктов, есть программы или продукты, которые не подходят под ваши цели и ваши возможности. Любой продукт может принести вам пользу, а может причинить ущерб, если вы будете использовать его неправильно. Научиться сохранять заработанные деньги не менее важно, чем уметь их зарабатывать.
Сейчас я вижу у Сбера помимо ИПП «Универсальный» и другой ИПП. Сумма взноса там серьезно выше (50 000 сразу при открытии счета, и не менее 5 000 ежемесячно), но тут уж каждый решает сообразно своим доходам. ИПП «Универсальный» тоже имеется в перечне, но первый взнос стал не 1000 руб., а 1500 руб. т.е. какие-то незначительные изменения за эти 5 лет произошли.
Призываю вас — читайте документы перед подписанием. Если по какой-то причине не можете прочитать или обдумать сразу — возьмите проект домой и прочитайте там. В КРАЙНЕМ СЛУЧАЕ уточните каков период охлаждения и уложитесь в эти сроки, чтобы иметь возможность расторгнуть договор без финансовых потерь.
Благодарю за внимание тех, кто сумел дочитать до конца такую длинную статью. Призываю поделиться вашими финансовыми инструментами. Как удачными так и не очень. Уверена, что для многих это будет полезной информацией.
Источник: dzen.ru
НПФ Сбербанка — отзывы
Читаю на сайте отзывы о Негосударственном Пенсионном Фонде Сбербанка, и понимаю, что не я одна попалась на эту удочку. Что очень обидно, так как я думала сбербанк все таки имя проверенное временем. Были у меня деньги, для меня достаточно большая сумма.
Отзывы здесь повергли в шок! Типа «..не помню, зачем пришла в банк, а навязали ИПП», «сделал глупость и оформил ИПП»! Люди, вы вообще, чем-то думаете? Тем, кому нужна дополнительная пенсия , читайте дальше. Кому не нужна, почитайте о чём-нибудь другом на любой странице любого сайта в Интернете.
Мой отец был застрахован в этом пенсионом фонде,и у него копилась там пенсия.К сожалению,он умер,не дожив до неё,и мы,как его родственники,имели право на получение его пенсии.(сумма накопилась довольно таки приличная) Как стало известно,мой отец,заключая с ними договор,не указал правопреемников в…
Давно уже подумывала по поводу получения негосударственной пенсии, а через интернет узнала, что при недостатке баллов банки предлагаются доплачивать 200 и больше тысяч. Затем выяснилось, что Сбербанк предлагает откладывать откладывать на такой виде дохода, причём заранее.
Долго думала писать данный отзыв или нет, так как это тема, о которой не хочется говорить, но знаю, что этот вопрос волнует многих, и конкретного ответа на него в интернете нет.Сама была в растерянности, стоит ли связываться со всей этой бумажной волокитой?, ведь это дополнительные расходы.
Надеюсь, что мой отзыв предостережет других людей от перевода своих накоплений к крайне сомнительной организации. Мой муж в 2012 году написал заявление о переводе накопительной пенсии в эту конторку. Никто ведь не задумывается, зачем все эти НПФ, ну перевел и ладно.
Всем привет! В марте сделала очередной ход конем в игре под названием «повысь свою финасовую грамотность» Предыстория такая: 3 года назад, кое-кто из своих подрабатывал в НФП «Регионфонд». Сборщиком клиентов) Да, туда берут абсолютно случайных людей.
Думать о пенсии никогда не рано и почти никогда не поздно. В том числе и о накопительной ее части. Когда придет срок пенсии (увы, он обязательно придет), человек будет рад нескольким лишним сотням рублей, т.к. пенсии у нас не большие, на них не пошикуешь.
На данных момент вопрос о переводе накопительной части пенсии в НПФ не стоит остро, так как действует мораторий. Действие его продлено до конца 2021 года, но все же он закончится, а представить себе жизнь на среднестатистическую российскую пенсию сложно, поэтому хочу рассказать, как я выбирала НПФ.
Источник: irecommend.ru
Индивидуальный пенсионный план
Ну что сказать вам об ИПП Сбербанка? Не просто разочарование, а негодование, возмущение и злость! И злюсь прежде всего на самого себя, что поверил в очередное надувалово. Как ещё обмануть народ? А вот вам ИПП «Универсальный»!
Как обычно, обещают золотые горы, а на деле — я ещё и должен остался.
Решил я откладывать понемногу на пенсию. Думал, выбирал, что лучше. Зарплата небольшая, по тысяче откладывать лишь позволяет. Поверил россказням Сбербанка про ИПП. И вот через полтора года начислили доход: с 18000 руб — внимание! — 325 рублей! Повозмущался, поворчал, решил отказаться от столь «доходного» предложения и забрать деньги. Да не тут то было.
Это принимает Сбербанк деньги за секунды, а отдавать назад не то что не торопиться, а явно просто так не собирается. Час в отделении проторчал, пока выясняли кто и как из сотрудников должен это делать, заявление принимать при этом сразу не хотели, посылали в налоговую за справкой о вычете. Потом ещё месяц ждал, когда вернут деньги.
В результате вернули 12000 из 18000, мотивируя тем, что по договору только 80% возвращают в первые два года.
Нормально? На ровном месте, ни за что, за то что я сам им деньги приносил, с меня ещё и удержали кровные копейки, обманули на полгода вложений, другими словами это не назовёшь! Ну что ж, будьте счастливы! Надеюсь, моих 6000 Вам хватит на бутерброд!
Люди, не ведитесь на обещания Сбербанка! Себе дороже встанет! Как сказал великий А.С.Пушкин : «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной!»
Администратор народного рейтинга
2019-07-31 15:00:56
Спасибо за отзыв! Банк пояснил ситуацию, поэтому оценку снимаем.
2019-07-26 15:48:49
В случае прекращения договора по вашей инициативе, Фонд выплачивает выкупную сумму в следующем размере: при сроке действия договора до 24 месяцев включительно (с даты отражения первого взноса на индивидуальном пенсионном счете) – 80 % уплаченных пенсионных взносов. С суммы уплаченных пенсионных взносов при расторжении договора НПО обязан удержать налог на доходы физического лица (НДФЛ) в размере 13%.
Для возврата, удержанного НДФЛ с пенсионных взносов вам необходимо обратиться в Инспекцию Федеральной Налоговой Службы (ИФНС) по месту жительства и предоставить в Фонд в течение трёх лет с даты расторжения договора НПО справки о подтверждении неполучения социального налогового вычета по форме КНД 1160077 за 2017-2019 годы.
Информацию о справках необходимо уточнить по номеру телефона ПФ Сбербанка 8 800 555 00 41.
С уважением, Мария Александрова
Служба заботы о клиентах
ПАО Сбербанк
Источник: www.banki.ru