Каждый гражданин РФ вправе самостоятельно принимать решение, где ему держать накопительную часть пенсии. Это может быть НПФ или ПФР. Мы подробно разобрали разницу между этими двумя структурами, чтобы вы смогли определить для себя, что лучше.
06.03.23 1998 1 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Где лучше держать накопительную часть пенсии, в НПФ или ПФР. Чем отличаются эти две структуры, какие задачи они выполняют. И самое главное — где гражданину выгоднее размещать свои деньги, где доход будет выше. Анализ провел Бробанк.ру.
Чем НПФ отличается от ПФР
6% от официальной зарплаты каждого гражданина РФ автоматически уходит на формирование его накопительной части пенсии. К моменту выхода на заслуженный отдых накапливается весомая сумма, которая участвует в формировании пенсии гражданина. Чем больше средств оказывается на накопительном счету, тем выше будет ежемесячная выплата.
Корпоративная пенсионная программа: что это такое и как работает?
С 2014 года в России введен временный мораторий на отчисления 6% на накопительную часть пенсии. Эти средства идут на выплаты действующим пенсионерам. Пока что мораторий действует до конца 2024 года. Но ранее накопленные средства сохраняются на счетах граждан.
Уже более 20 лет граждане РФ могут выбирать, где будет храниться их накопительная часть пенсии, они могут выбрать ПФР или НПФ. Только на практике мало кто понимает суть этой возможности, поэтому по умолчанию деньги большинства граждан располагаются в ПФР.
Что такое ПФР
Это Пенсионный Фонд России, который и занимается в итоге расчетом будущей пенсии и ее выплатой, когда гражданин достигнет определенного возраста или выйдет на пенсию по выслуге. И по умолчанию все деньги граждан на накопительных счетах хранятся именно в ПФР.
Деньги не просто хранятся на счету в ПФР, они работают. Задача пенсионного фонда — уберечь капитал каждого гражданина от инфляции и увеличить его. Это происходит за счет инвестирования этих денег, которым занимается выбранная Пенсионным фондом управляющая компания ВЭБ.
ВЭБ инвестирует средства путем использования максимально надежных инструментов, в основном это облигации и государственные ценные бумаги. В итоге гражданин получает надежный источник дохода, но который, как правило, невысокий. Но у этого правила, как показала практика, есть исключения.
Что такое НПФ
Выбирая, где лучше хранить пенсионные накопления, в ПФР или НПФ, важно понимать, что собой представляет Негосударственный Пенсионный Фонд, как он работает.
Решение о создании негосударственных фондов было принято по указу Президента РФ еще в 1992 году. После были разработаны основные принципы работы этих фондов, назначены контролирующие органы, алгоритмы отчетности и проверок.
НПФ — это коммерческий пенсионный фонд, который по сути работы аналогичен ПФР. Он также принимает в управление деньги клиента на накопительном счету и инвестирует их.
Почему деньги в НПФ пропадут? / Негосударственные пенсионные фонды в России
- это коммерческие негосударственные структуры, которые могут закрыться, обанкротиться. Но в этом случае деньги гражданина просто автоматически возвращаются в ПФР;
- эти структуры контролируются государством, регулярно предоставляют отчеты о деятельности. Они несут большую ответственность;
- каждый НПФ проходит тщательную проверку и может работать только после согласования деятельности Банком России и включения им наименования организации в реестр НПФ;
- организация не инвестирует средства граждан самостоятельно, она, как и ПФР, нанимает управляющую компанию (платит ей комиссию);
- предполагается, что негосударственный фонд дает больше прибыли, так как деньги инвестируются менее консервативно, в более высокодоходные активы.
Выбирая, что лучше, ПФР или НПФ, нужно в первую очередь ориентироваться на доходность. Несмотря на то, что НПФ вроде как должен приносить больше прибыли, это происходит далеко не всегда.
