Депозитная программа дмс что это

СК «Сбербанк страхование» запустила операции по ДМС

Москва. 21 июля. INTERFAX.RU — Дочерняя компания Сбербанка — «Сбербанк страхование» объявила о выходе на рынок добровольного медицинского страхования.

Теперь у нее можно купить полис ДМС через мобильное приложение Сбербанка или на сайте самой СК, предварительное медицинское анкетирование при оформлении договора не требуется.

Таким образом, компания «Сбербанк страхование» решилась на выход в самый спорный для нее сегмент. Страховщик готовится к развитию проектов в наиболее массовых видах страхования, включая ДМС, ОСАГО (лицензия ЦБ получена летом этого года) и автокаско.

Реализация проекта ДМС «Сбербанк страхования» имеет несколько особенностей. Страховщик сразу заявил о готовности продавать полисы ДМС частным розничным клиентам, в то время как большинство страховых компаний избегают этого, заключая договоры ДМС с юридическими лицами в пользу их сотрудников. (Традиционно считается, что розничный сегмент ДМС концентрирует риски мошенничества, в данном случае используются возможности предварительной банковской проверки клиентов — ИФ).

Стоматологические услуги по полису ДМС

Еще одной отличительной особенностью проекта стало привлечение в качестве партнера компании «Ингосстрах». Компания имеет многолетний опыт работы в ДМС, сеть собственных клиник, в страховую группу входит компания, работающая в сегменте обязательного медицинского страхования.

Как объяснили «Интерфаксу» в «Сбербанк страховании», полисы ДМС будут эмитироваться компанией Сбербанка, партнеры «сотрудничают по продукту «Ваш ДМС» на условиях сострахования и несут ответственность перед клиентом на паритетных началах, убытки по полисам компенсируются ими в соотношении 50/50. Это позволяет предложить нашим клиентам привлекательный по соотношению цены и качества продукт».

Замгендиректора по ДМС СПАО «Ингосстрах» Дмитрий Попов добавил, что «Ингосстрах» в рамках проекта готов делиться опытом медицинской экспертизы.

В программе «Сбербанк страхования» задействованы более 5 тысяч частных и государственных лечебных учреждений в 83 регионах. Застраховать можно как детей (с момента рождения), так и взрослых (до 69 лет). Стоимость полиса зависит от региона и выбранного пакета услуг.

Третья особенность программы — частичное участие покупателя полиса в оплате медицинских расходов — «программа «Ваш ДМС» предусматривает сооплату клиентом 20% стоимости поликлинических и стоматологических услуг после получения медпомощи, что обеспечивает оптимальное соотношение объема медицинских услуг и стоимости программы». «Сооплата осуществляется с банковской карты клиента, указанной им при регистрации в личном кабинете. На стационарное лечение и услуги скорой помощи сооплата не распространяется: эти виды медицинской помощи полностью оплачивают страховые компании»,- говорится в сообщении «дочки» Сбербанка.

Медицинское страхование, добровольное медицинское страхование, страховка при путешествиях по России

У клиента есть возможность выбора пакета услуг из предложенного набора. В базовый пакет входит перечень услуг амбулаторно-поликлинической помощи: врачебные консультации терапевта и узких специалистов, инструментальные и лабораторные исследования, в том числе ПЦР-диагностика, физиотерапия и массаж, а также помощь на дому. Стандартный пакет дополнен возможностями вызова скорой помощи и стационарного лечения. В расширенный пакет дополнительно включена стоматология. Страховая сумма, на которую клиенту может быть оказана медпомощь, составляет от 2 до 6 млн рублей в зависимости от выбранного пакета.

В пресс-службе «Сбербанк страхования» «Интерфаксу» пояснили, что «минимальная стоимость полиса по программе «Ваш ДМС» для физлиц составит 6880 рублей для взрослого человека и будет варьироваться в зависимости от региона обслуживания, возраста застрахованного и выбранного для него варианта наполнения программы». При этом «застрахованный получает программу, аналогичную по объему покрытия программам для страхователей — юридических лиц, покрывающую все основные классические виды медицинской помощи».

