Что такое депозитная программа

Сбербанк, как и другие банки, предлагает своим клиентам разнообразные программы заработка на вложенных деньгах. Официально эти программы называются депозитами, в народе — вкладами. Суть вкладов всегда одинакова — приносим деньги в банк, кладем под процент, через некоторое время забираем с прибылью. Условия же сильно различаются: неснимаемый вклад в Сбербанке принесет больше прибыли, но вы не сможете распоряжаться деньгами; накопительный счет даст маленькую прибыль, но по операциям нет никаких ограничений и так далее. Ниже мы расскажем, что такое депозитный вклад в Сбербанке, в чем его преимущество перед другими видами заработка на деньгах, какие у Сбербанка есть программы и как выбрать лучшую.

Что такое депозит в Сбербанке
Преимущества депозитов Сбера для физических лиц
Виды вкладов в Сбербанке
Программы вкладов от Сбербанка
Как выбрать лучший вклад

Что такое депозит в Сбербанке

Депозит в Сбербанке — это определенная сумма, которую вы размещаете в банке под годовой процент. У депозита есть ряд параметров — сумма, срок, процент, отчетный период, капитализация/выплата процентов, пополнение, снятие, особые условия. Рассмотрим их подробнее:

Депозит нового образца. Депозитная программа от Максима Чурпиты. Выгодные депозиты

• Сумма. Обычно указывают только минимальную сумму — если вы, например, захотите открыть депозит на 50 000 000 рублей, банк не откажет вам ни в коем случае, просто поищет варианты обхода максимального порога, если таковой будет. Минимальный порог суммы для сберегательного счета, пенсионного и особенных вкладов — 1 рубль, самый большой минимальный порог — у вклада “Сбервклад” (от 100 000 рублей).
• Срок. Практически все вклады — срочные, то есть через некоторое время срок вклада закончится, и банк вернет вам тело вклада с прибылью. Минимальный срок именно по вкладам — 30 дней, максимальный — 3 года. Особняком стоят продукты “Накопительный” и “Сберегательный счет” — хоть они и причисляются ко вкладам, по факту это — накопительные счета, и их можно свободно открывать/закрывать — поэтому минимальный срок для них равен 1-му дню.
• Процент. Чем больше процент — тем больше прибыли вы получаете. Обычно процент зависит от подключенных ко вкладу опций: у вклада с частичным снятием и безлимитным пополнением годовой процент будет меньше, чем у вклада без пополнения и снятия.
• Отчетный период. Прибыль далеко не всегда начисляется в конце срока — зачастую еще начисляют ежемесячно или ежеквартально.
• Капитализация/выплата процентов. В конце каждого отчетного периода вам начисляют прибыль, и у нее есть 2 пути: либо попасть на какой-то другой счет (с которого вы сможете ее снять), либо попасть на счет вклада, увеличив таким образом тело вклада и суммарную прибыль за последующие отчетные периоды. Второй вариант называется “капитализация” — прибыль поступает на счет вклада.
• Пополнение. Некоторые вклады можно свободно пополнять, некоторые — нет, сколько положили при оформлении, столько и будет лежать. Обычно возможность пополнения уменьшает процентную ставку.
• Снятие. По некоторым вкладам доступно частичное снятие (до неснижаемого остатка), по некоторым деньги можно снять раньше срока только со штрафами. Система штрафов выглядит так: если вклад пролежал в банке меньше 6 месяцев, прибыль пересчитывают по ставке “До востребования” (0.01%); если вклад пролежал в банке больше 6 месяцев, но начисляют 2/3 от изначально оговоренной прибыли.
• Особые условия. Некоторые вклады доступны только пенсионерам или клиентам банка.

Как работает вклад Сбербанка:

Депозитная Программа Обзор за 10 минут!

1. Открываете вклад.
2. Если есть возможность и необходимость — пополняете его/снимаете с него деньги вплоть до неснижаемого остатка.
3. Получаете проценты на отдельный счет или на счет вклада.
4. Закончился срок вклада — забираете тело вклада (основную сумму) и прибыль.
5. Открываете новый вклад, если хотите.

