Банковские программы что это

Что за софт используется в банке

Обычно в банке целый зоопарк самых разных программ. И решают они где-то очень похожие, где-то совершенно разные задачи. Конкретных программ называть не буду, но расскажу, что там вообще специфического используется, какие задачи приходится решать. Не претендую на абсолютную полноту.

Деятельность среднего банка можно разделить на две большие части. Я бы условно их назвал так. Это обработка «онлайновых» и «оффлайновых» операций. В индустрии обычно программы для них разделяют на «фронт-офис» и «бэк-офис». Такие названия есть не только в банковской системе, конечно же, но и вообще в корпоративных системах.

Когда вы расплачиваетесь картой, или снимаете наличность в банкомате, или оплачиваете что-то в интернете, то все эти транзакции обрабатывает т.н. «фронт-офисная» система банка (процессинга). Называется она так потому, что клиент сталкивается с ней фронтом о фронт. А есть еще некоторая механика, со спины. ээ. с обратной стороны. Бэк-офис.

Банки. Как работает банковский перевод | Скучно, но важно

Там происходят начисления процентов, взимание дополнительных комиссий, раскладка денег по счетам, и т.д. и т.п. Происходит это частью в автоматическом, частью в ручном режиме. Но в любом случае — под наблюдением банковских клерков.

А банки, как все мы знаем, работают настолько консервативно, что по ним даже даты сверяют. Во всех договорах прямо так и пишут: срок оплаты — столько-то банковских дней. И все мы знаем, что обычно банк работает с девяти до шести, и обед у них с часу до двух. Ну это если «нормальный банк». Зачем я напоминаю об этих неприятных вещах?

Вот зачем.

Смотрите. Сейчас, допустим, восьмое марта. Даже если бы банк работал, то всё равно там большинство клерков — женщины. Т.е. вообще никаких шансов. А вам уже припекает — надо срочно выполнить норму по тюльпанам в этом месяце, под угрозой смены статуса со «встречается» на «в активном поиске».

И вы идете с пластиковой картой в цветочный магазин, а выходите уже с готовыми тюльпанами. Ваш платеж был автоматически обработан фронт-офисной системой банка (или процессинга). Хотя никакого клерка сейчас в банке нет. Доступный баланс вашей карты безвозвратно и скоропостижно уменьшился. Но может быть, вы использовали, например, кредитную карту.

И тогда банк должен насчитать проценты на кредит, а может быть, как-то учесть эту операцию в программе лояльности и т.д. Обычно такими второстепенными делами фронт-офисную систему не загружают. Ее задача — максимально оперативно обслужить платеж, а потом уже будем разбираться. А разбираться будем — когда клерки выйдут на работу. В данном случае — это четыре долгих небанковских дня.

Аж до 12 марта.

Чтобы суметь обработать платеж действительно оперативно, фронт-офисная система обычно не хранит ни счетов, ни историй операций, ничего такого. Номер карты, ее лимиты, баланс по ней. Ну еще мож чего, но по минимуму, без чего работать точно не получится.

Банковская система. Видеоурок по обществознанию 11 класс

А когда чуть располневшие после праздников клерки снова сядут на свои рабочие места, то взаимодействовать они начнут уже с бэк-офисной системой. В которой уже есть не только номера карт и их балансы, а уже всё взатяг: счета, проводки, карточные продукты, программы лояльности и т.д. и т.п. То, что неважно с т.зр. проведения немедленного платежа, но важно для взаиморасчетов и учета.

Как видите, необходимо скоординировать работу фронт-офиса и бэк-офиса. Фронт-офис трудится, как любят писать англоязычные авторы, 24/7, 24 часа 7 дней в неделю (это потому что в английском нет слова «круглосуточно»). А бэк-офис работает. Банковскими днями. Довольно часто за работу бэк-офиса и фронт-офиса отвечают совершенно разные программы, но прекрасно ладящие друг с другом.

Они могут быть одного производителя, могут быть разных.

Однако иногда случается, что одна программа отвечает за работу и фронта, и бэка. Но эта легкая шизофреническая двойственность ей тоже даром не проходит — приходится часть процессов отмерять по суткам, а часть — по банковским дням. А вроде бы все внутри одной программы.

Прорезюмирую про эти две системы. Фронт — умеет работать с терминальной сетью (банкоматы, POS-терминалы, киоски, интернет-терминалы), умеет вести минимальный учет, связанный с операциями по картам, умеет взаимодейтсвовать с другими информационными системами (например, процессинг платежной системы). Бэк — в большей мере имеет дело со счетами, бухгалтерией, карточными продуктами, клиентами, начислениями, банковскими продуктами и т.п. То, что не требует круглосуточной работы (чаще всего).