«Сбербанк страхование» последовательно выходит в сегменты рынка, на которых ранее не присутствовало, — заявила старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Наталья Алымова, комментируя премьеру выхода в ДМС. — Компания уже предложила клиентам-физлицам страхование автокаско и до конца года запустит собственное ОСАГО. Сегодня мы объявляем о выходе в добровольное медицинское страхование — второй по объёму сегмент рынка рискового некредитного страхования. Основные преимущества программы «Ваш ДМС» для клиентов — высокая доступность по стоимости, географии, объёму покрываемых услуг и возрасту застрахованных, а также быстрое онлайн-оформление полиса без предварительного медицинского анкетирования. В ближайшие месяцы в дополнение к онлайн-каналу мы начнём оформлять полисы ДМС и в отделениях Сбербанка».

Ранее, в одном из публичных выступлений в конце прошлого года Алымова прогнозировала, что автострахование, добровольное медицинское страхование (ДМС), а также страхование корпоративных рисков станут основными драйверами роста сборов премий для имущественного страховщика Сбербанка — СК «Сбербанк страхование» — к концу 2021 года и в 2022 году.

Доля розничных сборов в ДМС — 6%

По данным ЦБ, по итогам первого квартала 2021 года на долю премий по договорам страхования с физическими лицами в общем объеме сборов по ДМС пришлось 6% общих премий ДМС за период (или 5,2 млрд рублей). При этом на долю премий по договорам страхования с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами пришлось 94,0% (или 81,7 млрд рублей) в первом квартале года. По итогам всего 2020 года доля премий по договорам ДМС, заключенными с физическими лицами, составила 12,3% (или 21,8 млрд рублей). На долю премий по договорам страхования с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами пришлось 87,7% (или 155,2 млрд рублей) в прошлом году.

Доля договоров страхования с физическими лицами в общероссийском портфеле договоров ДМС по итогам первого квартала 2021 года составила 73,9% (или 1,6 млн договоров), на долю договоров страхования с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами пришлось 26,1% (или 566,9 тыс. договоров). По итогам 2020 года на долю договоров ДМС с физическими лицами пришлось 76,5% (или 8,2 млн договоров), на долю договоров ДМС с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами пришлось 23,5% (или 2,5 млн договоров).

Следует учитывать, что по одному корпоративному договору ДМС могут быть застрахованы десятки, сотни и тысячи сотрудников компаний и предприятий. В то же время среднее количество застрахованных по полисам ДМС за счет средств физлиц по полисам составляет 1,4 человека на договор. Кроме того, статистика ЦБ объединяет данные по договорам классического ДМС на годовой основе и краткосрочным договорам, в том числе по договорам выезжающих за рубеж, поскольку они также предполагают услуги организации и оплаты медпомощи страховщиком.

Статистика ЦБ в разрезе застрахованных лиц по ДМС в первом квартале текущего года показывает, что на долю физлиц в первом квартале этого года пришлось 28,6% общего числа застрахованных по ДМС (или 2,3 млн застрахованных лиц), а на долю индивидуальных предпринимателей и юрлиц — 71,4% (или 5,8 млн застрахованных лиц).

Согласно данным ЦБ за 2020 год, доля застрахованных по добровольному медицинскому страхованию физлиц составила 40,0% от общего числа (или 11,6 млн застрахованных лиц); на долю застрахованных лиц по полисам индивидуальных предпринимателей и юрлиц — 60,0% (или 17,4 млн застрахованных лиц).

Источник: www.interfax.ru

Добровольное медицинское страхование

Основной целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является предоставление гражданам гарантии получе­ния необходимой медицинской помощи при наступлении стра­хового случая, связанного с болезнью, травмой, реабилитацией и иными событиями, требующими оказания медицинских услуг. В отличие от ОМС система ДМС стро­ится на коммерческой основе в соответствии с принципами стро­гой эквивалентности страховых премий и выплат. Обычно ДМС присутствует в любой системе здравоохранения, в которой пред­полагается наличие платных медицинских услуг, поскольку поз­воляет более эффективно наладить дополнительное финансиро­вание медицинских учреждений сверх обязательных государс­твенных программ.