Что выгоднее — ПФР или НПФ
Если сравнить ПФР и НПФ, то их основное отличие — выбор вектора инвестирования средств. Если управляющая компания ВЭБ не рискует, выбирая только надежные инструменты, то УК негосударственных фондов применяют более рискованную политику. Более того, у них даже есть право 10% средств граждан вкладывать именно в высокорискованные инструменты с наибольшей доходностью.
- ПФР выбирает для инвестирования надежные инструменты с низкой прибылью;
- НПФ выбирает в основном инструменты среднего риска и дает возможность получения более высокой прибыли.
В итоге получается, что ПФР дает стабильный скромный доход, а НПФ дает нестабильный, но который может оказаться в разы больше того, что дают государственные инструменты. Но и риски низкой прибыли или даже отрицательной у клиентов НПФ больше.
Ответить на вопрос, где выгоднее держать пенсионные накопления, в ПФР или НПФ, невозможно. Дело в том, что каждый год и даже каждый квартал каждая структура может давать разный доход. В какой-то период выигрывают клиенты негосударственных фондов, в какие-то — государственных. Нужно смотреть на ситуацию в данный момент.
Где лучше хранить свои пенсионные накопления в 2023 году
Каждый гражданин вправе самостоятельно принимать решение — оставлять все как есть, то есть деньги будут лежать в государственном фонде, или переводить накопленный капитал в негосударственный фонд, чтобы получить большую прибыль.
И хорошо, что люди начали думать об этом и интересоваться тем, что лучше, НПФ или ПФР, и почему. Это говорит о том, что уровень финансовой грамотности населения растет.
Здесь можно провести аналогию с вкладами: люди выбирают каждые 6-12 месяцев банки для пролонгации вклада с целью разместить деньги максимально выгодно. Также и с пенсионными накоплениями: можно периодически менять фонды, ориентируясь на текущую ситуацию.
Нужно смотреть на ситуацию в данный момент — определять, кто дает больше доходности. И ВЭБ в лице ПФР, и каждый официальный НПФ ежеквартально докладывают Банку России о доходности, и эта информация публикуется в свободных источниках.
Последние данные по доходности, актуальные на начало 2023 года
ВЭБ опубликовал доходность по итогу инвестирования в 2022 году — это 9,7% годовых, причем серьезный рост прибыли был отмечен в последнем квартале года. С начала года показатель увеличился в два раза; Центральный Банк опубликовал среднюю доходность по всем НПФ за первые 9 месяцев 2022 года — 3,4% годовых.
Если рассматривать, где лучше держать пенсионные накопления в ПФР или НПФ, то в 2023 году государственный фонд дает гораздо больше прибыли. Но важный момент — переход из одного фонда в другой можно выполнить только по заявлению, написанному до конца года. Если написать его в 2023, переход будет оформлен в 2024.
Банк России публикует статистику по доходности каждого Негосударственного Пенсионного Фонда, но с большой задержкой. Так, на начало 2023 года опубликована только статистика за третий квартал 2021 года.
Как видно, большую прибыль дали НПФ Сбербанка и Газфонд. Для сравнения, за тот же период государственный ПФР дал прибыль 4,59%.
Но ПФР в итоге за следующий год увеличил прибыль в 2 раза, а НПФ такого же скачка, судя по опубликованной ЦБ РФ средней доходности этих структур, в 2022 не дали.
В заключение
К сожалению, экономическая обстановка в стране нестабильная, нестабильны и инструменты инвестирования. В целом, если делать выбор между НПФ и ПФР, то по состоянию на 2023 год практичнее хранить деньги в государственном фонде. Если вы планировали перейти в НПФ, лучше повременить, подождать публикации отчетов Банка России о прибыли клиентов негосударственного фонда за 2022 год.
И помните, что фактически переход из одного фонда в другой выполняется в следующем году после написания заявления. Вы можете написать его в начале 2023 года, но до конца года вы все равно будете находиться в ранее выбранном НПФ или ПФР. И тут снова кроется риск — неизвестно, что будет с прибылью фондов в 2024 году и далее.
