Что такое программа исж

Доходность по вкладам уже не устраивает, но разбираться, как работает фондовый рынок, ещё не готовы? Присмотритесь к инвестиционному страхованию жизни. Рассказываем, действительно ли ИСЖ даёт высокую доходность без риска финансовых потерь для клиента.

Что такое ИСЖ

это страховка и одновременно инвестиционный продукт, дающий возможность получать доход, а также гарантирующий стопроцентный возврат вложенных вами денег и выплату при страховом случае — уходе из жизни.

По договору ИСЖ страховщик инвестирует ваши деньги в финансовые активы. Если рыночная ситуация будет удачной, то в конце срока действия договора страховщик вернёт не только уплаченный взнос, но и выплатит дополнительный инвестиционный доход. Причём инвестиционный доход может быть выше, чем доход по банковским вкладам.

ИСЖ — что это и как работает. Узнать за 2 минуты

Особо стоит отметить, что в отличие от ряда других инвестиционных инструментов у ИСЖ есть неоспоримое преимущество — вы никогда не получите убыток. Если случится так, что выбранная при заключении договора ИСЖ инвестиционная стратегия покажет нулевую или отрицательную доходность, то страховщик просто вернёт все оплаченные вами взносы к концу срока действия договора страхования.

Так это же прекрасно! А в чём подвох?

Прежде чем оформить полис ИСЖ, нужно помнить о следующем:

• ИСЖ не является вкладом. При ликвидации банка вкладчики получат компенсацию в размере 1,4 млн рублей. Но если обанкротится страховщик или у него отзовут лицензию, то тогда он будет обязан расторгнуть договор и полностью вернуть вам уплаченные взносы либо передать ваш договор на обслуживание другому страховщику.

• Доходность не гарантируется. ИСЖ — это инвестиции, в которых доходность нельзя спрогнозировать заранее. Она зависит от ситуации на финансовом рынке и может быть как высокой, так и нулевой. Иногда доходность существенно превышает ставки по вкладам. В некоторых продуктах ИСЖ может быть предусмотрена гарантированная доходность, но её размер обычно небольшой.

• Минимальное страховое покрытие. Так как большая часть страховых взносов уходит на инвестирование и защиту капитала, то страховое покрытие в продуктах ИСЖ самое минимальное. Обычно покрывается только уход из жизни и получение группы инвалидности.

• Досрочное расторжение договора невыгодно. Допустим, вы по каким-то причинам передумали и захотели полностью вернуть уплаченный взнос по договору ИСЖ. На такой случай предусмотрен «период охлаждения»— 14 дней с момента заключения договора страхования, в течение которых вы можете отказаться от договора и полностью вернуть уплаченный взнос. А если договор расторгается после периода охлаждения, то страховщик вернёт только часть денег — выкупную сумму, размер которой зависит от срочности договора.

Как устроен договор ИСЖ

Самое время вооружиться калькулятором. Оплаченный взнос по договору ИСЖ страховая компания поделит на несколько частей.

Самый впариваемый финансовый продукт на рынке: разбираем ИСЖ // Наталья Смирнова

процент от взноса, который уходит на расходы страховой компании, а также на комиссионное вознаграждение агенту (банку, финансовому консультанту), который продал вам полис.

это небольшой процент (1-2%) от взноса, который страховая компания резервирует для выплаты возмещения, например, в случае ухода из жизни или инвалидности.

Пример

Пётр оформляет договор ИСЖ сроком на 5 лет. Его единовременный взнос составляет 400 000 рублей. Из них 1% в год уходит на выплату комиссионного вознаграждения банку, 2% на расходы страховщика по обслуживанию договора, 1% приходится на страховую часть. 400 000 × (100% – 5% – 2% – 1%) = 368 000 рублей — именно эта сумма будет направлена на гарантийную часть и инвестиции.

Гарантийная часть — это как раз та часть, которая защитит вас от вероятных убытков. Это деньги, вкладываемые страховщиком в надёжные финансовые инструменты — депозиты, государственные облигации, а также облигации крупных компаний в России.

Инвестиционная часть. Вот мы и подобрались к самому интересному и главному — инвестициям. Куда же страховая компания будет вкладывать ваши деньги? Страховщик предложит вам инвестиционные стратегии, одну из которых предстоит выбрать перед заключением договора.

