Депозитные программы что это

Депозитные операции банков – это операции по привлечению денежных средств граждан во вклады (срочные и до востребования), юридических лиц – в депозиты, для формирования ресурсной базы банка, увеличения объема активных операций.

Депозитные операции – что это такое
Назначение вкладных операций
Характеристики операций
Подведем итоги

Давайте разберемся подробнее, что такое вкладные операции, как они осуществляются, для чего нужны банкам.

Депозитные операции – что это такое

Депозитными являются операции, целью которых является увеличение размера банковских средств. Это аккумуляция и размещение денег с целью извлечения дохода. Депозитные операции являются одним из основных источников формирования ресурсов банка.

В банках одним из основополагающих документов для работы является «Депозитная политика». Она определяет совокупность мероприятий банка, направленных на формирование ресурсной базы, а также по управлению всеми видами привлеченных от клиентов депозитов. В ней определяются основные требования и условия для осуществления депозитных операций.

Что такое депозитный счёт

Схема работы

Схема работы депозитных операций также определяется «Депозитной политикой» банка. В целом схема проведения депозитных операций следующая:

• Кредитная организация аккумулирует денежные средства граждан и юридических лиц и размещает во вклады и депозиты.
• Затем перенаправляет их на выдачу новых кредитов и вкладов.
• Разница в процентах является прибылью кредитной организации.

Кредитные организации при осуществлении банковской деятельности обязаны поддерживать достаточный уровень ликвидности в соответствии с обязательными нормативами Банка России, а также резервировать часть привлеченных средств на отдельном счете в РКЦ Банка России. Процент резервирования составляет в среднем 4-5% от общей суммы привлеченных денежных средств клиентов банка.

Назначение вкладных операций

Задачей депозитных операций выступает сбор и дальнейшее размещение денежных ресурсов банка.

Вкладные операции позволяют банку аккумулировать ресурсы вкладчиков на оптимальных для обеих сторон условиях.

Характеристики операций

Депозитные операции могут быть активными и пассивными:

• Пассивные – это привлечение средств во вклады и депозиты, выпуск ценных бумаг, счета ЛОРО.
• Активные – размещение средств в кредиты, в депозиты других банков, счета НОСТРО.

Классификация по сроку действия:

• Срочные – действующие определенный срок. Он может быть любым, от нескольких дней до нескольких лет. Они в свою очередь делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
• До востребования –без конкретного срока погашения. Сюда включаются средства физических лиц и компаний бизнеса на счетах в банке, депозиты до востребования, расчеты по аккредитивам и чекам, корсчета в других банках и т. д.
• Условные – до выполнения вкладчиком определенного условия, например, вклад на имя ребенка с условием снятия при достижении им совершеннолетия.

• Платные. За размещение средств в депозиты банк платит вкладчику процент по договору. Для клиента он является доходным, а для банка расходным.
• Бесплатные. Это средства, размещенные на счетах банка физическими и юридическими лицами, за остатки по которым он не начисляет проценты.

Депозитные операции по сторонам договора:

Что такое депозит (вклад) в банке простыми словами: понятие банковского вклада + виды вкладов

• С физическим лицом. Программы по вкладам отличаются в банках условиями размещения средств, доходностью.
• С юридическим лицом. Депозитные программы менее распространены, но банки их активно предлагают.

Группировка депозитных операций:

FAQ

Какие бывают срочные вклады?

Виды срочных депозитов:

• Накопительные. Предназначенные для того, чтобы вкладчик сумел накопить денежные средства. Их можно пополнять, но досрочное снятие ограничено.
• Универсальные. Предназначены для пользования денежными средствами. Их можно снимать и пополнять счет без ограничений.
• Сберегательные. Вклады, по которым не допускается частичное снятие или пополнение.

Что такое депозитный и сберегательный сертификаты?

Депозитный сертификат – это ценная бумага, подтверждающая факт внесения и хранения определенной суммы средств в банк юридическим лицом. Сберегательные сертификаты были предназначены для физических лиц, на данный момент выпуск сберегательных сертификатов на предъявителя банками прекращен. Депозитные сертификаты могут выпускаться только в рублях. Доход начисляется в виде процентов. Они могут быть именными и на предъявителя, выпускаться в разовом порядке или сериями.

Подведем итоги

• Депозитные операции банков играют важную роль в привлечении и размещении ресурсов банков.
• Они могут быть активными и пассивными, срочными и бессрочными.
• Для увеличения объема ресурсов банки используют различные способы аккумуляции: предлагают депозитные программы для юридических лиц, вкладные операции для физических лиц, выпуск депозитных сертификатов, и т. д.
• Собранные ресурсы направляются на выдачу кредитов, в депозиты другим банкам, на резервирование и соблюдение нормативов ликвидности.

