23 декабря 2022 года Совет Федерации одобрил закон о гарантировании прав участников негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в рамках деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению (НПО).
О чем этот закон?
Впервые на российском рынке создается система гарантирования прав участников для инвестиционного продукта — пенсионных планов. С его принятием для граждан впервые становится доступен инструмент для долгосрочных накоплений, защищенный от рисков потери. Раньше гарантированными были только краткосрочные сбережения на банковских депозитах и средства, сформированные в рамках обязательного пенсионного страхования.
Предел возмещения накопленных средств клиенту НПФ устанавливается на уровне 1,4 млн рублей на накопительном этапе, а на этапе выплаты негосударственной пенсии — в рамках двух размеров социальной пенсии (ежегодно индексируется и в 2022 году составляет 7 220,74 рубля). В новой системе будут возмещаться не только взносы в добровольные пенсионные программы, но и полученный фондом инвестиционный доход. С учетом того, что горизонт инвестирования пенсионных средств долгосрочный, накопленная сумма инвестиционного дохода существенна и гарантии ее сохранности важны. Также условия гарантирования распространяются не только на клиентов, но и на их правопреемников.
Добровольные пенсионные взносы: в чем преимущество? «Пенсия.kz» с Нургали Карабаевым, 13.10.2021
Это важно
С принятием закона гарантированными становятся все пенсионные средства граждан, с 2013 года АСВ гарантирует права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.
Как будет работать закон?
Для осуществления выплат по гарантийному возмещению будет создан фонд гарантирования НПО, взносы в который ежегодно будут отчислять все НПФ. Гарантийными случаями будут являться аннулирование лицензии НПФ (за исключением добровольного) и (или) банкротство НПФ с последующим открытием в его отношении конкурсного производства.
Клиент, который еще не начал получать пенсионные выплаты в фонде на момент наступления гарантийного случая, или его правопреемник вправе обратиться в АСВ за выплатой в течение пяти месяцев со дня публикации информации на сайтах АСВ и Банка России. Если же на дату наступления гарантийного случая клиент уже получал выплаты негосударственной пенсии, то фонд-участник продолжит выполнять их той же периодичностью, на тот же срок и в том же размере, но не более двукратного размера социальной пенсии по старости.
К добровольным пенсионным накоплениям относятся не только индивидуальные договоры, но и участие в корпоративных пенсионных программах работодателей. В этом случае гарантированию подлежат личные взносы, сформированные на именных пенсионных счетах. Взносы работодателя, в случае их нахождения на солидарном счете, в периметр защиты не попадают.
«Негосударственные пенсионные фонды являются одними из крупнейших институциональных инвесторов в промышленность и финансовый сектор страны, что особенно актуально при ограниченности внешних источников. Стратегические инициативы отрасли, сформированные в НАПФ и поддержанные Банком России и Минфином по налоговому стимулированию долгосрочных накоплений и расширению видов деятельности для НПФ сейчас также находятся на рассмотрении Госдумы. Принятие этих законопроектов в комплексе с нормой о гарантировании позволит создать современную и устойчивую пенсионную систему для роста благосостояния пенсионеров»,
отмечает Галина Морозова, председатель комитета по стратегии пенсионного рынка НАПФ
НПФ и Система софинансирования пенсий. Программа долгосрочных сбережений на пенсию
Закон не ограничивает гражданина по количеству добровольных пенсионных договоров, поэтому может распределить свои долгосрочные накопления в разных НПФ. Например, если человек копит на пенсию совместно с работодателем в одном фонде, то открыть индивидуальный план может в другом. И в каждом из них у него под гарантией будет лимит 1,4 млн рублей.
- О чем этот закон?
- Это важно
- Как будет работать закон?
Источник: www.dfnpf.ru
Гарантированный пенсионный план
Министерство финансов представило новую систему пенсионных накоплений: она называется «Гарантированный пенсионный план» (сокращенно ГПП). «Комсомолка» разбиралась, как россиянам предлагают копить на старость с 2021 года, когда программа начнет действовать
Евгений БЕЛЯКОВ
Журналист «КП»
Дмитрий КОЗУРОВ
Журналист «КП»
Простые вопросы о том, как можно будет откладывать деньги на старость.
1. У нас есть страховая пенсия, накопительная. А это какая будет?
Гарантированный пенсионный план — не замена для действующей системы. ГПП лишь дополняет ее. 22%, которые работодатель отчисляет в Пенсионный фонд на страховую часть пенсии, никуда не денутся.
Давать деньги на ГПП придется отдельно — из своего кармана.
2. И куда пойдут мои деньги?
В негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Какой именно — решать вам. Там профессиональные управляющие будут инвестировать деньги, зарабатывая таким образом для своих вкладчиков. А когда придет время, человек получит свое назад — в виде прибавки к пенсии. По сути, система та же, что с накопительной частью пенсии до ее заморозки.
3. А зачем платить?
ГПП — это способ позаботиться о своем будущем. Сколько откладывать, решает каждый сам. Например, 1% от месячной зарплаты можно и не заметить, а за 20-30 лет из таких процентов сложится кругленькая сумма. А можно хоть всю получку откладывать, если есть другие источники доходов.
Взносы в любой момент можно поставить на паузу. Например, если вдруг начались финансовые проблемы, достаточно написать заявление и снизить ежемесячные отчисления до посильной величины. Можно даже до нуля.
Есть также возможность вообще вернуть деньги. Но только на начальном этапе. Если человек понял, что не тянет, у него есть шесть месяцев, чтобы передумать. Тогда ему отдадут все, что он успел перевести в НПФ.
4. Это все обязательно?
ГПП — дело добровольное. Однако для тех, кто решит стать участником новой программы, власти придумали «плюшки» — налоговый вычет на ту сумму, которую вы захотите откладывать. Но есть верхний предел — 6%. То есть если вы решаете отчислять в Пенсионный фонд шесть процентов от получки — с этих денег вам вернут налог на доход физических лиц.
Если отчисления будут меньше, скажем, пять процентов, налог вернут только с этой суммы. А если вы можете себе позволить откладывать на безбедную старость, скажем, десять процентов, вычет сделают только на шесть — это максимум.
Деньги, прямо скажем, небольшие. При зарплате в 100 тысяч рублей 6% отчислений — это всего шесть тысяч. За год получается 72 тысячи — значит, вернуть по налоговому вычету можно будет 9360 рублей.
5. Обычную пенсию не отменяют?
Ни в коем случае. Раз остаются взносы в Пенсионный фонд (те самые 22%, которые перечисляют работодатели), то и право на пенсию от государства мы не теряем. Надо только иметь соответствующий стаж.
6. Что делать, если не доверяю каким-то там фондам?
Пенсионные накопления — дело десятилетий. За это время всякое может случиться, в том числе и банкротство фонда, которому вы доверили деньги на старость. К счастью, вложения защищены законом. Сейчас государство обязуется вернуть вкладчикам лопнувших НПФ все, что они туда перевели.
Но это только взносы. А инвестиционный доход, который с этих денег был получен, вернуть нельзя.
Создатели ГПП попробовали решить эту проблему. Каждые пять лет будет фиксироваться несгораемая сумма — все взносы плюс то, что эти деньги успели «заработать». И уже на эти средства будет распространяться государственная гарантия.
Есть и страховка от ошибок управляющих НПФ. Если они инвестируют деньги так, что часть потеряют, должны из собственных средств компенсировать вкладчикам убытки. То есть физически денег на счете меньше не станет. Худшее, что может случиться, — вы ничего на них не заработаете.
7. Когда я получу накопления?
Право воспользоваться накоплениями появится при выходе на пенсию или после 30 лет с начала первого взноса. Это такая страховка от транжир. Да и в старости все несметные сокровища на руки выдадут только при уплате 13% налога. А так — только ежемесячная прибавка к пенсии.
Впрочем, сейчас чиновники прорабатывают список форс-мажоров, когда деньги можно будет снять досрочно и без штрафов: например, если понадобилась дорогая операция.
При достижении человеком пенсионного возраста сумма на счете в пенсионном фонде поделится на 180 — по числу месяцев, которые живет на заслуженном отдыхе средний россиянин. Чиновники «романтично» называют это «периодом дожития».
12 из 180 получившихся «конвертов с деньгами» — это надбавка конкретного пенсионера на ближайший год. Остаток Пенсионный фонд инвестирует дальше. Эту процедуру будут повторять до самой смерти вкладчика.
Источник: www.kp.ru
Статьи
На протяжении 16 лет пенсионная система нашей страны претерпевает изменения, касающиеся механизма начисления и выплаты пенсий, порядка уплаты взносов в пенсионный фонд. Но что бы ни происходило, ст. 39 Конституции гарантирует, что каждый человек имеет право получать от государства денежные выплаты при достижении пенсионного возраста, наступлении инвалидности, потере кормильца в семье. С целью реализации конституционных прав законодательство предусматривает обязательное (государственное) и добровольное (негосударственное) страхование граждан.
Обязательное страхование
Действует во всех регионах страны, распространяется на граждан России, лиц без гражданства и иностранцев, проживающих на территории Российской Федерации. Регулируется основным законом №167-ФЗ от 15.12.01г. «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» и другими нормативными актами. Страховщик — ПФР.