Какие стратегии предлагают страховщики? Например, в программе ИСЖ «Доходный курс плюс» от страховой компании СК «Сбербанк страхование жизни» предлагается следующая линейка фондов:

• Фонд «Цифровая медицина»;
• Фонд «Глобальная Трансформация»;
• Фонд «Инвестиции в Гонконг».

Не стоит сразу соглашаться на предложение банковского консультанта вкладываться в тот или иной актив. Возьмите паузу и посмотрите самостоятельно, каковы прогнозы аналитиков относительно актива, какие в будущем ожидаются перспективы и риски.

Как формируется доход по полису ИСЖ

Доля вашего участия в инвестиционном доходе называется коэффициентом участия. Чем он выше, тем больше вы получите от роста актива. Величина коэффициента участия зависит от выбранной стратегии и срока договора страхования.

Кроме этого, на доходность влияют курсы валют — ведь полис ИСЖ оплачивается в рублях, но если клиент инвестирует в валютные стратегии, то оплата переводится в валюту. Поэтому если за несколько лет курсы вырастут, увеличится и доходность.

Какие ещё преимущества есть у договоров ИСЖ

Налоговый вычет. По договорам ИСЖ со сроком действия 5 лет и более можно получить социальный налоговый вычет. Для этого ваши доходы должны быть официальными и облагаться НДФЛ.

Максимальная сумма, с которой будет рассчитываться социальный налоговый вычет по ИСЖ для налогоплательщика — 120 000 рублей в год. Размер вычета — 13%.

Пример

Пётр заплатил 200 000 рублей за договор инвестиционного страхования жизни сроком на 5 лет. На следующий год Пётр может подать документы для налогового вычета и получить 13% × 120 000 = 15 600 рублей.

Юридическая защита. Деньги, вложенные в ИСЖ, не подлежат взысканию, конфискации, аресту, а также не подлежат разделению при имущественных спорах, например, при разводе.

Адресная передача капитала. По договору ИСЖ можно назначить выгодоприобретателей, которые получат выплату в случае ухода из жизни владельца страхового полиса. Выгодоприобретателем могут быть как наследники, так и третьи лица (даже не являющиеся родственниками). При этом выгодоприобретателю не придётся ждать 6 месяцев, чтобы вступить в права наследства. Страховая компания осуществит выплату уже через 15 дней после получения всех необходимых документов.

Как выбрать программу ИСЖ

На российском рынке можно найти немало продуктов ИСЖ. Прежде чем отдавать предпочтение какому‑либо варианту страховой программы, определитесь со следующими параметрами:

Срок действия договора и оплата взносов

Определитесь с суммой взноса, а также сроком, на который вы его готовы вложить. У полисов ИСЖ есть минимальная сумма взносов, обычно 100 000 рублей, а также стандартные сроки действия договора от 3 лет и более.

Условия договора и правила страхования

Здесь пригодится небольшой лайфхак: правила страхования начинайте читать с разделов, где перечислены исключения из страхового покрытия — так вы быстро обнаружите все подводные камни программы страхования.

Изучите инвестиционные стратегии, которые предлагает страховая компания — посмотрите историческую доходность активов, коэффициент участия, изучите прогнозы. Разумеется, эти меры не гарантируют высокую доходность в будущем, но помогут подойти к подписанию договора более осознанно.

В некоторых программах ИСЖ предусмотрены дополнительные полезные возможности для клиентов: фиксация дохода, смена базового актива, получение периодической выплаты инвестдохода и т. п. Иногда они доступны только при определённых условиях (например, повышенная сумма взноса). Однако стоит изучить их повнимательнее, поскольку такие полезные мелочи могут принести инвестору реальную выгоду.

За и против

Как и любой финансовый инструмент, ИСЖ имеет свои преимущества и риски. ИСЖ идеально подходит для тех, кто хотел бы начать инвестировать, но не готов рисковать своими деньгами. Это действительно привлекательный инвестиционный инструмент с низким порогом входа и гарантированным возвратом внесённых средств. Дополнительно вы получаете страховую и юридическую защиту, а также возможность получения налоговых вычетов. Всё это несомненные плюсы!

К минусам ИСЖ можно отнести отсутствие защиты от банкротства страховщика, невозможность расторжения договора страхования без потери части взносов, а также доходность, размер которой трудно прогнозировать. Если осознанно подойти к выбору страховой компании, программы страхования и инвестиционной стратегии, то эти минусы уже не кажутся столь существенными.

