Специальные программы позволяющие исправить репутацию даже если ки безнадежно испорчена

Содержание

В данной статье мы разберем понятие кредитной истории, возможности ее улучшить или исправить теми или иными методами и самое главное — стоит ли, сколько и кому за это платить.

В первую очередь давайте разберем, что же такое кредитная история.

Кредитная история — это история исполнения Вами всех прошлых и текущих обязательств по кредитам и займам, включая кредитные карты, залоговые, целевые и нецелевые кредиты, ипотека, автокредит, микрозаймы и так далее. Хранится кредитная история в так называемых БКИ (бюро кредитных историй). Разные банки и кредитные организации могут использовать различные бюро и к примеру кредитуясь в сбербанке и выгрузив кредитную история с сайта НБКИ (национальное бюро кредитных историй), этот кредит Вы не увидите. Получить полный список БКИ в которых храниться Ваша кредитная история можно через личный кабинет сайта Госуслуг.

Подробнее Вы можете ознакомиться в нашей статье .

На основании Вашей кредитной истории, формируется Ваш кредитный рейтинг. Это немаловажный фактор при рассмотрении Вашей заявки на кредит банком. Его так же можно выгрузить бесплатно, на одном из сайтов БКИ.

Подкаст. Как восстановить испорченную репутацию

На примере НБКИ это выглядит следующим образом.

В личном кабинете, переходим в раздел «Все услуги»

Как регистрироваться, Вы так же можете прочитать в нашей статье .

Выбираем раздел «ПКИ (персональный кредитный рейтинг)» и нажимаем «Получить»

Услуга ПКИ

Переходим в раздел «История заказов» и нажимаем «Просмотреть отчет» на заказанную ранее услугу.

Список услуг

И видим значение своего ПКР в баллах с кратким описанием нашей ситуации.

Пример плохого рейтинга
Пример хорошего рейтинга

Теперь давайте представим, что рейтинг у Вас плохой и Вы хотите его улучшить.

Первым делом нужно разобраться в ситуации и выгрузить свою кредитную историю из всех бюро, в которых она храниться. Два раза в год это можно сделать бесплатно. Инструкция во все той же статье .

Бывает что возникает ошибка и банк неверно передал данные, не закрылся какой-то кредит или овердрафт по карте и кредит висит на Вас незакрытый, а бывает и в просрочке по ошибке. В такой ситуации нужно обратиться с заявлением в саму БКИ, Банк, и Центральный банк с жалобой на недостоверную информацию. Но это все же исключение из правил.

Если же Вы видите причину, незакрытые кредиты в текущей просрочке. Просрочки по платежам в прошлом — историческая просрочка. То это и есть причина снижения Вашего рейтинга.

И тут возникает первое желание, конечно же не подумать и обратиться к специалистам в данном вопросе, а посмотреть информацию в интернете.

Эта статья как раз и написана, что бы людям в поисковике выпадала не реклама мошенников, не предложения банков «Кредитный доктор» или «Улучшение кредитной истории», а в первую очередь простое объяснение, как это работает и нужно ли это конкретно Вам. Помогите Вывести эту статью в топ, своей поддержкой, лайком, комментарием и подпиской на канал. Все в первую очередь должны учиться финансовой грамотности, к чему мы и будем стремиться.

Что будет если СЛИТЬ всю репутацию?

Но пока, мы видим то, что видим, а именно:

Предложения от различных компании по улучшению кредитной истории.

Тут есть несколько категорий: те кто хочет просто Вас обмануть и получить выгоду и те, кто хоть что то сделает, но это будет просто бесполезно и Вы опять же потеряете впустую свои деньги. Те кто посоветует и разберет Вашу ситуацию, на основании все тех же выписок БКИ и кредитного рейтинга. Последние как раз подходят тем, кто не может разобраться с такой информацией, систематизировать ее и сделать грамотный вывод. Многие компании сейчас проводят консультации бесплатно, включая нас . Обращайтесь, будем рады помочь Вам.

