Депозитная программа что это

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

Понятие банковского депозита простыми словами
Типы банковских депозитов
Как начисляются проценты по банковским депозитам?
Что влияет на процентную ставку?
Виды банковских депозитов
Валютные депозиты

Условия депозитов
Безопасность и страхование депозитов
Налогообложение депозитов
Плюсы и минусы депозитов
Как открыть депозит – инструкция

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Что такое депозитный счёт

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

• Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
• Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

• Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
• Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
• Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

• Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
• Максимально возможная сумма вклада;
• Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
• Возможность дальнейшего пополнения счёта;
• Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

• Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
• Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
• Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
• За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

• Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
• Стандартная процентная ставка относительно низкая;
• В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

• подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
• Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
• Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Источник: www.sravni.ru

Банковские депозитные счета

Если у вас завелось немного свободных денег, которые на данное время некуда употребить, можно сделать вклад в рекламируемые банками накопительные программы или депозитные счета. Прежде чем положить деньги на депозит, стоит взвесить все «за» и «против», определиться с целями и решить на какие риски вы готовы пойти.

Выбирая депозит, вкладчик должен быть внимателен, следует обращать внимание на все, что вызывает сомнение. Банки весьма изобретательны, когда дело касается составления депозитного договора. Они умело прячут в его строках различные уловки, которые не каждый вкладчик может вовремя распознать, а тем более на этапе ознакомления с условиями накопительной программы.

В последние годы самой высокой доходностью отличаются депозиты, оформленные в национальной валюте. Данная тенденция касается всех позиционирующих накопительные программы отечественных банков. Доходность по таким депозитам на 7-11% выше, чем по депозитам, оформленным в иностранной валюте, например долларе или же евро.

С другой стороны национальная валюта, как ни прискорбно, более подвержена девальвационным процессам, чем тот же североамериканский доллар. Эксперты рекомендуют диверсифицировать инфляционные риски и вкладывать свои сбережения в депозиты в национальной валюте (40% капитала), долларах (30% сбережений) и евро (30% сбережений вкладчика). Некоторые банки предлагают своим клиентам депозитные программы в более экзотических валютах, например швейцарских франках или китайских юанях. Помимо этого банки позиционируют так называемые золотые депозиты, хотя в последние годы цена золота нестабильна, а проценты интереса по такому накопительному вкладу довольно низкие.

Вкладчик должен думать не только о том, в какой валюте лучше оформить депозит, но и какому банку можно доверить свои сбережения. В настоящее время на отечественном рынке банковских услуг работает масса различных финансовых предприятий, имеющих разную репутацию, опыт работы, коммерческие показатели.

Выбирать оптимально стабильно работающие крупные банковские предприятия, работающие на рынке более 10-15 лет, имеющие хорошую репутацию. Необходимо получить как можно больше информации о банке, перед тем, как оформлять там депозитный вклад. Интернет, посвященные банковской деятельности печатные издания — станут неплохим источником информации, а еще можно пообщаться с опытными в данном деле людьми, имеющими финансовое образование и так далее. Внимания заслуживают только свежие, последние данные по результатам деятельности банка, поэтому обращайте внимание на дату, информация, выложенная несколько лет назад – скорее всего не актуальна. Примерно так потенциальный вкладчик может узнать, доверять данной банковской организации или же нет.

Конечно, не следует безрассудно доверять рекламе, но полностью игнорировать ее тоже не стоит, ведь отделения некоторых банков не очень заинтересованы в работе с частными лицами, то есть там оформить депозит будет проблематичней, займет больше времени. Лучше идти в банк, где ждут частных вкладчиков, то есть заинтересованы в привлечение денежных средств от частных лиц не менее, чем от крупных предприятий и прочих юридических лиц. Реклама в данном смысле является неплохим ориентиром для вкладчика. Она позволит найти банк в котором его действительно ждут, вернее его деньги.