Что важно помнить

1. ИСЖ — не аналог вклада.
2. Цель ИСЖ — не накопление, а инвестиция.
3. Страховое покрытие — минимальное.
4. Доходность зависит от поведения финансового актива.
5. Не торопитесь с выбором стратегии. Калькулятор, MS Excel и интернет — ваши лучшие помощники.
6. Расторгать преждевременно договор ИСЖ невыгодно — есть риск потерять часть уплаченного взноса.
7. Налоговый вычет можно получить только при условии заключения договора на 5 лет и более.

Источник: sbersova.ru

Инвестиционное страхование жизни: что это такое и как его использовать в инвестиционной стратегии

ИСЖ предназначено для обеспечения финансовой защиты близких в случае наступления страхового случая. Как использовать этот инструмент в своем портфеле — в статье.

16 марта 2022 11 минут

Как можно понять из самого названия, полис инвестиционного страхования жизни, с одной стороны, инвестиционный, а с другой — страховой продукт.

• Что такое инвестиционное страхование жизни
• Как работает ИСЖ
• Плюсы ИСЖ
• Минусы ИСЖ
• Как выбрать полис ИСЖ
• Кратко

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это финансовый инструмент, который имеет страховую и инвестиционную составляющую. Такой вид страхования предполагает полное возвращение вложенных средств по истечении срока договора, а также возможность получить доход. Также полис гарантирует выплаты инвестору при наступлении страхового случая.

Чаще всего ИСЖ покрывает смерть, инвалидность и иногда потерю трудоспособности. При наступлении страхового случая компания выплатит до 300% от взноса. Однако далеко не все обстоятельства смерти или инвалидности считаются страховыми — у каждой компании есть свой список исключений, с которым обязательно нужно ознакомиться до заключения договора.

Как работает ИСЖ

Чаще всего минимальная сумма договора инвестиционного страхования жизни начинается от 50 тысяч рублей. Эти средства клиент инвестирует на среднесрочную перспективу — от трех до десяти лет. На протяжении этого срока жизнь и здоровье инвестора застрахованы.

Одна часть средств — гарантийная. Как правило, страховая компания направляет ее на вклад или облигации федерального займа.

Другую часть — инвестиционную — страховая компания инвестирует в финансовые инструменты с высоким потенциалом роста: акции, облигации, биржевые фьючерсы, опционы и пр. В этом случае на доходность инвестиций влияет коэффициент участия страхового полиса, то есть доля от роста инвестиций, которая полагается инвестору. Так, если в договоре коэффициент участия составляет 60%, инвестор получит половину того, что компании удалось заработать, управляя инвестиционной частью его страхового полиса.

Часть стоимости полиса идет на оплату комиссии страховой компании. Она известна заранее при заключении договора.

При подписании договора клиент может выбрать определенную инвестиционную стратегию из линейки предлагаемых страховщиком базовых активов: облигации, акции, сырьевой рынок, недвижимость и так далее. Если выбранная стратегия окажется успешной, клиент может получить дополнительный инвестиционный доход. Эксперты заявляют, что в некоторых случаях он может оказаться существенно выше, чем проценты по банковским вкладам. Однако не стоит забывать, что доход все-таки не гарантирован.

У такого продукта есть ограничение: если забрать инвестированные средства раньше окончания срока действия договора, можно вернуть лишь их часть. Какую именно — указано в таблице выкупных сумм, которая рассчитывается индивидуально при заключении договора. Обычно срок возврата денежных средств составляет около десяти рабочих дней с момента получения страховой компанией заявления о расторжении договора ИСЖ с необходимым комплектом документов.

Плюсы ИСЖ

Одним из главных плюсов ИСЖ является защита вложенного капитала — клиент получает обратно свои вложения практически в любом случае. Именно поэтому ИСЖ считается подходящим инструментом для инвесторов, которые не готовы к рискам и самостоятельному совершению сделок на фондовом рынке.

Если инвестор выбрал программу ИСЖ сроком от пяти лет, он имеет возможность получить налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченного страхового взноса. Максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей, или 15 600 рублей дополнительного дохода за каждый год, начиная со второго года действия договора.

Также при оформлении договора клиент может назначить конкретного выгодоприобретателя. Если произойдет страховое событие, выплата пойдет только тому человеку, чье имя указано в договоре, а сами средства не будут считаться наследственным имуществом.