Медицинское страхование –совокупность видов личного страхования, предусматривающих компенсацию материальных потерь и расходов застра­хованных лиц, связанных с восстановлением здоровья.

В общемировой практике медицинское страхование конкрети­зируется в зависимости от страхуемых рисков. Полное медицин­ское страхование покрывает следующие группы рисков:

— затраты на медицинские услуги по: а) лечению; б) профи­лактике; в) реабилитации; г) медицинскому и бытовому уходу;

— потерю личного дохода вследствие нетрудоспособности: а) временной; б) постоянной.

В Российской Федерации существует четыре варианта проведения ДМС

1. Комплексное страхование, предполагающее наличие двух компаний в рам­ках одной страховой группы. В одной компании застрахованному предла­гаются полисы ОМС и ДМС. В другой компании — полис страхования от не­счастных случаев и болезней. Данное разделение видов вызвано запре­том законодательства совмещать проведение ОМС с какими-либо иными видами страхования, кроме ДМС.

2. Универсальное ДМС без использования покрытия ОМС, предлагающее в рамках одной страховой организации две гарантии по двум отдельным договорам или комбинированному договору: оплату медицинских расхо­дов и выплату единовременной компенсации или ренты в случае болезни (нетрудоспособности).

3. Комбинированное медицинское страхование в рамках CMO (ОМС и ДМС одновременно) без выплат в пользу застрахованных лиц, если СМО не вхо­дит в какую-либо страховую группу.

4. Некомбинированное ДМС предоставляющее только покрытие медицин­ских расходов без привлечения средств ОМС и без заключения сопутству­ющего договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Основными субъектами системы ДМС являются:

— страховые медицинские организации;

Если первые две группы полностью совпадают по составу, правам и обязанностям с другими видами страхования, то в отноше­нии двух последних участников установлены некоторые специальные требования.

Страховыми медицинскими организациями признаются страховые организации, осуществляющие деятельность в сфере обязательного медицинского страхования и имеющие лицензию, выданную федеральным органом по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

— свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинских услуг застрахованному контингенту;

— заключать договоры на оказание медицинских и иных оздо­ровительных услуг с любыми медицинскими и иными учреж­дениями;

— самостоятельно устанавливать размер страховых тарифов;

— согласовывать тарифы на услуги медицинских учрежде­ний;

— контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи, предоставляемой застрахованным, и защищать их интересы;

— предъявлять судебные иски медицинским учреждениям и работникам на возмещение ущерба, причиненного застра­хованному лицу по вине последних;

— осуществлять возврат части страховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договором страхования.

Со стороны сферы здравоохранения в системе ДМС участвуют медицинскиеучреждения, к которым относятся:

— лечебно-профилактические учреждения (основное звено: кли­ники, поликлиники, больницы);

— научно-исследовательские институты и медицинские инсти­туты (имеющие лечебную базу);

— иные юридические и физические лица, оказывающие медицинскую помощь.

Тарифы на медицинские услуги по ДМС устанавливаются по соглашению между страховой и медицинской организациями в отличие от системы ОМС, где тарифы регулируются органами исполнительной власти.

По законодательству РФ лицензируемым видом является медицинское страхование, осуществляемое в двух формах: обязательной и добровольной. Поэтому российские страховщики имеют только общие залицензированные правила ДМС, кото­рые конкретизируются каждой страховой организацией в част­ных программах ДМС. Эти отдельные программы можно назы­вать видами ДМС.

Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступ­ления болезни как экономического, так и медико-реабилитаци­онного характера, объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС. В качестве видов ДМС рассматривают его типовые условия, различающиеся по ряду важ­ных параметров страхового покрытия.

