Добровольные пенсионные программы что это

Индивидуальный пенсионный план

Задумайтесь о том, какую пенсию вы хотели бы получать в будущем после окончания трудовой деятельности? Хватит ли вам текущих накоплений и государственных выплат для комфортной жизни на пенсии? Достаточно ли у вас будет денег, чтобы сохранить привычный для вас образ жизни после выхода на пенсию? Вероятнее всего – нет. Самый надежный способ обеспечить достойный пассивный доход для будущего пенсионера – открыть индивидуальный пенсионный план (ИПН).

ИПН – это долгосрочная накопительная программа, которая позволяет добровольно сформировать пенсию необходимого уровня за счет самостоятельных периодических взносов в течение трудовой карьеры.

Сегодня на рынке представлены два типа добровольных пенсионных программ:

• пенсионные планы от отечественных банков, которые предусматривают участие в отечественных негосударственных пенсионных фондах (НПФ)
• пенсионный планы unit-linked от международных страховых компаний, которые позволяют участвовать в самых надежных иностранных инвестиционных фондах от ведущих управляющих компаний мира (BlackRock, Fidelity, Investec, Franklin Templeton)

Возможности отечественных пенсионных планов подробно описаны в других источниках, поэтому в данном материале мы остановимся на особенностях и преимуществах программ от международных страховых компаний.

Преимущества международного пенсионного плана

Надежная юрисдикция. Страховые компании, которые специализируются на пенсионных планах unit-linked, зарегистрированы только в надежных зарубежных юрисдикциях с финансовым рейтингом на уровне «A». Для сравнения у России финансовый рейтинг на уровне «В», что значительно ниже.

Защита капитала. В страховых компаниях деньги клиента хранятся на отдельном счете, который отделен от счета самой страховой компании, что гарантирует 100% защиту капитала. Международные страховые компании жестко регулируются и соблюдают принципы, которые обеспечивают первостепенную защиту интересов клиента. К сожалению, отечественные банки и другие финансовые учреждения часто отодвигают интересы клиента на второй план.

Накопления в стабильной валюте. Международные индивидуальные пенсионные планы открываются в одной из стабильных мировых валют (USD, GBP, EUR). Это позволяет защитить капитал от высокой инфляции и других валютных рисков.

Онлайн доступ ко счету 24/7. С помощью личного онлайн кабинета вы можете следить за счетом в режиме реального времени, управлять инвестиционными стратегиями, снимать и вносить средства и др.

Высокая потенциальная доходность. Пенсионная программа unit-linked отличается от банковского накопительного счета тем, что средства накапливаются не под определенный процент, а инвестируются с возможностью получить более высокую потенциальную доходность (выше чем по банковскому депозиту).

Автоматизированное накопление. При открытии накопительного пенсионного плана вы указываете вашу платежную карту любого банка (Visa, Mastercard), с которой регулярно в автоматическом режиме списывается очередной плановый взнос в программу. Нет необходимости постоянно помнить о графике платежей – программа все сделает за вас.

Целевое наследование. Ваши накопления принадлежат только вам. Они могут быть переданы только лицу, которое указано в договоре в качестве наследника. Накопленные средства в рамках программы unit-linked не делятся между супругами при разводе. Даже государство через суд не может претендовать на деньги.

Льготное налогообложение. В течение периода действия накопительной страховой программы нет необходимости уплачивать налог на инвестиционный доход и не надо уведомлять государство о наличии накопительной программы (в отличие от накопительного счета в зарубежном банке). После окончания программы действует льготной налогообложение.

Индивидуальный пенсионный план от международной компании: базовые условия

Сроки: от 5 лет

Периодичность взносов: ежемесячно, раз в квартал, раз в год

Валюта: доллар США, евро, британский фунт и др.