Страховой полис не считается имуществом, а это значит, что ИСЖ может защитить активы клиента от взысканий, раздела имущества или конфискаций.

Минусы ИСЖ

Без потерь расторгнуть договор раньше времени не получится — именно поэтому при выборе программы страхования обязательно нужно попросить агента показать таблицу выкупных сумм.

Кроме того, доход инвестиционной части страхового полиса ограничен коэффициентом участия. Инвестор может претендовать только на часть полученного страховой компанией дохода. При этом сам дополнительный доход не гарантирован. Есть страховые компании, которые предлагают минимальный гарантированный доход, но чаще всего он даже не покроет инфляцию.

Важно помнить, что средства, вложенные в ИСЖ, не входят в систему страхования вкладов. Это значит, что если страховая компания обанкротится, клиент может потерять деньги.

Как выбрать полис ИСЖ

Перед оформлением полиса инвестиционного страхования жизни необходимо определить сумму и горизонт инвестирования, а также проверить лицензию страховой компании и ее репутацию на рынке.

При выборе программы страхования нужно обязательно выяснить, какие события считаются страховыми, а в каких случаях инвестору точно откажут от выплаты средств. Также важно знать, какие инвестиционные стратегии предлагает компания и каковы коэффициенты участия в доходе для каждой из них. Однако необходимо учитывать, что доходность по отдельным договорам не определяется доходностью таких договоров, основанной на показателях доходности в прошлом.

Некоторые страховые компании могут менять инвестиционную стратегию после заключения договора — это важный момент, о котором нужно уточнить у страхового агента заранее.

Кратко

1. ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это инструмент, который позволяет обеспечить финансовую защиту близких в случае наступления страхового случая.
2. ИСЖ имеет инвестиционную составляющую — страховая компания будет инвестировать часть средств в определенные активы. Они обычно прописаны в договоре.
3. ИСЖ подходит долгосрочным пассивным инвесторам, которые не готовы к самостоятельному заключению сделок на фондовом рынке.

В чем суть инвестиционного страхования жизни

В этой статье мы постараемся простыми словами объяснить несколько важных особенностей:

• Что такое инвестиционное страхование жизни и как работают программы ИСЖ.
• Что дает инвестиционный страховой полис .
• Плюсы и минусы ИСЖ.
• Главные вопросы перед заключением договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это безопасные инвестиции. Продукт подходит для тех, кто хочет попробовать инвестирование, но опасается потерять деньги.

ИСЖ дает возможность попробовать себя в инвестициях, чтобы получить дополнительный доход и в случае неуспеха — полностью сохранить свои вложения. То есть вложить деньги без риска их потерять. Также на протяжении действия договора жизнь клиента застрахована.

Какие бывают виды инвестиционного страхования

• Безрисковая программа с негарантированным доходом
  Суть таких программ в том, что вы гарантированно получите 100% вложенных средств, а также будете иметь возможность дополнительно заработать — обычно до 10% годовых.
• Рисковая программа с негарантированным доходом
  Данные программы предусматривают максимальное вложения денег в инвестиционные активы, а в договоре указывается сумма к возврату, например, 80% от вложенных средств. Доход по таким программам не гарантирован и может достигать до 20% годовых.

Что нужно знать заключая договор инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни — это возможность увеличить свои накопления, без рисков разместив средства в акциях других компаний. Важно понимать, что это игра на бирже. ИСЖ, как и любой подобный инструмент, может принести больший доход, чем депозит в банке, но не гарантирует этого.

Запомните: Первое правило инвестирования — вкладывать только свободные деньги!

Как работает инвестиционное страхование жизни

• Чаще всего договор заключается от 2−3 лет.
• Вы сами решаете, сколько денег хотите внести.
• Доход по программе не гарантирован. Ваши деньги компания инвестирует в разные финансовые активы: акции, облигации, фьючерсы, опционы, — и доход зависит от ситуации на фондовом рынке.
• Почти всегда вложения клиента делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственные или корпоративные облигации. Полученный от этих вложений доход позволит клиенту получить в конце договора 100% внесенных денег. Инвестиционная часть направляется в более рискованные и потенциально более доходные инструменты. Именно она формирует дополнительный доход. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.
• Существует много стратегий инвестирования в зависимости от степени риска — то есть от соотношения гарантийной и инвестиционной частей. Чем выше риск, тем выше может быть доход и тем выше шанс ничего не заработать.
• По договору ИСЖ жизнь застрахована. То есть, если застрахованный ушел из жизни, его выгодоприобретателям выплачивается 100% внесенных денег и заработанный на момент несчастья процент, но в разных программах условия могут отличаться. Также можно защитить себя и от других рисков. Например, застрахованный может получить выплату в случае инвалидности или потери работы.

