Возможность списания долгов у россиян появилась в 2002 году после принятия Федерального Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». За более чем 20 лет в Закон неоднократно вносились изменения и дополнения, многие статьи утратили силу. В 2023 году внесены новые поправки, которые уже приняты и которые еще находятся на рассмотрении Госдумы.
Закон о списании долгов по кредитам – что это, стоит ли верить
Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем
Могут ли кредиты списаться автоматически
Варианты списания долгов
Как списать долги – провести процедуру банкротства физлица
Плюсы и минусы банкротства
Прочитав нашу статью, вы узнаете все о новом законе и других изменениях в процедуре списания долгов, чего можно ждать и на что надеется. Информация будет полезной не только должникам с безнадежной задолженностью, но и всем, кто пользуется услугами банков, МФО и имеет другие долги.
Закон о списании долгов по кредитам – что это, стоит ли верить
Официально списать долги можно, это установлено российским законодательством.
Вся правда о списании долгов по кредитам и микрозаймам.
Федеральный Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года определяет в каких случаях должника можно признать несостоятельным (банкротом), устанавливает условия и порядок проведения процедуры.
Воспользовавшись этим правом, в 2022 году около 300 тыс. человек стали банкротами через процедуры судебных банкротств и проведено более 20 тыс. внесудебных банкротств. Причем число обратившихся за банкротством увеличивается с каждым годом приблизительно вдвое.
Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем
Во время своего действия Закон претерпевал изменения почти ежегодно. 2023 год не стал исключением.
Какие уже есть и еще будут изменения по банкротству физического лица:
Ссылка на законодательный акт или на источник сведений
Сохранение прожиточного минимума
Когда ФССП исполняет решение суда по взысканию долга, должник может подать заявление об оставлении ему прожиточного минимума в сумме не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ
Новый порядок выдачи судебных приказов
Теперь, прежде чем взыскатель обратиться в мировой суд за вынесением судебного приказа, он будет обязан предупредить о своем намерении должника, направив ему копию заявления.
Изменение процедуры внесудебного банкротства
Внесудебное банкротство станет доступно для пожилых людей, тем, кто получает детские пособия, бюджетникам, гражданам, получающим официально небольшую заработную плату, если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Банкротство возможно без участия ФССП.
Внесудебное банкротство должно распространяться на граждан, в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет.
– срок выполнения до 01 июня 2023 года.
Изменение величины долга для внесудебного банкротства
Как списать долг 1 раз в 5 лет по закону? Самое простое объяснение сложного закона
Нижняя планка опущена до 25 тыс. руб. , верхняя поднята до 1 млн руб.
– срок выполнения до 01 июня 2023 года.
Изменение срока для повторного банкротства
Повторно обанкротиться можно будет через 5 лет после предыдущей процедуры
– срок выполнения до 01 июня 2023 года.
Предложение ЦБ РФ ввести новый вид кредитования для малоимущих граждан с поддержкой государства
Снижение максимальной процентной ставки по микрозаймам
С 1 июля 2023 года максимальная ежедневная процентная ставка по микрозаймам и потребительским микрокредитам и займам будет снижена до 0,8% годовых, полная стоимость таких кредитов уменьшится до 292%
Контроль за действиями взыскателей
С начала 2023г. ФССП осуществляет контроль как за коллекторами, так и за банками, МФО и другими финансовыми организациям, которые работают с просроченной задолженностью граждан.
Ждать полную кредитную амнистию в 2023–2024 годах не стоит, таких предложений в Госдуму даже пока не поступало.
Могут ли кредиты списаться автоматически
Депутаты неоднократно выносили на рассмотрение законопроекты, в которых предусматривалась возможность автоматического списания долгов для отдельных групп населения, например, если в семье доходы не превышают 1 МРОТ на каждого. Также в Госдуму выдвигалось предложение, чтобы в исключительных случаях было возможно автоматическое списание безнадежного долга по отдельным видам налогов и сборов с физлиц и предпринимателей.