Выше я рассказывал о программах, связанных с обработкой карт. Но дело в том, что банк не только картами занимается. Еще в банке есть и просто счета, с картами никак не свзянные. И та програма, которая позволяет вести все эти счета, обрабатывать платежи, переводы и т.д. — называется «Автоматизированная Банковская Система». Сокращенно — АБС.

Лично мне не очень понятно, как это возможно — что банковская система ведет только счета, но часто не содержит адекватных средств для работы с картами. Однако довольно часто это именно так. Похоже на то, что здесь есть нерыночные механизмы (договоренности между производителями программного обеспечения). Но иногда АБС совмещена с тем, что я выше назвал бэк-офисом, т.е. она ведет и операции, связанные с обслуживанием пластиковых карт. Разделение на АБС и бэк-офис условное и не всегда имеет место.

Честно говоря, по специфике своей работы, я никогда в глаза АБС не видел (я связан больше с карточными продуктами). Знаю только функции, которые примерно она выполняет. Реальная экосистема банка может смешивать фронт-офис, бэк-офис и АБС в совершенно произвольных пропорциях.

Все зависит от того, какая система «центральная» (часто это именно АБС), что она умеет и каковы бизнес-процессы банка. Все эти программные продукты стоят несметных денег (о, я только что понял, что несметный — от слова «смета»). Причем ни один уважающий себя производитель софта нигде прайс не выложит. И на прямой вопрос «сколько стоит» никогда не ответит.

Во-первых, потому что все эти системы крупные и очень модульные. Все чрезвычайно зависит от опций, которые вы хотите иметь. Во-вторых, потому что стоимость владения включает поддержку, докрутку, допиливание, дотачивание и прочие слесарные операции над системой. И в-третьих, потому что таков этот бизнес, в нем нет прозрачности. По моей информации, конечно же.

Плюсом к фронт-офису, бэк-офису и АБС может быть целый ряд вроде бы отдельных, но функционально связанных с этими системами программ. Например, может быть отдельно выделена программа контроля мошеннических операций. Или программа издания карт. Или программа конфигурирования банкоматов. Или программа для взаимодействия с платежной системой.

И так далее. Общих стандартов нет, где-то это отдельные программы, где-то это модули цельной системы. Где-то все это реализовано в рамках одного крупного программного продукта, где-то — целым зоопарком систем от разных производителей. Но задачи решаются те же самые, и функции реализованы те, о которых я вкратце сказал.

Вообще программы для банковских процессингов очень непохожи на привычные нам. Во главе угла там — функциональность, иногда — в ущерб удобству. Уж больно громоздкие они, промышленные системы. Поэтому простому пользователю без специального обучения с ними разобраться весьма непросто.

В подавляющем большинстве случаев в качестве базы данных используется Oracle. Это практически самая дорогая база данных. Я как-то коллегу спросил, сколько выйдет минимальная адекватная лицензия. Так вот, в районе сотни килобаксов. Но зато это одна из самых прокачанных систем. Можно сделать с базой все, что захочешь.

Функционал невероятно богат, да и надежность высокая.

Конечно же, в любом банке есть ряд повседневных программ, которые не имеют отношения к обработке транзакций, счетов, платежей. И они тоже необходимы для бизнеса. Но это уже совсем другая история.

Я коснулся только самых общих понятий. Если вдруг вам хочется, чтобы я развил тему — активно ставьте лайк и пишите мне.

Подписывайтесь на канал «Технологии денег» в Яндекс.Дзен и Телеграм ! У меня много интересного материала!

Источник: dzen.ru

Виды кредитных программ для физических и юридических лиц

Количество клиентов банка напрямую связано с линейкой продуктов, доступных для оформления. Чем больше продуктов предлагает банк, тем больше заявок поступает в его адрес. Все предложения кредитной организации разбиваются на отдельные блоки. Такие блоки принято называть кредитными программами. Каждая программа включает в себя несколько продуктов, объединенных одним основным условием.

Что такое кредитная программа банка

Под кредитной программой понимается совокупность продуктов банка, схожих по ряду условий и в общем составляющих целостную систему. По основному признаку кредитные программы делятся на два вида: для физических и юридических лиц.