Минимальный взнос: от $100 в месяц ($300 в квартал или $1200 в год)

Рекомендуемый взнос (для снижения издержек): от $300 в месяц ($900 в квартал или $3600 в год)

Выбор инвестиционных стратегий: умеренная, сбалансированная, агрессивная

Доходность: зависит от выбранной стратегии. Их обычно три: умеренная, сбалансированная и агрессивная. Для выбора стратегии используйте правило: чем ближе к пенсии, тем меньше риска. Т.е. если до планируемой пенсии осталось менне 10 лет, то лучше выбрать умеренную или сбалансированную стратегию (историческая среднегодовая доходность колеблется от 3 до 8 %). А если вы молоды и до пенсии еще более 15-20 лет, то можно рассмотреть и агрессивную стратегию (соответственно, потенциал доходности здесь на длительном периоде выше).

Ликвидность: бесплатные частичные изъятия и полный возврат денежных средств при уплате сбора за досрочное расторжение контракта.

Гибкость: возможность увеличить или уменьшить регулярные взносы в период действия программы

Кому подходит индивидуальный пенсионный план в международной страховой компании?

ИПН unit-linked является отличным решением для:

• Лиц, которые имеют стабильный доход и хотят регулярно откладывать от $100 в месяц в защитный пенсионный фонд (рекомендуемый взнос от $300 в месяц),
• Граждан, которые не надеются на государство и желают своими силами накопить необходимый капитал на обеспеченную старость,
• Лиц, желающих защитить свои накопления от нежелательных наследников (бывших супругов и других родственников), а также от посягательств со стороны государства,
• Граждан, которые желают создать капитал в твердой валюте (доллар США) в надежных иностранных юрисдикциях.

Примеры

• Вам 30 лет. Вы отрываете пенсионный план на 25 лет с ежемесячными взносами $500. При потенциальной годовой доходности 7% ваш накопленный капитал за указанный срок составит примерно $320 000 с учетом всех сборов. Данный капитал к 55 годам может обеспечить вас ежемесячным пассивным доходом более $1500 в течение следующих 20 лет (с учетом роста оставшегося капитала).
• Вам 40 лет. Вы открываете пенсионный план на 15 лет с ежемесячными взносами $700. При потенциальной годовой доходности 7% ваш накопленный капитал за указанный срок составит примерно $200 000 с учетом всех сборов. Данный капитал к 55 годам может обеспечить вас ежемесячным пассивным доходом более $1000 в течение следующих 20 лет (с учетом роста оставшегося капитала).

Вывод простой: чем раньше открыть накопительный план, тем будет больше накопленная сумма даже при меньших регулярных взносах.

Итак, индивидуальный пенсионный план позволит вам сохранить желаемый комфортный уровень жизни после завершения трудовой карьеры.

Открыть бесплатно и без посредников пенсионную программу в международной страховой компании вы можете с помощью проекта UNIT-LINKED.RU. Закажите бесплатный расчет:

Источник: unit-linked.ru

Гарантированный пенсионный план

Министерство финансов представило новую систему пенсионных накоплений: она называется «Гарантированный пенсионный план» (сокращенно ГПП). «Комсомолка» разбиралась, как россиянам предлагают копить на старость с 2021 года, когда программа начнет действовать

Евгений БЕЛЯКОВ
Журналист «КП»

Дмитрий КОЗУРОВ
Журналист «КП»
Простые вопросы о том, как можно будет откладывать деньги на старость.

1. У нас есть страховая пенсия, накопительная. А это какая будет?

Гарантированный пенсионный план — не замена для действующей системы. ГПП лишь дополняет ее. 22%, которые работодатель отчисляет в Пенсионный фонд на страховую часть пенсии, никуда не денутся.

Давать деньги на ГПП придется отдельно — из своего кармана.

2. И куда пойдут мои деньги?

В негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Какой именно — решать вам. Там профессиональные управляющие будут инвестировать деньги, зарабатывая таким образом для своих вкладчиков. А когда придет время, человек получит свое назад — в виде прибавки к пенсии. По сути, система та же, что с накопительной частью пенсии до ее заморозки.

3. А зачем платить?