Классификация видов ДМС

Параметры страхового покрытия	Виды ДМС
Экономические последствия для застрахо­ванного	• Страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья • Страхование потерь дохода, вызванных с наступлением заболевания
Медико-реабилитационные типы и методы необходимого лечения	• Амбулаторное лечение и домашний (семейный) врач • Стационарное лечение • Стоматологическое обслуживание • Специализированная диагностика заболеваний • Приобретение лекарств • Протезирование • Приобретение очков, контактных линз • Расходы, связанные с беременностью и родами • Сервисные расходы и затраты по уходу за больным
Объем страхового покрытия	• Полное страхование медицинских расходов (амбулаторное и стационарное лечение) • Частичное страхование медицинских расходов (либо на амбу­латорное лечение, либо на стационарное, либо на специализи­рованное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение и т.п.) по выбору страхователя) • Страхование расходов только по одному риску
Тип применяемых стра­ховых тарифов	• По полному (комбинированному) тарифу • По тарифу с собственным участием страхователя • По тарифуслимитом ответственности страховщика • С динамическими тарифами
Сочетание с ОМС	• Дополнительное частное медицинское страхование • Самостоятельное частное медицинское страхование
Страхование суточных выплат	• Страхование суточных выплат при пребывании в больнице • Страхование суточных выплат за день болезни •Страхование суточных выплат за дни нуждаемости в уходе

Набор гарантий по добровольному медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам ДМС они работают. Поэтому принято выде­лять основные виды медицинского страхования идополнительные виды (опционы).

К первым относят страхование расходов на амбу­латорное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гаран­тии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизнен­ным показаниям.

К дополнительным относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или спе­циализированную медицинскую помощь, например стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие.

Принято выделять депозитное и рисковое ДМС.

Депозитный договор ДМСпредполагает предоставление меди­цинских услуг, по стоимости равных уплаченной нетто-премии. В этом случае страховщик ничем не рискует, а страхователь пол­ностью использует уплаченные премии. Применяется для коллек­тивного страхования за счет средств работодателя.

Рисковый договор ДМСпредполагает гарантии выше страхо­вой премии и строится, как любой договор страхования, с указа­нием страховой суммы. Тарифы по такому договору очень высоки — для индивидуальных страхователей они составляют до 75% страховой суммы, а для коллективных договоров, где проис­ходит дополнительная диверсификация риска, — до 25—30%.

Страхование по полному тарифупредполагает покрытие всех расходов по амбу­латорному и (или) стационарному лечению с включением допол­нительной оплаты за выбранные опционы.

Страхование по принципу собственного участия страхователяпредполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрываются либо начиная с оговоренной в договоре суммы, либо начиная с опреде­ленного дня потери трудоспособности, либо при каждом страхо­вом случае страхователь самостоятельно оплачивает согласован­ную со страховщиком часть произведенных затрат на лечение.

Тарифы с лимитом ответственностипозволяют страховщику ограничить свое участие в покрытии медицинских расходов стра­хователя суммой, за которую страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям.

Правила ДМС имеют методические и организационные особен­ности по сравнению с другими видами страхования:

1. Страховой случай четко определен — обращение застрахо­ванного лица в медицинское учреждение (к врачу) за меди­цинскими услугами.

2. Страховой случай, как правило, растянут во времени и счи­тается урегулированным по решению медицинского учреж дения (врача).

3. Страховое покрытие представлено перечнем заболеваний и видов медицинских услуг или по принципу «все включено, кроме. ».

4. Страховой выплатой является оплата страховщиком услуг медицинского учреждения, оказавшего медицинскую помощь застрахованному лицу. Расчеты ведутся между страховщи­ком и медицинским учреждением. Иногда выплата в виде компенсации стоимости медикаментов или предметов, необ­ходимых для оказания медицинской помощи, производится самому застрахованному лицу после представления рецептов и чеков.

В отличие от других видов страхования договор ДМС чаще всего имеет несколько сту­пеней введения в действие страховых гарантий.

I ступень — формальное начало договора, которое определяется датой подписания договора страхователем и страховщиком. На этом этапе подтверждается договоренность об объеме, условиях и сроках предоставления страховой защиты.

II ступень — материальное начало страховой защиты, кото­рое выражается в уплате страховой премии и выдаче страхового полиса.

III ступень — техническое начало страховой защиты, которые заключается в том, что начиная с момента, указанного в договоре, страховщик несет полную ответственность по принятым на себя обязательствам.