Кредитные программы для физических лиц

Основной оборот средств практически каждой кредитной организации складывается из предложений для физических лиц. Крупнейшие банки страны имеют по несколько десятком миллионов действующих клиентов, бОльшая часть из которых добросовестно выполняет свои обязательства.

Если сюда добавить и программу размещения вкладов (депозитов), то станет ясно, что кредитная организация не сможет нормально функционировать без стабильного клиентского потока именно физических лиц.

Потребительские кредиты

Под этим термином можно рассматривать все продукты, по условиям которых банк предоставляет заемщику кредитные средства. Ранее, на заре развития российской банковской системы, разграничений между несколькими видами потребительского кредитования не было.

• нецелевые кредиты – предусматривается выделение средств без обозначения способа (способов) их расходования;
• целевые кредиты – средства выделяются на приобретение какого-либо товара, или с условием, что средства будут расходоваться в определенном направлении.

Нецелевой кредит – самый популярный продукт, рассчитанный специально для физических лиц. Даже самые крупные суммы предоставляются заемщику под условием их свободной траты. Банк в этом случае никак не отслеживает использование полученного заемщиком кредита.

Классическим примером целевого кредита является продукт, предлагаемый Сбербанком России – «кредит для граждан, ведущих подсобное хозяйство». В этом случае расходование средств увязывается непосредственно родом деятельности заемщика.

Кредиты под залог

Более правильно рассматривать залоговые кредиты отдельно от «классических» кредитных продуктов. Разграничение объясняется тем, что банк упрощает требования к заемщику взамен на предоставление последним ликвидного залогового объекта.

Суть продукта заключается в том, что банк рассчитывает сумму кредита от стоимости залогового объекта. Это что-то вроде временной продажи объекта банку, при которой заемщик остается собственником.

В случае возникновения проблем с выплатами, банк через суд взыскивает объект залога, реализовывает его на публичных торгах, и за счет вырученных средств возвращает свои активы с положенной прибылью. После реализации схемы притязания к заемщику исключаются.

В качестве залога выступает любое ценное движимое и недвижимое имущество. В приоритете, как правило, ликвидное недвижимое имущество, которое банк сможет быстро реализовать и покрыть свои расходы по кредитному договору.

Кредитные карты

По любой кредитной карте предусматривается использование кредитного лимита, который назначается банком индивидуально для каждого соискателя. Карты рассматриваются в контексте банковских кредитных программ по причине предоставления и использования кредитных средств.

• граждане, часто делающие безналичные покупки;
• любители путешествовать (карты с милями);
• студенты;
• государственные и бюджетные служащие;
• пенсионеры;
• любители компьютерных игр;
• любые другие лица, подходящие под стандартные требования банка-эмитента.

При этом кредитные карты бывают именные и неименные, премиальные, «быстрые», золотые и платиновые, бесплатные, и с индивидуальным дизайном. По некоторым направлениям кредитная карта считается хорошей альтернативой потребительскому кредиту.

Ипотека

Стандартной кредитной программой, которая пользуется стабильным спросом, считается ипотека. Ипотечные кредиты, по сути, являются разновидностью залогового кредитования, но целесообразно рассматривать этот продукт в виде самостоятельной программы.

• готовое жилье – частное домовладение или секция в многоквартирном доме;
• строящееся жилье;
• загородное жилье;
• жилье на вторичном и первичном рынке.

• граждане, не обладающие специальным статусом («стандартная ипотека»);
• обладатели сертификата на материнский капитал («ипотека с материнским капиталом»);
• военнослужащие («военная ипотека»);
• семьи, имеющие детей («с господдержкой»);
• государственные и бюджетные служащие («с господдержкой»).

В РФ оформить ипотеку можно не в каждом банке. Не все кредитные организации делают такие предложения. Напротив, в стране действуют несколько «ипотечных» банков, такие как, банк Дельта-Кредит. Но выбор в этом направлении всегда был избыточным.

Автокредитование

Некогда очень популярная программа, которая сегодня постепенно уходит с рынка. Крупнейшие банки страны не работают с этим продуктом, а если и работают, то в ограниченном виде.

По условиям программы заемщик обращается в автосалон, и подает заявление на получение машины в кредит. Салон собирает данные по клиенту, и передают их в банк-партнер. Банк рассматривает информацию и выделяет средства на приобретение выбранной машины.

С этого момента заемщик пользуется машиной, находящейся в залоге у банка. До возврата всей суммы долга с объектом залога нельзя проводить никаких сделок. Взять авто в кредит можно и в подержанном виде.