Есть еще конечно те, кто предлагает незаконные методы, но как правило они относятся либо к первой категории мошенников, либо к тем, с кем Вам точно не стоит связываться и рисковать своей свободой ради призрачного шанса получить мизерный кредит.

Предложения банков по программе «Кредитный доктор»

предложение Совкомбанка

Рассмотрим на примере услуги от Совкомбанка, разберем подробно.

Сразу оговорка, это лишь наше понимание после детального разбора, мы не рекламируем и не критикуем банковский продукт или банк в целом. Лишь объясняем его суть простым языком.

Обращаем внимание, что как всегда в данном банке, нам рекомендуют оформить их «Великолепный» «инструмент» карту Халва и совершать 5 покупок в месяц на сумму от 10 000 рублей.

Сразу же видим сообщение о возврате через 12 месяцев стоимости подключения первого этапа программы. Что же это такое? Заходим в пункт «Этапы»и изучаем подробно:

Что нужно сделать? Оставить заявку, подойти в отделение с паспортом и вуаля, Вы счастливый обладатель услуги, но какой и сколько она стоит?

Тарифы.
Для понимания — Вы не получаете кредит на 4999 или 9999, Вы покупаете данную услугу за эти деньги в кредит под 31% годовых! И что же еще — бонус! Страхование жизни на 50000 рублей, либо «Защита дома». В расчете = 4999 на 3 мес под 31%, платеж примерно 1754 рубля, и в итоге вы заплатите 4999 рублей + 260 рублей проценты, не считая платы за страхование жизни по тарифу. (Как справедливо отмечает банк во всех сносках, подробности узнавайте в отделении, этого мы делать не станем, но к платежу прибавится еще Нная сумма).

К примеру, нас все устраивает. Нам же обещают улучшить кредитную историю! А нам это важно, нужна ипотека в дальнейшем.

Дальше мы переходим ко второму шагу и получаем карту и уже реальную сумму в 10 000 рублей, или 20 000 рублей, в зависимости от тарифа под 31% годовых на 6 месяцев.

И тут нас в принципе все устраивает, мы готовы тратить деньги и платить % за «великую цель».

Наконец последний шаг. Если мы не нарушали все условия, не погашали кредит досрочно, не допускали просрочки и все остальное. На дают кредит. Если мы снимаем деньги наличкой то под 30,9% в сумме 30-40 тысяч рублей или 30 — 60 тысяч рублей в зависимости от тарифа. Будет ли там «обязательное» страхование не уточняется, но мы то с Вами знаем, что банк себе вряд ли откажет в возможности выжать из Вас еще немного денег.

И наконец! Банк гарантирует кредитный лимит после завершения программы и выполнения всех условий! Ура товарищи! Но где же праздничный салют? Вот он : «Банк оставляет за собой право отказать в получении кредита по причинам не связанным с кредитной историей» — просуженный долга на сайте ФССП, неофициальное трудоустройство, кредитная нагрузка и еще сотни факторов и причин.

Но в итоге, достигнута ли наша цель? Улучшилась ли кредитная история?

Банк дал Вам гарантию, этапов, получения денег в СВОЕМ конкретном банке, это не значит что Вы можете пойти в другой банк и получить там гарантированный лимит.

Но Ваша кредитная история и вправду улучшилась! Но насколько? Проверить точнее вы можете все так же через кредитный рейтинг.

Но в целом объясним на примере:

У Вас было 2 кредита, один вы погасили без просрочек, по одному была просрочка, но он погашен. То есть 50% отлично 50% не очень. После этого банки неохотно выдавали Вам кредит и Вы купили «Кредитного доктора». Теперь у Вас 3 кредита, 2 из них погашены без просрочек (75%), а 1 (25% )с просрочкой. Ситуация стала лучше? Стала. А если еще по программе конкретно Совкомбанка, то у Вас была карта — 4й кредит. А потом Вы взяли лимит — 5й. И в итоге на общем фоне у Вас 4 идеально оплаченных кредита и один с небольшой просрочкой. Да стало лучше но какой ценой и стоит ли оно того — решать только Вам.
У Вас нет кредитов, банки отказывают по этой причине + прочие факторы (нет официальной работы, возраст, дети и другое). Вы покупаете»Кредитный доктор». Погашаете без просрочек. И Ура! У вас есть положительная кредитная история.