Найдите 2 минуты и прочитайте про:

Понятие, признаки, структура государственной власти Государственная власть – это отношения господства и подчинения.
Гражданское общество: понятие, сущность, признаки, структура Гражданское общество: понятие, структура, признаки Гражданское общество https://studopedia.ru/19_288924_obyazatelnoe-meditsinskoe-strahovanie.html» target=»_blank»]studopedia.ru[/mask_link]

Как правильно выбрать полис ДМС

Медицина в нашей стране бесплатная, но в государственные центры сферы здравоохранения россияне обращаются неохотно, считая квалификацию врачей в частных клиниках более высокой, оборудование — более прогрессивным. Но есть обратная сторона — стоят такие услуги дорого. Чтобы не рисковать своим здоровьем и в случае болезни получать лучшее лечение, многие оформляют полис ДМС.

Это финансовая защита для вас и ваших близких, особенно если вы — единственный работающий член семьи. Разберем, что дает добровольное медицинское страхование и как выбрать полис. Когда вы устраиваетесь на работу, то получаете полис обязательного медицинского страхования. Его оформление — обязанность работодателя.

Такая страховка для вас бесплатная, она финансируется из бюджетных средств, имеет ограничения и по суммам, и по набору услуг, и по выбору медучреждений. Расширить действие полиса и снять эти ограничения помогает дополнительное добровольное страхование. Некоторые работодатели включают его в социальный пакет для сотрудников. Если нет, вы можете оформить полис сами. Можно выбрать программу, учитывая ваше состояние здоровье, территориальный охват, пожелания в отношении клиник, и не платить за ненужные сервисы.

Возможности ДМС

• легче попасть на прием — можно записаться онлайн или по телефону, а не ожидать в коридоре в порядке «живой очереди», частные клиники могут более гибко принимать в вечернее время, в выходной день, чем государственные;
• доступны консультации редких специалистов;
• можно пройти обследование на передовом медицинском оборудовании;
• сервис лучше — платные объекты здравоохранения дорожат своей репутацией, конкурируют в борьбе за клиентов.

Преимущества полиса ДМС особенно ярко проявляются в небольших городах, где техническое и технологическое оснащение государственных медицинских объектов отстает от столицы, где наблюдается отток квалифицированных кадров В то же время в столице страховка также нужна и финансово оправдана, так как услуги частных клиник стоят намного больше, чем в регионах.

Оформляя полис ДМС, вы можете выбрать необходимые медицинские процедуры, которые не покрывает обязательная страховка, список лечебных учреждений, территорию покрытия (в том числе, зарубежье). В полис можно включить телемедицину. С ней легко получать консультации любых врачей онлайн, без привязки к месту. Вы выбираете специалиста, общаетесь по видеосвязи, описываете симптомы и получаете направление — экономия времени и денег.

Какой полис выбрать

Все программы ДМС можно разделить на четыре большие группы

1. Базовая. Схожа с ОМС, только набор медицинских клиник будет шире, а также можно получить дополнительные услуги в зависимости от условий страховщика. Такой полис стоит дешевле других. Его выгодно оформлять людям с крепким здоровьем, которые редко посещают больницы.

Он включает бесплатные консультации врачей, базовые терапевтические услуги, ограниченный набор анализов, лимитированный вызов врача на дом. Если основные сервисы покрыты вашим полисом обязательного медицинского страхования, есть смысл подобрать специализированную программу, чтобы расширить перечень доступных услуг. Например, для ведения беременности, комплексной помощи при ДТП
Страховка не покрывает высокотехнологичное лечение или узкопрофильных специалистов.

2. Расширенная. Полис ДМС охватывает (в дополнение к базовым услугам) приемы у врачей узкого профиля, физиотерапию, лечебные массажи. Некоторые программы страхования дают право экстренной записи к врачу.

3. Полная. В такой программе учтены все медицинские услуги, расширенные анализы, госпитализация, вызов скорой помощи по вашему адресу, специфичные сервисы вроде принятия родов, услуг психотерапевта, нутрициолога. Предусмотрено получение медицинской помощи за рубежом. Стоимость полиса достаточно высокая, однако при наличии хронических и специфичных заболеваний вы заплатите за страховку значительно меньше, чем за визиты к специалистам в совокупности без страховки.