Специалисты по продвижению и рекламе депозитных программ отечественных банков всячески изощряются, придумывают различные картинки, слоганы, дабы привлечь внимание клиентов, но основное, на что большинство людей обращает внимание – это ставка интереса. Банк, который предлагает высокую ставку по депозиту, дополнительные бонусы, с желающими вложить в его депозитные программы средства проблем не имеет, если это конечно известная, хорошо себя зарекомендовавшая финансовая структура. Цель рекламы – привлечение внимания клиентов, дабы те решились посетить отделение данного банка, а там уже им предложат широкий ассортимент различных депозитных программ, посоветуют тот вариант, который максимально удовлетворит запросы любого вкладчика. Речь идет не только о ставке интереса, сроке вклада, но и прочих немаловажных деталях.

Виды депозитных программ

При выборе депозитной программы стоит изначально ориентироваться на свои индивидуальные планы и цели. В целом, все существующие депозитные программы можно грубо разделить на три вида, а именно: депозиты с авансовой системой выплаты процентов интереса, депозиты с системой ежемесячной выплаты процентов.

Существует еще и третья группа — депозитные программы, предполагающие выплату процентов интереса по истечению срока накопительной программы. Первый вид депозитов характеризуется процентами ниже на 1-4%, чем по другим видам депозитных программ. Забрать деньги по такой программе вкладчик досрочно не может, без потери полученных по вкладу процентов, либо штрафа за досрочное закрытие счета. Второй вид депозитных программ наиболее популярен, это срочные вклады, которые предполагают выплату процентов интереса ежеквартально. Третий вид срочных вкладов характеризуется наиболее привлекательными процентами интереса, ведь там работает система капитализации процентов, что существенно повышает их общую доходность для вкладчика.

Многих вкладчиков интересует, на какой лучше срок размещать средства на депозит. На данное время наиболее популярны депозитные программы, предполагающие срок вклада 12-18 месяцев. Специалисты утверждают, что для частных лиц это оптимальный вариант, ведь расставаться с деньгами надолго в наше время довольно рискованно, при этом ставки по долгосрочным накопительным программам (3-5 лет) не на много выше.

Перед тем, как подписать договор по депозитной программе, рекомендуется не спеша, внимательно изучить все условия накопительной программы. В случае, если некоторые детали не устраивают, лучше воздержаться от подписания данного документа, а пойти в другой банк, благо, банковских учреждений, предлагающих накопительные счета немало.

В депозитном договоре можно встретить различные уловки и хитрости составителей документа, например, иногда часть текста печатается мелким, неразборчивым текстом, дабы замаскировать «определенные детали» договора. При обнаружении в документе таких вот уловок, оговорок и тому подобного можно уверенно уходить, заниматься поиском другого банка.

Солидные банки бумаги на подобные договора не жалеют, печатают текст нормальным читабельным шрифтом. Иногда вкладчику помимо депозитного договора сотрудники банка дают на рассмотрение и подписание дополнительное соглашение. Данные дополнительные договора не редко таят в себе различные хитрости банка, например, относительно системы начисления процентов интереса или же процедуры досрочного закрытия депозитного счета. Не редко различные уловки прячут в таком разделе, как права и обязанности участников депозитного соглашения.

Банк не имеет права самостоятельно снижать процент интереса по депозитной программе, законодательство это запрещает, но если вкладчик при подписании договор дал на это согласие, то тогда банк получает право пересматривать ставку по накопительному счету. Банк может провести самостоятельно коррекцию ставки интереса в связи с ситуацией на финансовом рынке, политическими событиями и так далее.

Многие банки предусматривают существенные штрафы за досрочное снятие средств с накопительного счета, снижение процента по накопительному вкладу, иногда практикуется снятие абонентской платы за обслуживание банковской карты, на которую банк перечисляет проценты по срочному вкладу. Банки могут практиковать систему комиссионных за такие операции вкладчика, как снятие денежных средств не через банкомат данного банка, а кассу, банкомат чужого финансового учреждения и так далее. Обычно вкладчик не может забрать вложенные им деньги раньше, чем через 3 рабочих дня после окончания срока действия депозитного соглашения.