ГПП — это способ позаботиться о своем будущем. Сколько откладывать, решает каждый сам. Например, 1% от месячной зарплаты можно и не заметить, а за 20-30 лет из таких процентов сложится кругленькая сумма. А можно хоть всю получку откладывать, если есть другие источники доходов.

Взносы в любой момент можно поставить на паузу. Например, если вдруг начались финансовые проблемы, достаточно написать заявление и снизить ежемесячные отчисления до посильной величины. Можно даже до нуля.

Есть также возможность вообще вернуть деньги. Но только на начальном этапе. Если человек понял, что не тянет, у него есть шесть месяцев, чтобы передумать. Тогда ему отдадут все, что он успел перевести в НПФ.

4. Это все обязательно?

ГПП — дело добровольное. Однако для тех, кто решит стать участником новой программы, власти придумали «плюшки» — налоговый вычет на ту сумму, которую вы захотите откладывать. Но есть верхний предел — 6%. То есть если вы решаете отчислять в Пенсионный фонд шесть процентов от получки — с этих денег вам вернут налог на доход физических лиц.

Если отчисления будут меньше, скажем, пять процентов, налог вернут только с этой суммы. А если вы можете себе позволить откладывать на безбедную старость, скажем, десять процентов, вычет сделают только на шесть — это максимум.

Деньги, прямо скажем, небольшие. При зарплате в 100 тысяч рублей 6% отчислений — это всего шесть тысяч. За год получается 72 тысячи — значит, вернуть по налоговому вычету можно будет 9360 рублей.

5. Обычную пенсию не отменяют?

Ни в коем случае. Раз остаются взносы в Пенсионный фонд (те самые 22%, которые перечисляют работодатели), то и право на пенсию от государства мы не теряем. Надо только иметь соответствующий стаж.

6. Что делать, если не доверяю каким-то там фондам?

Пенсионные накопления — дело десятилетий. За это время всякое может случиться, в том числе и банкротство фонда, которому вы доверили деньги на старость. К счастью, вложения защищены законом. Сейчас государство обязуется вернуть вкладчикам лопнувших НПФ все, что они туда перевели.

Но это только взносы. А инвестиционный доход, который с этих денег был получен, вернуть нельзя.

Создатели ГПП попробовали решить эту проблему. Каждые пять лет будет фиксироваться несгораемая сумма — все взносы плюс то, что эти деньги успели «заработать». И уже на эти средства будет распространяться государственная гарантия.

Есть и страховка от ошибок управляющих НПФ. Если они инвестируют деньги так, что часть потеряют, должны из собственных средств компенсировать вкладчикам убытки. То есть физически денег на счете меньше не станет. Худшее, что может случиться, — вы ничего на них не заработаете.

7. Когда я получу накопления?

Право воспользоваться накоплениями появится при выходе на пенсию или после 30 лет с начала первого взноса. Это такая страховка от транжир. Да и в старости все несметные сокровища на руки выдадут только при уплате 13% налога. А так — только ежемесячная прибавка к пенсии.

Впрочем, сейчас чиновники прорабатывают список форс-мажоров, когда деньги можно будет снять досрочно и без штрафов: например, если понадобилась дорогая операция.

При достижении человеком пенсионного возраста сумма на счете в пенсионном фонде поделится на 180 — по числу месяцев, которые живет на заслуженном отдыхе средний россиянин. Чиновники «романтично» называют это «периодом дожития».
12 из 180 получившихся «конвертов с деньгами» — это надбавка конкретного пенсионера на ближайший год. Остаток Пенсионный фонд инвестирует дальше. Эту процедуру будут повторять до самой смерти вкладчика.