4. Комбинированная. Это гибкая программа, которую вы «собираете» сами. Полис ДМС будет включать только те услуги, которые действительно могут вам потребоваться.

Что учесть

Первое, на что стоит обратить внимание — страховое покрытие. Оно влияет на стоимость ДМС, но также от него зависит сумма, которую выплатит страховая компания в случае неблагоприятного события. В попытке сэкономить вы можете столкнуться с тем, что полис не покроет все медицинские расходы.

Следующее — список клиник. Предварительно посетите медицинское учреждение, прочтите отзывы о нем, изучите специализацию. Не выбирайте клинику исключительно по близости к дому/офису. Намного важнее, какие врачи там работают, есть ли своя лаборатория и так далее.

Уточните, входит ли в страховку вызов врача на дом, какие анализы и обследования можно сделать бесплатно, какие именно стоматологические услуги покрываются полисом.

И один неочевидный момент: дата, с которой начинает действовать договор. Полис активируется не сразу после оплаты, а в течение нескольких недель (зависит от страховой компании). Это делается для того, чтобы исключить риск недобросовестности клиентов, которые заключают договор после того, как заболели, чтобы покрыть расходы на лечение.

От чего зависит стоимость полиса ДМС

Стоимость полиса ДМС зависит от тарифной политики страховой компании и того набора услуг, которые в него включены.

Другие факторы, влияющие на стоимость:

• страховая сумма;
• уровень сети медицинских учреждений, на которую пал ваш выбор;
• пол и возраст;
• состояние здоровья;
• вид профессиональной деятельности.

При серьезных хронических заболеваниях, работе или хобби с высоким риском несчастных случаев вам могут отказать в оформлении полиса или увеличить его стоимость. Вместе с тем, не стоит скрывать такую информацию. Если она выяснится позже, то страховая компания будет вправе отказать в выплате.

Есть несколько способов снизить стоимость полиса ДМС. Например, можно вместо индивидуального оформить коллективный. Вы получите корпоративную скидку, а ваш работодатель — налоговые льготы. Альтернативный вариант — страховка с франшизой. Часть расходов покрываете вы, а сумму сверх них — страховая компания.

Можно снизить плату за полис, отказавшись от некоторых услуг. Например, стоматологии. Это дорогая услуга, которую лучше покрывать за счет страховки, но, если вы уверены, что за время действия договора страхования не планируете лечить зубы, можно снизить тариф.

Приобретая страховку ДМС, вы можете получить налоговый вычет — 13% от стоимости полиса, но не более 15 600 рублей в год.

В страховой компании «Ренессанс Жизнь» доступны гибкие условия добровольного медицинского страхования, которые подбираются для вас индивидуально.

• О подписке «Огонь»
• Рекомендации по защите личных данных
• Ренессанс Жизнь помогает клиентам
• Центр контроля качества
• Статьи

• Инвестирование
• Рисковое страхование
• Накопительное страхование
• Мнение эксперта

Источник: www.renlife.ru

Депозитное и рисковое ДМС: основные различия в программах

Корпоративные клиенты для привлечения внимания соискателей и удержания ценных кадров практикуют оформление на своих работников полисов ДМС. Для юридических лиц предусмотрены рисковые и депозитные страховки, и оба варианта популярны среди компаний.

Особенности рискового ДМС

Рисковое страхование — по сути, защиту «по факту». Стандартный вид полиса ДМС, более распространенный среди корпоративных клиентов. Работодатель делает взносы за каждое застрахованное лицо. В свою очередь, страховщик возмещает затраты на диагностику и лечение после наступления страхового случая.

Стандартные программы предполагают оплату терапии для работника при травмах, острых заболеваниях и обострениях хронических проблем со здоровьем. Обязательно включается неотложная помощь, экстренная госпитализация, срочное оперативное вмешательство. Основные направления работы — лечение в амбулаторных и стационарных условиях.

Главное преимущество рисковых договоров — выгода. Выплаты после наступления страхового случая многократно превышают суммарные взносы работодателя.