Все же наиболее излюбленная сфера для уловок – система начисления процентов, здесь банки проявляют наибольшую находчивость, изворотливость и энтузиазм. Банк может обещать депозит под 14% годовых процентов до востребования, хотя в действительности вкладчик может получить все обещанные депозитные начисление, если его депозитный вклад пролежит там как минимум 12 месяцев. При досрочном закрытии вклада, например на 7 месяце, вкладчик вместо 1.16 процента интереса в месяц может получить лишь 0.6%, а то и меньше. В данной ситуации для вкладчика выгодней поместить финансовые средства сроком на один месяц, а после пролонгировать депозит, сколько ему нужно. Банки, как известно, часто хитрят, разрабатывая систему начисления, выплаты процентов интереса по срочным вкладам, не редко грешат они так называемыми бонусными процентами, хотя в действительности все это рекламные уловки.

Депозитные программы – это до сих пор для многих вариант сохранить денежные средства, что же касается их преумножения, то говорить об этом не приходится. Хорошо, если процент интереса по депозиту перекроет показатель инфляции. Удачи!

Источник: utmagazine.ru

Что такое депозит и депозитный счет в банке простыми словами

Деньги без активного использования обесцениваются, поэтому копить их невыгодно. В таких случаях и возникает вопрос, что такое депозит и как его выгодно использовать. Он позволит не только сохранить финансы, но и получить с их помощью дополнительную прибыль в виде процентов. Преимуществом данного вида вложения является всеобщая доступность, поэтому обратить на него внимание следует в первую очередь.

Что такое депозит

Под банковским депозитом понимают размещение денежных средств клиента в банке за получение определенного дохода в виде процентов. Простыми словами, клиент передает банку деньги, которые он использует для своих целей, затем получает обратно вместе с прибылью.

Проценты могут капитализироваться (прибавляться к уже имеющейся сумме) и гарантировать дополнительную прибыль. Условия пользования депозитом зависят от конкретной коммерческой организацией и выбранной программы.

Что такое депозитный счет

Депозитным называют тот счет клиента коммерческой организации, на который зачисляется накопление. Информацию о том, что такое депозит, можно почерпнуть из Гражданского кодекса РФ, который защищает интересы клиентов. С юридической точки зрения, согласно ст. 834 ГК РФ, по заключенному договору банк принимает денежную сумму и затем обязуется возвратить эту сумму в полном объеме, а также выплатить проценты.

Ставка, по которой начисляются проценты, зависит от выбранной программы и договора. Последний не считается заключенным до того момента, пока клиент не передаст оговоренные средства банку.

Размещать накопления и класть деньги на счет возможно не только в крупных банках, но и в микрофинансовых организациях. Чаще клиенты доверяют проверенным банкам, поскольку они гарантируют безопасность хранения и прибыль.

Хранить деньги на счете могут как юридические, так и физические лица. Это является преимуществом перед иными видами вложений. Предложения доступны всем гражданам РФ вне зависимости от финансового положения.

Виды банковских вкладов

Поделить программы можно по критериям способа хранения. Их разделяют на две группы: срочные и бессрочные (до востребования).

Срочный

Вложенные деньги по условиям находятся в банке в течение определенного периода. Банк имеет право распоряжаться этими средствами. Величина процентной ставки оговаривается и вносится в договор до начала его действия и не меняется до конца срока. Среди срочных вложений выделяют три основных:

• сберегательный (на протяжении действия договора деньги вносить нельзя (СберВклад Сбербанка));
• пополняемый (на протяжении действия договора допускается класть деньги дополнительно (Накопительный ПримСоцБанка));
• управляемый (договор разрешает пользоваться размещенными финансами (Накопительный сейф ВТБ)).

Чем больше величина вложения и срок, тем выше доход.

Бессрочный

Вложения «до востребования» дают возможность пользоваться вложенными денежными средствами. Они практически не приносят дохода (процентная ставка составляет всего 0,01% годовых). Но позволяют сохранить накопления до крупных предстоящих покупок (квартира, автомашина, строительство дома и др.). Для дополнительного заработка программы не подходят.