Что же делать?

Если сумма Вашего долга более 300 000 рублей, Вы можете пройти процедуру судебного банкротства. Списать все свои долги и больше не связываться с банками и микрозаймами. Сейчас многие компании проводят процедуру в рассрочку, с гарантией и даже с оплатной за результат в том или ином смысле. Будьте готовы к тратам на процедуру, Так как сумма накладных расходов включая депозит суда, публикации, гос пошлину и почтовые расходы будет составлять в районе 40 000 рублей. Плюс Вы оплачиваете работу юристов. Но Вы будете точно знать куда и за что отдаете свои деньги, и главное получите результат!

Будьте осторожны, на рынке банкротства так же существуют много мошенников желающих нажиться на вашем горе. Главный совет — внимательно читайте договор! Вы должны знать что подписываете и за что платите и к какому итогу Вы стремитесь. Подробный разбор схем мошенников в данной сфере читайте в наших будущих статьях.

Если сумма Вашего долга от 50 до 500 тысяч рублей, долги просужены и судебный пристав закрыл производство по 46 ст. п 4. Тогда Вы можете пройти бесплатную процедуру банкротства через МФЦ. Она подходит далеко не всем, как и судебная процедура, поэтому предварительно проконсультируйтесь со специалистом Вашего МФЦ или прочитайте подробную инструкцию в нашей статье .
Если же Вам просто нужен кредит в непредвиденной ситуации, то не нужно отдавать последнее за эту надежду. Поговорите с родными и близкими, помощь может быть ближе чем Вам кажется и нет ничего стыдного в том, что бы обратиться за ней и понять, что своими силами некоторые вещи не решить.

Наша команда занимается банкротством граждан в Ростове-на-Дону и Ростовской области, с оплатой за результат. Если Вам требуется помощь или бесплатная консультация — обращайтесь к нам на сайт , мы обязательно поможем. Так же мы работаем с другими регионами, но в удаленном режиме.

Так же:

Подписывайтесь на наш канал.
Заходите на наш сайт .
Задавайте Ваши вопросы и ждите новые, полезные и интересные инструкции в наших статьях.
Учитесь финансовой грамотности.

Источник: dzen.ru

Как улучшить кредитную историю?

Операция улучшения кредитной истории требует времени и некоторых финансовых затрат, поэтому нужно стараться выплачивать платежи по оформленным ссудам своевременно. Если гражданин всё-таки испортил себе кредитную историю, он должен обратиться к законным способам её восстановления до статуса «хорошая».

Причины испорченной кредитной истории
Как исправить ошибку в КИ?
Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?
Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Различные компании (как правило, фирмы-однодневки) предлагают населению услуги улучшения кредитной истории за небольшую плату, якобы у них есть доступ к базам данных бюро кредитных историй (БКИ) – эти организации являются мошенническими, после сбора денежных средств с клиентов они пропадают и не исправляют кредитную историю обратившихся, потому что, конечно же, не имеют доступа к базам данных.

Информация, которую хранят БКИ о гражданах – надежно защищена и никто, даже сотрудники этих организаций – не могут удалить кредитную историю граждан. Удаление негативных сведений из кредитной истории возможно только в случае, если банк передал в БКИ неверную информацию о своем клиенте, либо произошла ошибка из-за сбоя в системе хранения данных (такое случается очень редко). Также гражданин может стать жертвой мошенников, которые по его паспорту оформили один или несколько кредитов. Если факт мошенничества официально установлен, БКИ восстановят кредитную историю гражданина.