Источник: www.kp.ru

Добровольным пенсиям не одолеть депозиты

Доходности по добровольным пенсионным программам (НПО) негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в долгосрочном периоде лишь немногим превышают инфляцию и ниже накопленной для депозитов. В таких условиях НПО не пользуется спросом ни у корпоративных клиентов, ни у граждан. Мешает и отсутствие массового предложения. Сначала для НПФ приоритетными были обязательные пенсионные продукты (ОПС), которые затмили НПО, теперь их смущает низкая маржинальность добровольных накоплений.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото

Средняя накопленная разнесенная по счетам доходность клиентов существующих сейчас частных фондов по НПО за шесть лет — с 2014 по 2019 год — составила 149,5%, свидетельствуют расчеты проекта Pensopathology (с ними ознакомился “Ъ”) на основе данных НПФ. Этот показатель всего на 3,6 процентного пункта превысил инфляцию за аналогичный период и оказался ниже накопленной доходности по депозитам (срочностью свыше одного года), которая за шесть лет составила 156,2%. Впрочем, в среднем добровольные программы оказались немногим лучше обязательных (доходность по ним — 146,8%).

Пенсионные резервы НПФ (включают обязательства по НПО и страховой резерв) на конец 2019 года составляли 1,4 трлн руб., клиентами фондов по НПО являлись 6,2 млн человек. На начало 2014 года резервы составляли 0,8 трлн руб., число участников добровольных программ — 6,8 млн. Таким образом, средства по НПО в фондах за шесть лет выросли всего на 66,2%, а количество клиентов НПФ по НПО даже сократилось. Это говорит о стагнации добровольных пенсионных программ.

Раньше драйвером НПО были корпоративные программы (КПП), золотой век которых, по словам директора PwC Наталии Пархамович, пришелся на начало 2000-х годов. Теперь же, согласно опросу PwC, они переживают кризис (см. “Ъ” от 27 февраля). «Интерес к КПП у фондов во многом пропал на фоне бурного развития ОПС с конца первого десятилетия века — более легкого по привлечению и менее затратного продукта, чем корпоративное НПО»,— отмечает партнер PwC Карина Худенко. Впрочем, ряд крупных корпораций на фоне остановки ОПС, в том числе введения значительных ограничений по переводу пенсионных накоплений, снова задумались о КПП (см. “Ъ” от 3 июля).

К развитию индивидуальных пенсионных планов (ИПП) НПФ подтолкнуло также закрытие рынка ОПС. Крупные НПФ, ранее в основном специализировавшиеся на обязательном пенсионном страховании, обратили внимание на развитие добровольных ИПП. Первым в массовый сегмент индивидуального НПО вышел НПФ Сбербанка (январь 2018 года), сейчас же к нему присоединяется все большее количество его коллег (см. “Ъ” от 26 июня).

Впрочем, несмотря на эти усилия, пока серьезного роста НПО по объему новых взносов не видно, о чем свидетельствуют показатели по ИПП того же НПФ Сбербанка (см. “Ъ” от 14 мая). «Мы считаем, что у НПФ есть возможность вклиниться со своими пенсионными программами в потребление (средства граждан на текущие нужды.— “Ъ” ), когда они смогут показывать высокую доходность»,— отмечал ранее советник первого зампреда ЦБ Степан Кузнецов. По его словам, только это «позволит оживиться» рынку НПО и «можно будет хоть как-то конкурировать с другими финансовыми продуктами», при условии что доходность, которую покажут НПФ, «будет условно в районе заимствования ОФЗ».

«Невыразительная доходность российских НПФ по НПО, в целом не превышающая доходности депозитов, является, в частности, одним из тормозов для выбора добровольных программ клиентами»,— говорит госпожа Худенко. Она отмечает, что у граждан есть возможность получить небольшой налоговый вычет со взносов на НПО и это несколько повышает инвестиционную привлекательность. Однако, признает эксперт, НПО не может в массовом сегменте конкурировать с тратами на текущие нужды.

«В развитии сектора НПО могло бы помочь повышение маржинальности бизнеса, поскольку сейчас она уступает страховым и управляющим компаниям»,— считает руководитель проекта Pensopathology Евгений Биезбардис. Эта мера, по его словам, позволила бы увеличить предложение НПО на рынке, что могло бы породить и спрос среди частных клиентов.