Важно: Коммерческие организации позволяют снимать деньги со срочных депозитных счетов, но в таком случае перерасчет процентов производится по ставке в 0,01%.

Что такое вклад

Вкладом называют передачу денежных средств коммерческой организации с целью их сохранения и приумножения за счет процентной ставки. Проценты начисляются и передаются вкладчику на расчетный счет или прибавляются к вложенной сумме. Финансы, которые клиент передает на хранение банку, также возвращаются.

Чем отличается вклад от депозита простыми словами

С юридической точки зрения разницы между терминами. Это подтверждает Гражданский кодекс РФ. Отличия вклада от депозитных программ есть с точки зрения экономики. Вклад может быть только в денежном выражении для сохранения и приумножения, депозит может иметь вид других инвестиций: ценных бумаг, драгоценных металлов. У термина более широкий спектр применения.

Депозитные программы доступны для юридических лиц, что является преимуществом перед вкладом. Но не могут быть возвращены или частично потрачены до окончания срока действия, если выражены не в финансах.

Виды вкладов

В зависимости от срока действия денежные вклады делят на долгосрочные и краткосрочные.

Долгосрочные

Долгосрочным следует считать вложение по договору на один год и более. Часто в банке предлагаются более высокие ставки на такие предложения, поскольку для них выгодно использовать чужие деньги в долгосрочной перспективе.

Краткосрочные

Краткосрочными считают вложения на срок 1, 3, 6, 9 месяцев. Встречаются предложения и на 7, 141, 297 дней.

Совет: Инфляция может опережать доходность вложения, поэтому содержать его на срочном фиксированном вкладе по одной ставке более года не всегда выгодно.

Как выбирать депозит – ТОП 5 предложений крупнейших банков

Выбирать предложение необходимо по собственным возможностям. Для многих из них есть определенный входной порог (минимальная денежная сумма). Новичкам следует выбирать программы проверенных банков.

Сбер

Популярным и доходным предложением является СберВклад с доходностью до 7,01%. Минимальная сумма вложения – 100 тысяч рублей, срок действия – от 1 месяца до года. Вы можете открыть счет в мобильном приложении и подключить капитализацию процентов. Величина процентной ставки зависит от срока действия договора.

ВТБ

Одним из наиболее выгодных и удобных вкладов является предложение «Большие возможности». Оно хорошо тем, что счет может быть открыт на срок от 91 до 730 дней, а минимальная сумма вложения составляет всего 1000 рублей. Доходность зависит от срока, возможно повышение процентной ставки до 4,33%, а также капитализация, пополнение и многократное снятие финансов со счета.

Газпромбанк

Выгоден и удобен депозит «Копить» от Газпромбанка. Минимальная сумма в 15 тысяч рублей, срок хранения – от 91 дня. Газпромбанк предлагает надбавки за покупки по карте банка. Максимальная ставка – 9,5%, возможно обслуживание в «Личном кабинете» вкладчика.

Альфа-Банк

Банк активно продвигает предложение «Альфа-Вклад» с гибкими условиями: минимальная сумма – 10 тысяч рублей, срок – от 3 месяцев, ставка – до 9,01%. Допускается пополнение и снятие, а также онлайн-обслуживание. Подать заявку можно через официальный сайт организации.

Россельхозбанк

Выгодный вклад «Растущий доход» позволяет внести первый платеж от 10 тысяч рублей с доходностью до 8%, зависящей от срока действия (от 180 до 540 дней). Предложение удобно тем, кто стремится увеличить доход за счет сроков или пользуется досрочным снятием. Перерасчет ставки в таких случаях будет минимальным (от 2% и более).

Страхование банковских депозитов

Специально страховать сбережения вкладчикам не нужно, эта процедура предусмотрена во всех крупных банках и предоставляется без дополнительных затрат со стороны клиента. Чтобы узнать, участвует ли выбранная коммерческая организация в программе страхования, достаточно обратиться на официальный сайт Агентства по страхованию вкладов.