Однако такие предложения не прошли, т. к. государство обязано защищать равнозначно и права должников, и интересы кредиторов. В последние годы подобных инициатив не было.
Автоматическое списание долгов допускается по инициативе кредитора только в исключительных случаях, например, когда остаток долга меньше 1000 руб. банк с большой долей вероятности спишет его себе в убыток, чем будет затевать судебный процесс.
Варианты списания долгов
Чтобы не лишиться имущества, особенно при ипотеке, и рассчитаться с долгами без последствий, можно воспользоваться несколькими вариантами, предлагаемыми кредиторами:
- Пролонгировать кредитный договор, уменьшив ежемесячный взнос.
- Реструктурировать задолженность.
- Перекредитоваться в другом банке.
- Оформить кредитные каникулы.
- Если банк уже подал в суд можно оформить исполнительные каникулы (для пенсионеров) или реструктуризацию долга через приставов.
- Выплачивать долг путем удержания из зарплаты по решению суда.
Списание долгов возможно только в следующих случаях:
- Прощение долга по инициативе кредитора, о котором мы писали выше.
- По истечении трех лет после возникновении просрочки, если банк не подал иск в суд для взыскания задолженности, должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить. Это, как и первый, крайне редкий случай и надеется на «забывчивость» кредиторов не стоит.
- Банкротство – единственный реальный путь списания кредиторской задолженности должника по закону.
Как списать долги – провести процедуру банкротства физлица
Банкротство физического лица может быть судебное и внесудебное.
Черед суд
Через суд можно списывать долг в любом размере, но обычно способ применяется, если сумма долга более 500 тыс. руб. (скоро более 1 млн руб.)
Как списать долги в суде:
- Подготовить пакет документов.
- Написать заявление в суд.
- Будет назначен финансовый управляющий, который будет заниматься реализацией имущества должника в счет погашения долгов.
- Оставшиеся долги списываются.
- Гражданина признают банкротом и накладывают отграничения, предусмотренные законом.
Стоимость процедуры составляет в зависимости от конкретного дела от 100 до 200 тыс. руб.
Через МФЦ
Внесудебное банкротство через МФЦ применяется при сумме задолженности от 50 до 500 тыс. руб. В скором времени границы должны быть расширены от 25 тыс. до 1 млн руб.
Банкротство через МФЦ бесплатное, нужно только оплатить госпошлину за подачу заявления.
Услуги специальных компаний
Сегодня функционируют множество специализированных компаний, осуществляющих банкротство «под ключ». Если процедуру внесудебного банкротства можно пройти и самостоятельно, при обращении в суд они могут оказать реальное содействие и увеличить вероятность благоприятного завершения процедуры и списания кредитов и долгов.
Минус обращения в специализированные компании один – высокая стоимость услуг.
Плюсы и минусы банкротства
Главный плюс банкротства очевиден – вы избавитесь от всех долгов.
Главными минусами являются:
- Имущество должника (кроме единственного жилья и личных вещей) будет реализовано.
- Суд наложит на должника установленные Законом ограничения.
FAQ
Какие есть условия для погашения задолженности во внесудебном порядке?
Чтобы провести внесудебную процедуру банкротства нужно, чтобы у должника не было имущества, которое можно реализовать в счет долгов и не было других открытых исполнительных производств. Второе условие вскоре должно быть отменено или изменено.
Вывод
- Надеется на то, что в 2023 г просто так спишут задолженности по кредитам, займам и т. д., не стоит.
- Возможность списания задолженности по долгам доступна через процедуру банкротства.
- Это можно сделать в судебном и несудебном порядке, в зависимости от величины долга.
- В Закон о списании долгов по кредитам и займам физических лиц изменения вносятся ежегодно, иногда несколько раз в год. Поэтому перед запуском процедуры банкротства стоит внимательно ознакомиться со всеми новшествами принятыми и планирующимися к принятию в текущем году.