Преимущества депозитов Сбера для физических лиц

Для начала рассмотрим преимущества вкладов Сбера перед другими инвестициями (акции, облигации). Кризис весны 2022 года, в общем-то, прекрасно показывает, что такое “риски” и почему иногда лучше нести деньги в банк, а не в ценные бумаги — все акции и облигации компаний в России упали минимум на 30%, Московская Биржа закрыла торги, инвесторы с портфелем, диверсификация которого строилась в основном по ru-региону разом обеднели. А вот у вкладчиков Сбербанка — куда более радужные перспективы, новый “Сбервклад” можно открыть по ставке в 21%, что должно покрыть нарастающую инфляцию. В этом и есть основное преимущество “невыгодных” вкладов — их прибыль, в отличие от прибыли ценных бумаг, можно прогнозировать с высокой точностью. Кроме того, все вклады застрахованы — даже если каким-то образом (что практически невозможно) Сбербанк признает себя банкротом, вкладчики получат до 1 400 000 рублей компенсации.

Перед другими банками у Сбербанка есть 2 преимущества: 1) распространенность; 2) “too big to fail”. Распространенность — Сбербанк прочно “пустил корни” во многие экономические сферы России, и если вы, например, будете брать ипотеку, с высокой вероятностью вы будете брать ее именно в Сбербанке. Действующий вклад в этом случае может улучшить для вас условия по ипотеке, потому что своим клиентам Сбербанк дает скидки.

Что же касается “too big to fail” — этой фразой (в переводе с английского — “слишком большой, чтобы упасть”) описываются настолько крупные банки, которые просто не могут обанкротиться. Если другие крупные банки по каким-то причинам еще могут закрыться (хотя бы гипотетически), то Сбербанк может обанкротиться только при абсолютном, полном и тотальном коллапсе экономики России — а такой коллапс случиться не может, слишком большая у страны экономика. Поэтому ваши деньги всегда вернутся к вам.

Виды вкладов в Сбербанке

Сам Сбербанк делит свои вклады на 3 категории — “Для всех”, “Премиальные” и “Для пенсионеров”. Вот как вклады разделены по категориям:

• Для всех: СберВклад, Промо Управляй, Валютный Сохраняй, Валютный Управляй, Накопительный счет, Подари Жизнь, Сберегательный счет, Социальный.
• Премиальные: СберВклад, Валютный Сохраняй, Валютный Управляй, Промо Управляй.
• Для пенсионеров: СберВклад, Накопительный счет, Пенсионный Плюс, Сберегательный счет, Подари Жизнь, Социальный.

Как вы можете заметить, некоторые вклады здесь повторяются. Более логично было бы разделить вклады на следующие категории:

• Высокодоходные: СберВклад (до 21% годовых), Промо Управляй (до 16.21% годовых), Валютный Сохраняй (до 7% годовых).
• Гибкие: Валютный Управляй (пополнение, снятие), Накопительный счет (пополнение, снятие), Сберегательный счет (пополнение, снятие).
• Со специальными условиями: Сохраняй/Пополняй/Управляй (линейка, позволяющая выбирать гибкость), Подари жизнь (благотворительный), Социальный (для детей-сирот, инвалидов и ветеранов Wow), Пенсионный Плюс (для пенсионеров).

Программы вкладов от Сбербанка

Все вклады и их условия в таблице:

Вклад

Ставка

Сумма

Срок

Капитализация

Пополнение

Снятие

Особенности

СберВклад

от 100 000 рублей

от 30 до 365 дней

Нет, выплата % в конце срока

Только со штрафами

Можно открыть онлайн

Промо Управляй

от 30 000 рублей

от 91 до 365 дней

До неснижаемого остатка

Валютный Сохраняй

от 1 000 долларов/евро

Только со штрафами

Можно открыть онлайн

Пенсионный Плюс

До неснижаемого остатка

Для социальных выплат

Нет, ежеквартальная выплата процентов

До неснижаемого остатка

Для социально уязвимых категорий граждан

Сохраняй

от 1 000 рублей

Только со штрафами

Можно открыть онлайн

Подари жизнь

от 10 000 рублей

Только со штрафами

Пополняй

от 1 000 рублей

Только со штрафами

Можно открыть онлайн

Накопительный

от 3 000 рублей до 1 000 000 рублей

До неснижаемого остатка

Можно открыть онлайн

Валютный Управляй

от 1 000 долларов/евро

До неснижаемого остатка

Можно открыть онлайн

Управляй

от 30 000 рублей

До неснижаемого остатка

Можно открыть онлайн

Социальный

Источник: www.sravni.ru

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

Вклад «Счастливый» Банк «Открытие», Лиц. № 2209
ставка в год
на срок до 12 дней
Подать заявку

• ценные бумаги;
• ценные металлы;
• деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

• накопительные – для сбора определенной суммы, разрешено пополнение;
• сберегательные – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
• целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

• рублевые и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета);
• краткосрочные и долгосрочные;
• для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

• процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
• минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
• возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
• возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
• капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
• пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

• бонусы пенсионерам;
• капитализация;
• возможность онлайн открытия.