Выплата компенсации со стороны агентства осуществляется в двух случаях:

• если коммерческую организацию признают несостоятельной (банкротом);
• если учреждение лишается лицензии.

При этом агентство обязано возместить вкладчику 100% от вложенной суммы, но не более 1 400 000 рублей в одной организации. Чтобы вернуть застрахованные средства при наступлении страхового случая, необходимо:

1. До закрытия банка подать в Агентство по страхованию вкладов письменное заявление. Если он уже признан банкротом, потребуется предоставить документальное основание позднего обращения в организацию.
2. Дождаться окончания рассмотрения заявки, которая проводится в течение трех дней с момента подачи. После одобрения страховщик перечислит компенсацию.

Если в кредитном учреждении вкладчик имеет один или несколько кредитов, то размер компенсации будет меньше с учетом долга.

Средства, вложенные в покупку драгоценных металлов, бумаг и иных ценностей (кроме денег) не страхуются, поэтому при наступлении закрытия банка вернуть их будет невозможно. Это условие распространяется на инвестиционные счета.

Совет: Если общая величина вложений вкладчика составляет более 1 400 000 рублей, рекомендуется хранить деньги в нескольких банках (не в филиалах одного), чтобы получить компенсацию за всю сумму.

Как открыть депозит в банке (пошаговая инструкция)

Вначале рекомендуется изучить актуальные предложения банков и выбрать наиболее подходящее. Полезно проконсультироваться с их сотрудниками (в офисе, по горячей линии). Большинство коммерческих организаций предлагают два варианта открытия программы: в банке по письменному заявлению и паспорту и онлайн самостоятельно.

Открытие депозита в офисе банка:

1. Прийти в отделение выбранного банка с паспортом, написать заявление об открытии счета.
2. Изучить составленный договор, подписать его.
3. Перевести деньги.

Открытие депозита «онлайн»:

1. Авторизоваться в личном кабинете пользователя.
2. Выбрать нужное предложение в меню приложения/официального сайта коммерческой организации.
3. Выбрать параметры (основные, дополнительные опции).
4. Изучить договор, подписать его с помощью электронной подписи. Перевести деньги.

Открывать и обслуживать накопления в личном кабинете проще и быстрее, но опция доступна только клиентам выбранного банка. Онлайн-оформление помогает получить более доходные предложения. В личном кабинете можно изучить информацию о том, что такое доходные депозиты для бизнеса, не посещая филиалы обслуживания юридических лиц.

ТОП вкладов с самой большой доходностью

Условия наиболее доходных депозитов включают высокую процентную ставку, высокий порог вхождения и длительный период.

Оптимальный на 3 года (Кредит Европа Банк)

Классический вариант доходного депозита, предполагающий фиксированную на протяжении 1098 дней ставку 9,5%. Минимальный первый взнос – 100 тысяч рублей, снятие, пополнение не предполагаются.

Зимний Хит (Уральский Банк Реконструкции и Развития)

Ставка по программе составляет 8,51%, действия договора – 300 дней, минимальное вложение – 50 тысяч рублей (неснимаемая часть). Допускается капитализация по желанию вкладчика и небольшое пополнение (менее 20 тысяч рублей).

Удачный на 1 год (МеталлИнвест банк)

Процентная ставка при минимальной сумме 300 тысяч рублей, сроке 367 дней составит до 8,5% годовых. Выплата прибыли приходится на конец срока содержания. Расторжение – на льготных условиях.

Отличный Старт (РГС банк)

Банк предлагает три варианта периода содержания: 181, 367 и 732 дня. Чем больше срок, тем выше ставка (максимум 8,1%). Льготное досрочное расторжение с перерасчетом в 6% годовых. Наименьшая сумма вложения – 50 тысяч рублей.

Какие вклады подходят для долгосрочных накоплений

Фиксированную сумму не стоит вносить надолго, за этот период доходность практически перекроет инфляция. Необходимо изучить, что такое НСО (неснижаемый остаток) в конкретном банке, если потребуется частичное снятие.