• Газета «Коммерсантъ» №176/П от 28.09.2020, стр. 7

• Илья Усов подписаться отписаться

• Начисление пенсий подписаться отписаться

Источник: www.kommersant.ru

В чём особенности и перспективы добровольного пенсионного страхования? Как заключить договор и каков минимальный размер взносов?

Если раньше формированием и начислением пенсий занимался только Пенсионный фонд РФ, то с недавнего времени граждане могут доверить формирование своего будущего обеспечения в старости негосударственным пенсионным фондам.
НПФ предлагают не только услуги по ОПС (обязательному пенсионному страхованию), но и предоставляют возможность людям самостоятельно определять размеры будущих пенсий при условии вступления в программу добровольного страхования.

Оглавление:

• Что такое добровольное пенсионное страхование?
• Программа ДПС в Сбербанке
• Отличия от ОПС
• Перспективы
• Взносы
• Как заключить договор?
• Сроки и затраты

Что такое добровольное пенсионное страхование?

Программа добровольного пенсионного страхования – это система накопления будущего материального обеспечения за счет личных взносов гражданина. Эта система основывается на таких же принципах, как и ОПС, однако имеет ряд отличий и особенностей.

Добровольное страхование позволяет гражданам получать дополнительные выплаты по старости, внося на свой личный счет в НПФ регулярные платежи. Такая программа не замещает ОПС и не является обязательной. Она основывается на договоре с НПФ или страховой компанией, а не с государственным Пенсионным фондом РФ.

Главные достоинства этой программы заключаются в следующем:

• возможность выбрать индивидуальную схему формирования будущего обеспечения на основе своих финансовых возможностей;
• возможность оформить договор добровольного обеспечения не только на себя, но и на своих близких, внося платежи на формирование их будущих пенсий;
• возможность расторгнуть договор с НПФ и перевести средства в другую организацию;
• будущая пенсия, сформированная в НПФ про этой системе, не зависит ни от трудового стажа, ни от размера официального заработка, ни от баллов и коэффициентов.

Договор о ДПС может быть заключен с негосударственными фондами или страховыми компаниями. Их деятельность контролируется государственными структурами и основывается на Федеральном законе «О негосударственных пенсионных фондах»№ 75-ФЗ. В соответствии с этим, можно заключить, что средства, направляемые гражданами на добровольной основе на формирование будущего обеспечения, защищены.

Важно! Размер дополнительной пенсии по программе ДПС во многом зависит от выбора НПФ, а также схемы накопления средств. Доступную населению программу по добровольному обеспечению можно увидеть на портале «НПФ Сбербанк».

Рассмотрим подробнее особенности и условия заключения договора с этим фондом.

Программа ДПС в Сбербанке

Начать формировать свою пенсию по программе ДПС Сбербанка может любой совершеннолетний гражданин РФ. Программа этого НПФ предлагает несколько схем накопления:

1. Универсальная. Предполагает плавающий график внесения взносов на счет. Регулярный взнос составляет от 500 руб.
2. Гарантированная. Ее особенность состоит в том, что вы сами можете назначить сумму своей будущей пенсии. Исходя из этой суммы банк установит график внесения платежей и сумму взносов. Эта схема позволяет получить гарантированную сумму, которая была прописана в договоре, при выходе на пенсию.
3. Комплексная. Данная схема возможна при переводе накопительной части пенсии в НПФ Сбербанк. При выходе на пенсию клиент сможет получать выплаты из накопительной части и из суммы, сформированной добровольными взносами.

Чтобы открыть счет в НПФ Сбербанка для дальнейшего накопления средств на старость, потребуется внести минимальный первоначальный взнос. Он составляет 1500 руб. Далее на основе условий договора и выбранной схемы накоплений клиенту потребуется вносить платежи (минимальный размер – 500 руб.).