Можно сказать, что это русская рулетка. Но пока что в любом случае ПФР выглядит более стабильно, так как вкладывает деньги в государственные инструменты.
Источник: brobank.ru
Что за программа нпф для чего
По оценке экспертов, наиболее выгодно перевести накопительную часть пенсии в НПФ, поскольку доходность ведущих негосударственных пенсионных фондов превышает уровень инфляции.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — это некоммерческие финансовые организации, которые, так же как и Пенсионный фонд России (ПФР), аккумулируют пенсионные накопления граждан и занимаются их инвестированием, учетом и последующей выплатой накопительной части трудовой пенсии. Граждане 1967 года рождения и моложе имеют право осуществить перевод в негосударственный пенсионный фонд накопительной части своей пенсии и таким образом повлиять на свой доход. По статистике, пенсия в НПФ более высокая, чем в ПФР, который размещает средства только в ценных бумагах, что большой прибыли не приносит.
Принцип работы негосударственных пенсионных фондов
В соответствии с ФЗ №75 от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах» и ФЗ №167 от 15.12.2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» в деятельность НПФ входят негосударственное пенсионное обеспечение участников НПФ, в соответствии с договором негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) и пенсионное страхование участников фонда (обязательное и профессиональное).
Схема работы НПФ выглядит следующим образом: пенсионные взносы вкладчиков фонд самостоятельно или через управляющую компанию (УК) размещает в те или иные финансовые инструменты; затем денежные средства вместе с частью инвестиционного дохода возвращаются обратно в фонд и из этих сумм выплачиваются пенсии участникам.
Размещение активов НПФ
При управлении пенсионными резервами НПФ имеют бОльшую свободу, чем Пенсионный фонд РФ. Они могут самостоятельно или через УК инвестировать в государственные и муниципальные ценные бумаги, в объекты недвижимости, вклады в банках. Отдельно УК, имеющие лицензию на все виды деятельности с пенсионными средствами, могут вкладываться в акции и облигации российских эмитентов или паи инвестиционных фондов.
При этом НПФ не имеют права инвестировать в ценные бумаги, корпоративные акции, банковские вклады и недвижимость более 50% резервных пенсионных накоплений. Кроме того, если риск потери активов при вложении в какой-либо объект составляет более 50%, НПФ не имеют права инвестировать более 10% накоплений. При снижении риска до 25-50% фонд может разместить до 20% резервных средств.
Контроль деятельности негосударственных фондов
Работа НПФ контролируется Министерством труда РФ и Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР). Вневедомственный контроль соблюдения законодательства в отношении инвестиционного портфеля осуществляет специально созданный депозитарий фонда. НПФ управляется Советом Фонда, формируемым в соответствии с Уставом. Все НПФ обязаны ежемесячно предоставлять полную отчетность по своей инвестиционной деятельности.
Список негосударственных пенсионных фондов, прошедших аккредитацию (то есть имеющих право осуществлять деятельность по обязательному пенсионному страхованию), можно найти на сайте ФСФР.
Источник: www.vbr.ru
Что за программа нпф для чего
Индивидуальный пенсионный план (ИПП) — это инструмент для долгосрочных накоплений, позволяющий сформировать пенсию желаемого размера за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода СберНПФ
А вы знали, что.
Молодежь активнее копит на пенсию Женщины в России откладывают на будущее чаще Россияне за год накопили в «цифре» 1,6 млрд рублей
Как открыть индивидуальный пенсионный план
Нажмите «Оформить договор онлайн», выберите сумму первоначального взноса и счет списания Укажите или подтвердите паспортные и контактные данные Ознакомьтесь с документами и оплатите первый взнос
Оформить договор онлайн
Что вы знаете о преимуществах
Индивидуального пенсионного плана?