Рефинансирование

Данный вид кредитных программ отличается от остальных тем, что не предполагает конкретных условий для заемщиков. Рефинансированием называется процедура оформления нового кредита в целях погашения действующих кредитных обязательств. Заемщик обращается в банк Б с заявкой на рефинансирование кредита в банке А. Банк Б рассматривает заявку и в случае положительного решения погашает кредит заемщика, открытый в банке А.

После этого заемщик становится клиентом банка Б на основании договора рефинансирования. Смысл этой программы в том, чтобы открыть новый кредит на более выгодных условиях, и за его счет погасить сторонние, менее выгодные обязательства.

Кредитные программы для юридических лиц

Юридические лица рассматриваются банками в большей части как клиенты, которым необходимо банковское обслуживание. Но и для предприятий и организаций в большинстве банков предусматривается линейка кредитных программ.

Кредиты для юридических лиц

Схема кредитования в большей степени схожа со схемой, используемой в отношениях с физическими лицами. Только в этом случае практически всегда используется залоговое кредитование – когда организация в качестве обеспечения предоставляет кредитору в залог оборудование, коммерческую площадь, любые другие ликвидные активы.

Лизинг

Некоторые причисляют лизинг к подвиду кредита, что не совсем правильно. Лизинг необходимо рассматривать как самостоятельную программу, идентичную кредитной по многим показателям.

Смысл программы заключается в приобретении какого-либо товара и последующей сдачей его в платное пользование контрагенту. К примеру, организация обращается в банк и подает заявку на лизинг оборудования. Банк соглашается сотрудничать с организацией, приобретает для нее указанный товар, и сдает этот товар в платное пользование этой же самой организации. По условиям лизинга товар может быть выкуплен организацией по окончанию срока договора.

С некоторыми из указанных банковских продуктов вы можете ознакомиться на сайте Бробанк.ру и оформить онлайн-заявку в конкретном банке.

Источник: brobank.ru

Что такое кредитные программы банков?

На сегодняшний день, банковское кредитования уже не является единичным явлением – оно прочно вошло в нашу повседневную жизнь и воспринимается как должное. Как юридические, так и физические лица нередко прибегают к банковскому кредиту, что помогает решить и личные финансовые затруднения и проблемы в бизнесе. Во времена СССР банк существовал только один, сегодня функционирует порядка 50 (государственных и коммерческих) кредитных учреждений. Кредитная политика к каждому из них несколько разнится, а некоторые банки, зачастую, разрабатывают собственные программы кредитования.

Как ни парадоксально, объем выдаваемых кредитов крайне нестабилен. Возрастание объемов выдачи банковских кредитов зависит от множества факторов, в том числе от платежеспособности клиентов. В моменты спада, банк, можно сказать, старается стимулировать возрастание объемов, путем введения различных бонусных программ кредитования. Более того, большинство кредитных учреждений намеренно занижает, например, годовые процентные ставки, для привлечения большего потока клиентов.

Как стать участником кредитной программы?

Чаще всего специализированные программы, направлены на ипотечные кредиты и автокредитование.

Отличительной чертой бонусной программы является ее краткосрочность, список предложений строго ограничен, а запуск их на рынок банковских продуктов чаще всего приурочивают к каким-либо праздникам (новогодняя или первомайская акция). При использовании бонусной кредитной программы можно получить заем крупного размера, но по заниженной процентной ставке.

Как и при оформлении стандартного кредитного договора, стать участником акции можно собрав тоже самый пакет документов, что и при обычном виде кредитования. Как правило, пакет документов должен содержать паспорт гражданина, справку с места работы, подтверждающую ваши доходы, перечень имеющегося у вас ценного имущества.

Что дальше?

Став участником бонусной кредитной программы, вы заключаете стандартный кредитный договор. Не стоит забывать о том. Что кредитный договор следует внимательно изучить, все-таки бонусная программа предполагает некоторые уловки, на которые следует обратить внимание. В случае, если вам понятны не все пункты договора или отдельные термины, не жалейте времени, и обратитесь к финансовому эксперту за соответствующей консультацией. Не стоит забывать о том, что специальная бонусная программа – такой же вид кредитования, только на льготных условиях, а значит и проверять вас будут также тщательно, как и при обычном.

Гибкость и информирование

Стоит отметить важную деталь: программы, предлагаемые уже зарекомендовавшим себя заемщикам и тем, кто впервые пришел в этот банк за кредитом, могут кардинально отличаться. А некоторые заманчивые предложения и вовсе не рассчитаны на клиентов «с улицы». В том случае, если вы уже неоднократно обращались за теми или иными услугами в конкретный банк, то, скорее всего, специальный сотрудник будет регулярно (например, по смс) оповещать вас о проведении новых акций и скидочных программ.