Средства, хранящиеся на личном счете, инвестируются фондом, что позволяет человеку при выходе на пенсию получать достойную прибавку к основной части пенсии.

• возможность вернуть все средства до наступления пенсионного возраста;
• наследование средств;
• защита денег от притязания третьих лиц (в случае развода деньги на вашем счете не будут поделены как совместно нажитое имущество).

Внимание! Заключить договор можно на сайте «НПФ Сбербанк» или в любом его отделении, обратившись с паспортом и ИНН.

Отличия от ОПС

Добровольное страхование пенсии имеет ряд отличий от ОПС.

• работодатель, отчисляющий процент от зарплаты участника ОПС;
• участник ОПС;
• ПФР.

• вкладчик (им может быть как работодатель, так и физлицо);
• участник (тот, на чье имя открыт счет, получатель будущей пенсии);
• НПФ или страховая компания.

Подробнее о страховщике и остальных субъектах обязательного пенсионного страхования читайте здесь.

Таким образом, добровольное пенсионное страхование позволяет человеку самому определить размер будущего обеспечения. Накопленные средства в конечном итоге будут достойной прибавкой к основной страховой пенсии.

Перспективы

Система добровольного формирования пенсии уже несколько лет успешно применяется в Германии, США, Великобритании, Канаде и Франции. Однако в России, по мнению экспертов, данный вид страхования еще недостаточно популяризовался в силу некоторых причин:

• плохая информационная поддержка среди населения;
• недоверие людей к негосударственным фондам;
• желание граждан формировать свои пенсионные накопления только в государственном фонде.

Тем не менее система добровольного обеспечения с каждым годом постепенно расширяется.

По статистике на 2014 год россияне внесли порядка 1,6 млрд. рублей взносов и выплатили 579 млн. рублей.

Взносы

Особенность этого типа страхования заключается в том, что отчисления на счет идут из личных средств участника программы. Чем больше сумма взносов и периодичность внесения платежей, тем больше будет пенсия.

Негосударственные фонды предлагают гражданам право выбора пенсионной схемы, которые предусматривают:

1. гибкий или фиксированный график внесения платежей;
2. установление срока выплат;
3. сумма взносов.

Взносы на добровольное обеспечение могут уплачиваться раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Сумма устанавливается в зависимости от выбора схемы накоплений. Внесенные средства инвестируются фондами, что позволяет гражданам при выходе на пенсию получать не только основные страховые выплаты, но и прибавку к ней с учетом инвестиционной прибыли за все годы действия договора.

Как заключить договор?

Чтобы вступить в программу добровольного страхования, нужно сперва выбрать надежный НПФ. При выборе фонда важно учесть:

• доходность компании;
• количество застрахованных граждан;
• рекомендации финансовых аналитиков и отзывы вкладчиков;
• период пребывания компании на рынке страховых и финансовых услуг;
• наличие лицензии Минфина.

Заключить договор с выбранным НПФ можно двумя способами:

1. в отделении фонда;
2. через сайт фонда, отправив заявку в режиме онлайн.

Для оформления потребуются документы: паспорт и ИНН. Одно из условий заключения договора ДПС – это уплата первого взноса. Она может составлять от 1500 руб. и более (в зависимости от фонда и выбранной схемы накоплений).

После заключения договора клиент получает на руки документ о соглашении с установленным с учетом его возможностей и потребностей графиком платежей. Далее остается только своевременно делать взносы.

Сроки и затраты

Договор добровольного обеспечения – процедура простая и не требующая много времени и сбора большого количества бумаг. Заключить соглашение можно за 1 день при первом же обращении в страховую компанию или НПФ. В отличие от ОПС, данная система требует первоначальных затрат – уплаты первого взноса. Его сумма зависит от выбранного фонда и индивидуального пенсионного плана.

Программа добровольного пенсионного обеспечения дает возможность людям увеличить пенсию в старости за счет разумного инвестирования денежных средств в НПФ в течение нескольких лет.

Видео по теме:

Источник: posobie.guru