Рассчитайте вашу будущую пенсию
Информация
Не является офертой и не гарантирует доходность в будущем. Ожидаемая доходность в размере 7% годовых. В калькуляторе приведен расчет негосударственной пенсии с выплатой в течение 10 лет, на основании индивидуального пенсионного плана «Универсальный». Расчет пенсии по НПО осуществляется исходя из пенсионного возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Вопросы и ответы
Когда договор ИПП вступает в силу?
Договор вступает в силу с даты поступления первоначального взноса вкладчика на счёт в НПФ. Если в течение 30 дней платеж не поступает, то договор считается не заключенным (аннулированным).
Был ли ответ полезен?
Программа лояльности «Подарок за E-mail»
Был ли ответ полезен?
Как получить справку по форме КНД 1160077? Какие документы нужны?
1-й способ: Обратитесь лично в налоговый орган по месту жительства для подачи заявления по форме КНД 1112526. При себе нужно будет иметь следующие документы: • паспорт РФ (документ, удостоверяющий личность); • копия ИПП (договора НПО); • выписка по ИПП (договору НПО). 2-й способ: Подайте запрос о предоставлении справки по форме КНД 1160077 в личном кабинете на сайте ФНС.
В этом случае понадобятся: • копия договора ИПП в электронном виде; • выписка по счету договора ИПП в электронном виде. Подробная информация о получении документов в электронном виде от СберНПФ доступна по ссылкам: Как в Личном кабинете я могу получить выписку по договору об ОПС/ИПП? Как в Личном кабинете я могу получить копию договора об ОПС/ИПП?
Информация по заполнению заявления по форме КНД 1112526: Внимательно заполните все поля и внесите информацию об организации, с которой заключен договор и налоговом агенте, согласно образцу заявления по форме КНД 1112526. Срок изготовления справки КНД 1160077 зависит от работы налогового органа. Обычно срок рассмотрения заявления составляет 30 дней с даты регистрации. Важно!
В полученной справке по форме КНД 1160077 обязательно проверьте информацию: ФИО, паспортные данные, номер договора. Реквизиты СберНПФ и налогового агента должны быть указаны в соответствии с образцом.
Был ли ответ полезен?
Где можно посмотреть доходность по моему договору ИПП?
Доходность отражается в Личном кабинете не позднее окончания второго квартала года, следующего за отчетным годом. Таким образом, результат инвестирования средств пенсионных резервов за 2022 год будет отражён на пенсионных счетах не позднее 30.06.2023, согласно Пенсионным правилам.
Был ли ответ полезен?
Акция «Бонусы от СберСпасибо за взнос на Индивидуальный пенсионный план»
Был ли ответ полезен?
Памятка наследнику по договору ИПП
Более подробная информация о порядке обращения наследника за выплатой выкупной (наследуемой) суммы по договору НПО представлена в Памятке наследнику по договору ИПП.
Был ли ответ полезен?
Пресс-центр
26 мая 2023
24 мая 2023
17 мая 2023
17 марта 2023
16 марта 2023
Программа для самозанятых
Формируйте свою пенсию самостоятельно с помощью индивидуального пенсионного плана
Посмотреть условия
Посмотреть условия
Согласие на обработку персональных данных для посетителей сайта
Продолжая работу на сайте, я выражаю свое согласие АО «НПФ Сбербанка» (адрес: 115162, г. Москва, ст. м. Шаболовская, ул. Шаболовка, д. 31Г, 4 подъезд, 3 этаж) на автоматизированную обработку моих персональных данных (файлы cookie, сведения о действиях пользователя на сайте, сведения об оборудовании пользователя, дата и время сессии), в т.ч. с использованием метрических программ Яндекс.Метрика, Rambler с совершением действий: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, передача (предоставление, доступ) партнёрам ПАО Сбербанк, предоставляющим сервис по указанным метрическим программам. Обработка персональных данных осуществляется в целях улучшения работы сайта, совершенствования продуктов и услуг АО «НПФ Сбербанка».
Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.
В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
- — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.