Источник: www.incred.ru

Мобильные банковские приложения: возможности и риски

С ростом мобильного Интернета увеличивается и популярность мобильных банковских приложений. Разберемся, что это, почему это удобно и не представляют ли такие нововведения опасности.

Мобильные приложения и интернет-банк: сходство и различия

Мобильные банковские приложения имеют много общего с интернет-банкингом . Во-первых, и тем, и тем можно пользоваться со смартфона, нужен лишь доступ в Интернет. Во-вторых, они имеют схожий функционал: вы можете отслеживать операции по счетам, оплачивать товары и услуги, открывать и закрывать вклады, погашать кредиты, блокировать карту.

Чем крупнее банк, тем больше возможностей предлагает его мобильный сервис. Принципиальное отличие одно: вы не заходите на сайт банка, а пользуетесь приложением. И оно сделано так, чтобы вам было максимально удобно работать именно с мобильного устройства.

Кроме комфорта у приложений есть и еще один плюс: вам не придется переживать, что вы случайно зайдете не на тот сайт из-за невнимательности и предоставите злоумышленникам данные от вашей карты. Установите приложение и пользуйтесь им, и вероятность «свернуть не туда» сойдет на нет. Увы, это не значит, что рисков нет совсем. Но они минимальны и с ними можно бороться. Как застраховать себя от утечки данных при пользовании мобильным банковским приложением?

Работа с мобильным банковским приложением связана с хранением данных на смартфоне или другом устройстве и их беспроводной передаче. И многие пользователи боятся, что злоумышленники перехватят эти данные. Совершенно зря. Системам защиты данных банки уделяют должное внимание, поэтому преступники предпочитают обманывать самих клиентов. Кража смартфона

• Не храните пароли в заметках и sms.
• Поставьте пароль на сам телефон: используйте код блокировки клавиатуры и меню.

Даже если для входа в интернет-банк у вас есть свой логин и пароль, мобильное приложение, вероятно, попросит придумать новые данные. Даты рождения, qwerty, 11111 — таких паролей быть не должно. Если сервис разрешает, то используйте сочетание цифр, прописных и строчных букв. Если же приложение просит ограничиться только цифрами, то это как минимум не должна быть дата вашего рождения.

Не устанавливайте на свое мобильное устройство программы, которые вы не знаете, не переходите по ссылкам, в которых вы не уверены, не скачивайте игры, фото и видео из сомнительных источников. И лучше всего установите антивирус. Почему-то в случае со смартфонами о нем очень часто забывают даже те пользователи, у которых стоит лицензионная программа на компьютере или ноутбуке.

Сдаете смартфон в ремонт? Не будет лишним удалить с него банковское приложение. А когда заберете мобильное устройство, установите приложение заново. Операция займет всего пару минут — согласитесь, это очень маленькая цена за ваше спокойствие. Не будет лишним почистить и другие данные: доступы к почте, аккаунтам в социальных сетях и др.

Публичные точки доступа Wi-Fi

Бесплатный или недорогой Wi-Fi — это хорошо, когда вы хотите посмотреть интересное видео, но не когда вы проводите банковские операции. Мошенники действуют хитро: в общественном месте создают открытую точку доступа, и все данные подключившихся пользователей проходят через злоумышленников. Не подключайтесь и к проверенным точкам доступа, если они находятся в кафе, транспорте или другом публичном месте: особые умельцы научились их взламывать.

Скачивайте только официальные приложения, обычно ссылки на них есть на официальных сайтах банков.

Как видите, рекомендации достаточно просты. Увы, именно из-за своей простоты ими часто пренебрегают. Будьте внимательнее!

И немного аргументов в пользу мобильных приложений

Считается, что проще всего потерять деньги по дороге от банка до дома, затем идет вероятность попасться на удочку мошенников, пытающихся атаковать компьютер. А риск столкнуться с «мобильными злоумышленниками» занимает в этом списке только третье место хотя бы потому, что сами операционные системы на смартфонах надежнее, чем на стационарных устройствах. Даже пользователи, у которых дома установлен устаревший Windows XP, работают с обновленным Android’ом.

Так что рекомендуем не бояться и спокойно использовать современные технологии, которые делают жизнь проще и удобнее.

Источник: turbozaim.ru