Причины испорченной кредитной истории

Основная причина ухудшения кредитной истории – нарушение условий кредитного договора заемщиком. Даже если гражданин много раз брал кредиты и без просрочек их выплачивал, а при погашении одной из 3-4 последних ссуд допускал хотя бы одну несвоевременную ежемесячную выплату – его кредитная история будет не идеальной. Банки и МФО отправляют в БКИ все сведения, как о безупречном исполнении условий кредитного договора, так и информацию о фактах наличия просрочек выплат. Выплаченный кредит без единой просрочки – улучшает кредитную историю, хотя бы одна просрочка при погашении долга – ухудшает её.

Ошибка банка

Ошибки банка бывают двух видов:

человеческий фактор – сотрудник финансовой компании, передающий информацию о клиенте в БКИ отправил неверные данные.
технический сбой – произошли неполадки в системе передачи данных, ввиду чего в БКИ поступила неправильная информация об отдельных клиентах.

Также к ошибкам банка можно отнести такие случаи как ликвидация финансовой организации, либо БКИ (или прекращение сотрудничества банка с конкретным бюро кредитных историй) – во всех этих случаях информация прекращает поступать в базу данных БКИ, из-за чего в кредитной истории отражается следующее: клиент до какого-то момента исправно выплачивал платежи, а затем перестал это делать.

Все описанные проблемы решаются путем обращения в банк или БКИ, либо к представителям ликвидированной организации. Обычно проблем с исправлением кредитной истории, которая испортилась по вине банка или бюро кредитных историй – не возникает, заявки от «жертв» обстоятельств рассматриваются быстро, кредитная история восстанавливается в срок от 1-2 недель до 1 месяца.

Мошенники

Мошенники могут испортить кредитную историю следующим образом: заполучить паспорт (оригинал документа или его электронный скан) гражданина и оформить по нему в МФО микрозайм в режиме «Онлайн». Обычно подобное происходит при потере гражданином паспорта. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться в полицию в случае утраты паспорта, чтобы иметь документальное подтверждение того, что по утерянному документу оформили кредит третьи лица, а не его владелец.

В отдельных случаях граждане, которые теряли паспорт – могут даже не знать, что на них оформлены кредиты, а узнают об этом только тогда, когда сами обращаются за денежной ссудой в банк или МФО и получают отказ по причине плохой кредитной истории. Доказать, что оформили и, разумеется, не вернули ссуду мошенники – можно только с помощью МВД, которое подтвердит факт утраты документа в период, когда на него была оформлена ссуда.

Как исправить ошибку в КИ?

Исправить ошибочные сведения в БКИ не сложно, для этого нужно иметь доказательства того, что гражданин не причастен к ухудшению КИ, т.е. все кредиты он исправно выплачивал. Узнать, что в базе данных бюро кредитной истории находятся ошибочные сведения – обычно получается при очередном обращении в банк для подачи заявки на получение кредита. Исправление ошибки осуществляется в 3 этапа.

Убедиться, что имеет место ошибка.
Получить официальное доказательство наличия ошибки в КИ.
Получить в ЦБ РФ список БКИ, в которых хранится кредитная история.
Подать заявления на исправление КИ в БКИ, где хранятся неверные данные.

Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?

Если виноват в плохой кредитной истории сам гражданин, который будучи заемщиком нарушал условия выплат долга финансовой организации, а не третьи лица, у него есть только один способ улучшить кредитную историю: начать приобретать новые кредитные продукты и демонстрировать качества безупречного клиента – своевременно вносить платежи по ссуде. Ниже для граждан, задающихся вопросом «как повысить кредитную историю?» приводятся все возможные способы решения их проблемы.

Погашение задолженностей

Закрыть все имеющиеся кредиты – это первое, что нужно сделать заемщику, который хочет исправить кредитную историю. Сначала выплачиваются имеющиеся долги, затем оформляются новые договора и строго соблюдаются условия кредитования – только такой план действий позволит улучшить КИ.

Кредитная карта

Финансовые организации Тинькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк и другие – выдают кредитки гражданам без проверки кредитной истории. Для получения карты нужно подать заявление, в котором указать личные данные и место работы. Лимит по кредитке будет зависеть от уровня зарплаты её владельца. Активное использование пластика без просрочек обязательных платежей позволит увеличить кредитный лимит, а также исправить кредитную историю (пользоваться картой нужно в течение 2-3 месяцев, затем данные в БКИ обновятся).