Источник: www.sravni.ru

Что такое банковский депозит

Депозит – объёмное понятие, включающее передачу в банк разных видов ценностей. Рассказываем, почему депозит не равен вкладу, чем одно отличается от другого, в чём плюсы и минусы депозита и что надо знать о прибыли и налогах.

Понятие банковского депозита

Депозит – это передача физическим или юридическим лицом финансовых активов банку или депозитарию с целью их сохранения или получения прибыли. На депозит принимаются деньги в национальной и иностранной валюте, драгоценные металлы и камни, ценные бумаги, предметы искусства, украшения и другие материальные ценности.

Виды депозитов

Есть несколько признаков депозитов, позволяющих разделить их на виды.

Различают депозиты для юридических и физических лиц. Основное отличие – ставки и срок размещения. Например, для юрлиц доступны депозиты с получением прибыли на срок от 1 дня, для физических лиц такие краткосрочные предложения отсутствуют.

Депозит может быть:

• срочным, то есть имеющим срок действия – подразумевает размещение ценностей на определенный период, в течение которого клиент получает доход;
• до востребования – сбережения, вносимые в банк без указания срока хранения. Вкладчик имеет право в любое время востребовать свой вклад частями или полностью, клиент также получает доход, но по минимальной ставке (от 0,1% годовых).

1. Условия.

Кроме периода размещения, любой депозит регламентируется условиями, включая начисление процентов, пополнение и снятие средств. Депозит может быть пополняемым (можно увеличивать объём активов в любое время), непополняемым, расходуемым (допускает частичное снятие средств), а также целевым – для снятия денег необходимо выполнение каких-либо условий.

Зависит от типа активов и целей использования депозита:

• Денежный. Для размещения на счетах банка денежных средств в национальной и иностранной валюте. Допускает наличие дохода по процентной ставке, установленной банком для этой категории вложений с учетом их суммы, срока, возможности пополнения и снятия.
• Обезличенный металлический счёт. Для хранения в банке ценных металлов без владения ими в натуральном виде. Вы покупаете, грубо говоря, «цифровой образ» золота или другого драгметалла, и его баланс отображается на вашем счёте. Слитки вам не выдают. Проценты по таким депозитам предоставляются редко, получить доход можно в том случае, если получится продать металл дороже, чем он был куплен.
• Физические депозиты драгоценных металлов. Передача на хранение драгметаллов в виде слитков – купить их можно непосредственно в банке.
• Сберегательный сертификат – выданная банком ценная бумага, подтверждающая право держателя на возврат вложения с процентами по истечении срока вклада.
• Банковская ячейка – арендуемый клиентом сейф в банке, который можно использоваться для хранения любых ценностей без начисления дохода по ним. Может использоваться при заключении договоров купли-продажи для передачи наличных от покупателя продавцу.

Чем депозит отличается от вклада

И депозит, и вклад подразумевают передачу ценностей банку на заранее оговоренных условиях. При этом вклад можно назвать депозитом, а депозит вкладом – не всегда. Как мы уже разобрали выше, вклад – это только деньги, а депозит – это и деньги, и все прочие ценности, с которыми работает банк.

Кроме этого, есть еще пара важных отличий депозита от вклада:

• Вклад всегда подразумевает доход. Даже если ставка минимальна, 0,1% годовых, она все равно есть. При хранении ценностей на депозите доход может быть не предусмотрен условиями, плюс фактически он может быть нулевым или даже отрицательным. Например, вы положили на депозит драгметаллы, а они подешевели. Или вы пользуетесь ячейкой, с содержимым ничего не происходит, но вы платите за её аренду – это ведь тоже расходы.
• Депозит может использоваться как гарантия обеспечения сделки. Продаёте квартиру, покупатель арендует ячейку и помещает в неё деньги до момента перехода права собственности. При этом банк не начисляет проценты, а лишь выступает гарантом сохранности и своевременной передачи денег при выполнении каких-то условий. Вклад такой возможности не даёт.
• Все вклады застрахованы государством на сумму 1,4 млн рублей. А вот средства на обезличенных металлических счетах страхованию не подлежат, поскольку на них учитываются не деньги, а единицы драгметаллов.

Плюсы и минусы

У депозитов, включая денежные вклады, есть ряд преимуществ, главным из которых является возможность получения дополнительной прибыли. Кроме этого, банковские депозиты позволяют:

• Защитить деньги от несанкционированного доступа, физического и виртуального в том числе. Если вы храните в банке большую сумму, не держите их на счёте карты – переведите часть на вклад. Если вы потеряете доступ к карте, средства на вкладе останутся в безопасности.
• Защитить капитал от инфляции. При выборе правильной программы размещения, доход по вкладу защитит деньги от обесценивания.
• Получать больше прибыли от вложений. Используйте разные виды депозитов и вкладов для увеличения дохода.
• Большой выбор предложений. Например, в МТС Банке можно открыть безотзывной депозит на большой срок для получения максимальных процентов, с ежемесячной выплатой процентов и другие.

