Что такое программа овердрафт

5 МИН

Как пользоваться овердрафтом

Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.

Что такое овердрафт в банке

Это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.

В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От СберБизнеса ответ на заявку приходит в течение 8 дней. Если ваш бизнес стабильно функционирует, заявку рассмотрят в упрощённом порядке, и решение может быть принято за 1 рабочий день.

Что такое овердрафт

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

• Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период). В СберБизнесе ставка — от 16%;
• Комиссию за открытие лимита. У СберБизнеса — от 2% до 3% от суммы кредита, но не менее 15 тысяч рублей;
• Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это, как правило, более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение транша дают в среднем от 30 до 90 дней. Общий срок кредитования при этом может достигать трёх лет.

Объём средств

Лимит рассчитывается исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту. В СберБизнесе можно получить до 34 млн рублей.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться?

Источник: www.sberbank.ru

Что такое овердрафт

В статье рассмотрим определение овердрафта, для кого предназначен, в чем выгода от его использования для клиентов. Расскажем, когда и кто может его подключить, на каких условиях действует услуга и какие документы необходимо собрать.

• Определение овердрафта
• Виды
• Особенности

• Для физических лиц
• Для юридических лиц

Определение овердрафта

Овердрафт разрешает тратить больше денег, чем есть на дебетовой карте.

Например, вы покупаете телевизор, но на карте есть только 40 тысяч рублей вместо необходимых 45 тысяч. Банк идет навстречу и платит оставшиеся 5 тысяч, так как считает вас надежным клиентом. Эта сумма и есть овердрафт.

Чем отличается овердрафт и кредит

• Период использования.

Овердрафт — это краткосрочный заем. Срок его действия не превышает 60 дней. А кредит чаще берут на несколько лет.

• Сумма овердрафта ограничена.

Овердрафт не бывает больше 70% от средней суммы, поступающей на карту каждый месяц. По усмотрению кредитора сумма может меняться. Например, Совкомбанк дает заем до 50% от оборота.

Как только на счет поступают деньги, задолженность списывается целиком. А обычный заем клиент выплачивает небольшими частями ежемесячно в течение нескольких лет.

Не нужно собирать документы. Сервис подключается мгновенно. А простое кредитование требует пакет документов и может согласовываться несколько дней.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма?

Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Виды

Есть несколько видов овердрафта. Различаются они по условиям предоставления.

Самый простой вариант. Выдается, если у клиента есть зарплатная карта. Сумму могут увеличить: не 50-70% от среднемесячного поступления, а от 2 до 6 окладов.

Решение по каждому клиенту принимается индивидуально. Процент не превышает 20% годовых. Из-за небольшого срока использования денег размер переплаты небольшой. Таким займом пользуются, чтобы взять недостающую сумму до зарплаты, или в непредвиденных случаях за границей.

Это несанкционированный долг, появившийся по техническим причинам.

Например, вы снимаете с карты 5 тысяч рублей в чужом банке. Но система не выдает эту сумму, так как на карте всего 5 тысяч рублей, а 100 рублей будет списано в качестве комиссии. Вы запрашиваете 4 900 рублей. Терминал их выдает, списывает 100 рублей комиссию и 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Вот эти 50 рублей и идут с овердрафтного займа.

Другая ситуация: в терминале произошел сбой, и система списала 2 500 рублей из ваших денег, а 2 500 рублей — из овердрафта.

Технический овердрафт может появиться в результате конвертации валют, когда курс поменялся. Например, вы за границей оплатили с рублевой карты 5 тысяч рублей по курсу 60 рублей за 1 доллар. А деньги были списаны на следующий день уже по курсу 60,2 рубль за 1 доллар.

Суммы по техническому овердрафту небольшие, а проценты выше, чем по другим.

Основная проблема с техническим овердрафтом состоит в том, что владелец карты не знает о появившейся задолженности и не может понять, почему списались деньги. И уже в разговоре со специалистом выясняются подробности.