Источник: www.sravni.ru
Кредитная амнистия в 2023 году для физических лиц
Применяется ли в России амнистия по кредитам, как ей можно воспользоваться и каковы перспективы этого нововведения — в материале “Ъ”.
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ
Что такое кредитная амнистия
Кредитная амнистия — это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Эта мера исключает возможность напоминания о дальнейшем взыскании. То есть при амнистии банки и микрофинансовые организации не смогут вернуть свои деньги. Условия, которые необходимы для решения о кредитной амнистии, установлены постановлением правительства №373 от 20 апреля 2015 года. Последняя редакция начала действовать 13 октября 2018 года.
В настоящее время в России кредитная амнистия массово не применяется. Согласно федеральному закону №127-ФЗ, единственным легальным методом ликвидации задолженности остается банкротство. С 2015 года оно стало доступно физическим лицам, а с 2020 года отдельные категории должников могут пройти процедуру в упрощенном порядке.
Амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов для заемщиков. Однако аннулирование многочисленных задолженностей не выгодно ни банкам, ни государству. Несколько раз такие предложения выносились на рассмотрение Госдумы.
В начале марта депутаты «Справедливой России — За правду» внесли в нижнюю палату парламента законопроект о кредитной амнистии для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию. В документе прописано, что заемщик должен подтвердить, что он, например, является малоимущим, официально признан безработным, его доходы упали более чем на 30%, у него увеличилось количество иждивенцев или он признан инвалидом. В первую очередь под действие закона о кредитной амнистии попадают именно микрозаймы, так как у них самые невыгодные условия долговых обязательств и слишком высокие проценты.
Почему маловероятна масштабная кредитная амнистия
Причин несколько. Главная — массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги. Прощение долгов злостным неплательщикам ставит в неравное положение добросовестных заемщиков, которые регулярно вносят платежи (фактически именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам). Кроме того, глобальная кредитная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков.
Кредитная амнистия — редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:
— людей с ограниченными возможностями;
— граждан, получающих пособия по потере кормильца.
Как воспользоваться кредитной амнистией
В каждом случае к заемщикам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан. Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10% до 20%). Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель, эквивалентный $1 тыс.
Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат.
Подобные программы обычно направлены только на граждан конкретной страны, соответственно, люди, временно проживающие или работающие на территории такого государства, воспользоваться ими не смогут. В редких случаях банки самостоятельно списывают долги заемщиков, но для этого нужно добиться признания безнадежности долгового обязательства. Поэтому, чтобы списать долги по кредитной амнистии, необходимо соответствовать ряду жестких требований программы, следить за изменениями национального законодательства и своевременно подать исчерпывающий пакет документов для инициирования процедуры. Важно оставаться в правовом поле и быть открытым для надзорных органов.
Михаил Алексеев, эксперт фонда «За права заемщиков»:
— Никакого действующего законодательства нет. На сегодняшний день кредитная амнистия — это только лозунг, пожелание некоторых политиков. Есть законодательство и практика о банкротстве — судебном и упрощенном, есть кредитные каникулы, есть мораторий на банкротство и исполнительные действия. Возможно, под такими заявлениями проводится маркетинговая политика юристами, которые занимаются банкротством.
Пока кредитная амнистия подразумевает отсутствие прав у одной из сторон — той, которая давала деньги взаймы. Но даже при банкротстве стороны обладают равными правами. Мы не видели законопроекта, но до сих пор ни слова не было сказано о том, какие компенсации и за счет каких источников могут быть для кредиторов. При такой логике кредиторы могут не выполнять свои обязательства дальше по цепочке: перед вкладчиками, перед другими банками и ЦБР.