Микрозайм в МФО

Почти все микрофинансовые компании выдают займы гражданам с плохой кредитной историей. Заключение договоров в МФО и их своевременное погашение – отличный способ улучшить кредитную историю. Для новых клиентов многие фирмы предлагают беспроцентные краткосрочные займы, поэтому восстановить репутацию в глазах банков граждане смогут без финансовых потерь. Кредитование в МФО – лучший ответ на вопрос: как быстро улучшить кредитную историю?

Товары в рассрочку

Большинство магазинов бытовой техники и электроники позволяют приобретать товары в рассрочку. Граждане с плохой кредитной историей без проблем смогут купить товар на сумму 5-10 тысяч рублей. При покупке в рассрочку гражданин заключает договор с банком, одобрившим ссуду. Таким образом сведения о нем как о заемщике поступают в БКИ, вследствие чего кредитная история улучшается (при условии, что гражданин своевременно выплачивает долг).

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование или реструктуризация – это подписание договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия – обычно снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа. Такое действие помогает клиенту не допустить просрочек и сохранить кредитную историю хорошей. Многие российские банки готовы помочь выплатить долг гражданам, даже если они делали просрочки по кредиту и уже имеют плохую историю. Подписание договора на рефинансирование или реструктуризацию кредита и своевременное его погашение улучшает кредитную историю.

Потребительские кредит

Отдельные банки готовы выдать потребительский кредит гражданину без проверки кредитной истории, но процентная ставка при этом будет увеличенной. Хороший вариант – обратиться за получением ссуды в банк, на карту которого гражданин получает зарплату. Финансовые компании делают поблажки для зарплатных клиентов, потому что могут отслеживать поступление средств на счет гражданина от работодателя и тем самым анализировать его платежеспособность.

Кредит под залог

Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.

Специальные программы

Некоторые банки имеют программы, направленные на то, чтобы клиенты могли доказать свою платежеспособность и улучшить кредитную историю. Их суть в следующем: гражданину выдается небольшой заём – 5-10 тысяч рублей на срок до 12 месяцев, который он должен погасить без просрочек. Информация о стабильном погашении долга отправляется в БКИ, кредитная история клиента улучшается. К тому же у гражданина появляется хорошая возможность получить крупный кредит в банке, где он получал помощь в улучшении кредитной истории, потому что продемонстрировал компании свою надежность.

Банковский депозит

Банковский депозит – это очень хороший способ увеличить доверие со стороны финансовых организаций. Даже если гражданин сделал депозит в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документ об открытом депозите. Кредитная история при открытии депозита не улучшается (т.к. это не кредитный продукт), но доверие к гражданину со стороны финансовых организаций возрастает.

Обращение в суд

Обратиться в суд гражданин может на финансовую организацию в случае, если она отказывается предоставлять подтверждение того, что он закрыл имеющиеся ранее кредиты. Также в суд нужно обращаться в случае, если по паспорту гражданину оформили кредит мошенники, а весомых доказательства, которые бы принял банк – нет (например, справка из МВД о том, что гражданин утратил паспорт и известил об этом полицию, потому оформление кредита, произведенное как раз в тот период, когда документ был утерян – осуществлял не он).

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Большинство МФО выдают микрозаймы гражданам с плохой кредитной историей. Погасив хотя бы одну такую ссуду можно рассчитывать получить кредит в банке, который является зарплатным для гражданина, либо оформить ссуду под залог имущества. Чтобы иметь возможность взять кредит в любом банке, необходимо сначала оформить и в установленный срок закрыть несколько кредитных договоров, то есть исправить КИ.

Источник: www.sravni.ru

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ из-за мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

Вы потеряли паспорт и кто-топробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
Кто-тооформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета.

Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

справка банка об отсутствии долгов
исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Источник: www.raiffeisen.ru