Минусы ИСЖ

• Программа ИСЖ подразумевает единовременный взнос, но иногда взносы могут быть регулярными. Если взнос регулярный — его нельзя пропускать, иначе договор расторгается досрочно, а часть внесенных денег скорее всего будет утеряна, — все зависит от выкупных сумм.
• Так же как в НСЖ, досрочно расторгать договор или вносить в него изменения — невыгодно. Причина в выкупных суммах. Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год действия договора.
• Доход по ИСЖ непредсказуем и не гарантирован.

Плюсы ИСЖ

1. Доход по полисам ИСЖ облагается НДФЛ, но его можно вернуть с помощью налогового вычета.
2. Самый негативный сценарий — дохода не будет, но при этом вы получите назад 100% вложенной суммы. В то время как вы могли бы потерять все деньги, если бы инвестировали самостоятельно.
3. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам ИСЖ сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет от государства — 13% от уплаченного НДФЛ. Максимально можно получить до 15 600 рублей в год.
4. Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников.
5. У полиса ИСЖ особый статус. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены в период действия договора, даже по решению суда.
6. При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Немного подробнее о налоговом вычете

По договорам страхования жизни сроком от 5 лет можно получить социальный налоговый вычет — до 15 600 рублей в год.

Есть два условия:

1. Договор страхования жизни должен быть оформлен на вас или вашего родственника и заключен на срок от 5 лет.
2. Должен быть официальный доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц.

Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 000 руб. в год. С этой суммы вам вернутся 15 600 руб.

Эту сумму можно получить в течение трех лет с момента покупки. Например, если программа была открыта в 2018 году, за вычетом можно обратиться вплоть года.

Самостоятельно оформить налоговый вычет можно только после окончания отчетного периода. То есть через год после того, как вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

• Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
• Документы, подтверждающие произведённую оплату взноса;
• Копию страхового договора;
• Копию лицензии страховой компании;
• Заявление на социальный вычет.

На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трёх месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счёт в течение месяца после окончания проверки.

Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Инвестиционное страхование подойдет, если:

• Вы хотите получить более высокий доход, но не готовы рисковать деньгами.
• Если вы ищете альтернативы банковским вкладам и более высокий доход.
• Если вы новичок в инвестициях, но вам интересен этот инструмент.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед заключением договора ИСЖ

Что из рисков включено в в программу? Как я могу получить выплату?
⬜ Я знаю все, что считается страховым случаем. И мне выплатят деньги если я заболею или получу травму.

Мне могут отказать в выплатах?
⬜ Я уверен в том, что точно знаю как получить полагающиеся мне выплаты.

Есть ли выкупные суммы в этой программе, какие они?
⬜ Я внимательно изучил условия досрочного расторжения договора и таблицы выкупных сумм на случай, если потребуется снять деньги досрочно.

Гарантийная и инвестиционная часть вложений, как именно соотносятся?
⬜ Я знаю процент каждой части, и это соответствует моим предпочтениям.

Какой была доходность по стратегиям в прошлом? Какие стратегии мне предложила компания?
⬜ Я ознакомился с разными стратегиями и с их доходностью, у меня нет вопросов по каждой из них. Я осознаю непредсказуемость рынка и то, что доход не гарантирован. И я выбрал для себя подходящий вариант программы.

В какие конкретно инструменты планирует вкладывать мои деньги страховая компания?
⬜ Я получил понятный ответ на вопрос и знаю судьбу своих денег.

Инвестиционную стратегию можно менять послу заключения договора?
⬜ Я уточнил, когда и как это можно сделать и можно ли вообще.

Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал договор, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Помните, страхование жизни — это в первую очередь про страховую защиту, и только потом про доходность.

• О подписке «Огонь»
• Рекомендации по защите личных данных
• Ренессанс Жизнь помогает клиентам
• Центр контроля качества
• Статьи

• Инвестирование
• Рисковое страхование
• Накопительное страхование
• Мнение эксперта

Источник: www.renlife.ru