Сейчас в России действует мораторий на исполнительное производство, где похожая ситуация. Заемщики получили передышку, но вторая группа участников этого экономического процесса — кредиторы — не может выполнять свои обязательства. Не имея возможности вернуть свои денежные средства, выданные на время, банки перестают работать с этой категорией заемщиков. Они же не камикадзе.
Как следствие, банки либо отказывают в новых кредитах, либо ухудшают их условия — повышают ставки. А для тех, кто получил отсрочку, они закрывают уже действующие лимиты, например, по банковским картам.
У нас есть практика про кредитные каникулы, введенные во время пандемии, когда можно на шесть месяцев отложить все платежи: по основному долгу, проценты, штрафы и пени. Но она не проанализирована по своим результатам и необходимости донастройки. До сих пор нет общей статистики. Сколько людей получили? И что произошло дальше?
Заемщики использовали это время для улучшения финансового состояния и начали платить? Или подали на процедуру банкротства?
Марина Колоколова; Андрей Перевезенцев, группа «Прямая речь»
- Марина Колоколова подписаться отписаться
Источник: www.kommersant.ru
Долги по кредитам и займам: что ждать должникам в Новом 2023 году.
Прошлый 2022 год был не таким уж и плохим для должников. Введенный закон о сохранении прожиточного минимума для должника и установленный мораторий на «Банкротство», не всем, но многим стали так сказать «неплохими костылями» при взыскании с них задолженности.
PrtSc автора.
Благодаря веденным мерам кому — то удалось сохранить большую часть своего дохода, кому — то удалось приостановить исполнительное производство и отдохнуть от действий судебного пристава.
И вот, наступивший 2023 год так же подготовил свои сюрпризы, поэтому, предлагаю ознакомиться с наиболее значимыми событиями которые внесут свои коррективы в жизнь должников.
Защита прожиточного минимума для пенсионеров при удержании долга напрямую через ПФР.
Сегодня, закон о сохранении прожиточного минимума действует только в том случае, если взыскатель обратился за взысканием задолженности в службу ФССП. Но, у него есть и другие способы взыскания долга — это обращение напрямую в организацию где должник получает доход — работодатель, пенсионный фонд…в этом случае, сохранить прожиточный минимум не получится.
И вот, чтобы должник смог воспользоваться свои правом которое прописано в ФЗ №234 — ФЗ и сохранить гарантированный ему прожиточный минимуму, был разработан и направлен на рассмотрение в Госдуму законопроект который должен защитить доход пенсионеров в случае если взыскатель обратиться за взысканием долга напрямую в ПФР.
С одной стороны, это хороший шаг направленный на помощь должникам, но, обычные граждане должники — работники все так же останутся до конца не защищенными. Надеюсь, после принятия сохранения ПМ через ПФР, власти возьмутся и за сохранение доходов через работодателя.
PrtSc автора.
Новый порядок выдачи судебных приказов.
Как ни крути, но в большинстве случаев о вынесенном судебном приказе должник узнает в момент списания денежных средств с его счетов. То есть когда судебный приказ вступил в законную силу и за взыскание задолженности взялись судебные приставы.
Однако, Верховный суд внес в Госдуму на рассмотрение законопроект, который обязует взыскателя заблаговременно направлять копию заявления о выдаче судебного приказа должнику.
Данное действие позволит должнику заранее узнать о вынесенном судебном приказе и успеть отменить его в положенный 10 дневный срок.
Подтверждением извещения должника о намерении взыскателя обратиться за вынесением судебного приказа станет приложенная копия почтовой квитанции об отправке заявления по официальному адресу регистрации должника (либо тому который указан в кредитном договоре).
Отмена обязательного условия при прохождение бесплатного банкротства через МФЦ.
Сегодня, бесплатное банкротство доступно очень узкому кругу должников, но благодаря новому законопроекту она сможет стать доступной и для: пожилых людей, людей получающих детские пособия, бюджетников получающих небольшую ЗП и других граждан с официальными доходами.