Депозитные договоры действуют иначе: работодатель перечисляет страховой компании крупную сумму. Затем страхователь выбирает, каким образом потратить переданные деньги на здоровье сотрудников. По сути, страховой премии нет. Имеет место счет компании-работодателя, и с него деньги идут на лечение работников, иные сопутствующие услуги.

Данный вид ДМС распространен ввиду расширенного выбора направлений помощи. В пакет входят не только неотложные меры, но и профилактические осмотры, санаторно-курортное лечение. Отдельные программы включают даже физиотерапевтические процедуры, реабилитацию, спортивную медицину. Соглашения рассчитаны на компании, готовые тратиться на расширенный социальный пакет для работников.

Как такового, депозитного договора в праве не предусмотрено. Сторонами заключается соглашение, в котором оговариваются условия перевода, хранения и использования денежных средств.

Достоинства и недостатки программ

Оба механизма ДМС обладают значительными плюсами и определенными минусами. Рисковые договоры привлекают:

• практически не ограниченной суммой, на которую работник имеет право лечиться в течение срока действия страховки;
• прозрачностью соглашения, отсутствием двусмысленных, пространных формулировок;
• взаимодействием между сторонами договора на основании закона, юридически обоснованным и урегулированным (страхователю или застрахованному проще отстаивать свои интересы в суде).

Из минусов таких полисов стоит отметить:

• ограниченный договор список оказываемых услуг;
• доплату за дополнительные опции и помощь, не заложенную в полис;
• компенсацию лишь последствий страхового случая, невозможность планового лечения, профилактики;
• запрет на возврат неиспользованной части страховой премии;
• отсутствие выбора медицинских учреждений, обслуживание в организациях, предложенных страховщиком.

Депозитные договоры ДМС выгодно отличаются:

• компания-работодатель принимает решение о том, как использовать переданные денежные средства;
• неизрасходованная часть взноса может быть перенесена на новый страховой период;
• траты на страхование прозрачны, они легко контролируются, в отличие от реализации рискового договора.

Но и здесь не обошлось без недостатков:

данный вид страхования не признается властями, поэтому получить налоговый вычет, скорее всего, не получится;

О выгодности обоих механизмов можно говорить только на практике. Если в рисковом договоре все клиенты воспользуются своими полисами, используют всю сумму покрытия или большую ее часть, станет очевидна выгода. При отсутствии страховых случаев у сотрудников, небольшом их количестве и несерьезности проблем в крупном выигрыше останется страховщик.

В депозитном страховании деньги не теряются и не сгорают. Даже если по итогам года на счете останутся средства, их перенесут на следующий страховой период. Вычтут только комиссию страховщику за деятельность в новом году по обслуживанию работников.

Выбор за клиентом

При выборе того или иного механизма ДМС многое зависит от численности работников. В организациях со штатом до 50 человек обычно оформляется рисковый полис. По договору компания будет делать небольшие взносы за каждого застрахованного работника. Такие договоры надежнее, поскольку хотя бы отчасти регулируются законом. Рисковое ДМС в небольшой организации позволяет недорого предложить заманчивую страховку.

Депозитные страховки подходят для компаний, в которой полисы будут оформляться на десятки и сотни человек. Организация кладет на расчетный счет сумму, которую она в течение страхового периода планирует потратить на медицинскую помощь персоналу. Неизрасходованная часть переносит на следующий год, а не сгорает.

Для случаев, не прописанных в страховом договоре, предусмотрена лазейка — перераспределение денежных средств. Дополнительных трат из бюджета компании тогда можно избежать. Поскольку никакого регулирования депозитное ДМС не получило, стороны сами договариваются об условиях сотрудничества.

Большая часть компаний делает выбор в пользу рискового ДМС — стандартной программы на случай возникновения проблем со здоровьем. Крупные организации позволяют себе депозитные полисы, когда оплата медицинских услуг производится с расчетного счета юридического лица. Здесь наличие риска не принципиально, поэтому организуется профилактика, восстановление, поддержание здоровья работников, а не только их лечение.

Источник: nebogach.ru