Технические проблемы с конвертацией валют или в работе терминалов по выдаче денег не освобождают клиента от уплаты задолженности.

Официально предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации клиента.

Выдается постоянным клиентам на особых условиях: если счет на 75% и выше пополняется инкассируемой выручкой.

Для надежных и платежеспособных клиентов. Играют роль статус клиента, стабильность оборота средств, отсутствие нулевого баланса и долгов.

Особенности

Услуга для физических и юридических лиц различается:

• по требованиям к заемщику;
• по условиям предоставления;
• по размеру суммы;
• по процентной ставке.

Для физических лиц

Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.

Для юридических лиц

Сроки пользования определяются индивидуально для каждого клиента.

Овердрафтные средства можно потратить на необходимые для бизнеса нужды:

• покупку оборудования или сырья;
• оплату аренды или коммунальных услуг;
• выдачу зарплаты или командировочных;
• оплату налогов.

Бизнес не может:

• выплачивать кредит полученными деньгами;
• обналичивать;
• переводить деньги на другие счета.

В чем плюсы овердрафта

• Быстрое оформление.

Не нужны дополнительные документы и слишком большие временные затраты. Особенно если клиент участвует в зарплатном проекте, ведь в этом случае специалисты и так видят всю информацию по карте. Например, Совкомбанк рассматривает заявку в течение одного дня.

Процент начисляется после совершения платежа овердрафтными средствами. Вы платите только за потраченную часть, а не всю сумму. А при обычном займе проценты начисляются на всю сумму целиком.

• При оформлении карта остается та же.

Дополнительно ничего оформлять не нужно.

В чем минусы овердрафта

• Высокая процентная ставка.

Достигает 30%. У обычного кредита – от 15 до 23%.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

1. Не все кредиторы предлагают льготный период.
2. Ограниченная сумма выплат.

Рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота средств на карте. Например, каждый месяц на карту поступает 50 тысяч рублей. Значит, заем не превысит 25 тысяч рублей.

• Сумма задолженности списывается сразу при поступлении на карту денег.

Выплачивать ее по частям нельзя.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Сходство кредита с овердрафтом в том, что оба продукта позволяют расходовать деньги банка. А основные отличия приведем в таблице ниже.

Критерий сравнения

Кредитка

Овердрафт

Определение

Банковский пластик, по которому предусмотрен заемный лимит. Он рассчитывается для клиента в индивидуальном порядке в зависимости от уровня дохода, финансовой нагрузки и других критериев

Дополнительная услуга, которую клиент может подключить по желанию. Обычно бывает на дебетовой или зарплатной карточке, куда постоянно поступают денежные средства.

На кредитке встречается редко. Это скорее исключение

Срок

Срок действия кредитки – от одного года до трех лет. В этот период заемщик может использовать средства и совершать покупки в кредит

Задолженность необходимо погасить в течение месяца

Сумма

Сумма может быть в несколько раз больше заработка заемщика. Главное, чтобы ежемесячная выплата составляла не более 40-50% от дохода

Сумма, как правило, не должна в два раза превышать месячный доход

Платеж

Задолженность погашается равными частями, а количество платежей зависит от установленного срока

Сумма долга списывается один раз автоматически, как только средства поступают на счет

Как получить овердрафт

Перед оформлением услуги изучите условия предоставления. Следует обратить внимание на некоторые детали.

• Процент возврата средств.

Зависит от репутации и кредитной истории.

• Есть льготный период.

Не у всех банковских организаций он есть.

• Лимит и возможность его увеличить.

Обычно услугу подключают к зарплатной карте. Однако клиентам, которые зарекомендовали себя надежными плательщиками, предлагают подключить овердрафт к обычным дебетовым и кредитным картам.

Не переживайте, банк не подключит на дебетовую карту эту услугу по своей инициативе и без вашего ведома.