от 30 тыс рублей

• капитализация;
• возможность онлайн-открытия.

от 50 тыс рублей

• открытие вклада через мобильное приложение.

• онлайн-открытие;
• капитализация;
• автоматическая пролонгация.

от 10 тыс рублей

• нет ограничений по максимальной сумме;
• оформление через мобильный или интернет-банк.

от 1 тыс рублей

• оформление онлайн;
• возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
• капитализация.

от 50 тыс рублей

от 10 тыс рублей

• возможно пополнение;
• возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.

от 10 тыс рублей

• оформление онлайн;
• капитализация.

от 100 тыс рублей

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
4. Прочитать договор.
5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Часто задаваемые вопросы

Какие депозиты самые прибыльные?

Наиболее доходные предложения – долгосрочные вклады на большую сумму денег. При этом вряд ли будет разрешено пополнение и частичное снятие. Самая высокая процентная ставка – у инвестиционных вкладов.

Что такое инвестиционные вклады?

Это вклады, состоящие из двух частей. Первая денежная часть идет на стандартный депозитный счет. Вторая – на оплату паевых инвестиционных фондов (ПИФ). За первую часть начисляется регулярный доход. Эта часть вклада застрахована на случай банкротства банка.

Процентная ставка депозита – около 7%. Вторая часть – инвестиции в акции или ценные бумаги. Соответственно, эта часть накоплений не застрахована и подвергается определенным рискам.

На что обращать внимание при выборе вклада?

Процентная ставка – важный, но не определяющий фактор при выборе. Проверяйте банк в списках Агентства по страхованию вкладов. Обращайте внимание на наличие капитализации, автоматической пролонгации, возможности пополнения или частичного снятия.

Чем отличается номинальная процентная ставка от эффективной?

Номинальная ставка – это процент, анонсированный банком за вклад. Эффективная ставка – это процент, который учитывает все факторы (капитализацию, срок, сумму).

Источник: mainfin.ru

Депозитные программы

В этой статье мы рассмотрим различные депозитные программы. Банковские вклады оформляются на различных условиях, в частности они могут быть срочными и до востребования. Счета второй разновидности предназначены в большей степени для сохранения денежных средств и отличаются небольшим значением годовой процентной ставки. Зато их можно закрыть в любое, удобное для клиента, время.

Срочные депозиты делятся на краткосрочные (от 1 месяца до полугода), среднесрочные (до 18 месяцем) и долгосрочные (до 10 лет). Наиболее выгодными для клиентов банка считают средние по времени вклады. Кроме того величина устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу зависит в значительной степени и от суммы денег, размещенных на нем. Причем, чем больше капитал, тем выше проценты.

Категории депозитных программ

В зависимости от порядка выплаты процентов по вкладу, последние так же подразделяются на несколько категорий. К первой из них следует отнести депозитные программы, допускающие авансовую выплату причитающейся процентной ставки по ним. Данные выплаты осуществляются сразу же после заключения договора по вкладу.

Однако проценты в этом случае окажутся ниже, чем при использовании других вариантов депозитных программ. Кроме того на такие счета накладываются существенные ограничения, касающиеся досрочного снятия размещенных на них денежных средств. Следует отметить, что далеко не все банки позволяют проводить данную процедуру, но, если вкладчику удастся получить подобное разрешение, то с его депозита будут снята сумма, включающая в себя не только ранее выплаченный банком аванс, но и неустойку за несоблюдение договора. По этой причине этим вариантом банковского вклада нужно пользоваться с известной долей осторожности.

Наиболее распространенным вариантом депозита считается тот, который допускает ежемесячное снятие процентов по нему. Хотя, для получения максимальной прибыли от вклада нужно выбрать тот его вид, который допускает капитализацию процентов. В результате чего начисленные проценты, добавляются к основному капиталу, и на них в следующий расчетный период так же начисляется некоторая сумма денег, согласно установленной заемщиком процентной ставки.

Среди многочисленных депозитных программ банка следует отметить, так называемые пополняемые депозиты. По ним устанавливается пониженная процентная ставка, чем при использовании не пополняемого вклада. Однако они пользуются не меньшей популярностью, потому что позволяют накопить необходимую сумму денег для поездки в отпуск или для покупки дорогостоящей бытовой техники

Источник: biznesluxe.ru