В случае принятия предложенного законопроекта, пройти бесплатное банкротство можно будет без самого главного обязательного условия — участия во взыскании службы ФССП и наличия закрытого исполнительного производства по пункту 4 части 1 статьи 46 «Об исполнительном производстве».
Кстати, это основная загвоздка мешающая гражданам-должникам воспользоваться бесплатным Банкротством.
PrtSc автора.
Введение потребительского кредита для малоимущих.
Вместо того чтоб поднимать уровень доходов граждан, в нашей стране делают все чтоб загнать их в еще более глубокую долговую яму.
Появление нового продукта «Потребительского кредита для малоимущих», центральный банк обуславливает тем что малообеспеченные граждане смогут занимать деньги в банках, а не у микрофинансовых компаниях с кабальными условиями кредитованиями.
Помимо этого, это позволит вытеснить МФО с финансового рынка, основная часть которых закроется из — за отсутствия клиентов.
На мой взгляд это очередное заблуждение, потребительский кредит для малоимущих все так же будет недоступен для многих малообеспеченных граждан, банки просто напросто не выдадут его и единственным местом где можно будет «Перехватить» денег останутся все те же МФО. Уж очень прочно они закрепились на рынке кредитования и банкам до их условий ох как далеко…
Снижение годового процента по займам в МФО.
За последние годы Госдума существенно снизило аппетиты МФО. На сегодняшний день максимальный размер накрученных процентов по займу в МФО не может превышать 1,5 — кратного размера суммы займа.
Новый 2023 год не стал исключением, предельная стоимость микрозайма вновь снизится и составит 292% годовых. Для должников это означает что переплата по микрозаймам станет — меньше!
Новая с 1 июля 2023 года предельная сумма всех платежей по долгу перед МФО не может составлять более 130% годовых от всей суммы займа. То есть не должно превышать 1,3 — кратного размера от суммы займа.
Так же прекращается начисление процентов, штрафов и комиссий при их достижении в 15% от суммы долга (ранее начисление ограничивалось 30%).
PrtSc автора.
Расширение контроля службой ФССП при взыскании задолженности.
С 1 января 2023 года ФССП стало осуществлять контроль не только над коллекторскими организациями которые совершают действия направленные на возврат просроченной задолженности, но и за банками, мфо ииорагизациями которые работают с просроченной задолженностью граждан.
Теперь, должник столкнувшийся с некорректным отношением при взыскании с него задолженности, может обратиться с жалобой в ФССП на коллекторское агентство, банки, мфо, прикрепив к ней доказательства (аудиозапись беседы, свидетелем, скринами переписки и т.п).
В случае, обнаружения нарушения права должника, финансовую организацию будет ждать штраф до 500 тыс.рублей. В некоторых случаях, коллекторам может грозить реальный срок — до 10 лет тюрьмы.
Поэтому, в 2023 году ожидаем вежливое общение со стороны взыскателей)))
Автоматизация работы службы судебных приставов.
Тестовая работа искусственного интеллекта службы ФССП началась в конце 2022 года.
Первое — с чем столкнулись должники — это установка и снятие запрета на выезд за пределы РФ.
Второе — поиск электронных кошельков должников.
Что будет дальше, точно никто не скажет, тем более нам должникам. Поэтому, рекомендую в очередной раз провести ревизию своих действий и ждать… Пока не будет какого-либо действия — применить к нему противодействие невозможно! Единственное что можно — это столкнутся с ними с минимальными потерями, либо вообще без них.
Подводя итог: я искренне надеюсь что все эти предложенные изменения вступят в свою законную силу. Пусть не в самом начале 2023 года, достаточно хотя бы в течение него. И жизнь должника, хоть на чуточку, но станет лучше.
Было полезно? Ставь лайк — помоги в развитии канала.
Телеграмм — здесь мы обсуждаем как поступать с долгами, кредитами, коллекторами.
Источник: dzen.ru