Как у любого инструмента, у депозитов есть и недостатки. Например, снижение ставки до минимальной при досрочном отзыве, а также её зависимость от суммы и срока размещения: чем больше сумма и чем дольше период – тем больше проценты и доход.

Как открыть

В МТС Банке открыть депозит можно с 18 лет.

Для открытия вклада текущим клиентам достаточно выбрать подходящее предложение в мобильном приложении МТС Банка. Если вы новый клиент – обратитесь в ближайшее отделение МТС Банка с паспортом, либо заполните онлайн-заявку на нашем сайте.

Как посчитать прибыль по депозитам

Доход от размещения средств на депозите формируется за счёт применения банком процентной ставки. При этом большая часть предложений подразумевает капитализацию – зачисление прибыли за истекший период на счёт депозита для увеличения размера вклада. Это приводит к фактическому увеличению ставки, значение которой растёт вместе с числом периодов капитализации.

Такая ставка называется эффективной и рассчитывается по формуле:

Эффективная ставка = ((1+номинальная ставка/100xP) ^PxD – 1) x 100/D

• P – число периодов капитализации в год. Если проценты начисляются каждый день, Р = 365/366, если раз в месяц – 12, раз в квартал – 4.
• D – срок действия депозита в годах.

Посчитаем эффективную ставку на примере. Возьмем 100 000 рублей и разместим их на вкладе под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов на год. Номинальная ставка в форму подставляется в процентах.

((1 + 8 /(100 х 12) 12 х 1 – 1) х 100/1 = 8,3

Таким образом, в конце года вкладчик получит 8300 рублей дохода по своему депозиту.

Кроме этого, прибыль от размещения средств в банке увеличивает пополнение депозита: растет тело вклада, сумма капитализации за каждый период, и эффективная ставка позволяет получить вам больше.

Рассчитать доход по вкладу можно на сайте МТС Банка: калькулятор есть на странице любого из предложений.

Налог на депозит

С 1 января 2021 года в России ввели налог на доходы по вкладам в размере 13% (НДФЛ). Однако в марте 2022 года действие закона было приостановлено до конца 2022 года, и за отчётные периоды 2021 и 2022 налог на депозиты физлиц не начисляется.

На момент подготовки текста сведений о продлении приостановки действия закона нет. Таким образом, если новых поправок не будет, доход по вкладам, действующим в 2023 году, будет начислен. Заплатить его надо будет в случае, если совокупный доход по всем депозитам физлица в банке превысит сумму необлагаемого дохода.

Необлагаемый доход, в свою очередь, в 2023 году должен рассчитываться с учетом максимальной ключевой ставки ЦБ за отчётный год, умноженной на 1 млн рублей. Срок уплаты налога – до 1 декабря года, следующего за отчётным. Сведения о налогах будут доступны в личном кабинете физлица на сайте ФНС в разделе с налогами на имущество (квартиры, автомобили).

По закону платить налог на вклад необходимо с рублевых и валютных депозитов. В числе исключений – эскроу-счета, вклады со ставкой менее 1% годовых, а также процентный доход, выплаченный в порядке наследования.

Вопрос с освобождением пенсионеров от уплаты налога на депозит пока на обсуждении.

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Любые операции по депозитным счетам в валюте или обезличенных металлах можно произвести онлайн. Мобильное приложение МТС Банка позволяет пополнять и снимать деньги, закрывать депозиты как досрочно, так и по истечении срока. Кроме этого, все операции можно выполнить, если обратиться в ближайшее отделение МТС Банка с паспортом.

Если у вас физический металлический счет, банковская ячейка или сертификат, для проведения операции по таким договорам необходимо обратиться в банк с паспортом.

Вне зависимости от вида депозита:

• Закрыть счёт может владелец, тот, на чьё имя он открыт, или наследник.
• При досрочном закрытии возможен перерасчёт процентов по базовой ставке.
• Для срочных денежных депозитов доступно автопродление по умолчанию на новый срок на тех же условиях и по ставке вклада, действующих в банке на момент пролонгации вклада.
• При досрочном закрытии денежных депозитов сумма вложений не утрачивается, может быть потерян только доход.
• Прибыль по обезличенным металлическим счетам зависит от цены покупки и продажи драгметаллов на момент открытия и закрытия счёта.

Источник: www.mtsbank.ru