При высокой ставке и долгосрочности полезна капитализация и возможность внесения новых платежей. Это упростит процесс накопления и повысит общий доход.

Под параметры подходят:

150 лет надежности (Росбанк);Альфа-Вклад (Альфа-Банк);

Мамма миа! (Интеза);

Зимний хит (УБРиР);

Дорога к цели (РГСБАНК).

При выборе банка необходимо удостовериться в обязательности страхования счета вкладчика. Это можно сделать на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе “Банки”.

Центробанк повысил ключевую ставку, сделав кредитные продукты дороже. У вкладчиков появилась возможность открывать доходные счета по более выгодным ставкам. Обслуживать их дешево и просто. У предложений невысокий минимальный первый взнос и удобные периоды содержания. Это делает программы банков выгодными и доступными всем категориям граждан.

Михаил Дибров

Банковский эксперт и консультант по работе с банковскими услугами. Раньше сам работал начальником кредитного отдела в нескольких крупных банках.

Источник: bankiras.ru

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

Вклад «МКБ. 30 лет» Московский Кредитный Банк, Лиц. № 1978
ставка в год
на срок до 1 дней
Подать заявку

• ценные бумаги;
• ценные металлы;
• деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

• накопительные – для сбора определенной суммы, разрешено пополнение;
• сберегательные – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
• целевые (например, детские).

Вклад «Накопительный счет «Управляй процентом»» Газпромбанк, Лиц. № 354
ставка в год
Подать заявку

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

• рублевые и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета);
• краткосрочные и долгосрочные;
• для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

• процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
• минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
• возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
• возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
• капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
• пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

• бонусы пенсионерам;
• капитализация;
• возможность онлайн открытия.

от 30 тыс рублей

• капитализация;
• возможность онлайн-открытия.

от 50 тыс рублей

• открытие вклада через мобильное приложение.

• онлайн-открытие;
• капитализация;
• автоматическая пролонгация.

от 10 тыс рублей

• нет ограничений по максимальной сумме;
• оформление через мобильный или интернет-банк.

от 1 тыс рублей

• оформление онлайн;
• возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
• капитализация.

от 50 тыс рублей

от 10 тыс рублей

• возможно пополнение;
• возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.

от 10 тыс рублей

• оформление онлайн;
• капитализация.

от 100 тыс рублей

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
4. Прочитать договор.
5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Часто задаваемые вопросы

Какие депозиты самые прибыльные?

Наиболее доходные предложения – долгосрочные вклады на большую сумму денег. При этом вряд ли будет разрешено пополнение и частичное снятие. Самая высокая процентная ставка – у инвестиционных вкладов.

Что такое инвестиционные вклады?

Это вклады, состоящие из двух частей. Первая денежная часть идет на стандартный депозитный счет. Вторая – на оплату паевых инвестиционных фондов (ПИФ). За первую часть начисляется регулярный доход. Эта часть вклада застрахована на случай банкротства банка. Процентная ставка депозита – около 7%.

Вторая часть – инвестиции в акции или ценные бумаги. Соответственно, эта часть накоплений не застрахована и подвергается определенным рискам.

На что обращать внимание при выборе вклада?

Процентная ставка – важный, но не определяющий фактор при выборе. Проверяйте банк в списках Агентства по страхованию вкладов. Обращайте внимание на наличие капитализации, автоматической пролонгации, возможности пополнения или частичного снятия.

Чем отличается номинальная процентная ставка от эффективной?

Номинальная ставка – это процент, анонсированный банком за вклад. Эффективная ставка – это процент, который учитывает все факторы (капитализацию, срок, сумму).

Источник: mainfin.ru

Депозит — что это такое простыми словами

Депозит — это денежная сумма, которая передается физическим или юридическим лицом на хранение в банк при условии начисления процентов. В результате сделки вкладчик получает прибыль, а финансовая организация — капитал, который можно инвестировать. Часть дохода от инвестирования остается у банка, а часть передается клиенту в виде процентов.