Все работодатели регистрируются в ПФР, куда ежемесячно отчисляют страховые взносы за своих сотрудников (22%). Состав пенсионных взносов делится на страховую (16%) и накопительную части (6%). Страховая пенсия назначается страхователю с целью компенсации утраченного заработка (по достижении пенсионного возраста, в случае потери трудоспособности). Накопительная пенсия работает по принципу банковского вклада — деньги аккумулируются в государственном фонде, который инвестирует средства в надежные активы. После окончания трудовой деятельности страхователь может снять накопительную часть единовременно или частями.
На размер трудовой пенсии при ОПС влияет:
- Длительность страхового стажа;
- Размер заработной платы;
- Продолжительность трудового стажа.
В 2014 году Госдума наложила мораторий на накопительную часть — деньги не накапливаются на счетах работающих граждан, а идут на выплаты пенсионерам. Мораторий действует до 2021 года, но, не исключено, что обязательные накопления отменят совсем. Минфин готовит предложения для внесения изменений в законодательство.
Страховой случай — достижение пенсионного возраста (61,5 лет для мужчин, 56,5 — для женщин), при наличии страхового стажа не меньше 12 лет, максимального индивидуального пенсионного коэффициента 21. Для получения страховых выплат застрахованное лицо подает в управление ПФР заявление, трудовую книжку, страховое свидетельство («зеленую карточку» ПФР). Срок назначения — со дня подачи заявления, но не ранее возникновения права на пенсию (достижение установленного возраста). Выплаты — ежемесячно (на дому, в почтовом отделении по месту жительства, на банковскую карту). Пенсию может получать застрахованное или доверенное лицо (по доверенности).
Если у гражданина нет необходимого трудового стажа или размера индивидуального коэффициента не хватает для оформления страховой пенсии, государство может ему назначить социальную пенсию (по утрате кормильца, по инвалидности, по старости).
Добровольное пенсионное страхование
Этот вид страховки — добровольный, который применяют с целью:
- Накопления денежных средств для обеспечения стабильности материального положения в старости;
- Увеличения размера трудовой пенсии;
- Инвестирования в экономику и развитие страны.
Добровольное страхование не может использоваться, как альтернатива ОПС.
Страховщики — лицензированные негосударственные пенсионные фонды. Страхователи — физические лица, ИП, юридические лица. Фонд формируется за счет накопленных добровольных взносов работодателей и застрахованных лиц. Для обеспечения исполнения обязательств перед участниками НПФ создает страховой резерв. По итогам финансового года организации проверяет аудит.
Контроль деятельности осуществляет уполномоченный федеральный орган исполнительной власти.
На размер страховых выплат влияет:
- Возраст и пол застрахованного лица;
- Сумма страховых взносов;
- Длительность периода накопления.
Человек добровольно и самостоятельно выбирает СК и программы пенсионной страховки в рамках системы ДПС (периодичность, размер взносов, желаемые сроки выплаты накоплений). Например, взносы в фонд могут быть единовременными или накопительными, платежи — ежегодными/ ежеквартальными/ ежемесячными.
По сути, ДПС — инвестиционное или накопительное страхование жизни, при котором человек застрахован на случай смерти (от любой причины) на весь период действия полиса. При этом НПФ вкладывают средства пенсионных резервов в объекты инвестирования, список которых утвержден Правительством России.
Добровольные пенсионные накопления выплачивают единовременно (вся сумма накоплений и проценты), регулярно (пожизненно, в размере установленном страхователем).
При выборе НПФ рекомендуем учитывать:
- Доходность. Смотрите статистику за несколько лет, оцените, сколько процентов прибыли за год получил фонд от инвестирования средств.
- Надежность. Как правило, фонды указывают рейтинги надежности на своих сайтах. Лучший рейтинг — А++.
Полис ДПС дает возможность инвестировать деньги в выгодные проекты и получать дополнительные доходы, как прибавку к трудовой пенсии. Накопления можно завещать, что не работает при ОПС. Закон не запрещает единовременную выплату накопленных средств. Добровольная страховка удобна физлицам, получающим пенсию по инвалидности, по потере кормильца или при отсутствии трудового стажа.
При этом ДПС не лишена недостатков. Например, нет гарантий получения стабильного дохода от инвестирования, а в условиях кризиса накопительной части пенсии может не быть. Накопления не индексируются. При получении накопительной пенсии уменьшаются пенсионные отметки за год работы, что приводит к уменьшению размера страховой пенсии.
Источник: psbins.ru