Какие документы необходимы

Частному лицу при оформлении услуги на дебетовую карту могут потребоваться:

• паспорт;
• второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, полис медицинского страхования;
• заявление;
• простая справка, подтверждающая доходы.

Не менее важны российское гражданство и регистрация, официальное трудоустройство, отсутствие долгов и чистая кредитная история.

При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом становится организация-работодатель, поэтому дополнительные документы не требуются. И все же в банке могут запросить СНИЛС, ИНН и другие данные.

Коммерческим организациям овердрафт могут подключить, если компания соблюдает следующие условия:

• работает в основной сфере деятельности (код ОКВЭД) не менее одного года;
• пользуется расчетно-кассовым обслуживанием;
• вносит инкассированные средства;
• не имеет долгов по поручениям или требованиям.

Размер овердрафта зависит от уровня репутации и доверия к организации. Если у компании активен зарплатный проект, регулярно поступают средства и нет задолженностей, то уровень лояльности кредитора выше.

Как пользоваться овердрафтом

Как только услугу подключают, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.

Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и офлайн-покупки, снимать наличными.

Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.

Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.

Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.

Совет от банка

Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.

Как отключить услугу

Для этого необходимо:

1. Зайти в ближайшее отделение вашего банка и заполнить заявление на отключение (услуга отключается в течение нескольких дней).
2. Позвонить на горячую линию и попросить специалиста заполнить заявку на отключение.
3. Отключить самостоятельно через мобильное приложение или личный кабинет.

Услугу можно отключить при отсутствии штрафов и задолженностей.

Овердрафтные деньги принадлежат банку. Это тип кредита, который нужно вернуть в полном объеме и в кратчайший срок. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и вы не уверены, что сможете вернуть долг вовремя.

Частые ошибки при использовании овердрафта

Самая главная ошибка – с помощью овердрафта поправить финансовое положение. Важно всегда помнить, что это заемные средства, и как ни крути, придется отдать деньги банку. Если вовремя не погасить задолженность – начислят проценты, а потом и штрафные пени.

Не стоит подключать услугу, если нет стабильного заработка и уверенности, что средства скоро появятся. Ведь одолженную сумму нужно вернуть через месяц.

Источник: sovcombank.ru

Баланс в минусе и непонятные проценты по дебетовой карте. Что такое овердрафт и зачем он нужен

По дебетовой карте также можно брать краткосрочные кредиты — это называется стандартный или разрешенный овердрафт, когда банк по заявке предоставляет сумму в долг, а при зачислении деньги уходят на погашение займа.
Иногда случается непредусмотренный перерасход. Так бывает, когда сумма операции превышает остаток на счете — например, у держателя карты в день списания комиссии за обслуживание осталось меньше нужной суммы. Это называется технический овердрафт.

Как правило, банки не берут у физических лиц проценты за такой перерасход, но клиентка РНКБ столкнулась с обратной ситуацией и рассказала о ней в Народном рейтинге банков финансового супермаркета Банки.ру (орфография и пунктуация авторские — прим. ред.). «02 сентября перевела деньги на карту стягиваниями с карты другого банка и отправила их по СБП в третий банк. Зайдя в приложении 3 сентября, обнаруживаю на карте отрицательный баланс: некие проценты за пользование овердрафтом. При обращении в чат выясняется, что я, оказывается, вначале отправила деньги по СБП, которых на карте не было, и только потом ее пополнила, погасив любезно предоставленный банком овердрафт», — поделилась пользовательница под ником Взбесившийся калькулятор. После отзыва в Народном рейтинге РНКБ вернул комиссию клиентке и подробно описал, почему возникла такая ситуация. Разбираемся, что такое овердрафт, как его подключить и какие банки предоставляют такую услугу для физлиц.