Основная информация о депозитах — от специалистов Бробанк.ру.

Кто может открыть депозит?

Депозит в банке — это простой счет, который может открыть любой клиент. Банки разрабатывают отдельные линейки вкладов для различных категорий вкладчиков:

• для физических лиц. Любой гражданин может открыть депозит и использовать его для хранения и накопления средств;
• для юридических лиц. Для компаний и индивидуальных предпринимателей разрабатываются отдельные программы;
• некоторые банки выделяют отдельную линейку депозитов — для пенсионеров. Такие продукты максимально подстроены под потребности этой категории заемщиков. Обычно к ним всегда подключается функция пополнения, а для открытия депозита достаточно положить на счет небольшую сумму от 1000 рублей.

Открытие депозитного счета совершается путем подписания с банком договора на обслуживание и внесения на открываемый вклад определенной суммы денежных средств. У каждого банка и у каждой депозитной программы свои ограничения. Есть вклады, для открытия которых достаточно внести на счет 1000 рублей, для других нужно минимум 30000, для третьих — 100000 рублей.

Чаще всего, чем больше минимальная сумма размещения, тем лучше общие условия обслуживания, выгоднее процентные ставки.

Цель открытия депозита

Граждане открывают депозитные счета, преследуя две основные цели. Первая — обеспечить сохранность личных средств. Хранение их дома под подушкой — не всегда рационально и безопасно. Вторая — получение прибыли в виде процентов.

На практике получается, что открывая вклад, клиент прежде всего уберегает свой капитал от влияния инфляции. Особой прибыли это мероприятие не приносит, инфляция съедает начисленные проценты довольно серьезно.

Для примера — за 2018 год общий темп инфляции составил 4,27%. Именно настолько бы обесценились средства гражданина, который хранил бы их под подушкой. А средняя процентная ставка по вкладам в 2018 году находилась на уровне примерно 5,5%. Вот и получается, что фактическая прибыль от размещения депозита лишь немного превысила 1%.

На практике получается, что открывая вклад, клиент прежде всего уберегает свой капитал от влияния инфляции

Несмотря на низкую фактическую прибыль, открывать депозиты стоит. Это отличный инструмент для сохранения капитала и его оберегания от влияния инфляции.

Система страхования вкладов

Государством было создано Агентство по Страхованию Вкладов, которое возмещает вкладчикам убытки при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Например, при банкротстве банка, при отзыве у него лицензии.

Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка. Вкладчик за это ничего не платит, но нужно понимать, что затраты на страхование банк окупает за счет установления более низкой ставки.

Действует ограничение на сумму страхования. Защита покрывает только до 1,4 млн. рублей (до недавнего времени было только до 700 000 рублей). Это сумма с учетом процентов. Если клиент хранит на депозите, допустим, 2 млн. рублей, то при наступлении страхового случая он получит от АСВ только 1,4 млн., а оставшиеся деньги придется взыскивать в судебном порядке. И не факт, что все закончится благополучно.

Именно из-за ограничения по сумме страхования вкладчики часто не держат в одном банке больше 1,4 млн. рублей. Это небезопасно, особенно если речь не о банке с государственным участием, о небольшой организации.

Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка

При наступлении страхового случая АСВ ведет разбирательство и в течение 7 дней после события публикует информацию о том, где и когда можно подать заявление на получение возмещения. Выбирается банк, через который вкладчики и будут возвращать свои кровные. Проблем и проволочек с возмещением обычно не наступает.

Обратите внимание, что страхованию подлежат только депозитные счета, открытые в банках. Если вы вложили деньги в микрокредитную компанию, страхование вкладов не эту сделку не распространяется.

Виды депозитов

1. До востребования. Это счет, который нельзя назвать полноценным вкладом. Нет никаких условий по его использованию, клиент может совершать какие угодно операции, но ставка обычно назначается на уровне 0,1%.
2. Срочный. Клиент открывает депозит на определенный срок под установленный процент. На время действия договора он «забывает» про существование счета, не может совершать с ним никаких операций. Такие программы облагаются наиболее высокими процентами, которые могут начисляться как периодически, так и в конце срока размещения средств.
3. Накопительный. Депозитные программы, которые предусматривают расширенный перечень возможностей клиента. Он может частично снимать средства до определенного предела, может пополнять вклад. Чем больше возможных опций, тем ниже ставка, но все равно такие программы привлекают граждан. Особенно тех, кто использует депозит как инструмент для накапливания средств на определенную цель.

Нельзя однозначно сказать, какой вид депозита лучше. Для одного клиента удобен срочный, для другого накопительный. Здесь нужно ориентироваться на свои потребности.

Банки предлагают открытие депозитов по трем основным программам

По каждой депозитной программе устанавливаются свои сроки заключения договора. Если речь о 3, 6 или 9 месяцев, такие вклады можно охарактеризовать как краткосрочные. Самые длительные сроки — 1-3 года. Срок размещения вкладов принято считать в днях.

Возможные опции, подключаемые к депозитам

• периодическое начисление процентов. Например, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Это актуально для клиентов, которые размещают большую сумму и планируют «жить» на проценты. Они открывают срочный вклад и периодически получают проценты, которые стандартно переводятся на банковскую карту;
• капитализация процентов. В этом случае банк также начисляет проценты с определенной периодичностью, но они не выдаются клиенту, а суммируются с размещаемой суммой. В итоге каждый последующий период проценты начисляются на более высокую сумму, прибыль увеличивается. С одной стороны это кажется выгодным, но банки часто снижают ставки по депозитам, к которым подключается капитализация. Так что, реальную выгоду нужно рассчитывать;
• частичное снятие. Банк устанавливает планку, до достижения которой можно снимать деньги со счета. Снимая средства, клиент снижает размещаемую сумму, поэтому доходность падает;
• пополнение счета. Клиент может вносить дополнительные средства, увеличивая доходность и совершая накопления. При выборе программы с такой опцией смотрите на возможные ограничения. Банк может устанавливать минимальные суммы пополнения, может фиксировать моратории: например, депозит нельзя пополнять за 3 месяца до окончания его срока;
• льготные условия досрочного закрытия вклада. Обычно если вкладчик закрывает счет раньше положенного срока, он теряет начисленные проценты. Но по некоторым программам часть ставки сохраняется.

Программы могут сопровождать как одна, так и несколько опций. Для начала определитесь, какой вид депозита и какие его опции вам нужны, после ищите банки, которые предлагают необходимые вам условия.

Налогообложение вкладов

Банковские депозиты — это финансовые инструменты, при использовании которых вкладчик получает прибыль. А прибыль, как известно, в России облагается налогом. Но в отношении вкладов действуют особые условия. По закону налогообложение касается вкладов, ставка по которым превышает на 5% ставку рефинансирования Центрального Банка. Но по факту ни один банк такие высокие проценты не назначает, поэтому и думать о налогах вкладчикам не стоит.

По закону налогообложение касается вкладов, ставка по которым превышает на 5% ставку рефинансирования Центрального Банка

Другие виды депозитов

Кроме классических депозитов в виде вкладов можно выделить еще два варианта. Первый — это обезличенный металлический счет. Тоже своего рода вклад, но валютой по нему выступают драгоценные металлы. Доходность вкладчика напрямую зависит от курса выбранного металла на рынке. Второй — это депозитные ячейки, в которые граждане хранят ценные вещи.

Прибыли ячейки не несут, их предназначение — сохранность имущества клиента.

Депозит — это простыми словами, счет, на который можно положить деньги под проценты. Банки для привлечения вкладчиков и капитала разрабатывают ассортимент программ, подключают к ним дополнительные опции, создают особо выгодные сезонные предложение и пр. И вкладчики этим успешно пользуются, получая более высокий доход и гибкие условия размещения средств.

Источник: brobank.ru