Что такое овердрафт на дебетовой карте

Разрешенный овердрафт

По сути это краткосрочный кредит, когда при оплате можно воспользоваться суммой большей, чем остаток на счете. Предприниматели знают об услуге не понаслышке. Чтобы покрыть кассовый разрыв, бизнес часто обращается именно к этой форме кредитования — заявку рассматривают быстро, деньги доступны сразу, а залог не требуется. Чаще всего банки предоставляют такую услугу клиентам с зарплатными картами — по ним видна динамика поступления, на основе которой определяется лимит средств. Но этого недостаточно: если картой активно не пользуются, банк вряд ли одобрит овердрафт.

Технический овердрафт

Такое бывает и на дебетовках, и на кредитных картах. Это может произойти из-за ошибок в работе банка, медленной обработки платежей или недосмотра держателя счета. Как правило, за это не начисляют проценты, а дается срок для погашения образовавшегося долга. Этого времени должно хватить, чтобы обратиться к банку и выяснить, по чьей ошибке возник неразрешенный овердрафт.

Срок льготного периода лучше уточнить у банка, выпустившего карту. В этом случае все индивидуально. Например, Ак Барс Банк и Сбер вообще не начисляют проценты за перерасход по дебетовым картам из-за технического овердрафта, а в РНКБ, как в случае пользовательницы Банки.ру, комиссию начислили сразу. Правда, банк вернул деньги, так как перерасход возник из-за особенностей работы СБП.

Чем овердрафт отличается от кредита

• Процент. Ставка выше, чем у потребительских кредитов (и в этом смысле овердрафт похож скорее на кредитную карту) — чаще всего от 20% годовых. Банки также списывают комиссию за использование этих денег. «Тинькофф», например, от 19 до 59 рублей в день в зависимости от суммы долга. Некоторые банки предлагают овердрафт с грейс-периодом.
• Сроки. Деньги по овердрафту нужно вернуть банку в течение месяца-двух. Никаких платежей по графику. Использовано, например, 50 тыс. рублей, эту же сумму придется вернуть в назначенный срок.
• Размер платежа. Как только любые деньги поступают на счет, они идут в счет долга.
• Сумма займа. Лимит овердрафта зависит от динамики поступлений и трат клиента, поэтому вряд ли банк одобрит сумму выше, чем средний доход.

Как получить овердрафт

Овердрафт по дебетовым картам — непопулярный в России банковский продукт. Единственный банк, который активно выдает такой займ, это «Тинькофф», предлагающий своим клиентам до 90 тыс. рублей лимита. Оставить заявку можно в приложении, а решение по ней придет в течение пары минут. Сбербанк же еще в 2018 году отказался от овердрафтных карт «из-за низкой востребованности» услуги. С остальными банками сложнее — открытие овердрафта инициируется через горячую линию банка, в чате поддержки или при оформлении карты.

Чаще всего кредитному учреждению не требуются дополнительные документы, но если это новый для банка клиент, то могут попросить подтвердить регулярный доход — это может быть трудовой договор или справка 2-НДФЛ за 3–6 месяцев. Правда, стоит помнить, что шансы на одобрение повышаются, если заявитель — зарплатный клиент.

При этом с июля 2022 года наблюдается рост оформления карт с овердрафтом. Так, в июле банки РФ выдали 30 тыс. карт с овердрафтом (максимум с марта 2020 года, плюс 26,3% к июню). Сумма выдачи таких кредитов выросла на 14%, до 1,43 млрд рублей (при уменьшении среднего чека на 9,8%, до 47,7 тыс. рублей — минимума с июля 2021 года), объем задолженности по картам с овердрафтом — на 1,4%, до 14,8 млрд, общее число таких карт на руках у граждан — на 2,7%, до 607,4 тыс. штук.

Что делать, если банк начисляет проценты за технический овердрафт

Оставьте отзыв в Народном рейтинге банков на Банки.ру. Кроме того, там же можно почитать другие отзывы, поделиться своим клиентским опытом, рассказать о любой возникшей проблеме или, напротив, поблагодарить банк за обслуживание.

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Источник: www.banki.ru